Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 мая 2021 года Дело N 33-1536/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Суркова Д.С.,

и судей Черниковой О.Ф., Федяева С.В.,

при секретаре Петрове Д.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 12 мая 2021 г. дело по апелляционной жалобе ООО Компания Урал Дебт на решение Слободского районного суда Кировской области от 3 февраля 2021 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска Обществу с ограниченной ответственностью "Компания Урал Дебт" к Ведерникова Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата> N, процентов, комиссии за присоединение к программе страхования, судебных расходов отказать.

Заслушав доклад судьи Суркова Д.С., ответчика Ведерникова Н.В., просившую оставить решение районного суда без изменения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "Компания Урал Дебт" обратилось в суд с иском к ответчику, в обоснование указав, что 05.04.2012 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Ведерникова Н.В. был заключен кредитный договор N. Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, предоставив кредитную карту с лимитом кредитования 100000 рублей. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 97393,56 рублей за период с 05.04.20212 по 27.05.2016.

27.05.2016 ПАО "Восточный экспресс банк" уступило право требования по просроченным договорам ООО "Агентство по Реструктуризации кредитов".

25.12.2018 ООО "Агентство по Реструктуризации кредитов" уступило право требования ООО "Компания Урал Дебт".

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 97393 рубля 56 копеек, из которых: 27696 рублей 25 копеек ссудная задолженность, 35639 рублей 34 копейки - остаток просроченной ссудной задолженности, 20473 рубля 05 копеек - срочные проценты, 1080,78 руб. - просроченные проценты, 12504 рубля 14 копеек - комиссия за присоединение к программе страхования, госпошлину.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

С решением суда не согласен истец ООО "Компания Урал Дебт", в жалобе ставит вопрос об отмене решения районного суда, принятии нового об удовлетворении иска в полном объеме. Указывает, что районным судом неверно применены положения закона о сроке исковой давности, в связи с чем необоснованно отказано в иске. Указывает, что Банком было определено, что условием возврата кредита определен момент востребования долга, которое предусмотрено Типовыми условиями кредитного счета (п. 4.10). Данное условие согласуется с положениями ст. 200 ГК РФ. Срок исковой давности не пропущен, иск подлежит удовлетворению.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в порядке ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность обжалуемого решения суда, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Материалами дела подтверждается, что <дата> между ПАО "Восточный экспресс банк" и Ведерникова Н.В. было заключено Соглашение о кредитовании счета N. В заявлении на заключение соглашения, анкете заявителя, в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт имеются подписи ответчика.

Банком ответчику предоставлена кредитная карта "Кредитная карта первая", с лимитом кредитования - 100000 рублей, срок возврата - "до востребования", годовая ставка - 27%, полная стоимость кредита - 49%.

Как следует из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, ответчик согласен с тем, что направленное в банк заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета (ТБС), на условиях, изложенных в разделе "Данные о кредитовании счета (ТБС)" настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный". Просит банк принять решение о заключении соглашения о кредитовании счета в течении 30 календарных дней со дня получения данной оферты. Предусмотрено, что в случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании счета, предложенного в настоящем заявлении, произвести акцепт сделанной в настоящем заявлении путем совершения следующих действий: открыть текущий банковский счет, установить лимит кредитования, выдать не персонифицированную кредитную карту для осуществления операций по ТБС.

Согласно представленного в материалы дела приложения к выше названному заявлению (л.д. 16), карточка Ведерникова Н.В. получена, целостность конверта с персональными кодами подтверждена, о чем имеется ее подпись.

Также заявлением предусмотрено, что плата за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс банк" составляет 0,4% в месяц от установленного лимита кредитования.

В этот же день ответчиком было подписано заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс банк".

Выпиской по лицевому счету заемщика N подтверждается предоставление банком ответчику кредитных денежных средств в размере 100 000 рублей, а также факт ненадлежащего исполнения Ведерникова Н.В. обязательств по договору (внесения плановых платежей несвоевременно и не в полном объеме).

Материалами дела подтверждено, что <дата> между ПАО "Восточный экспресс банк" (цедент) и ООО "Агентство по реструктуризации кредитов" (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) N.

<дата> между ООО "Агентство по реструктуризации кредитов" (цедент) и ООО "Компания Урал Дебт" (цессионарий) был заключен договор об уступке прав (требований) NА, согласно которого цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенным ПАО "Восточный экспресс банк" с физическими лицами. Права требования, передаваемые цессионарию указаны в приложении N, являющемуся неотъемлемой частью данного договора.

В соответствии с перечнем уступаемых прав к договору уступки прав (требований) NА от <дата>, ПАО "Агентство по реструктуризации кредитов" передало ООО "Компания Урал Дебт" права требования по кредитному договору N, заключенному между ПАО "Восточный экспресс банк" и Ведерникова Н.В., на общую сумму 97393 рубля 56 копеек.

