Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 мая 2021 года Дело N 33-1495/2021

12 мая 2021 г.

г. Петрозаводск
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Тарасовой Р.П.,

судей Мишеневой М.А., Гудковой Г.В.,

при ведении протокола помощником судьи Мариной Т.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-129/2021 по апелляционной жалобе истца на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 18 января 2021 года по иску Зарубиной 2 к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Мишеневой М.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Зарубина В.Р. обратилась с иском к ПАО Сбербанк, просила взыскать с ответчика в свою пользу возмещение ущерба в размере (...) руб., компенсацию морального вреда (...) руб. В обоснование исковых требований указала, что истец является клиентом ПАО "Сбербанк", на ее имя открыт вклад и выпущена карта (...). На мобильном телефоне истца установлена программа "Сбербанк Онлайн", мобильный банк привязан к телефону (...) оператора МТС. Истцу 21.04.2020 позвонили с номера 900 и сообщили, что через мобильный банк мошенники списывают денежные средства. Звонившие представились сотрудниками банка, сообщили, что у истца отрыты счета в банке, имеется вклад и карта. Истец не сообщала никаких данных о себе, в том числе паспортные данные, а также не сообщала данных своей карты, пин-код, номер карты. После завершения разговора истцу стали поступать смс-сообщения о блокировке карты, закрытии вклада и переводе денежных средств с карты в размере (...) руб. и (...) руб. Также истцу поступило сообщение от оператора ПАО "МТС" о переадресации звонков на номер (...) и сообщения от ПАО Сбербанк о переводе денежных средств. Истец полагает, что в отношении нее были произведены мошеннические действия. Телефон находился у истца, третьим лицам не передавался. Истец незамедлительно позвонила в ПАО Сбербанк, ей предложили на следующий день подойти в отделение банка. Истец 22.04.2020 обратилась с заявлением к ответчику о возврате денежных средств, на что был получен отказ с указанием, что спорные операции в сети совершены с использованием одноразовых паролей, у банка нет оснований для возврата денежных средств. Также истец обратилась с претензией в адрес ПАО "МТС". Истцом также было написано заявление на имя начальника отдела полиции N 1 УМВД России по г. Петрозаводску, в настоящее время проводится проверка по заявлению. Считает отказ стороны ответчика в возврате денежных средств незаконным и необоснованным. На основании изложенного с учетом увеличенных исковых требований истец просила взыскать с ПАО Сбербанк денежные средства в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб.

Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.

С решением суда не согласен истец, в апелляционной жалобе просит отменить состоявшееся по делу судебное постановление, удовлетворить заявленные требования. В обоснование доводов жалобы указывает, что в момент поступления смс-сообщений на телефон истец разговорила по телефону, все смс-сообщения стали поступать на телефон после того как истец закончила разговор. Из представленных истцом фото смс-сообщений видно, что смс поступали общей массой, без указания времени на каждое отдельное смс-сообщение. Таким образом, истец не была осведомлена в момент разговора о происходящих операциях, более того, истец не могла позвонить, телефон был блокирован. После завершения разговора истец получила смс о закрытии вклада, стала звонить ответчику, но длительное время не могла дозвониться до банка. Истец не разговаривала с сотрудниками банка, не давала подтверждения на операцию перевода денежных средств, не сообщала кодовое слово и не давала какую-либо иную информацию. Ответчиком нарушены положения ст.854 ГК РФ, так как списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжения клиента. Судом неправильна была дана оценка фактическим обстоятельствам дела, поскольку истец не давала банку распоряжение на перевод денежных средств. Сотрудники банка не сообщили истцу о том, что она могла попросить оператора банка отменить операцию. Таким образом, банк нарушил ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", не сообщил истцу своевременно информацию о возможности отмены платежа через "Сбербанк Онлайн", не осуществил этих действий впоследствии.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик и третье лицо ПАО "МТС" просят оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Тузова Ю.Л., действующая на основании доверенности, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержала.

Представитель третьего лица ПАО "МТС" Ладо Е.В., действующая на основании доверенности, с доводами апелляционной жалобы не согласилась.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав пояснения явившихся лиц, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из материалов дела следует, что Зарубина В.Р. является вкладчиком и держателем карты ПАО Сбербанк; на имя истца открыт счет N (...), выдана банковская карта (...); к банковской карте (...) подключена услуга "Мобильный банк" с указанием номера мобильного телефона (...).

