Дата принятия: 02 марта 2020г.
Номер документа: 33-1531/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 марта 2020 года Дело N 33-1531/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего судьи Семиколенных Т.В.
судей Моисеевой О.Н., Архипова О.А.
при секретаре Масловой С.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ярославле
02 марта 2020 года
гражданское дело по апелляционной жалобе АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 16 декабря 2019г., которым постановлено:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Островского Виктора Александровича в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N от 25.03.2015г.: сумму основного долга 41851 руб. 19 коп., сумму процентов 15 296 руб. 22 коп., пени в размере 4 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2543 руб. 49 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Архипова О.А., судебная коллегия
установила:
ОАО АКБ "Пробизнесбанк" (далее - Банк) в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к Островскому В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору N от 25 марта 2015г. за период с 11 сентября 2015г. по 26 июня 2018г. в размере 78 116,30 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 41 851,19 руб., сумму процентов в размере 15 296,22 руб., штрафные санкции в размере 20 968,89 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2543,49 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 25 марта 2015г. между Банком и Островским В.А. был заключен кредитный договор N, по которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 50 000 руб. на срок до 25 марта 2017г. Согласно условиям кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составлял 39 % годовых. В связи с несвоевременным внесением платежей у заемщика образовалась задолженность в размере 99 234,41 руб., в том числе: основной долг в сумме 41 851,19 руб., проценты в сумме 15 296,22 руб., неустойка в сумме 42 087 руб. Истцом снижен размер штрафных санкций до 20 968,89 руб., исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора и послужило причиной обращения истца в суд.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился истец Банк в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В качестве доводов в жалобе указывает, что отзыв у Банка лицензии не является обстоятельством, препятствующим должнику в исполнении обязательств по кредитному договору. Сведения о банковских реквизитах конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" являются общедоступными, опубликованы на официальном сайте Банка, на сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". Снизив размер неустойки до 4000 руб., суд нарушил требования п. 6 ст. 395 ГК РФ.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 25 марта 2015г. между Банком и Островским В.А. был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Кредитным договором от 25 марта 2015г. N установлены проценты за пользование кредитом - 39% годовых, а также срок возврата суммы кредита - до 25 марта 2017г. Графиком платежей, являющимся приложением N 1 к кредитному договору, установлен срок погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил надлежащим образом. Денежные средства были сняты ответчиком наличными, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20). Между тем, как следует из выписки по лицевому счету, исполнение обязательств по кредитному договору осуществлялось ответчиком ненадлежащим образом, последний платеж в счет исполнения кредитных обязательств был совершен Островским В.А. 10 августа 2015г., более платежей ответчиком не производилось. Установив факт нарушения заемщиком Островским В.А. условий кредитного договора, суд, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга в размере 41 851,19 руб. и начисленных на него процентов в размере 15 296,22 руб. При этом согласился с расчетом истца, который ответчиком оспорен не был.
Определяя размер неустойки, суд исключил из ее расчета период просрочки до 06 мая 2018г. включительно, а также применил к указанным требованиям положения ст. 333 ГК РФ и взыскал с ответчика в пользу истца неустойку в размере 4000 руб. При этом, указал в обжалуемом решении, что в период до 06 мая 2018г. включительно у ответчика не имелось возможности осуществлять платежи по кредитному договору в связи с отсутствием у него сведений о реквизитах изменившегося счета кредитора. Во исполнение установленной Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" обязанности по уведомлению заемщика о реквизитах нового счета конкурсный управляющий направил в адрес Островского В.А. требование о необходимости погашения задолженности, содержащее данные сведения, лишь 10 апреля 2018 года. Данное требование получено ответчиком 06 мая 2018г.
С выводами суда об отказе во взыскании неустойки за период до 06 мая 2018г. включительно и мотивами, изложенными в решении суда, судебная коллегия согласиться не может, данные выводы не соответствуют нормам Закона, регулирующим спорные правоотношения.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу п. 12 кредитного договора от 25 марта 2015г. N, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых - с момента возникновения задолженности до 89 дней включительно, в размере 0,1% в день - начиная с 90 дня включительно до даты полного погашения просроченной задолженности.
Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения (ст. 20 Федерального закона от 02 декабря 1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Приказом Банка России от 12 августа 2015г. N ОД-2071 у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Сведения об этом были опубликованы в официальном издании "Вестник Банка России" от 14 августа 2015г. N 67, а также в газете "Коммерсант" от 13 августа 2015г. N 145, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. На официальном сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - www.asv.org.ru, также были опубликованы реквизиты для погашения задолженности по кредитным договорам.
Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28 октября 2015г. ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении общества открыто конкурсное производство. На Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" возложены функции конкурсного управляющего. В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 189.74 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", конкурсный управляющий в течение пяти рабочих дней со дня представления им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом (либо в случае осуществления полномочий конкурсного управляющего Агентством - со дня открытия основного счета кредитной организации в ходе конкурсного производства), включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет для опубликования в официальное издание, определенное Правительством Российской Федерации, "Вестник Банка России" объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.
Во исполнение указанного правового положения, сведения о введении в отношении Банка процедуры конкурсного производства также были опубликованы в вышеуказанных официальных изданиях, а также в общедоступных источниках массовой информации, в том числе в сети Интернет, а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. В "Вестнике Банка России" от 25 ноября 2015г. N 106 были опубликованы следующие сведения: адрес кредитной организации для предъявления кредиторами своих требований, сведения о конкурсном управляющем, включающие в себя наименование и адрес конкурсного управляющего, для направления ему корреспонденции, номер контактного телефона горячей линии и адрес электронной почты.
Отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 327 ГК РФ, в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик был вправе внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса. Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у Банка, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчик не воспользовался указанной возможностью без каких-либо разумных причин.
Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на конкурсного управляющего не возлагается обязанность сообщать о платежных реквизитах каждому клиенту Банка. Данные сведения доводятся до неопределенного круга лиц путем их опубликования в официальных изданиях и иных общедоступных средствах массовой информации. При этом, судебная коллегия принимает во внимание тот факт, что ответчик не представил допустимых доказательств обращения в Банк, либо к конкурсному управляющему с момента отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций с целью внесения денежных средств в погашение задолженности, либо уточнения банковских реквизитов для осуществления платежа.
Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Исходя из указанной нормы, бремя доказывания наличия отказа кредитора в принятии предложенного должником надлежащего исполнения или не совершения действий кредитором, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства лежит на ответчике. Между тем, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчик доказательств просрочки кредитора не представил. При указанных обстоятельствах, у суда отсутствовали основания для отказа во взыскании неустойки за период до 06 мая 2018г. на основании п. 1 ст. 406 ГК РФ.
Истцом заявлено о взыскании неустойки за период с 11.09.2015г. по 26.06.2018г. в сумме 20968 руб. 89 коп. - исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом явной несоразмерности размера неустойки в сумме 20968 руб. 89 коп. последствиям нарушения обязательства по своевременному возврату основного долга в сумме 41851 руб. 19 коп. и процентов за пользование кредитом в сумме 15296 руб. 22 коп., судебная коллегия приходит к выводу об уменьшении неустойки за заявленный истцом период до 12000 руб. Решение Фрунзенского районного суда г.Ярославля от 16 декабря 2019г. в части взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, подлежит изменению.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Фрунзенского районного суда г.Ярославля от ДД.ММ.ГГГГг. изменить, изложив абзац второй резолютивной части решения в следующей редакции.
Взыскать с Островского Виктора Александровича в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору от 25.03.2015г. N: основной долг в размере 41851 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в размере 15296 руб. 22 коп., неустойку в размере 12000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2543 руб. 49 коп.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
