Дата принятия: 03 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1519/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 апреля 2019 года Дело N 33-1519/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.
и судей Лысовой Т.В., Едигаревой Т.А.,
при секретаре Карташовой Т.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 3 апреля 2019 г. дело по жалобе на решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 28 января 2019 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении иска Шаклеина О.А.
Заслушав доклад судьи Ворончихина В.В., судебная коллегия
Установила:
Шаклеин О.А. обратился в суд с иском о взыскании: с Банка ВТБ (ПАО) части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 21230,72 руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" части суммы страховой премии в размере 84922,88 руб., солидарно с ответчиков компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., а также расходов за нотариальные услуги - 1600 руб. и штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
В обоснование иска указано на то, что 28.11.2017 истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен кредитный договор N на сумму 1263736 руб. под 15,5% годовых со сроком возврата 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на оказание услуги включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв лайф+", согласно которого банк включил Шаклеина О.А. в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование". Страховая сумма составила 113736 руб., из которой: комиссия банка за подключение к программе страхования - 22747,20 руб., расходы банка на оплату страховой премии - 90988,80 руб. Срок действия договора страхования с 29.11.2017 по 28.11.2022. Обязательства по кредитному договору исполнены 03.04.2018, поэтому отпала необходимость в страховании. Указано, что договор страхования был заключен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту и прекратил свое действие 03.04.2018 ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 28.11.2017 по 03.04.2018, в связи с чем, комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования и страховая премия подлежат возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 14.11.2018 истец обратился к ответчикам с претензиями. До настоящего времени комиссия и страховая премия не возвращены.
Судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Дубинина А.А. ставит вопрос об отмене решения суда и удовлетворении исковых требований. Апеллянт указал на неправильное применение судом норм материального права, настаивает на прежних доводах об обязанности ответчиков возвратить суммы комиссии и страховой премии в части пропорциональной периоду, наступившему после прекращения кредитных обязательств, ссылается на имеющуюся судебную практику рассмотрения подобных споров.
Проверив материалы дела, судебная коллегия не усматривает оснований к пересмотру решения суда.
В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что судом правильно определены значимые по делу обстоятельства. 28.11.2017 Шаклеин О.А. и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключили кредитный договор NN, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 1263736 руб. под 15,5% годовых со сроком возврата 60 месяцев. В тот же день Шаклеин О.А. обратился к банку с заявлением о включении в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" ("Финансовый резерв Лайф+"), заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", на срок с 29.11.2017 по 28.11.2022.
Страховая сумма по заявлению от 28.11.2017 установлена в размере 1263736 руб., при этом плата за присоединение к указанной страховой программе за весь срок страхования составила 113736 руб., в том числе: вознаграждение банка в размере 22747,20 руб. (включая НДС) и оплата страховой премии страховщику в размере 90988,80 руб., страховые риски:: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травма; страхователем является - банк, застрахованным является истец.
В условиях заявления от 28.11.2017 также предусмотрено, что истец ознакомлен и согласен на стоимость услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.
Кроме того, истец данным заявлением дал поручение Банку ВТБ 24 (ПАО) на перечисление денежных средств со счета истца, открытом в банке, в сумме 113736 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования (п. 4).
Свои обязательства по перечислению страховой премии по поручению истца банком исполнены 28.11.2017, что подтверждается выпиской по счету.
Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрены страховой риск и страховой случай и указано, что может признаваться страховым случаем.
Программа "Финансовый резерв Лайф+" включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; госпитализация в результате НС и Б; травма (п.4.4.1 -4.4.1.4).
Пунктом 6.2 указанных Условий предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного, по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течении 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления с необходимыми документами.
Из условий договора, заключенного на Условиях страхования, следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Договором присоединения истца к коллективному страхованию и пунктом 5.7 договора страхования N заключенным между ответчиками, не предусмотрено возвращение страхователю страховой премии в связи с получением страхователем в период действия договора заявления застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования).
03.04.2018 истцом погашена задолженность по кредитному договору N от 28.11.2017. 14.11.2018 (по истечению срока, установленного п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N3854-У) Шаклеин О.А. направил в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО) претензии, в которых просил о возврате суммы неосновательного обогащения в виде удержания комиссии в размере 21230,72 руб. и страховой премии 84922,88 руб. Данные претензии оставлены ответчиками без удовлетворения.
Из материалов дела следует и судом установлено, что при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось.
Учитывая изложенное и требования закона, суд обоснованно оставил без удовлетворения исковые требования Шаклеина О.А. о взыскании: с Банка ВТБ (ПАО) части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 21230,72 руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" части суммы страховой премии в размере 84922,88 руб., солидарно с ответчиков компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., а также расходов за нотариальные услуги - 1600 руб. и штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Доводы жалобы об ошибочности выводов суда не основаны на материалах дела. При разрешении спора судом правильно применены нормы материального и процессуального права.
В связи с изложенным, оснований для удовлетворения жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 28 января 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