Также судом установлено и следует из материалов дела, что 21.04.2020 в 18:14:27 в мобильном приложении системы "Сбербанк Онлайн" была проведена операция закрытия вклада "Новогодний бонус" N (...), открытого 11.01.2020 с последующим перечислением денежных средств на карту истца (...) путем перевода суммы 400011,04 руб.

По карте (...) были проведены операции в сети интернет в пользу компании, обслуживаемой сторонним банком.

При проведении операций в сети интернет были использованы реквизиты карты истца, а также одноразовые пароли, направленные 21.04.2020 в период с 18:34 по 18:46 в виде смс-сообщений на мобильный телефон (...).

Как следует из распечаток смс-сообщений в 18:40 посредством сервиса "(...)" была совершена расходная операция на сумму (...) руб. В 18:47 посредством сервиса "(...)" была совершена расходная операция на сумму (...) руб.

Зарубина В.Р. 22.04.2020 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств по причине подозрения на проведение мошеннических операций.

ПАО Сбербанк принято решение об отказе в удовлетворении указанного заявления со ссылкой на то обстоятельство, что все операции в сети интернет были совершены с использованием одноразовых паролей, в связи с чем у банка нет оснований для возврата денежных средств.

По информации, предоставленной ПАО "МТС" 21.04.2020 в 17:57 истцу поступил входящий вызов с номера (...), который продолжался 2 минуты 42 секунды. Одновременно, во время разговора, в 17:58 на телефон истца поступило смс-сообщение с номера 900 с кодом подтверждения для резервирования счета, и пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн. В 18:00 истцу поступил входящий вызов с номера +(...), который продолжался 8 минут 13 секунд, и в процессе разговора истцу поступали смс-сообщения: 1) о закрытии вклада, переводе денежных средств 2) о зачислении заработной платы 3) с кодом для списания средств (...). В 18:22:32 истцу поступил входящий вызов с номера +(...), который продолжается 1 минуту 50 секунд и во время этого разговора от ПАО "МТС" истцу поступили смс-сообщения с кодом для входа в личный кабинет (смс в 18:22:36) и смс-сообщения с МТС о смене пароля от аккаунта ПАО "МТС", входа в аккаунт (18:22:38). В 18:24:30 истцу поступил входящий вызов с номера (...), который продолжался 28 минут 29 секунд (разговор был окончен в 18 часов 53 минуты), во время этого разговора: в 18:30 поступило смс от ПАО "МТС" об установлении переадресации, поступлении платежа, со ссылкой на смену пароля. В 18:40:23 истцу поступило смс-сообщение с кодом для совершения покупки: "списание (...) руб. (...) код: (...). Никому не сообщайте код". В 18:40:59 осуществлено списание денежных средств, истцу пришло смс о покупке и списании средств. В 18:47:08 истцу поступило смс-сообщение с кодом для совершения покупки: "списание (...) руб. (...) код (...). Никому не сообщайте код". В 18:47:09 осуществлено списание денежных средств, истцу пришло смс-сообщение о покупке и списании средств.

Материалами дела подтверждается, что 21.04.2020 через личный кабинет абонента на сайте ПАО "МТС" на номере (...) в 18:30 была установлена переадресация вызовов на номер (...). С указанного момента и до отмены переадресации 22.04.2020 в 11:00 все входящие вызовы переадресовывались на номер (...).

Об установленной переадресации истец была уведомлена путем направления смс. Попытки смены пароля входа в личный кабинет ПАО "МТС" (путем отправки смс), отмены переадресации, звонка в контактный центр ПАО "МТС" истец не предпринимала.

Описание услуги "переадресация вызовов" доведено до сведения абонентов на сайте ПАО "МТС".

На основании заявления Зарубиной В.Р. (...) возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч.3 ст.158 УК РФ.

Постановлением следователя отделения по расследованию преступлений, совершаемых с использованием информационно-телекоммуникационных технологий СУ УМВД России по г. Петрозаводску от (...) предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ.

Разрешая по существу заявленные исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 845, 846, 847, 848, 854, 858 ГК РФ, ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", и пришел к выводу об отсутствии оснований для возложения на ответчика ответственности за списание со счета истца денежных средств.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда и не усматривает оснований для отмены постановленного судом решения.

Зарубина В.Р. ознакомилась с Условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России, была уведомлена о том, что Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России, Памятка держателя размещены на web-сайте Сбербанка России.

