Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 февраля 2023 года Дело N 33-1509/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе: председательствующего судьи Артемьевой Ю.А.,

судей Бурцевой Л.Н., Романенко Л.Л.,

при секретаре Ангаповой К.Т.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 15 февраля 2023 года апелляционную жалобу представителя ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Среднерусского банка ПАО "Сбербанк" на решение Истринского городского суда Московской области от 30 августа 2021 года по гражданскому делу по иску ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Среднерусского банка ПАО "Сбербанк" к Махмутову Д. В., Махмутовой Д. В., Терентьевой Л. Н., действующей в интересах несовершеннолетнего Махмутова Г. В., о взыскании задолженности по кредитному договору,

заслушав доклад судьи Бурцевой Л.Н.,

объяснения: явившихся лиц,

установила:

ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Среднерусского банка ПАО "Сбербанк" обратился в суд с иском к Махмутову Д.В., Махмутовой Д.В., Терентьевой Л.Н., действующей в интересах несовершеннолетнего Махмутова Г.В. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 07 июня 2014 года между ПАО "Сбербанк России" и Махмутовым В.К. был заключен кредитный договор N 1313952. Во исполнение данного кредитного договора ПАО "Сбербанк России" предоставил Махмутову В.К. денежные средства в размере 177 000 руб., на срок 49 мес., процентная ставка по кредиту - 19,5 %.

В связи с просрочкой возврата займа, по состоянию на 16 марта 2020 года задолженность Махмутова В.К. составляет 247 556, 49 руб., из которых: просроченный основной долг - 128 356, 13 руб., просроченные проценты - 119 200,36 руб.

08 июля 2015 года Махмутов В.К. умер.

После смерти Махмутова В.К. нотариусом Чистяковой Е.В. заведено наследственное дело <данные изъяты>, согласно которого, с заявлением о принятии наследства после его смерти обратились следующие лица: Махмутов Д.В. (сын), Махмутова Д.В. (дочь), Терентьева Л.Н., действующая в интересах несовершеннолетнего Махмутова Г.В. (сын).

Поскольку обязательства по погашению кредита Махмутовым В.К. не исполнены, просит суд, взыскать с Махмутова Д.В., Махмутовой Д.В., Терентьевой Л.Н., действующей в интересах несовершеннолетнего Махмутова Г.В. задолженность в размере 247 556, 49 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 11 675, 56 руб.

В судебное заседание представитель ПАО "Сбербанка России" в лице филиала - Среднерусского банка ПАО "Сбербанк" не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики Махмутов Д.В., Терентьева Л.Н. действующая в интересах несовершеннолетнего Махмутова Г.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом, в суд представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Махмутова Д.В. и ее представитель по устному ходатайству Чернова М.Н. в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения требований, по следующим основаниям.

09.07.2013 между Махмутовым В. К. и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N 1313952.

09.07.2013 кредитный договор был застрахован в Химкинском отделении ОАО "Сбербанк России".

С июля 2013 года по июль 2015 Махмутов В.К. оплачивал кредит.

24.06.2015 Махмутову В.К. была присвоена первая группа инвалидности.

Пакет документов, который подтверждал присвоение первой группы инвалидности Махмутову В.К. был передан в ОАО СК "Альянс" (далее - Страховая компания), обращение было зарегистрировано в ОАО СК "Альянс" 08.07.2015 за номером 502594- ЛС/15.

В день, когда в Страховую компанию были переданы документы, подтверждающие присвоение первой группы инвалидности, Махмутов В.К. скончался и оплата кредитной задолженности прекратилась в связи с наступлением страхового случая.

Наследниками умершего Махмутова В.К. являются Терентьева Л.Н., Махмутова Д.В., Махмутов Д.В. и Махмутов Г.В.

11.08.2015 года из Страховой компании пришло информационное письмо, в котором сообщалось, что им на рассмотрение поступил пакет документов по событию, произошедшему 24.06.2015 - присвоение первой группы инвалидности. Так же в письме было сообщено о необходимости предоставить дополнительный пакет документов.

Все перечисленные в информационном письме документы, а также документы по случаю смерти застрахованного лица были направлены супругой умершего - Терентьевой Л.Н. в страховую компанию почтовым отправлением. В ПАО "Сбербанк" документы были переданы нарочно.

В соответствии со справкой о задолженности от 22.10.2015 полная задолженность по кредиту на дату расчета составляла 142 827 рублей 06 копеек.

19.09.2018 года Мировым судьей судебного участка <данные изъяты> Истринского судебного района Московской области Е.Н. Гречишниковой по делу N 2-873/2018 с Махмутова В.К. была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 147 440 рублей 98 копеек.

01.10.2018 по заявлению Терентьевой Л.Н. судебный приказ в связи со смертью Махмутова В.К. был отменен.

После отмены судебного приказа Терентьева Л.Н. связывалась со Страховой компанией, в которой ей было сообщено, что по страховому случаю вынесено положительное решение и будут перечислены деньги в ПАО "Сбербанк".

Кроме того, после вынесения Истринским городским судом заочного решения, АО СК "Альянс" в ПАО "Сбербанк" была произведена выплата страхового возмещения в размере 129 384 рубля 74 копейки.

По условиям договора страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Решением Истринского городского суда Московской области от 30 августа 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца просит решение отменить, как незаконное и необоснованное.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 29 июня 2022 года решении было отменено, исковые требования удовлетворены.

Определением Первого кассационного суда общей юрисдикции от 19 октября 2022 года апелляционное определение отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения явившихся лиц, приходит к следующему.

