Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 13 февраля 2020 года №33-152/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 февраля 2020 года Дело N 33-152/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Басангова Н.А.
судей Сидоренко Н.А. и Цакировой О.В.
при секретаре Корниенко Т.А.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело N 2-3284/2019 по иску Церикаевой Б<...> Б<...> к закрытому акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя ответчика Назаровой О.А. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 19 ноября 2019 г.
Заслушав доклад председательствующего, объяснения истца Церикаевой Б.Б. и ее представителя Эрдниевой З.Г., судебная коллегия
установила:
Церикаева Б.Б. обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее - ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", страховая компания, страховщик) о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства.
28 июля 2015 г. между открытым акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее - ОАО "Россельхозбанк", банк) и истцом заключен кредитный договор N<...> (далее - Договор N 1) по предоставлению кредита в размере 3 927 000 руб. под 15,75% годовых, срок возврата кредита 30 июля 2035 г. Договором N 1 предусмотрено целевое использование кредита на приобретение жилого дома и земельного участка. 6 июля 2016 г. между ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" и истцом заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N <...> (далее - Договор страхования N 1).
7 июля 2016 г. между ОАО "Россельхозбанк" и Церикаевой Б.Б. заключено соглашение N<...> (далее - Договор N 2) по предоставлению кредита в сумме 300 000 руб. под 24,5% годовых, срок возврата кредита 5 июля 2019 г. Между ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" и истцом 7 июля 2016 г. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N <...> (далее - Договор страхования N 2).
Страховым случаем по Договорам страхования N 1 и N 2 является, в том числе, установление застрахованному лицу <...> группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора, либо заболевания, о существовании либо проявлениях которого заявлено страхователем/застрахованным лицом страховщику в заявлении. Срок действия Договора страхования N 1 с 6 июля 2016 г. по 5 июля 2017 г., Договора страхования N 2 с 7 июля 2016 г. по 6 июля 2017 г.
21 декабря 2016 г. наступил страховой случай, Церикаевой Б.Б. установлена <...> группа инвалидности. 27 августа 2018 г. истец представила в Операционный офис N 3349/7/7 г. Элиста АО "Россельхозбанк" документы, подтверждающие наступление страхового события, в соответствии со списком, указанным в Договорах страхования N 1 и N 2. Страховая компания 25 апреля 2019 г. перечислила в банк суммы страхового возмещения. Поскольку ответчик не уведомил её, что 25 апреля 2019 г. будет перечислять страховые суммы, она 10 апреля 2019 г. погасила ежемесячные платежи по двум кредитным договорам: по Договору N 1 основной долг - 1831,49 руб., проценты - 61234,25 руб.; по Договору N 2: основной долг - 8333,33 руб., проценты - 699,21 руб. 25 апреля 2019 г. Банк вернул Церикаевой Б.Б. переплаченные ею суммы по кредитам. Ввиду несвоевременной выплаты страховщиком сумм страхового возмещения истец понесла убытки в размере 368097,83 руб. в виде начисленных процентов за период с 17 сентября 2018 г. по 11 марта 2019 г., подлежащих выплате в пользу АО "Россельхозбанк". Страховая выплата по Договору N 2 в размере 296168,73 руб. перечислена на счет истца 26 апреля 2019 г., по Договору N 1 в размере 455780,25 руб. - 6 мая 2019 г. В связи с тем, что названные суммы были выплачены ответчиком с нарушением срока, предусмотренного Договорами страхования, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
С учетом уточненных требований Церикаева Б.Б. просила взыскать с ответчика убытки в виде выплаченных процентов по Договорам N 1 и N 2 в размере 368097,83 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами за несвоевременный возврат страховых сумм в размере 57802,26 руб., компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., штраф 262950,04 руб.
Представитель ответчика АО СК "РСХБ - Страхование" Назарова О.А. в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменных возражениях просила отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на соблюдение страховщиком сроков выплаты страхового возмещения.