Договоры уступки прав (требований), а также кредитный договор не расторгались, их действие не прекращено.

Разрешая заявленные требования и приходя к выводу об отказе в их удовлетворении, районный суд пришел к выводу о том, что истцом пропущен предусмотренный законом срок исковой давности. К данному выводу суд первой инстанции пришел, определив начало течения срока давности с момента внесения ответчиком последнего платежа по кредитному договору с <дата>, а поэтому указанный срок истекает <дата>.

Судебная коллегия соглашается с выводом районного суда о пропуске истцом срока исковой давности и отклоняет доводы жалобы.

К данному выводу суд апелляционной инстанции приходит исходя из следующего.

Согласно расчету размера задолженности, составленному по состоянию на <дата>, общая сумма задолженности ответчика за период с <дата> по <дата> составляет 97 393 рубля 56 копеек.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. (ст. 850 ГК РФ).

В заявлении на заключение соглашения указано, что ответчик была ознакомлена с Типовыми условиями кредитования счета (далее - Условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка, что подтверждается ее подписью (л.д. 15, 15 оборот).

Проанализировав представленные в материалы дела документы, судебная коллегия приходит к выводу, что спорный договор был заключён в офертно-акцептном порядке, что не противоречит положениям гражданского законодательства.

Коллегия считает, что подписав анкету-заявление на получение карты, расписку в получении карты, ответчик присоединилась к Условиям предоставления и обслуживания карт и Тарифам по картам. Письменная форма договора соблюдена.

Разрешая ходатайство ответчика Ведерникова Н.В. о применении к исковым требованиям срока исковой давности, суду первой инстанции в том числе следовало исходить из следующего.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Судебная коллегия соглашается с доводами жалобы о том, что заключенный между сторонами договор по кредитованию счета не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком.

Каких-либо доказательств направления в адрес ответчика банком заключительного счета-выписки до момента обращения с заявлением о вынесении судебного приказа, в материалы дела не представлено.

Согласно материалам дела, судебный приказ мировым судьей судебного участка N 40 Слободского судебного района Кировской области по гражданскому делу N 2-1241/2020 о взыскании с Ведерникова Н.В. задолженности по кредитному договору N от <дата> в размере 97393,56 руб. был вынесен <дата>.

С исковым заявлением ООО "Компания Урал Дебт" обратилось в Слободской районный суд Кировской области 17.12.2020 почтовой связью.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Федеральный закон "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и ст. 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", которым, среди прочего, были внесены изменения в абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ (п. 40 ст. 1), вступил в силу с <дата>, его переходными положениями предусмотрено, что новые сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до <дата>. Десятилетние сроки, предусмотренные п. 1 ст. 181, п. 2 ст. 196 и п. 2 статьи 200 ГК РФ (в редакции настоящего Федерального закона), начинают течь не ранее <дата> (ч. 9 ст. 3).

Договор о предоставлении овердрафта по счету банковской карты был заключен в момент акцепта банком заявления (оферты), действует до востребования и является бессрочным (срок его действия не определен).

Вместе с тем, согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", поступивших в апелляционную инстанцию по запросу суда и действовавших на момент заключения кредитного договора между банком и ответчиком, следует, что при отсутствии операций по счету в течении одного года подряд и отсутствия остатка денежных средств на счете в течении упомянутого периода, банк прекращает исполнение своих обязательств по договору в одностороннем порядке. С этого момента договор считается расторгнутым (пункт 8.2 Правил).

Как было указано выше, последний платеж бы внесен ответчиком <дата>, Ведерникова Н.В. в судебном заседании суда апелляционной инстанции, подтвердила, что денежных средств больше не вносила.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что с <дата> в соответствии с указанными Правилами договор считается расторгнутым. Именно с данной даты следует исчислять начало течения срока исковой давности.

Также суд апелляционной инстанции учитывает, что договор уступки прав (требований) N между банком и ООО "Агентство по реструктуризации кредитов" был заключен <дата>, т.е. уже после наступления условий, повлекших собой расторжение Договора.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196,200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Заключая договор уступки прав (требований) N с ООО "Агентство по реструктуризации кредитов", банк уже достоверно знал о нарушении ответчиком своих обязательств по договору.

Срок исковой давности истекает <дата>, в том числе и для истца, так как, заключив договор Уступки NА от <дата> с ПАО "Агентство по реструктуризации кредитов", истец принял на себя объем прав в соответствии со ст. 384 ГК РФ, согласно которой право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены решения нет.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно, нарушений норм материального или процессуального права, влекущих отмену либо изменения решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Слободского районного суда Кировской области от 3 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий - Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка