Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 августа 2021 года Дело N 33-15009/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Турумтаевой Г.Я.

судей Лахиной О.В.

Низамовой А.Р.

при ведении протокола секретарем Хабировой Д.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 декабря 2020 года.

Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия

установила:

открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов") обратилось с иском к Зарипову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору N... от 26 июня 2014 года в размере 625 286,69 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 143 524,97 рублей, задолженность по процентам в размере 345 905,29 рублей, штрафные санкции в размере 135 856,43 рублей, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 452,87 рублей.

В обоснование иска указано, что 26 июня 2014 года между сторонами заключен договор присоединения к "Правилам предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" путем подписания заявления на выдачу кредита N...ф, по условиям которого ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 200 000 рублей сроком погашения до 31 мая 2019 года.

В случае совершения клиентом операций по оплате товаров и услуг через сеть Интернет с использованием банковской карты ставка по кредиту составит 0,0614% за каждый день использования.

В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит на любой банковский счет, ставка по кредиту составляет 0,14% в день.

Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Ответчику направлена претензия с требованием погасить задолженность, которая оставлена без удовлетворения.

Таким образом, по состоянию на 16 апреля 2020 года у ответчика образовалась задолженность перед банком с учетом снижения штрафных санкций в размере 625 286,69 рублей, из которых: 143 524,97 рублей - сумма основного долга, 345 905,29 рублей - сумма процентов, 135 856,43 рублей - штрафные санкции.

В соответствии с приказом Центрального Банка России N ОД-2072 от 12 августа 2015 года у истца отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу N А40-154909/15 от 28 октября 2015 года истец признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 декабря 2020 года постановлено:

иск ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Зарипову С. С. о взыскании задолженности удовлетворить в части, взыскать с Зарипова С. С. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" задолженность по кредитному договору N... от 26 июня 2014 года в размере 241 962 рублей 88 копеек, из которых: 92 024 рубля - основной долг, проценты по кредиту - 131 184 рубля 68 копеек, 18 754 рубля 20 копеек - штраф, а также расходы по оплате госпошлины - 5 619 рублей 63 копейки, в остальной части исковых требований отказать.

Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" просит решение отменить, принять новое решение, которым удовлетворить иск в полном объеме. В обоснование жалобы указано, что суд неверно применил срок исковой давности. Ответчику была предоставлена кредитная карта без материального носителя, кредит предоставлен путем установления лимита кредитования 200 000 рублей. График платежей по условиям договора не предусмотрен. Кредитная виртуальная карта предусматривает возможность многократного использования средств кредитного лимита по желанию клиента, либо не тратить лимит вообще. Предусмотреть поведения клиента графиком платежей невозможно. Размер остатка от задолженности, который необходимо погашать ежемесячно составляет 2%. Условиями договора не предусматривалось погашение задолженности аннуитетными платежами. Указанное свидетельствует о том, что к возникшим правоотношениям не подлежат применению правила о сроке исковой давности в отношении периодических платежей. Дата полного погашения задолженности 31 мая 2019 года, с указанной даты и подлежит исчислению срок исковой давности.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на рассмотрение дела в апелляционном порядке, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии ч.ч. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Разрешая спор, установив, что со стороны банка доказано исполнение взятых на себя обязательств в виде предоставления кредита, тогда как со стороны заемщика Зарипова С.С. нарушены условия кредитного договора, суд пришел к выводу об обоснованности исковых требований и их частичном удовлетворении, применив последствия пропуска срока исковой давности по платежам до 20 июня 2017 года. При этом сумма штрафных санкций, начисленных банком, снижена судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции в части даты срока исковой давности и взыскании задолженности с 20 июня 2017 года согласиться не может.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С учетом того, что условиями договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Доводы жалобы о том, что срок исковой давности не пропущен, поскольку график платежей по договору не предусмотрен, и аннуитетными платежами задолженность не погашалась, не могут быть приняты во внимание, поскольку условиями договора была предусмотрена необходимость погашения задолженности ежемесячно в размере 2% от остатка задолженности, на что сам указывает истец в апелляционной жалобе, в связи с чем само по себе отсутствие графика платежей, а также ежемесячного аннуитетного платежа не свидетельствует об отсутствии у должника обязанности по ежемесячному погашению кредитных обязательств.

В силу ст. ст. 203, 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга; после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно изложенным в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснениям, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Вместе с тем, вышеприведенные положения закона судом учтены не были.

Как следует из материалов дела, 08 февраля 2019 года мировым судьей судебного участка N 1 по Советскому району г. Уфы Республики Башкортостан отменен судебный приказ от 18 декабря 2018 года о взыскании с Зарипова С.С. задолженности в пользу истца по кредитному договору.

С заявлением о выдаче судебного приказа ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось 20 августа 2018 года, что подтверждается отметкой почтового отделения на конверте.

Срок исковой давности не тек в период с 20 августа 2018 года по 08 февраля 2019 года.

С настоящим иском к Зарипову С.С. о взыскании кредитной задолженности истец обратился 25 июня 2020 года.

