Определение Судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 мая 2021 года Дело N 33-1496/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:

председательствующего - Суярковой В.В.

судей - Апокиной Е.В., Кулешовой Е.В.,

при секретаре - Мурей Т.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Цуканова Владимира Владимировича на решение Фокинского районного суда Брянской области от 25 января 2021 года по гражданскому делу по иску ООО МФК "Центр финансовой поддержки" к Цуканову Владимиру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Суярковой В.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО микрофинансовая компания "Центр финансовой поддержки" (далее по тексту - ООО МФК "Центр финансовой поддержки") обратилось в суд с иском к Цуканову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании оферты между истцом и ответчиком заключен договор потребительского займа N N по условиям которого истец передал ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок 180 дней, а ответчик принял на себя обязательство по возврату полученных денежных средств и уплаты процентов в срок и на условиях, установленных договором.

В нарушение условий договора обязательство по возврату займа ответчиком не исполнено. За период ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, размер которой составляет <данные изъяты> и включает в себя: просроченный основной долг - <данные изъяты>,

просроченные проценты - 14 411 рублей; проценты на просроченный основной долг - 30 482 рубля 57 копеек; неустойку - 3 043 рубля 56 копеек.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 309, 310, 314, 807-810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил суд взыскать с Цуканова В.В. в пользу ООО МФК "Центр финансовой поддержки" задолженность по договору займа в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решением суда от 25 января 2021 года исковые требования удовлетворены.

Суд постановил:

Взыскать с Цуканова Владимира Владимировича в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания "Центр финансовой поддержки" задолженность по договору потребительского займа N N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе: сумму основного долга в размере <данные изъяты>, проценты за пользование займом в размере <данные изъяты>; проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; неустойку в размере <данные изъяты>, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления в суд, в размере <данные изъяты>

В апелляционной жалобе Цуканов В.В. просит отменить решение суда, ссылаясь на нарушения судом норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание не явились: представитель истца - ООО МФК "Центр финансовой поддержки", ответчик Цуканов В.В.

Судебная коллегия в силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно положениям статей 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение между сторонами договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, позволяющими достоверно определить лицо, выразившее волю.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом первой инстанции следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Цуканов В.В. обратился в ООО МФК "Центр финансовой поддержки" с заявлением (офертой) о заключении кредитного договора.

При этом Цуканов В.В. ознакомлен с Правилами предоставления потребительских займов, Общими условиями договора потребительского займа, указал, что согласен с ними и обязуется их исполнять, что подтверждается его заявлением.

ООО МФК "Центр финансовой поддержки" принято решение об акцепте представленной ответчиком оферты, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Центр финансовой поддержки" и Цукановым В.В. заключен договор потребительского займа N, по условиям которого Цуканову В.В. предоставлен заем в размере <данные изъяты> на срок 180 дней с процентной ставкой в размере <данные изъяты>

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору согласованы кредитором и заемщиком в графике платежей.

Согласно утвержденному графику датой полного погашения займа является ДД.ММ.ГГГГ, при этом погашение производится равными платежами в сумме <данные изъяты> ежемесячно, как наличным способом в офисах обслуживания ООО МФК "Центр финансовой поддержки", так и безналичным через платежные системы Киберплат в отделении банков или через сайт кредитора, количество платежей - N общая сумма ежемесячных платежей составляет N

С указанным графиком Цуканов В.В. был ознакомлен, график получен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК "Центр финансовой поддержки" перечислило Цуканову В.В. денежные средства в сумме <данные изъяты>, что подтверждается справкой ООО МФК "Центр финансовой поддержки" и не оспаривается ответчиком.

Согласно сведениям, представленным ООО МФК "Центр финансовой поддержки" на основании судебного запроса, во исполнение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведены платежи в размере по <данные изъяты>, что соответствует сумме ежемесячного платежа по договору потребительского кредита (займа) N N. Таким образом, общая сумма выплат по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, которые распределены микрофинансовой компанией согласно представленному расчету, как на погашение основного долга, так и на погашение процентов. Остаток долга по договору составил <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>- сумма основного долга, <данные изъяты>- сумма процентов по договору. Кроме того, в счет погашения задолженности ответчиком произведены платежи: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, которые также учтены истцом при расчете задолженности.

Иных доказательств погашения задолженности полностью или в части Цукановым В.В. суду первой инстанции не представлено.

Из взаимосвязанных положений статей 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151 -ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее Закон о микрофинансовой деятельности).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу пункта 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Как предусмотрено пунктом 8 статьи 6 указанного закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Согласно информации, опубликованной на официальном сайте Банка России (для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в первом квартале 2019 года), установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключенных микрофинансовыми организациями с физическими лицами, в частности, для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком от 61 до 180 дней включительно, в том числе до 30 000 рублей включительно, в размере 238,011%. Таким образом, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов для данного вида договоров составляет 317,348%.

Соответственно, полная стоимость кредита по спорному договору займа в размере 309,520% годовых не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) для данного вида договоров.

С 01 января 2017 года вступили в силу дополнительные ограничения для микрофинансовых организаций, введенные Федеральным законом от 03 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Указанным Федеральным законом введена статья 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности, согласно которой после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Указанные условия должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (редакция Федерального закона от 27 декабря 2018 N 554-ФЗ).

Денежные средства выданы Цуканову В.В. по договору потребительского займа, заключенному ДД.ММ.ГГГГ.

К возникшим правоотношениям подлежит применению подпункт 1 пункта 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 27 января 2019 года, согласно которому, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Данные изменения применяются к договорам потребительского займа, заключенным со дня вступления в силу указанного Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно (пункт 4 статьи 3 Федерального закона N 554-ФЗ).

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, законодателем установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику при просрочке возврата займа.

Согласно расчету, представленному истцом в материалы дела, в связи с ненадлежащим исполнением Цукановым В.В. принятых на себя обязательств по возврату денежных средств и уплате процентов по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, размер которой за период с ДД.ММ.ГГГГ, с учетом частичной оплаты долга, составляет <данные изъяты> и включает в себя: просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>; проценты на просроченный основной долг - <данные изъяты>.

Указанный расчет проверен судом первой инстанции, признан арифметически верным, соответствующим условиям заключенного договора и положениям Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с учетом внесенных в него изменений).

Представленный ответчиком контррасчет задолженности основан на неверном толковании норм действующего законодательства, регулирующего спорный вид правоотношений, а потому правомерно признан судом необоснованным.

При разрешении исковых требований о взыскании неустойки (пени), суд первой инстанции исходил из следующего.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки (штрафа, пени) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа от 28 марта 2019 года, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом кредитор вправе начислить заемщику неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Как следует из преамбулы договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ N N, кредитор (микрофинансовая организация) после возникновения просрочки исполнения обязательств заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.