Дата принятия: 29 января 2020г.
Номер документа: 33-1494/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 января 2020 года Дело N 33-1494/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего судьи Шинкиной М.В.,
судей Богдановой Л.В., Боровой Е.А.
при секретаре Иванкович В.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Альфа Банк" к Бондаревой Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании по апелляционной жалобе Бондаревой Е.В. на решение Песчанокопского районного суда Ростовской области от 30 октября 2019г. Заслушав доклад судьи Богдановой Л.В., судебная коллегия
установила:
АО "Альфа Банк" обратилось в суд с иском к Бондаревой Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав на то, что 21 января 2018г. между ним и ответчиком в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, по которому банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 84830 руб., проценты за пользование кредитом составили 28,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, вместе с тем, в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем у Бондаревой Е.В. за период с 21 февраля 2018г. по 22 мая 2018г. образовалась просроченная задолженность, размер которой составил 92 839 руб. 82 коп.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Бондаревой Е.В. в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании от 21 февраля 2018г., состоящую из следующего: просроченный основной долг - 84830 руб., начисленные проценты - 7378 руб. 28 коп., штрафы и неустойки - 631 руб. 54 коп., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2985 руб. 19 коп.
Решением Песчанокопского районного суда Ростовской области от 30 октября 2019г. исковые требования АО "Альфа Банк" удовлетворены.
С указанным решением не согласилась Бондарева Е.В., которая в своей апелляционной жалобе, просит его отменить и вынести новое об отказе в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что ею денежные средства по договору от 21 января 2018г. в размере 84 830 руб. фактически не получены. Ссылается при этом на то, что она признана потерпевшей в рамках уголовного дела, возбужденного в отношении неустановленных лиц, которыми осуществлялась продажа различных препаратов посредством совершения мошеннических действий с использованием кредита, предоставляемого АО "Альфа Банк". Обращает внимание судебной коллегии на то обстоятельство, что при подписании документов на оказание медицинской помощи ею подписан, в том числе, кредитный договор, о чем ей не разъяснили. Приводит довод о нарушении судом принципа состязательности и равноправия сторон, что выразилось в необоснованном отклонении судом всех заявленных стороной ответчика ходатайств о представлении дополнительных доказательств и принятии к производству суда встречного иска, в рамках которого могла быть доказана необоснованность исковых требований, заявленных АО "Альфа Банк". Ссылается на то, что судом в нарушение требований закона не было оказано содействие стороне ответчика по сбору доказательств.
Дело рассмотрено в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 165.1 Гражданского Кодекса РФ в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом.
Рассмотрев материалы дела в порядке п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Бондаревой Е.В. - Полинскую С.В., судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, что 21 января 2018г. АО "АЛЬФА-БАНК" и Бондарева Е.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты.
Из предложения о заключении кредитного договора от 21 января 2018г. следует, что Бондаревой Е.В. предоставлен кредит в размере 84830 руб. (п.1), срок возврата кредита 36 месяцев (п.2), процентная ставка по кредиту на оплату товара - 27% годовых (п.4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика - погашается фиксированными платежами в сумме 3470 руб. Кредит на оплату товара и кредит на оплату операций по карте, предоставленные в пределах лимита кредитования, погашаются единым ежемесячным платежом. Каждый единый ежемесячный платеж состоит из фиксированного платежа и минимального платежа (п.6), при отказе заемщика от покупки товара или при возврате товара в торговую организацию в день покупки (при отсутствии задолженности по кредиту на оплату операций по карте", договор выдачи карты "мои покупки" расторгается в этот же день при условии предоставления заемщиком в банк индивидуальных условий выдачи карты "Мои покупки" и дополнительного соглашения, а также спецификации товара с отметкой торговой организации о возврате товара, заверенной штампом и подписью сотрудника торговой организации (при возврате товара).
