Дата принятия: 11 июня 2019г.
Номер документа: 33-1517/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САХАЛИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июня 2019 года Дело N 33-1517/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского областного суда в составе:
Председательствующего Минькиной И.В.
судей областного суда Малеванного В.П. и Доманова В.Ю.
при секретаре Баяновой А.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Гуляндиной Татьяне Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, с апелляционной жалобой и дополнениями к ней ответчика Гуляндиной Т.И. на решение Поронайского городского суда Сахалинской области от 25 февраля 2019 года.
Заслушав доклад судьи Минькиной И.В., судебная коллегия
установила:
Общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее по тексту ООО "Феникс") обратилось в суд с иском к Гуляндиной Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Гуляндина Т.И. заключила кредитный договор с <данные изъяты>" N, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме 80 000 рублей сроком и на условиях, определенных кредитным договором. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк выполнил принятые на себя обязательства по предоставлению заемщику кредита. Между тем принятые на себя обязательства по договору ответчик не исполняет. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>" и ООО "Феникс" заключили договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым право требования по данному кредитному договору передано последнему. Задолженность по договору у ответчика составляет 132 170 рублей 27 копеек. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме 132170 рублей 27 копеек, а также взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 843 рубля 41 копейку.
Решением Поронайского городского суда Сахалинской области от 25 февраля 2019 года исковые требования ООО "Феникс" удовлетворены. С Гуляндиной Т.И. в пользу ООО "Феникс" взыскана задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с <данные изъяты>", в сумме 132 170 рублей 27 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 843 рубля 41 копейка.
ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанное решение от ответчика Гуляндиной Т.И. поступила апелляционная жалоба, в которой поставлены требования о его отмене.
В обоснование апелляционной жалобы приводит положения статьи 819 Гражданского кодекса РФ. Указывает, что не давала своего согласия на включение в Программу страховой защиты, однако удержания по данной Программе производились с начала и до конца периода и были включены в сумму задолженности, о чем Банк ей не сообщил, нарушив ее права как заемщика. Полагает, что своими вышеуказанными действиями банк нарушил условия заключенного договора.
Представитель ООО "Феникс", ответчик Гуляндина Т.И. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии с п. 1 ст. 385 Гражданского РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>" и Гуляндиной Т.И. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N с условием выпуска кредитной карты с лимитом задолженности в размере 80 000 руб.
Из заявления-анкеты следует, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является действия Банка по выпуску кредитной карты.
В заявлении-анкете ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице <данные изъяты>, принимает их и обязуется их соблюдать. Просила заключить договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого Банк выпустит кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.
В соответствии с заявлением-анкетой ответчик согласилась с тем, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в данном заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 3% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 53,6% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 руб., полная стоимость кредита уменьшается.
В соответствии с разделом 5 Условий комплексного банковского обслуживания в "<данные изъяты>, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее - Общие условия), Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в который формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий рабочий день.
В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.
Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.
При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф - плату за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.
Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
Согласно Тарифам по кредитным картам Банка продукт Ф.И.О.1 план N, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, беспроцентный период действует до 55 дней; базовая процентная ставка - 12.9 % годовых, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % вдень, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб.; минимальный платеж - 6% от задолженности, минимум 600 руб.; плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 39 руб.; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.
Кроме этого, тарифами установлен штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз, в размере 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, выпустил кредитную карту на имя Гуляндиной Т.И. с лимитом задолженности, предусмотренным кредитным договором, однако обязательства по возврату кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, сумма задолженности составила 132170 рублей 27 копеек.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между "<данные изъяты>) и ООО "Феникс" (компания) заключено генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований), согласно которому с даты подписания данного генерального соглашения и до ДД.ММ.ГГГГ включительно Банк на условиях данного генерального соглашения предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания на условиях данного генерального соглашения принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в п. 3.1. данного генерального соглашения, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе данного генерального соглашения "общие положения в отношении уступаемых прав (требований)" и с учетом следующего: каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения; стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования.
Согласно п. п. 3.1., 3.3., 3.4., 3.5. генерального соглашения Банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорам, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.
Компания не получает право на начисление с даты заключения соответствующего дополнительного соглашения процентов за пользование кредитом в рамках кредитного договора, указанного в реестре, и взимание таких процентов (начисленных с даты заключения такого дополнительного соглашения). В рамках кредитных договоров, указанные в реестре, проценты за пользование кредитом после даты оплаты заключительных счетов, выставленных по таким кредитным договорам, не начисляются и не подлежат взиманию. Банк информирует компанию, что по всем кредитным договорам, указанным в реестре, Банком были выставлены заключительные счета и даты оплаты заключительных счетов прошли.
ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчицы был направлен заключительный счет, в соответствии с которым Банк потребовал от заемщика в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета оплатить задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в сумме 132170 рублей 27 копеек.
Требование было оставлено ответчицей без удовлетворения.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между "<данные изъяты>) и ООО "Феникс" (компания) заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению N в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк, руководствуясь условиями генерального соглашения, уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к данному дополнительному соглашению в качестве Приложения 1-А, подписанного сторонами.
Согласно п. 5. дополнительного соглашения права (требования) переходят от Банка к компании 29.01.2015г. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.
В соответствии с актом приема-передачи к договору уступки прав (цессии) (дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к генеральному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ) цедент ("<данные изъяты>)) уступил, а цессионарий (ООО "Феникс") принял права требования суммы задолженности 132170 рублей 27 копеек к Гуляндиной Т.И.
Банком в адрес ответчика было направлено уведомление о том, что на основании договора цессии ООО "Феникс" переданы (уступлены) права требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в сумме 132170 рублей 27 копеек.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в сумме 132170 рублей 27 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 163,13 руб.
Вместе с тем, суд первой инстанции, не принял во внимание то обстоятельство, что в течение всего периода действия договора плата за включение в программу страховой защиты удерживалась Банком неправомерно в отсутствие соответствующего волеизъявления заемщика.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что ей не было известно о подключении ее к страховой программе и ежемесячном удержании страховых платежей при тех обстоятельствах, что при заключении договора она отказывалась от подключения к программе страхования, судебная коллегия признает заслуживающими внимания.
В соответствии с заявлением-анкетой, Гуляндиной Т.И. собственноручно была проставлена отметка в графе: "я не согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед <данные изъяты>) в полном объеме и в установленные договором сроки".
Согласно условиям заключенного между Банком и ответчиком договора при таких обстоятельствах заемщик не подлежал включению в программу страхования.
Как следует из выписки по лицевому счету Гуляндиной Т.И. по договору от ДД.ММ.ГГГГ N, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма удержанной с заемщика платы за программу страховой защиты составила 19188 рублей 61 копейку.
При таких обстоятельствах, учитывая, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, судебная коллегия приходит к выводу об исключении суммы платы за включение в программу страховой защиты из общей суммы задолженности по кредитному договору и взыскании с Гуляндиной Т.И. в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в сумме 112981 рубль 66 копеек.
С учетом изложенного, решение суда подлежит изменению, с Гуляндиной Т.И. в пользу ООО "Феникс" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в сумме 112981 рубль 66 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3460 рублей.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Поронайского городского суда Сахалинской области от 25 февраля 2019 года изменить в части размера взысканной задолженности по кредиту и расходов по оплате государственной пошлины.
Взыскать с Гуляндиной Татьяны Ивановны в пользу ООО "Феникс" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банком "<данные изъяты>", в сумме 112981 рубль 66 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3460 рублей.
Председательствующий И.В. Минькина
Судьи:
В.П. Малеванный
В.Ю. Доманов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
