Дата принятия: 09 сентября 2021г.
Номер документа: 33-15219/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 сентября 2021 года Дело N 33-15219/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Демяненко О.В.,
судей: Анфиловой Т.Л.,
Идрисовой А.В.,
при ведении протокола судебного заседания
помощником судьи Гильмутдиновой Э.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 мая 2021 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Шаймухаметов Ф.Ф. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителей.
В обоснование требований указал, что 01.11.2018 между истцом, и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор N.... Так же, в этот же день, между Шаймухаметовым Ф.Ф. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования "Финансовый резерв Лайф+ " N.... Срок страхования равен 60 месяцев с 00 час. 00 мин. 02.11.2018 по 23 час. 59 мин. 01.11.2023. 19.09.2020 истцом, досрочно в полном объеме были погашены кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора N N... прекращено. 01.10.2020 истцом подано заявление об отказе от договора страхования, которое осталось без удовлетворения. 05.11.2020 истец направил повторную претензию в адрес ответчика. На повторное заявление ООО СК "ВТБ Страхование" предоставил ответ об отказе в удовлетворении претензии. В связи с этим Шаймухаметов Ф.Ф. обратился в службу финансового уполномоченного. 14.01.2021 финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.
Шаймухаметов Ф.Ф. просил взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 123 010 руб. 36 коп. по кредитному договору, неустойку в размере 123 010 руб. 36 коп., проценты в размере 2 273 руб. 30 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Обжалуемым решением Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18.05.2021, постановлено: исковое заявление Шаймухаметова Ф. Ф. к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Шаймухаметова Ф. Ф. страховую премию в размере 123 010 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 61 505 руб. 18 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15 октября 2020 г. по 24 февраля 2021 г. в размере 1 901 руб. 92 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Шаймухаметова Ф. Ф. к ООО СК "ВТБ Страхование" отказать.
Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в доход бюджета муниципального района Туймазинский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 3 660 руб. 20 коп.
Не согласившись с решением суда, ООО СК "ВТБ Страхование" в апелляционной жалобе просит решение отменить, вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указывает, что досрочное погашение кредита не лишает истца возможности наступления предусмотренных договором личного страхования страховых случаев и получения соответствующего страхового возмещения. Полагает, что неверно установлены юридически значимые обстоятельства по делу и условиям договора страхования.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.
Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО СК "ВТБ Страхование Хазимуратова М.В., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 01.11.2019 между Шаймухаметовым Ф.Ф. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N... сроком на 60 месяцев под 14,196 % годовых на сумму кредита 2 697 600,25 руб.
Согласно условиям указанного кредитного договора, Банк ВТБ (ПАО) обязался перечислить часть кредитных средств в размере - 194 227 руб. для оплаты по договору страхования жизни заемщика.
Шаймухаметов Ф.Ф. заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", что подтверждается Полисом страхования по программе Финансовый резерв "Лайф+" N....
Кредитный договор N... от 01.11.2019 исполнен Шаймухаметовым Ф.Ф. 01.10.2020 в полном объеме, что подтверждается справкой от 01.10.2020.
Договор личного страхования заключен на срок предоставления кредита - на период с 00 час. 00 мин. 02.11.2019 по 23 час. 59 мин. 01.11.2023, то есть на 60 месяцев. Страховая сумма 2 697 600 руб.25 коп.
Разрешая требования истца, суд пришел к выводу о том, что договор страхования жизни заемщиков кредита заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по договору кредита. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования. Из буквального толкования условий договора страхования следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, т.е. договор страхования прекращается. Поскольку истец воспользовался своим правом и обратился с заявлением о расторжении договора и взыскании страховой премии, на основании чего признал требования истца обоснованными и взыскал с ответчика в пользу истца часть страховую премию, уплаченную по договору страхования в размере 123 010 руб. 36 коп.
Кроме того, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, определив его в размере 1 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.10.2020 по 24.02.2021 в размере 1 901 руб. 92 коп.
Поскольку требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя в размере 61 505 руб. 18 коп.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в полном объеме по следующим основаниям.
Из п. 6 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" следует, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях:
6.4.1. Исполнения Страховщиком обязательств по Договору в полном объеме; 6.4.2. Прекращения Договора страхования по решению суда; 6.4.3. В иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; 6.4.4. По соглашению сторон; 6.5. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).
Из Полиса Финансовый резерв N... программа "Лайф+" установлено, что данный Полис выдан на основании устного заявления Шаймухаметова Ф.Ф. и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью страхового полиса.
Из вышеуказанных Условий коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" и полиса страхования Шаймухаметова Ф.Ф. следует, что страховая сумма по рискам травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни", инвалидность в результате несчастного случая и болезни", "смерть в результате несчастного случая и болезни", в течение срока страхования независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается единой и неизменной в течение всего срока действия договора страхования, размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита и составляет 2 697 600 руб. 25 коп., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая смерть в результате несчастного случая и болезни" в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы (п. 10 Условий) и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования; выгодоприобретателем является Шаймухаметов Ф.Ф., а в случае ее смерти - его наследники.
То есть, само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, наступление инвалидности, травма, госпитализация) отпала и существование страхового риска прекратилось.
В силу правил статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно пунктам 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 этого Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в вышеупомянутый срок, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 этого Указания.
Нормы Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У имеют, в силу статьи 422 ГК РФ, императивный характер для спорного договора страхования. Условия спорного договора страхования указанным императивным нормам не противоречат. Более длительного срока "периода охлаждения" спорный договор страхования не содержит.
Однако застрахованным лицом - Шаймухаметовым Ф.Ф. не предъявлено требование о возврате страховой премии в срок, предусмотренный п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.
С учетом вышеприведенных фактических обстоятельств данного дела, у суда первой инстанции не имелось оснований признавать, что Шаймухаметов Ф.Ф. в связи с отказом от договора страхования имеет право требовать от ООО СК "ВТБ Страхование" часть оплаченной при заключении договора страхования страховой премии, и что со стороны ответчика имело место нарушение действительных прав потребителя финансовых услуг.
Так, в силу правил абзаца первого статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истице части уплаченной ею страховой премии.
В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.
Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
При таких обстоятельствах решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18.05.2021 подлежит отмене в части взыскания с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Шаймухаметова Ф.Ф. страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскания государственной пошлины, принятии в отмененной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Шаймухаметова Ф.Ф. к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами -отказать.
В соответствии со ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 мая 2021 года отменить в части взыскания с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Шаймухаметова Ф. Ф. страховой премии в размере 123 010 руб. 36 коп., компенсации морального вреда в размере 1 000 руб., штрафа в размере 61 505 руб. 18 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15 октября 2020 г. по 24 февраля 2021 г. в размере 1 901 руб. 92 коп., взыскания в доход бюджета муниципального района Туймазинский район Республики Башкортостан государственной пошлины в размере 3 660 руб. 20 коп.
Принять в отмененной части новое решение.
В удовлетворении исковых требований Шаймухаметова Ф. Ф. к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами -отказать.
В остальной части решение оставить без изменения апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" - без удовлетворения.
Председательствующий: О.В. Демяненко
Судьи: Т.Л. Анфилова
А.В. Идрисова
Справка: судья Сосновцева С.Ю.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 15.09.2021
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