Таким образом, срок исковой давности пропущен истцом по платежам, срок уплаты которых наступил до 01 января 2017 года (20 июня 2017 года - 5 месяцев 20 дней).

Согласно представленному расчету размер основного долга на 01 января 2017 года составил бы 103 883,05 рублей, так как просрочены к этой дате 39641,92 рублей основного долга при общем размере долга 143524,97 рублей.

Согласно выписки по счету заемщиком производилось снятие наличных (л.д.106), в связи с чем, исходя из условий договора подлежит применения ставка по кредиту 0,14% в день.

Размер процентов за период с 01 января 2017 года по 16 апреля 2020 года составит 174 814,40 рублей, исходя из расчета: 103883,05*1202*0,14.

Что касается неустойки, то Зариповым С.С. ежемесячно просрочены к внесению основная сумма долга и проценты. Срок платежа 21 число каждого месяца.

Из 103 883,05 рублей 20 января 2017 года подлежали внесению 2%, это 2077,67 рублей (что также указано в расчете истца). Также подлежали внесению проценты за пользование кредитом. Поскольку суммы, подлежавшие уплате 20 декабря 2016 года, просрочены к взысканию, то просрочены и проценты, подлежавшие уплате на эти суммы. Не просрочены 103883,05 рублей, за пользование этой суммой подлежали уплате проценты за период с 21 декабря 2016 года по 31 декабря 206 года к 20 января 2017 года).

Данные суммы не внесены и далее увеличивались так, как это указано в расчете истца.

Неустойка заявлена на просроченные к внесению проценты (то есть без расчета на проценты, начисленные на просроченный к внесению основной долг).

Истцом при подаче иска штрафные санкции рассчитаны исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Судебная коллегия считает необходимым снизить их до однократного размера ключевой ставки.
Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Неустойка

с

по

дней

+4 476,53 р.

21.02.2017

Новая задолженность

4 476,53 р.

21.02.2017

20.03.2017

28

10,00

4 476,53 ? 28 ? 10% / 365

34,34 р.

+3 967,97 р.

21.03.2017

Новая задолженность

8 444,50 р.

21.03.2017

26.03.2017

6

10,00

8 444,50 ? 6 ? 10% / 365

13,88 р.

8 444,50 р.

27.03.2017

20.04.2017

25

9,75

8 444,50 ? 25 ? 9.75% / 365

56,39 р.

+4 299,26 р.

21.04.2017

Новая задолженность

12 743,76 р.

21.04.2017

01.05.2017

11

9,75

12 743,76 ? 11 ? 9.75% / 365

37,45 р.

12 743,76 р.

02.05.2017

20.05.2017

19

9,25

12 743,76 ? 19 ? 9.25% / 365

61,36 р.

+4 079,13 р.

21.05.2017

Новая задолженность

16 822,89 р.

21.05.2017

18.06.2017

29

9,25

16 822,89 ? 29 ? 9.25% / 365

123,64 р.

16 822,89 р.

19.06.2017

20.06.2017

2

9,00

16 822,89 ? 2 ? 9% / 365

8,30 р.

+4 129,01 р.

21.06.2017

Новая задолженность

20 951,90 р.

21.06.2017

20.07.2017

30

9,00

20 951,90 ? 30 ? 9% / 365

154,99 р.

+3 917,60 р.

21.07.2017

Новая задолженность

24 869,50 р.

21.07.2017

20.08.2017

31

9,00

24 869,50 ? 31 ? 9% / 365

190,10 р.

+3 965,50 р.

21.08.2017

Новая задолженность

28 835,00 р.

21.08.2017

17.09.2017

28

9,00

28 835,00 ? 28 ? 9% / 365

199,08 р.

28 835,00 р.

18.09.2017

20.09.2017

3

8,50

28 835,00 ? 3 ? 8.5% / 365

20,15 р.

+3 886,19 р.

21.09.2017

Новая задолженность

32 721,19 р.

21.09.2017

20.10.2017

30

8,50

32 721,19 ? 30 ? 8.5% / 365

228,60 р.

+3 687,21 р.

21.10.2017

Новая задолженность

36 408,40 р.

21.10.2017

29.10.2017

9

8,50

36 408,40 ? 9 ? 8.5% / 365

76,31 р.

36 408,40 р.

30.10.2017

20.11.2017

22

8,25

36 408,40 ? 22 ? 8.25% / 365

181,04 р.

+3 732,29 р.

21.11.2017

Новая задолженность

40 140,69 р.

21.11.2017

17.12.2017

27

8,25

40 140,69 ? 27 ? 8.25% / 365

244,97 р.

40 140,69 р.

18.12.2017

20.12.2017

3

7,75

40 140,69 ? 3 ? 7.75% / 365

25,57 р.

+3 541,19 р.

21.12.2017

Новая задолженность

43 681,88 р.

21.12.2017

20.01.2018

31

7,75

43 681,88 ? 31 ? 7.75% / 365

287,52 р.

+3 548,50 р.

21.01.2018

Новая задолженность

47 230,38 р.

21.01.2018

11.02.2018

22

7,75

47 230,38 ? 22 ? 7.75% / 365

220,62 р.

47 230,38 р.

