Дата принятия: 16 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1537/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 апреля 2019 года Дело N 33-1537/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Сидоренковой Е.В.
судей Алейниковой С.А., Цуканова Д.А.
при секретаре Смольняковой О.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца - конкурсного управляющего закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - Авраменко В.В. на заочное решение Советского районного суда города Брянска от 23 января 2019 года по гражданскому делу по иску закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Ушакову Сергею Викторовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Цуканова Д.А., объяснения ответчика Ушакова С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 24 сентября 2015 года между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ответчиком Ушаковым С.В. был заключен договор потребительского кредита N 00450920000483, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 39 449 руб. 55 коп. с предельным сроком его погашения ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей до 06 апреля 2017 г., с процентной ставкой 221,71 % годовых - с даты предоставления кредита по 13 октября 2015 г., 28 % годовых - с 14 октября 2015 г. по 06 апреля 2017 г., с начислением неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Способами исполнения заемщиком обязательств по договору являлись: внесение наличных денежных средств в кассы Банка, перечисление безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента (Общества с ограниченной ответственностью "Русские Финансы Запад), а также иные способы, не запрещенные законом.
21.11.2011 г. между Банком и Обществом с ограниченной ответственностью "Русские Финансы Запад" (далее - ООО "Русские Финансы Запад") было заключено Соглашение N 34, в соответствии с которым ООО "Русские Финансы Запад" осуществляло деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц, как банковский платежный агент.
С февраля 2016 года от ООО "Русские Финансы Запад" принятые от физических лиц денежные средства не поступали, в связи с чем действие вышеназванного Соглашения было приостановлено.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Заемщику Ушакову С.В. было направлено уведомление о необходимости погашения кредитной задолженности безналичным путем через любую кредитную организацию, а также о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Ушаковым С.В. обязательств по возврату кредита и уплате процентов по состоянию на 03.07.2018 г. у него образовалась задолженность в сумме 64 744 рубля 52 копейки.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил расторгнуть договор потребительского кредита N 00450920000483 от 24.09.2015 г., заключенный между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и Ушаковым С.В.; взыскать в пользу Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с ответчика Ушакова С.В. задолженность по кредитному договору в размере 64 744 рубля 52 копейки, в том числе 34 277 рублей 88 копеек - основной долг, 20 536 рублей 87 копеек - задолженность по процентам, 3 365 рублей 42 копейки - пени на сумму непогашенного основного долга, 6 564 рубля 35 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 142 рубля 34 копейки.
Определением Советского районного суда г. Брянска от 07 декабря 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МФО "Русские Финансы Запад".
Заочным решением Советского районного суда г. Брянска от 23 января 2019 года исковые требования Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель истца - Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - Авраменко В.В. просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении в полном объеме исковых требований, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Указывает, что в связи с приостановлением действия Соглашения N 34 от 21.11.2011 г., заключенного между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО "Русские Финансы Запад", ответчик был извещен о необходимости направления денежных средств через любую кредитную организацию по указанным в уведомлениях реквизитам. Выражает несогласие с выводами суда о зачете платежей, произведенных ответчиком Ушаковым С.В. через кассу банковского платежного агента ООО "Русские Финансы Запад", поскольку указанные денежные средства на счет Банка не поступали. Считает, что представленные ответчиком документы не подтверждают надлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита, т.к. у банковского платежного агента отсутствует право выдачи соответствующих справок.
В возражениях на апелляционную жалобу ответчик Ушаков С.В. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу представителя истца - без удовлетворения.
Представитель истца - Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО "Русские Финансы Запад" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств наличия уважительных причин своего отсутствия не представили, об отложении слушания по делу не ходатайствовали.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, заслушав объяснения ответчика Ушакова С.В., возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что решение суда не подлежит отмене или изменению.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 24 сентября 2015 года между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) (Банком) и Ушаковым С.В. (Заемщиком) был заключен договор потребительского кредита N 00450920000483.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита Банк обязался предоставить Заемщику сумму единовременного кредита в размере 39 449 руб. 55 коп., а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму (кредит) и уплатить проценты на нее.
Истец исполнил свое обязательство по предоставлению кредита ответчику должным образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Как следует из п. 2 и п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит должен быть погашен Заемщиком не позднее 06.04.2017 г. путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей.
В силу п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита постоянная процентная ставка составляет: 221,71 % годовых - с даты предоставления кредита по 13.10.2015 г., 28 % годовых - с 14.10.2015 г. по 06.04.2017 г.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно п. 8 и п. 8.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по договору (в том числе возврат суммы кредита, уплаты процентов, штрафной неустойки) может осуществляться Заемщиком как в наличном, так и безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения Заемщика), а также путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов Банка, указанных в Приложении N 2.
В соответствии с Приложением N 2 к договору предусмотрена возможность исполнения обязательств по договору путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента - ООО "Русские Финансы Запад".
21.11.2011 г. между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО "Орловское кредитное агентство", переименованным в дальнейшем в ООО "Русские Финансы Запад", было заключено Соглашение N 34 о приеме платежей физических лиц банковским агентом.
