Дата принятия: 03 августа 2021г.
Номер документа: 33-1501/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 августа 2021 года Дело N 33-1501/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Кольцовой Е.В.,
судей Лоскутовой Н.Г. и Протасовой Е.М.,
при секретаре Муравьевой А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Максимова Ю. Ф. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 27 апреля
2021 года, которым постановлено:
Взыскать с Максимова Ю. Ф. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" задолженность по кредитному договору от 4 октября
2013 года в размере 366 890 руб. 58 коп., госпошлину в размере 6 869 руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Лоскутовой Н.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Общество с ограниченной ответственностью Агентство Финансового Контроля" (далее - ООО "АФК") обратилось в суд с иском к
Максимову Ю.Ф., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 4 октября 2013 года в сумме
366 890 руб. 58 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере
6 869 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 1 марта 2010 года Максимов Ю.Ф. обратился в АО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского/нецелевого кредита, в рамках которого просил выдать кредитную карту, при этом Максимов Ю.Ф. уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления. 4 октября 2013 года Максимов Ю.Ф. активировал кредитную карту, Банком открыт счет и в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты согласно пункту 2 заявления от 1 марта 2010 года. Лимит офердрафта составил 217 800 руб., с тарифами Банка заемщик был ознакомлен. Первоначальный кредитор АО "ОТП Банк" уступило свое право требования по указанному кредитному договору истцу ООО "АФК" по договору цессии от 12 декабря 2019 года. Ответчик обязательства по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом в полном объеме не исполнил. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения ООО "АФК" с заявлением в суд о выдаче судебного приказа, который мировым судьей был отменен по заявлению ответчика. В последующем истец обратился в суд с исковым заявлением.
Судом вынесено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Максимов Ю.Ф. просит решение суда отменить. По мнению подателя жалобы, суд пришел к неверному выводу о заключении ответчиком кредитного договора от 4 октября 2013 года. Договор от указанной даты считает ничтожной сделкой, поскольку письменная форма договора сторонами не соблюдена и договор не может быть признан заключенным. Считает, что акцептно-офертная форма заключения договора в рассматриваемом случае отсутствует, поскольку акцепт не выполнялся, условия договора не предоставлялись, договор не подписывался. Также полагает, что активация карты и совершение операций по ней не может быть подтверждением принятия условий соглашения о кредитовании. Согласно расчету движения денежных средств по расчетному счету сумма внесенных средств превышает размер израсходованных на 129 154 руб. 30 коп., что свидетельствует об отсутствии основания для удовлетворения иска.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представители истца ООО "АФК" и третьего лица АО "ОТП Банк" не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, в установленном порядке о необходимости обеспечения своего участия в судебном заседании при рассмотрении жалобы судебную коллегию не уведомили. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Заслушав объяснения ответчика Максимова Ю.Ф., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, проверив материалы гражданского дела
и , обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом,
1 марта 2010 года Максимов Ю.Ф. обратился в АО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита (далее Заявление (л.д. 13-16)), которое подписано им лично и по условиям которого данное заявление следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями кредитных договоров, указанных в пунктах 1 и 2 заявления, при этом неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Условия кредитного договора, Тарифы по потребительскому кредитованию, Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк".
Согласно условиям, изложенным в Заявлении, датой заключения договора является календарная дата открытия Банком счета (акцепт оферты) (подпункт 1).
Пункт 1 (л.д. 14) содержит информацию, согласно которой Максимов Ю.Ф. просил Банк предоставить ему кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 13 (л.д. 13) Заявления (сумма кредита 24 340 руб., на 18 месяцев, процентная ставка 57,8, размер ежемесячных платежей 2 060 руб., кроме первого и последнего), на приобретение товаров, указанных в разделе 15 Заявления (ноутбук) в соответствии с Условиями Договора.
Кроме этого Заявление содержит пункт 2 (л.д. 14) согласно которому Максимов Ю.Ф., ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк", тарифами, просил открыть на его имя счет в Банке и предоставить ему банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по почтовому адресу, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта с установлением кредитного лимита до 150 000 руб. Также Максимов Ю.Ф. уведомлен о праве не активировать карту. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. Активируется карта посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте. Максимовым Ю.Ф. предоставлено Банку право неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах 150000 руб. Срок для акцепта Банком оферт (предложений) Максимова Ю.Ф. составляет 10 лет с даты подписания Заявления. Информация по полной стоимости кредита, предоставленного по кредитной карте, и платежам, которые включаются в полную стоимость, также доведена до клиента (л.д. 16).
Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковский карт
АО "ОТП Банк" (Общие условия кредитования) в случае предоставления Банком клиенту кредитной услуги в виде овердрафта, данная услуга предоставляется Банком клиенту с момента активации карты. Договор вступает в силу с момента акцепта Банком Заявления клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным (пункт 10.1).
В судебном заседании Максимов Ю.Ф. подтвердил активацию карты
4 октября 2013 года и использование им по карте денежных средств Банка в размере кредитного лимита, а также прекращение внесения платежей по карте с июля 2018 года.
С учетом изложенного, между АО "ОТП Банк" и Максимовым Ю.Ф. заключен кредитный договор с использованием кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет (смешанный договор). Сторонами по кредитному договору достигнуто соглашение по всем его существенным условиям: о предмете, процентах, сроке возврата кредита.