12.02.2018

20.02.2018

9

7,50

47 230,38 ? 9 ? 7.5% / 365

87,34 р.

+3 512,81 р.

21.02.2018

Новая задолженность

50 743,19 р.

21.02.2018

20.03.2018

28

7,50

50 743,19 ? 28 ? 7.5% / 365

291,95 р.

+3 113,72 р.

21.03.2018

Новая задолженность

53 856,91 р.

21.03.2018

25.03.2018

5

7,50

53 856,91 ? 5 ? 7.5% / 365

55,33 р.

53 856,91 р.

26.03.2018

20.04.2018

26

7,25

53 856,91 ? 26 ? 7.25% / 365

278,14 р.

+3 373,70 р.

21.04.2018

Новая задолженность

57 230,61 р.

21.04.2018

20.05.2018

30

7,25

57 230,61 ? 30 ? 7.25% / 365

341,03 р.

+3 200,95 р.

21.05.2018

Новая задолженность

60 431,56 р.

21.05.2018

20.06.2018

31

7,25

60 431,56 ? 31 ? 7.25% / 365

372,11 р.

+3 240,10 р.

21.06.2018

Новая задолженность

63 671,66 р.

21.06.2018

20.07.2018

30

7,25

63 671,66 ? 30 ? 7.25% / 365

379,41 р.

+3 074,20 р.

21.07.2018

Новая задолженность

66 745,86 р.

21.07.2018

20.08.2018

31

7,25

66 745,86 ? 31 ? 7.25% / 365

410,99 р.

+3 111,79 р.

21.08.2018

Новая задолженность

69 857,65 р.

21.08.2018

16.09.2018

27

7,25

69 857,65 ? 27 ? 7.25% / 365

374,65 р.

69 857,65 р.

17.09.2018

20.09.2018

4

7,50

69 857,65 ? 4 ? 7.5% / 365

57,42 р.

+3 049,56 р.

21.09.2018

Новая задолженность

72 907,21 р.

21.09.2018

20.10.2018

30

7,50

72 907,21 ? 30 ? 7.5% / 365

449,43 р.

+2 893,41 р.

21.10.2018

Новая задолженность

75 800,62 р.

21.10.2018

20.11.2018

31

7,50

75 800,62 ? 31 ? 7.5% / 365

482,84 р.

+2 932,59 р.

21.11.2018

Новая задолженность

78 733,21 р.

21.11.2018

16.12.2018

26

7,50

78 733,21 ? 26 ? 7.5% / 365

420,63 р.

78 733,21 р.

17.12.2018

20.12.2018

4

7,75

78 733,21 ? 4 ? 7.75% / 365

66,87 р.

+2 778,83 р.

21.12.2018

Новая задолженность

81 512,04 р.

21.12.2018

21.01.2019

32

7,75

81 512,04 ? 32 ? 7.75% / 365

553,84 р.

+2 812,81 р.

22.01.2019

Новая задолженность

84 324,85 р.

22.01.2019

19.02.2019

29

7,75

84 324,85 ? 29 ? 7.75% / 365

519,23 р.

+2 758,35 р.

20.02.2019

Новая задолженность

87 083,20 р.

20.02.2019

20.03.2019

29

7,75

87 083,20 ? 29 ? 7.75% / 365

536,22 р.

+2 443,39 р.

21.03.2019

Новая задолженность

89 526,59 р.

21.03.2019

22.04.2019

33

7,75

89 526,59 ? 33 ? 7.75% / 365

627,30 р.

+2 647,40 р.

23.04.2019

Новая задолженность

92 173,99 р.

23.04.2019

20.05.2019

28

7,75

92 173,99 ? 28 ? 7.75% / 365

547,99 р.

+2 515,21 р.

21.05.2019

Новая задолженность

94 689,20 р.

21.05.2019

16.06.2019

27

7,75

94 689,20 ? 27 ? 7.75% / 365

542,84 р.

94 689,20 р.

17.06.2019

20.06.2019

4

7,50

94 689,20 ? 4 ? 7.5% / 365

77,83 р.

+4 161,60 р.

21.06.2019

Новая задолженность

98 850,80 р.

21.06.2019

28.07.2019

38

7,50

98 850,80 ? 38 ? 7.5% / 365

771,85 р.

98 850,80 р.

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25

98 850,80 ? 42 ? 7.25% / 365

824,66 р.

98 850,80 р.

09.09.2019

27.10.2019

49

7,00

98 850,80 ? 49 ? 7% / 365

928,93 р.

98 850,80 р.

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50

98 850,80 ? 49 ? 6.5% / 365

862,57 р.

98 850,80 р.

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25

98 850,80 ? 16 ? 6.25% / 365

270,82 р.

98 850,80 р.

01.01.2020

09.02.2020

40

6,25

98 850,80 ? 40 ? 6.25% / 366

675,21 р.

98 850,80 р.

10.02.2020

16.04.2020

67

6,00

98 850,80 ? 67 ? 6% / 366

1 085,74 р.

Сумма просроченных процентов (не внесенных ежемесячно) по условиям договора: 98 850,80 р.

Сумма неустойки: 15 057,48 р.