Разрешая спор, руководствуясь положениями ст.ст. 807, 811, 329 п.1 ГК РФ, ст.33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом не оспорено, что страховая премия заемщиком была оплачена в полном объеме, заключенный договор страхования на Условиях участия программы коллективного добровольного страхования заемщиков- физических лиц ОАО "Сбербанк России" вступил в силу, на момент смерти заемщика не изменялся, не расторгался, недействительным признан не был.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции в силу следующего.

В апелляционной жалобе на решение суда первой инстанции истец указал, что по условиям договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк", по которому был застрахован Махмутов В.К. ПАО "Сбербанк России" является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая (смерти) задолженности застрахованного лица, на 8 июля 2015 года задолженность по кредитному договору составляла 129384,74 руб., в связи с чем 10 августа 2020 года страховой компанией была произведена выплата в размере 129384,74 руб., однако за период с момента смерти заемщика до 16 марта 2020 года начислялись проценты за пользование кредитом, поэтому страховое возмещение не покрыло в полной мере задолженность, образовавшуюся на 16 марта 2020 года.

Судебной коллегией установлено, что согласно страховому Полису N Ж99С- 1303768/21 от 01.07.2013 Махмутов В. К. <данные изъяты> года рождения являлся застрахованным лицом в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования N 258 Ж29-1456009/57-212-оор от 31 августа 2009 года заключенным между ОАО Страховая Компания "РОСНО" (в настоящее время АО СК "Альянс") "Страховщик" и АК Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) сокращенное наименование Сбербанк России "Страхователь".

Срок страхования указан с 09.07.2013 года по 09.07.2018 года.

Выгодоприобретателем по полису является ПАО "Сбербанк".

По УСЛОВИЯМ страхования страховая выплата равна сумме задолженности заемщика на момент наступления страхового события (инвалидность, смерть).

В силу п. 3.2.1 "Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", одним из страховых рисков, на случай наступления которого производится страхование, является риск: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания".

В соответствии с п. 3.2.2 условий страхования, страховым случаем признается событие, описанное в п. 3.2.1 условий страхования, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении N 1 к условиям страхования.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 ФЗ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В п. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" сказано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В силу п.8.3 Соглашения страхователь обязан предоставить в адрес АО СК "Альянс" полный комплект документов для принятия страховщиком решения по убытку.

Согласно ответа, представленного АО СК "Альянс", 08.07.2015 поступил первичный комплект документов. Документы были рассмотрены и запрошены дополнительные документы для принятия решения (документы МСЭ, выписка из АК за 10 лет до заключения договора, выписка из онкологического диспансера, справка 090у, справка-расчет), клиенту и в банк были направлены информационные письма, в бюро МСЭ и медицинское учреждение - запросы.

26.08.2015-клиентка уточнила адреса для запросов.

Информационные письма дублировались в 2016, 2017гг. запросы в медицинские учреждения и в банк неоднократно дублировались 2015, 2016, 2020гг.

15.09.2016- была получена копия свидетельства о смерти, заявление на страхование, справка-расчет из банка.

01.11.2016 поступили документы МСЭ.

18.06.2020-поступила копия выписки из АК.

22.07.2020 поступил оригинал выписки из амбулаторной карты больного.

31.07.2020 из банка поступила справка-расчет на дату страхового события.

Таким образом, полный комплект документов, необходимый для принятия решения по убытку Махмутова В.К., был получен только 31.07.2020 года.

В установленные соглашением сроки было принято решение по убытку, составлен страховой акт и произведена выплата страхового возмещения.

Выплата в адрес выгодоприобретателя произведена 10.08.2020 согласно платежного поручения N 48775.

Таким образом, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, как постановленного в соответствии с действующим законодательством и фактическими обстоятельствами дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец до октября 2018 года не знал о смерти заемщика, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку как следует из ответа страховой компании, запросы о предоставлении документов направлялись страховщиком, в том числе и в адрес банка в 2015, 2016, 2020 гг. 15.09.2016 года были получены копия свидетельства о смерти, заявление на страхование, справка-расчет из банка. Более того, согласно ответа истца, свидетельство о смерти Махмутова В.К. зарегистрировано в системах банка 06.02.2017 года.

Согласно п.1 Соглашения действовавшим на момент заключения договора страхования, страховая сумма устанавливается равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту на соответствующую дату.

Так, в силу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (абзац 2).

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (абзац 3).

В силу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Таким образом, принимая во внимание отсутствие у наследодателя просроченной кредитной задолженности перед истцом на дату открытия наследства, с учетом неправомерности предъявления требований о взыскании с наследника процентов за период после наступления страхового случая ввиду злоупотребления истцом правом, а также полного покрытия страховым возмещением имевшейся на дату наступления страхового случая задолженности заемщика, судебная коллегия соглашается с выводом суда об отказе в удовлетворении требований в части взыскания кредитной задолженности.

Кроме того, судебная коллегия обращает внимание на то, что истцом заявлено о взыскании задолженности по кредитному договору от 7 июня 2014 года, однако в материалы дела кредитный договор от 7 июня 2014 года не представлен, к иску приложен кредитный договор с Махмутовым В.К. от 9 июля 2013 года (л.д. 20-25). Заявлений об уточнении исковых требований в суде первой инстанции не заявлялось.

В силу указанного в апелляционной жалобе нет правовых доводов для отмены решения суда первой инстанции.

Руководствуясь ст.ст. 199, 328 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Истринского городского суда Московской области от 30 августа 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Среднерусского банка ПАО "Сбербанк" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка