Дата принятия: 25 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1513/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 февраля 2020 года Дело N 33-1513/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Секериной О.И.
судей Алешко О.Б., Шипунова И.В.
при секретаре Ивановой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Шевченко Е. Е. на решение Ленинского районного суда города Барнаула Алтайского края от 06 декабря 2019 года
по делу по иску Шевченко Е. Е. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Алешко О.Б., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Шевченко Е.Е. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что 12 марта 2019г. между Шевченко Е.Е. и АО "Альфа-Банк" был заключен договор потребительского кредита на сумму 559 000 руб. на 48 месяцев под 16,99% годовых. Цель использования потребительского кредита - на погашение задолженности по ранее заключенному договору, а также на добровольную оплату страховой премии по договору страхования "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода", остальная сумма на любые цели. Для предоставления обеспечения по кредитному договору 12 марта 2019г. Шевченко Е.Е. подписала с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" полис - оферту по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода" N ***. Срок действия полиса 48 месяцев, страховая сумма изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными в рамках кредитного договора, определяется как размер фактической задолженности застрахованного перед банком на дату наступления страхового случая, но не более 486 594,70 руб. - в случае наступления смерти застрахованного или установления 1 группы инвалидности; 486 594,70 руб. - на случай увольнения (сокращения) застрахованного с постоянного (основного) места работы по пп. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ. Страховая премия составила 72 405,29 руб. за все страховые риски. АО "Альфа-Банк" 13 марта 2019г. перечислило 72 405,29 руб. на расчетный счет ответчика в качестве уплаты страховой премии по акцептованному Шевченко Е.Е. полису-оферте. Шевченко Е.Е. досрочно 27 июня 2019г. погасила займ по кредитному договору, после чего, 24 июля 2019г. направила в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии, однако ответ получен не был. В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, договор страхования по полису - оферте досрочно прекратился в момент досрочного погашения задолженности по кредитному договору 27 июня 2019г. Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - основная сумма займа и проценты по кредитному договору. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 67 090,70 руб.; на основании п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" неустойку в размере 67 090,70 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф; судебные расходы по оказанию юридической помощи в размере 10 000 руб.
Решением Ленинского районного суда города Барнаула Алтайского края от 06 декабря 2019 года постановлено иск Шевченко Е. Е. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец Шевченко Е.Е. просит отменить решение, ссылаясь на неверное применение норм материального права, и вынести по делу новый судебный акт. В обоснование указал, что истец направила ответчику заявление, в котором указала, что 27 июня 2019 она досрочно погасила задолженность по кредитному договору, поэтому возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в связи с чем просила возвратить часть страховой премии за оставшийся период, на который заключен договор страхования, в размере 54115, 64 руб. Суд не обратил внимания на обстоятельства, которые указывают, что договор страхования направлен на страхование имущественных интересов только по кредитному договору. Кроме того, срок выдачи кредита и действия полиса- оферты оставляет 48 месяцев, суд не учел, что при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - основная сумма займа и проценты по кредитному договору. При наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие- либо выплаты выгодоприобретателю, так как страховое возмещение составит нулевую сумму.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежаще. При указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Как следует из материалов дела, 12 марта 2019г. между АО "Альфа - Банк" и Шевченко Е.Е. заключен договор потребительского кредита N *** на следующих условиях: сумма кредита - 559 000 руб.; срок возврата кредита - 48 месяцев; процентная ставка - 16,99% годовых; количество ежемесячных платежей - 48; сумма ежемесячного платежа - 16 200 руб.; цели потребительского кредита - погашение заемщиком задолженности по ранее заключенным договорам, на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода" кредитными средствами, оставшаяся часть кредита может быть использована на любые цели по усмотрению заемщика.
12 марта 2019г. Шевченко Е.Е. подала заявление о заключении договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков наличными + защита от потери работы" в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страховыми рисками по которому будут являться смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск "Потеря работы"). В указанном заявлении Шевченко Е.Е. указала, что полис - оферту N***, "Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01" получила и прочитала до оплаты страховой премии.
12 марта 2019г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) оформило полис - оферту по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы" N***, в котором предложила Шевченко Е.Е. (страхователь) заключить договор страхования на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса - оферты и "Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01"; страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного"), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск "Потеря работы"); страховая премия 72 405,29 руб.; срок действия договора страхования 48 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.
13 марта 2019г. Шевченко Е.Е. произведена уплата страховой премии в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в размере 72 405, 29 руб.