Согласно п. 10.1 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" (далее Условия) услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карты другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи по номеру мобильного телефона. Система "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения банка (п. 11.1 Условий). Данная система обеспечивает Клиенту доступ ко всем счетам и картам и приобретенным банковским продуктам, осуществлении по ним операций, а также оказания и финансовых услуг.

Согласно п. 11.4 Условий предоставление держателю услуг "Сбербанк Онлайн" осуществляется в соответствии с Договором, а также в соответствии с Руководством по использованию "Сбербанк Онлайн", размещаемым на официальном сайте Банка в сети Интернет.

Согласно п. 11.5 Условий подключение Держателя к услуге "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у Держателя действующей карты, подключенной к услуге "Мобильный банк".

Согласно п. 11.6 Условий, доступ держателя к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации (установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения операций) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения операций) на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить одним из следующих способов: идентификатор пользователя и постоянный пароль, через устройство самообслуживания использованием своей основной Карты. Операция получения идентификатора пользователя постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; идентификатор пользователя - через удаленную регистрацию на сайте Банка с использованием своей основной Карты; постоянный пароль - с использованием номера мобильного телефона, подключения Держателем к услуге "Мобильный банк", идентификатор пользователя - через Контактный Центр Банка (при условии сообщения Держателем номера своей Карты Банка либо корректной Контрольной информации Держателя).

Операции в системе "Сбербанк Онлайн" держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операций в системе "Сбербанк Онлайн" (п. 11.7 Условий).

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Клиента отображения информации в системе "Сбербанк Онлайн" при совершении операции.

Пунктом 11.14 Условий предусмотрено, что для отправки клиенту одноразовых паролей, подтверждений об операциях в системе "Сбербанк Онлайн" используется номер мобильного телефона, зарегистрированный в "Мобильном банке". Отправка Банком клиенту СМС-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги "Мобильный банк".

Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операций является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающей корректную идентификацию и аутентификацию держателя и совершение операций в такой системе (п. 11.8 Условий).

В Памятке держателя содержится рекомендация Клиенту, согласно которой "для предотвращения проведения несанкционированных операций по Вашей карте обязательно ознакомьтесь с мерами защиты от мошенничества, изложенными в Памятке по безопасности при использовании".

В Памятке по безопасности при использовании карт содержится раздел "Меры безопасности в системе "Сбербанк Онлайн", в котором дана рекомендация "ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая работников Банка", а также указано, что "для мобильных устройств существуют специально разработанные банком приложения. Получить информацию о таких приложениях и способах их установки Вы можете на сайте Банка".

Также в указанной Памятке содержится раздел "Защита от СМС- и e-mail-мошенничества", в котором содержаться подробные рекомендации о защите своих денежных средств, где также указано "настоятельно рекомендуем Вам не предоставлять информацию о реквизитах карты или об одноразовых паролях".

Доводы апелляционной жалобы о нарушениях действующего законодательства со стороны Банка являются необоснованными.

Основания для отказа в совершении расходных операций по банковским счетам истца у ответчика отсутствовали. На момент осуществления спорных расходных операций банковская карта истца заблокирована не была, в связи с чем у банка имелись все основания считать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом.

Списание денежных средств банком производилось на основании сообщений с использованием номера мобильного телефона истца, что является распоряжением клиента на проведение операций по счету. Оснований, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не установлено.

На момент совершения спорных операций банк не располагал сведениями о компрометации карты либо идентификатора или постоянного (одноразового) паролей.

В силу положений ст. 858 ГК РФ при получении распоряжения о списании денежных средств банк не имеет оснований для отказа в их перечислении.

В случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные ч.ч. 5.1 - 5.3 ст. 8 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в п. 2 ч. 5.2 ст. 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа (ч. 9.1 ст.9 Федерального закона "О национальной платежной системе").

Из материалов дела следует, что операция по карте (...) на суму (...) руб. была отклонена, карта (...) заблокирована.

При совершении звонка на номер телефона Зарубиной В.Р., от абонента Банком было получено подтверждение о совершении операции и произведена разблокировка карты на основании распоряжения клиента.

Лицо, подтвердившее совершение операции действовало при наличии переадресации с номера телефона истца на другой номер, осуществленной истцом самостоятельно.

При таких обстоятельствах, действия банка по выполненным операциям соответствуют требованиям действующего законодательства и условиям договора.