Исходя из условий такого договора исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в Банке в погашение задолженности по кредитному договору.
АО "ОТП Банк" надлежащим образом исполнило принятые на себя обязательства по предоставлению Максимову Ю.Ф. кредитного лимита в результате активации последним кредитной карты 4 октября 2013 года и заключением кредитного договора .
Движение денежных средств по кредитной карте по кредитному договору подтверждается выпиской по счету заемщика за период с 8 октября 2013 года по 20 декабря
2019 года.
Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
12 декабря 2019 года АО "ОТП Банк" заключило с ООО "АФК" договор уступки прав (требований), по которому займодавец АО "ОТП Банк" уступил свое право (требование) ООО "АФК", в том числе возникшее из кредитного договора от 4 октября 2013 года, заключенного с Максимовым Ю.Ф., о чем также составлен акт приема-передачи прав требований от 20 декабря 2019 года.
13 января 2020 года в адрес ответчика Максимова Ю.Ф. направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требований с указанием размера задолженности по кредитному договору от 04 октября 2013 года в общем размере 366 890 руб. 58 коп., состоящей из суммы основного долга 215 213 руб. 10 коп., суммы процентов 149 127 руб. 78 коп., суммы комиссии 2 549 руб. 70 коп.
Указанные суммы включены истцом в расчет задолженности по кредитному договору и предъявлены ко взысканию. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям договора кредитного договора и требованиям закона, условиям договора цессии.
Требование истца ответчиком не исполнено.
Руководствуясь положениями норм права, регулирующих спорные правоотношения, оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные доказательства, установив факт заключения сторонами кредитного договора с использованием кредитной карты, исходя из того, что Максимов Ю.Ф. в нарушение требований кредитного договора свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, суд первой инстанции, проверив расчет истца, пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.
Согласно статьям 1, 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (часть 1 статьи 820 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно пункту 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 58 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", для квалификации действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
Таким образом, о соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, свидетельствующими о явном намерении сторон на заключение договора, содержащего все существенные условия для соответствующего вида договора (например, о заключении кредитного договора может свидетельствовать принятие банком от клиента заявления о выдаче денежных средств на оговоренных с банком условиях и открытие ссудного счета, с последующим перечислением на него кредитных денежных средств и др.).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
В подтверждение обстоятельств заключения договоров и перечисления банком денежных средств Максимову Ю.Ф. в материалы дела представлены заявление на получение потребительского кредита от 1 марта 2010 года (содержащее в себе, в том числе, оферту ответчика об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с лимитом овердрафта), содержащее сведения о заемщике, информацию о полной стоимости кредита, подписанную ответчиком, паспортные и иные персональные данные Максимова Ю.Ф.; выписка по счету, содержащая сведения о заемщике, его паспортные и иные персональные данные, о лимите счета банковской карты, сведения о движении по счету банковской карты, как по списанию, так и по зачислению денежных средств на карту, что свидетельствует о заключении сторонами кредитного договора и получении ответчиком денежных средств.
Таким образом, доводы жалобы о том, что акцепт не выполнялся, условия договора не предоставлялись, договор ответчиком не подписывался, а форма договора сторонами не соблюдена и договор не может быть признан заключенным, опровергаются материалами дела.
Из дела следует, что Максимов Ю.Ф. подтвердил активацию карты
4 октября 2013 года и использование им по карте денежных средств Банка в размере кредитного лимита, что с учетом подписанного заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с лимитом овердрафта, Максимов Ю.Ф. подтвердил, что с условиями заключенного договора, Тарифами банка, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" ознакомлен, согласен и обязуется их исполнять.
Доводы апелляционной жалобы о том, что спорные правоотношения не являются кредитными, для заключения договора банк должен был направить в адрес ответчика письменное предложение, но оферта в том смысле, который содержится в пункте 1 статьи 435 ГК РФ, ему не направлялась, основаны на неправильном толковании закона, в связи с чем подлежат отклонению.
На стадии заключения договора до ответчика была доведена информация о размере процентов за пользование кредитом, а также об ответственности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 16).
Подписывая заявление на получение потребительского кредита от 1 марта 2010 года, в том числе пункт 2, в котором ответчик совершает оферту банку на заключение с ним договора банковского счета с предоставлением банковской карты с лимитом кредитования,
Максимов Ю.Ф. действовал в своем интересе, самостоятельно принял решение согласиться с предложенными условиями заключения договора и кредитования по нему. Таким образом, банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о предоставляемых услугах, обеспечившая истцу возможность их правильного выбора еще до заключения договора.
В силу гражданско-правовой природы договора как соглашения двух и более лиц, в определении условий которого стороны свободны, на момент заключения договора сам заемщик должен был осознавать правовые последствия заключения кредитного договора, оценивать свою платежеспособность и предполагать связанные с этим финансовые риски.
Доказательств понуждения к заключению кредитного договора, заключения его под влиянием заблуждения или обмана Максимовым Ю.Ф. в материалы дела не представлено, оснований утверждать о том, что банком не были доведены до заемщика какие-либо сведения относительно заключаемых договоров, не имеется.