Представитель третьего лица АО "Россельхозбанк" в судебное заседание не явился.
Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 19 ноября 2019 г. исковые требования Церикаевой Б<...> Б<...> удовлетворены. Взысканы с закрытого акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу Церикаевой Б<...> Б<...> убытки в размере 368097,83 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 57802,26 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 217950,05 руб. Всего 653850, 14 руб. Взыскана с ответчика в доход бюджета города Элисты государственная пошлина в размере 7759 руб.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Назарова О.А. просит отменить решение суда, в удовлетворении иска отказать. Полагает, что вывод суда о наличии неосновательного обогащения со стороны ответчика противоречит фактическим обстоятельствам дела. Церикаева Б.Б. не представила страховой компании медицинские документы, подтверждающие дату диагностирования ей заболевания, а также информацию о медицинском учреждении, в котором было диагностировано заболевание. Страховщиком направлялись запросы о получении медицинских документов, необходимых для принятия решения о квалификации произошедшего страхового случая. После получения всех необходимых документов и информации по размеру кредитной задолженности истцу была выплачена страховая выплата. В связи с соблюдением ответчиком сроков выплаты страхового возмещения у суда не имелось правовых оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.
В силу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пунктом 1 статьи 934 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.
Для взыскания убытков подлежит установлению факт ненадлежащего исполнения страховой компанией договора страхования и причинно-следственная связь между этим нарушением и требуемыми убытками и их размер.
Договорами страхования от несчастных случаев и болезней N <...>3, N <...>от 7 июля 2016 г., заключенными между сторонами по делу, предусмотрено, что выгодоприобретателем первой очереди является ОАО "Россельхозбанк", выступающее кредитором страхователя по кредитному договору N<...>от 28 июля 2015 г., соглашению N<...> от 7 июля 2016 г.
Страховым случаем по Договорам страхования N 1 и N 2 является установление застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора, либо обострения заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора, либо обострения заболевания, о существовании либо проявлениях которого заявлено страхователем/застрахованным лицом страховщику при заключении договора в анкете о состоянии здоровья застрахованного лица (пункт 3.2 Договоров страхованияN 1 и N 2).
Страховая выплата в связи с наступлением страхового случая с застрахованным лицом производится в размере 100 % страховой суммы. Выгодоприобретатель обращается к ответчику с заявлением о страховом событии и выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по Договору N 1, Договору N 2 с приложением подтверждающих документов (пункт 7.1 Договоров страхования N 1 и N 2).
В силу пункта 7.2 Договоров страхования N 1 и N 2 для получения страховой выплаты страхователь, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) подает страховщику письменное заявление о событии, имеющем признаки страхового случая, и представляет следующие документы: договор страхования; документ, удостоверяющий личность застрахованного лица (выгодоприобретателя - физического лица); выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую информацию об имеющихся у застрахованного лица до заключения договора страхования заболеваниях; акт о несчастном случае на производстве, если несчастный случай произошел на производстве (форма Н-1); документы компетентных органов, относящиеся к страховому случаю (справка ОВД, постановление о возбуждении уголовного дела, отказа в возбуждении уголовного дела, решение суда и т.п.); уведомление банка-выгодоприобретателя о сумме непогашенной задолженности по кредитному договору, получаемое страховщиком в ответ на уведомление, направленное в соответствии с п. 7.4.4 Договора в адрес банка-выгодоприобретателя. При наступлении инвалидности дополнительно предоставляются справка из учреждения МСЭ об установления инвалидности; справка лечебно-профилактического учреждения, заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением; направление на медико-социальную экспертизу или обратный талон МСЭ.
Осуществление страховщиком страховой выплаты производится в пределах страховой суммы в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты из числа указанных п. 7.2 договора, страховщик составляет и подписывает страховой акт, в случае признания заявленного события страховым случаем, или принимает решение о непризнании заявленного события страховым случаем или об отказе в страховой выплате. Страховщик производит страховую выплату в течение 10 рабочих дней с даты подписания страхового акта (пункты 7.4.1, 7.4.2 Договоров страхования N 1 и N 2).