Приказом Банка России N ОД-674 от 26.02.2016 г. у Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
28.03.2016 года временной администрацией по управлению кредитной организацией Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) ответчику Ушакову С.В. направлено уведомление N 10-29/014ВА/4683 о неисполнении ООО МФО "Русские Финансы Запад" с февраля 2016 года обязательства банковского платежного агента в соответствии с Соглашением N 34 "О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом" от 21.11.2011 года и о необходимости перечисления денежных средств во исполнение обязательств напрямую в Банк "Церих" (ЗАО) или через любую кредитную организацию по новым реквизитам.
Как следует из представленной Ушаковым С.В. суду справки, выданной генеральным директором ООО "РФЗ" Шарафутдиновым Х.В., по состоянию на 29.10.2017 года Ушаков С.В. полностью исполнил свои обязательства по договору N 00450920000483 от 24 сентября 2015 года, договор закрыт, задолженность отсутствует.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 421, 422, 432, 809-811 Гражданского кодекса РФ, принимая во внимание наличие доказательств полного исполнения ответчиком Ушаковым С.В. обязательств по возврату заемных денежных средств, с учетом того, что нарушение банковским платежным агентом - ООО "Русские Финансы Запад" условий Соглашения N 34 от 21.11.2011 г. "О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом" не влечет для Ушакова С.В. никаких правовых последствий, ответчик не отвечает по обязательствам ООО "Русские Финансы Запад", пришел к выводу об отказе в удовлетворении предъявленных к нему исковых требований.
Судебная коллегия считает указанные выводы суда первой инстанции правильными, соответствующими установленным по делу обстоятельствам, положениям закона, представленным доказательствам.
В силу подпункта 4 пункта 3 ст.189.78 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В подтверждение полного погашения задолженности по договору о потребительском кредите N 00450920000483от 24.09.2015 г. ответчиком Ушаковым С.В. представлена справка ООО "Русские Финансы Запад".
Согласно ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Ссылки в жалобе на то, что указанная справка не подтверждает надлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, поскольку банковский платежный агент вносимые ответчиком платежи кредитору не перечислял и фактически денежные средства на счет банка не поступали, не свидетельствуют о наличии у заемщика задолженности перед банком, основаны на ошибочном толковании норм материального права и условий договора потребительского кредита, заключенного между сторонами.
ООО "Русские Финансы Запад" как банковский платежный агент по условиям соглашения N 34 от 21.11.2011 года о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом вправе был принимать платежи от заемщиков, следовательно, вел учет средств на счете и имел возможность отразить реальное состояние счета. Отдельного разрешения для составления указанной справки законом или договором о потребительском кредите не предусмотрено.
В соответствии с п. 3 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при оплате товаров (работ, услуг) путем перевода предоставляемых потребителем наличных денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами", платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).
Неисполнение надлежащим образом банковским платежным агентом - ООО "Русские Финансы Запад" обязательств, предусмотренных соглашением N 34 от 21.11.2011 года, не влечет для Ушакова С.В. никаких правовых последствий, поскольку он не является участником правоотношений, сложившихся между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и ООО "Русские Финансы Запад", и не может нести ответственность за неисполнение ООО "Русские Финансы Запад" своих обязательств, принятых на себя вышеназванным соглашением.
Факт уведомления Ушакова С.В. временной администрацией по управлению кредитной организацией Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) об изменении платежных реквизитов для погашения кредита правомерно не принят судом первой инстанции во внимание, поскольку соглашение N 34 от 21.11.2011 года о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом не расторгнуто, изменения в договор потребительского кредита в части способов оплаты кредита не внесены.
Доводы апелляционной жалобы о том, что исполнение ответчиком обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО "Русские Финансы Запад" является лишь способом исполнения обязательств по договору, в связи с чем ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств лежит на заемщике, судебная коллегия отклоняет в связи с тем, что Ушаков С.В. выбрал способ оплаты по договору потребительского кредита путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента ООО "Русские Финансы Запад", а то обстоятельство, что платежный агент своевременно не перечислил Банку внесенные заемщиком денежные средства в счет исполнения кредитных обязательств, не свидетельствует о задолженности заемщика перед Банком.
При этом, судебная коллегия учитывает, что гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Обязательство заемщика, исходя из положений ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц.
Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции правильно руководствовался подлежащими применению нормами права, определил юридически значимые обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, верно оценил представленные доказательства, в связи с чем пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы фактически направлены на переоценку исследованных судом первой инстанции доказательств, на иное толкование норм права, не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции и опровергали бы его выводы, не влияют на законность и обоснованность решения суда.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
С учетом изложенного, оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Заочное решение Советского районного суда города Брянска от 23 января 2019 года по гражданскому делу по иску закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Ушакову Сергею Викторовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца - конкурсного управляющего закрытого акционерного общества Банк "Церих" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - Авраменко В.В. - без удовлетворения.
Председательствующий Е.В. Сидоренкова
Судьи С.А. Алейникова
Д.А. Цуканов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