27 июня 2019г. Шевченко Е.Е. исполнены в полном объеме обязательства по погашению задолженности по договору потребительского кредита N *** от 12 марта 2019г. 24 июля 2019г. истец направила ответчику заявление, в котором указала, что 27 июня 2019г. она досрочно погасила задолженность по кредитному договору, поэтому возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в связи с чем просила возвратить часть страховой премии за оставшийся период, на который заключен договор страхования, в размере 54 115,64 руб.
05 августа 2019г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ответило Шевченко Е.Е. отказом, направив письменный ответ, в котором сообщило, что в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику премия не подлежит возврату. Погашение кредита не влияет на обязательства ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита, в связи с этим возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен.
Разрешая заявленные требования и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не является основанием для возврата страховщиком страховой премии, уплаченной страхователем. При расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Правовые основания для возврате уплаченной истцом суммы страховой премии отсутствуют, поскольку возвращение страховой премии в полном объеме производится только в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, а истец обратилась к ответчику о возврате страховой премии по истечении 14 календарных дней.
С выводами суда первой инстанции нельзя согласиться по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных со страхованием жизни и здоровья заемщиков, что лишает всякого смысла страхование по указанным рискам, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Исходя из условий договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков наличными + защита от потери работы" страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность" составила 58391 руб. 31 коп., страховая премия по риску "Потеря работы" - 14013 руб. 93 коп. При этом, страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность" изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту.
Таким образом, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма будет равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически произведена не будет.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции по основаниям, предусмотренным пп. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильным применением норм материального права и взыскании с ответчика в пользу истца части оплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Разрешая требования о взыскании части оплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, судебная коллегия исходит из следующего.
Сумма страховой премии по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность" равна 58391 руб. 31 коп.
Договор страхования действует с 12 марта 2019 года.
Кредитный договор заключен на срок 48 месяцев (1461 день).
Кредит досрочно погашен 24 июля 2019 года.
С 12 марта 2019 года по 24 июля 2019 года - 107 дней - период времени, в течение которого действовал договор потребительского кредита до момента его досрочного погашения и срок действия договора страхования.
58391,29 руб./1461 день =39,97 руб. - сумма страхового вознаграждения, которая приходится на один день пользования кредитом.
39,97 руб. x 1354 дня = 54114, 92 руб. - сумма страховой премии, подлежащая возврату.
Принимая во внимание указанный расчет, руководствуясь положениями п. 3 ст. 196 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Шевченко Е.Е. части оплаченной страховой премии в размере 54114, 92 руб.
Разрешая требования о взыскании неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств, проверив расчет истца, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 31, 28, 29 Закона "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Из материалов дела следует, что 24.07.2019 Шевченко Е.Е. обратилась с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части оплаченной страховой премии. Ответчик требования истца в досудебном порядке не выполнил.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, с учетом неправомерного удержания страховой компанией денежных средств, уклонения от их возврата в пользу Шевченко Е.Е. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 938, 26 руб.
По смыслу Закона "О защите прав потребителей", сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.
Согласно положениям ст. 15 Закона РФ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Из разъяснений, изложенных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ).
Учитывая положения ст. 15 Закона РФ, ст. 1101 ГК РФ, установленный факт нарушения прав истца действиями ответчиков, требования разумности и справедливости, степень физических и нравственных страданий истца, обстоятельства дела, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании в пользу Шевченко Е.Е. денежной компенсации морального вреда с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в размере 1000 руб.
Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
П. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Поскольку в ходе рассмотрения спора установлен факт нарушения прав истца, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Шевченко Е.Е. штрафа, применив положения ст. 333 ГК РФ, в размере 10 000 рублей.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя с учетом фактических обстоятельств дела, объема оказанной юридической помощи и затраченного представителем и времени, сложности дела, требований разумности и справедливости в сумме 5000 руб.
Исходя из положений ст. 333.19 НК РФ и в соответствии со ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в размере 2451 руб. 95 коп.
На основании изложенного, руководствуясь требованиями ст. ст. 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда города Барнаула Алтайского края от 06 декабря 2019 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Шевченко Е. Е. часть страховой премии в размере 54114 рублей 92 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 938 рублей 26 копеек, штраф в размере 10000 рублей, судебные расходы по оказанию юридической помощи в размере 5 000 рублей.
Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход местного бюджета госпошлину в размере 2451 рублей 95 копеек.
В удовлетворении остальной части иска Шевченко Е. Е. отказать.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