В силу закона и заключенных между сторонами Договоров страхования N 1 и N 2 с момента установления Церикаевой Б.Б. <...> группы инвалидности (21 декабря 2016 г.), у последней возникло право требовать с ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" выплаты страхового возмещения в погашение ее обязательств по Договору N 1, Договору N 2 перед ОАО "Россельхозбанк", а в течение 15 календарных дней с даты обращения истца о наступлении страхового случая (17 сентября 2018 г.) у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредитам на дату наступления страхового случая и неустойки.
Страховщик исполнил свою обязанность 25 апреля и 6 мая 2019 г., что свидетельствует о ненадлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств по Договорам страхования N 1 и N 2, заключенным с Церикаевой Б.Б.
Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у истца убытков в виде уплаты начисленных процентов в период с 17 сентября 2018 г. по 11 марта 2019 г. по кредитному договору N<...>от 28 июля 2015 г. в размере 360 462 руб. 55 коп., по Соглашению N<...>от 7 июля 2016 г. в сумме 7 635,28 руб. Итого: 368 097,83 руб.
Таким образом, при надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного Правилами страхования срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными.
Кроме того, истцу несвоевременно были выплачены страховые выплаты по Договору N 1 - в размере 455 780,30 руб. (6 мая 2019 г.), Договору N 2 - в размере 296168,73 руб. (26 апреля 2019 г.). Согласно расчету, определенному судом с учетом ставки банковского процента, действовавшего в периоды с 14 сентября 2018 г. по 6 мая 2019 г., сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 57 802,26 руб.
С учетом изложенных обстоятельств судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о необходимости взыскания возникших у Церикаевой Б.Б. убытков в виде выплаченных процентов по кредитным обязательствам, процентов за пользование чужими денежными средствами за счет ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование".
Установив нарушение со стороны страховой компании сроков выплаты страхового возмещения, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., определенного с учетом установленного факта нарушения прав потребителя, характера нарушения, объема нарушенных прав, длительности неисполнения требований потребителя и степени вины причинителя вреда, принципов соразмерности и справедливости, и штрафа.
Доводы ответчика об отсутствии нарушений сроков выплаты страхового возмещения в связи с непредставлением истцом полного комплекта документов являются несостоятельными, так как из представленных истцом документов было видно, что заболевание, приведшее впоследствии к инвалидности, было впервые диагностировано в ноябре 2016 г., то есть в период действия Договоров страхования. Выпиской из медицинской карты амбулаторной больной подтверждается, что ранее Церикаева Б.Б. по поводу данного заболевания в лечебное учреждение не обращалась.
Судебная коллегия принимает во внимание, что представленные Церикаевой Б.Б. при первоначальной подаче заявления медицинские документы явились достаточным основанием для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения по двум Договорам страхования. Доказательств отсутствия вины страховщика в нарушении обязательства по своевременной выплате страхового возмещения и причинно-следственной связи между данным нарушением и доказанными убытками истца в материалах дела не имеется и ответчиком не представлено.
Является необоснованной ссылка ответчика на Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 г. (в редакциях от 20 января 2014 г. и 15 апреля 2016 г.), поскольку они не включены в текст Договоров страхования, в одном документе с ними не изложены, застрахованному лицу не вручены. Запись в Договорах страхования об ознакомлении Церикаевой Б.Б. с содержанием названных Правил нельзя признать надлежащим исполнением страховой компанией требований, предусмотренных пунктом 2 статьи 934 ГК РФ.
При таких обстоятельствах решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены либо изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 19 ноября 2019 г. оставить без изменения.
Председательствующий Н.А. Басангов
Судьи Н.А. Сидоренко
О.В. Цакирова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка