Дата принятия: 15 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1504/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 апреля 2019 года Дело N 33-1504/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего судьи Урмаевой Т.А.
судей коллегии Базарова В.Н. и Мирзаевой И.И.
при секретаре Ефремовой Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Золтоева Вадима Викторовича к ПАО КБ "Восточный", ООО "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств по апелляционной жалобе истца Золтоева В.В. на решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 24 января 2019 г., которым исковые требования оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Базарова В.Н., ознакомившись с материалами дела и доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Золтоев В.В. обратился в суд с иском, в котором просил расторгнуть договор страхования ... заключенный 30.05.2018г. между истцом и ООО "ВТБ Страхование", взыскать с ответчика денежные средства в размере 7 901 руб. уплаченных по договору страхования; компенсацию морального вреда - 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы, понесенные в связи с подачей искового заявления в суд - 5000 руб.
Исковое заявление мотивировано тем, что 30.05.2018г. между истцом и ПАО КБ "Восточный" заключен договор кредитования ... с лимитом кредитования 118100,00 руб. При подписании кредитного договора, он вынужден был согласиться на дополнительную услугу, предоставляемую Банком - присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт "Защитник карт".
В соответствии с п. 5 Заявления истец должен оплатить услугу по страхованию в размере 25510, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,18% или 638 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 7901 руб. (за исключением платежа в последний месяц оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 1809 руб.
08.06.2018 года он обратился в Банк с заявлением об отказе от Программы страхования, расторжении договора страхования и требованием о возврате уплаченных денежных средств. Однако, в своем ответе от 03.07.2018 года ответчик отказался удовлетворить данные требования.
Ссылаясь на ст.450.1, 958 ГК РФ и указания Банка России N3843-У от 20.11.2015г. истец считает, что действия Банка незаконны, а договор страхования подлежит расторжению.
Истец Золтоев В.В. в судебное заседание не явился, поддержав исковые требования, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика Бабин С.О. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном возражении просил отказать в удовлетворении исковых требований, указал, что истец при подписании кредитного договора был ознакомлен со всеми условиями, и согласился с ними. Просил отказать в удовлетворении исковых требований.
Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ постановилприведенное выше решение.
Истец Золтоев В.В. с принятым решением не согласился, в апелляционной жалобе просит оспариваемое решение суда отменить, принять по делу новое решение которым удовлетворить исковые требования. Ссылаясь на ст. 958 ГК РФ и указания Банка России N3843-У от 20.11.2015г. указывает, что возможность прекращения договора страхования предусмотрены для него как законом, так и условиями соглашения между заемщиком и Банком.
Истец Золтоев В.В. письменно ходатайствовал о рассмотрении апелляционной жалобы в его отсутствие.
Представитель ПАО КБ "Восточный, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, в связи с чем, на основании ст.ст. 327, 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
На основании положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представлении.
В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части (ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ).
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Статьёй 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).
Положениями ч.2 ст. 935 ГК РФ разъяснено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как установлено судом первой инстанции и из материалов дела и следует из материалов дела 30.05.2018 г. между истцом Золтоевым В.В. и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен кредитный договор N 18/4900/0000/401954 на сумму 118100 руб. под 23,80% годовых (ПСК 23,639 % годовых).
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что подписывая данное заявление Золтоев В.В. был ознакомлен и согласен с вышеуказанными условиями и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования. Услуги по страхованию банком не были навязаны, их наличие не обуславливало возникновение обязательств по кредитному договору и не влияло на принятия решения о предоставлении услуг по комплексному банковскому обслуживанию.
Между тем, судебная коллегия судебная коллегия с такими выводами суда согласиться не может.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, не указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).
Право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).
Из материалов дела усматривается, что страхование истца осуществлялось на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".
Условиями участия к программе предусмотрено, что платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере 25510 руб.
Согласно пункту 5.7 договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время.
Пунктом 5.7.1 установлено, что при отказе Страхователя -физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.
Давая оценку условиям заключенного договора, судебная коллегия, приходит к выводу о том, что условиями заключенного договора коллективного страхования и приложения к нему предусматривается право застрахованного лица на отказ от страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также обязанность страховщика в таком случае полностью возвратить страховую премию, уплаченную за страхование данного застрахованного лица.
Учитывая, что заявление об отказе от страхования подано истцом в предусмотренный четырнадцатидневный срок (договор страхования заключен 30.05.2018 г., заявление об отказе от Программы страхования направлено ответчику 08.06.2018 года) и с соблюдением обязательной письменной формы, оспариваемое решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене.
Согласно полису "Защитник карт" N VS38877 - 2996803 от 30.05.2018 г. размер страховой премии составляет 5500 рублей.
Поэтому заявленные исковые требования подлежат удовлетворению лишь в части предусмотренной страховой премии в размере 5500 руб.
Денежные средства по договору страхования в размере 25510 руб. не подлежат взысканию, поскольку были уплачены истцом за предоставление услуги по включению в список застрахованных лиц.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку факт нарушения прав потребителя в ходе рассмотрения дела установлен, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма компенсации морального вреда в размере 1000 руб.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Принимая во внимание реальный объем оказанных представителем услуг, а именно лишь оказание консультации и составление иска, судебная коллегия полагает, что требования о взыскании расходов, понесенных в связи с подачей искового заявления в суд подлежат уменьшению до 500 руб.
За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. 3525 руб.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 24 января 2019 г. отменить.
Вынести по делу новое решение.
Исковые требования Золтоева Вадима Викторовича к ПАО КБ "Восточный", ООО "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Расторгнуть договор страхования ... заключенный 30.05.2018г. между Золтоевым Вадимом Викторовичем и ООО "ВТБ Страхование".
Взыскать с ООО "ВТБ Страхование" в пользу Золтоева Вадима Викторовича 5550 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 копеек, судебные расходы в размере 500 рублей 00 копеек.
Взыскать с ООО "ВТБ Страхование" в пользу Золтоева Вадима Викторовича штраф в размере 3525 руб.
Председательствующий судья: Т.А. Урмаева
Судьи коллегии: И.И. Мирзаева
В.Н. Базаров
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
