Дата принятия: 20 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1535/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 февраля 2020 года Дело N 33-1535/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,
судей Астафьевой О.Ю. и Кислицыной С.В..
при ведении протокола помощником судьи Борейко М.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО2 и акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов и по иску ФИО2 к акционерному обществу "АльфаСтрахование" о признании случая страховым, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе представителя акционерного общества "АльфаСтрахование" ФИО1
на решение Саянского городского суда <адрес изъят> от Дата изъята по данному делу
УСТАНОВИЛ:
в обоснование исковых требований указано, что Дата изъята между ПАО "Совкомбанк" (Банк) и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты Номер изъят, на основании которого ответчику был выдан кредит в размере 107885,75 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 32% годовых.
В порядке и сроки, предусмотренные указанным кредитным соглашением, ФИО2 обязался вернуть сумму полученного кредита, уплатить кредитору проценты за пользование денежными средствами, а также неустойку при несвоевременном перечислении платежа в погашение основного долга и начисленных процентов. Однако, заемщик свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов и неустойке не выполняет. В связи с чем, возникла задолженность по кредиту в сумме 137610,19 рублей, из которых: 104030,95 рублей - просроченная ссуда, 20282,33,44 рублей - просроченные проценты, 1446,92 рублей - проценты по просроченной ссуде, 10802,93 рублей - неустойка по ссудному договору, 898,06 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей - комиссия за смс-информирование.
В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, и о возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена.
С учетом изложенного, истец ПАО "Совкомбанк" просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному соглашению по состоянию на Дата изъята в размере 137610,19 рублей и расходы по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере 3952,2 рублей.
ФИО2 обратился в суд с иском к АО "Альфа Страхование" о признании случая страховым, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указав, что Дата изъята между ПАО "Совкомбанк" (Банк) и ним был заключен кредитный договор, при заключении которого он был подключен к программе добровольного страхования от несчастных случае и болезней, финансовых рисков заемщиков по договору страхования, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование" N Номер изъят от Дата изъята. Одним из страховых рисков предусмотренной программой страхования являлось первичное установление в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний. Дата изъята у него было диагностировано такое заболевание, в связи с чем наступил страховой случай и он обратился с соответствующим заявлением о выплате страхового возмещения к страховщику. В выплате ему было отказано, со ссылкой на п.1.14 договора страхования, согласно которому по риску "смертельно опасное заболевание" срок страхования устанавливается с 91-го дня от даты подписания застрахованным заявления на включение его в программу страхования. Однако с указанными условиями договора страхования он ознакомлен не был, в заполненном им заявление, условия, указанные в договоре отсутствуют. Полагал, что страховщик и банк не выполнили, принятые на себя обязательства.
Судом данные гражданские дела объединены в одно производство.
Решением суда исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворены. С АО "АльфаСтрахование" в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскано 106635,07 рублей, в том числе, 104030,95 рублей - основного долга и 2605,07 рублей процентов (сумма задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая), с ФИО2 в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскано 17676,93 рублей - просроченные проценты, 1446,92 рублей - проценты по просроченной ссуде, 10802,93 рублей - неустойка по ссудному договору, 898,06 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей - комиссия за смс-информирование, всего 30973,84 рублей.
Исковые требования ФИО2 к акционерному обществу "АльфаСтрахование" о признании случая страховым, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворены. С АО "АльфаСтрахование" в пользу ФИО2 взыскан штраф в размере 63182,50 руб. и компенсация морального вреда 20000 руб.
В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "АльфаСтрахование" просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Не согласен с выводами суда о наступлении страхового случая. Ссылаясь на положения п.2 ст.957 ГК РФ и п.1.14 Коллективного договора страхования N Номер изъят от Дата изъята по рискам смертельно-опасные заболевания срок страхования устанавливается с 91-го дня от даты подписания застрахованным заявления на включение в программу страхования. Заявление подписано ФИО2 24.01.2018г. Согласно выписке из истории болезни от 24.05.2018г. и справке от 27.02.2018г. диагноз по смертельно - опасному заболеванию ФИО2 был установлен 27.02.2018г.
Информация о программе страхования была доведена до истца, что подтверждается заявлением ФИО2, а также является общедоступной информацией на сайте ПАО "Совкомбанка".
Возражений не поступило.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав доклад судьи ФИО8, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы, обсудив приведенные в них доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с Банком, ответчик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что Дата изъята между ПАО "Совкомбанк" и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор путем подачи ответчиком заявления-оферты, акцептованной Банком, на основании которого ответчику был выдан кредит в размере 107885,75 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 32% годовых, а ФИО2, ознакомившись с условиями кредитования, обязался возвратить истцу в установленные соглашением сроки полученную им денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, согласованные сторонами в кредитном договоре.
Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Судом установлено, что Заемщик ФИО2 свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов и неустойке не выполняет. В связи с чем, образовалась задолженность по кредиту в сумме 137610,19 рублей, из которых: 104030,95 рублей - просроченная ссуда, 20282,33,44 рублей - просроченные проценты, 1446,92 рублей - проценты по просроченной ссуде, 10802,93 рублей - неустойка по ссудному договору, 898,06 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей - комиссия за смс-информирование.
В адрес заемщика ФИО2 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, и о возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена.
В части установления судом невыполнения заемщиком обязанности по возврату кредита, уплате процентов и неустойке и образование задолженности в связи с этим в сумме 137610,19 рублей, из которых: 104030,95 рублей - просроченная ссуда, 20282,33,44 рублей - просроченные проценты, 1446,92 рублей - проценты по просроченной ссуде, 10802,93 рублей - неустойка по ссудному договору, 898,06 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей - комиссия за смс-информирование, решение суда сторонами не оспаривается и апелляционной проверке не подвергается.
При заключении кредитного договора ФИО2 был подключен к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов, путем присоединения к договору страхования, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование" NНомер изъят от Дата изъята.
Удовлетворяя исковые требования о взыскании с АО "АльфаСтрахование" в пользу ПАО "Совкомбанк" 106635,07 рублей, из которых 104030,95 рублей - основного долга и 2605,07 рублей процентов (сумма задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая) суд первой инстанции со ссылкой на положения ст. 431, п.2 ст.940, ст. 943 ГК РФ, пришел к выводу о том, что страховой случай - диагностирование впервые смертельно опасного заболевания - рака - в период действия договора страхования у ФИО5, заключенного сторонами, наступил, в связи с чем, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в размере задолженности ФИО2 по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленного п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.
Судебная коллегия с данными суждениями суда первой инстанции согласиться не может.
В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно п.2 ст. 957 ГК РФ, страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок действия страхования.
В соответствии с заявлением на включение в Программу добровольного страхования от Дата изъята ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков N Номер изъят от Дата изъята, заключенному между ПАО "Срвкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование". Из предложенных ему Программ страхования им выбрана (необходимо отметить только одну Программу страхования) Программа страхования 2, содержащая пакет рисков : для застрахованных лиц в возрасте от 18 лет до 65 лет включительно 1. Смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; 2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая; 3. Полная постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая (выплаты в соответствии с "Таблицей страховых выплат", приложение Номер изъят к Правилам). Выбор данной Программы удостоверен подписью заявителя ФИО2
В связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о том, что заемщик ФИО2 не являлся застрахованным лицом по договору страхования по Программе страхования, предусматривающей страховой случай - первичное диагностирование у заемщика смертельно опасного заболевания.
Указание в письменных ответах страховщика, на страхование ФИО2 по программе Номер изъят не соответствует письменным доказательствам.
Более того судебная коллегия находит ошибочным вывод суда первой инстанции, со ссылкой на п.2.1.4.4. договора страхования, о том, что страховой случай - первичное диагностирование у заемщика смертельно опасного заболевания наступил в период действия договора страхования, поскольку, как предусмотрено п.1.14 Коллективного договора страхования N Номер изъят от Дата изъята по рискам смертельно-опасные заболевания срок страхования устанавливается с 91-го дня от даты подписания застрахованным заявления на включение в программу страхования. Заявление подписано ФИО2 24.01.2018г. Согласно выписке из истории болезни от 24.05.2018г. и справке от 27.02.2018г. диагноз по смертельно - опасному заболеванию ФИО2 был установлен 27.02.2018г. В данном случае обстоятельства о наступлении срока в период договора страхования не имеют правового значения, поскольку как указано выше судебная коллегия установила, что заемщик ФИО2 не был застрахован по Программе, которая предусматривала бы страховой случай - первичное диагностирование смертельно опасного заболевания.
В заявлении указано, что застрахованный, получил полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов, указанной в данном заявлении (далее - Программа страхования), ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования и Договора страхования.
В связи с чем, правовых оснований для удовлетворения требований о признании случая страховым и взыскания страхового возмещения в размере задолженности ФИО2 у суда первой инстанции не имелось.
В связи с тем, что судебной коллегией не установлено правовых оснований для удовлетворения основных исковых требований о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения в размере задолженности ФИО2, исковые требования ФИО2 о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда являющимися производными также удовлетворению не подлежали.
ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 были заявлены требования о взыскании с него задолженности в размере 137610,19 рублей, в том числе, 104030,95 рублей - просроченная ссуда, 20282,33,44 рублей - просроченные проценты, 1446,92 рублей - проценты по просроченной ссуде, 10802,93 рублей - неустойка по ссудному договору, 898,06 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей - комиссия за смс-информирование. ФИО2 данная сумма не была оспорена по иску ПАО "Совкомбанк" и не была заявлена к взысканию с ответчика АО "АльфаСтрахование". В связи с чем, решение должно быть принято по заявленным истцом требованиям (ст.196 ГПК РФ).
Согласно ст.333.19 ч.1 НК РФ истцом ПАО "Совкомбанк" при подаче в суд настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3952,2 рублей, которая согласно положениям ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца.
При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции по данному делу, согласно п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене, как принятое при неправильном применении норм материального права и нарушении норм процессуального права, с вынесением по делу нового решения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Саянского городского суда Иркутской области от 2 октября 2019 года по настоящему гражданскому делу - отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Золотареву Евгению Витальевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить полностью.
Взыскать с Золотарева Евгения Витальевича в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность в размере 137610, 19 рублей, в том числе: 10430, 95 рублей- просроченную ссуду, 20282, 33, 44 рублей- просроченные проценты, 1446, 92 рублей -проценты по просроченной ссуде, 10802, 93 рублей- неустойку по ссудному договору, 898, 06 рублей- неустойку на просроченную ссуду, 149 рублей -комиссию за смс информирование, и судебные расходы в размере 3952, 2 рублей.
В удовлетворении исковых требований Золотарева Евгения Витальевича к акционерному обществу "Альфастрахование" о признании случая страховым, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.
Судья-председательствующий Е.Ю. Зубкова
Судьи О.Ю. Астафьева
С.В. Кислицына
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