Согласно индивидуальным условиям договора Бондаревой Е.В. предоставлен кредит в размере 84830 руб. (п.1), срок действия договора, срок возврата кредита - договор выдачи карты "мои покупки" действует течение неопределенного срока, до дня расторжения договора выдачи карты "мои покупки" по инициативе заемщика или банка по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях выдачи карты "мои покупки" (п.2), процентная ставка по кредиту на оплату операций по карте - 28,49% годовых (п.4), Бондарева Е.В. подтвердила, что проинформирована банком о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка с учетом значения ключевой ставки Банка России, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.
Бондарева Е.В. в рамках соглашения о кредитовании от 21 января 2018г. предоставила АО "Альфа-Банк" право на обработку ее персональных данных.
Общими условиями потребительского кредита установлено, что в соответствии с ч.6 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе") банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком индивидуальных условий кредитования; акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается банком в течение шести рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями кредитования. Информация о дате установления банком лимита кредитования доводится до заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита (п.2.1.); при выпуске кредитной карты банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в той же валюте, в которой предоставляется кредит, указанной в индивидуальных условиях кредитования; номер счета кредитной карты указывается в расписке в получении банковской карты, в выписке по счету кредитной карты (п.2.1.); с использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого кредита: перевод денежных средств со счета кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между заемщиком при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода; безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных услуг при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа (п.3.2.); со счета кредитной карты снятие наличных денежных средств держателем кредитной карты возможно и регулируется ДКБО (п.3.3.); для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет (п.3.4.); под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту; при этом под "основным долгом" понимается сумма полученного, но непогашенного кредита; под задолженностью по договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями договора (п.3.6.); за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования; под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет; под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка (п.3.10.); при неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном в п.3.10. Общих условий договора, на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченной минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода (п.3.12.); заемщик может в любой момент частично или полностью погасить задолженность по договору кредита, осуществив перевод или внесение наличных денежных средств на счет кредитной карты (п.3.13.); в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа (п.4.1.); все платежи в пользу банка по договору кредита должны быть осуществлены заемщиком полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающуюся ему по договору кредита сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний; обязательства заемщика по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных договором кредита считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счет банка (п.4.3.); счет кредитной карты открывается на основании заявления заемщика при принятии банком решения о заключении договора кредита при условии присоединения заемщика к ДКБО (п.6.1.); заемщик обязуется проводить операции по счету кредитной карты в пределах платежного лимита и не допускать возникновение несанкционированного перерасхода средств (п.7.5.); в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода; за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности (п.8.1.); заемщик вправе расторгнуть договор кредита в случае, если у него отсутствует задолженность по договору кредита, предоставив в отделение банка письменное уведомление о расторжении договора кредита; с момента подачи указанного уведомления кредитная карта прекращает свое действие и подлежит возврату в банк; договор кредита расторгается по истечении 45 календарных дней со дня подачи заемщиком указанного уведомления при отсутствии задолженности заемщика по договору кредита (п.9.2.); в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита; при этом банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении (п.9.3.); заемщик обязан перевести банку указанную в уведомлении сумму задолженности по договору кредита не позже даты, указанной в уведомлении банка (п.9.4.); уступка заемщиком своих прав и обязанностей по договору кредита не может быть осуществлена без предварительного письменного согласия банка. Банк может полностью или частично уступать свои обязанности по договору кредита (п.10.3.).
О том, что заемщик Бондарева Е.В. воспользовалась денежными средствами в размере 84830 руб., предоставленными ей в рамках соглашения о кредитовании от 21 января. 2018г., свидетельствует выписка по счету, согласно которой по заявлению Бондаревой Е.В. от той же даты индивидуальному предпринимателю К.Л.С. 23 января 2018г. перечислено 83330 руб.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по соглашению о кредитовании, справке по кредитной карте, выпискам по счету НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН общая сумма задолженности перед АО "Альфа-Банк" по состоянию на 14 июня 2019г. составляет 92 839 руб. 82 коп., в том числе основной долг - 84830 руб., проценты (за период с 21.01.2018 по 22.05.2018) - 7378 руб. 28 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с 21.02.2018 по 22.05.2018) - 341 руб. 45 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с 21.02.2018 по 22.05.2018) - 290 руб. 09 коп.
При вынесении обжалуемого решения суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 1, 8, 9, 309, 310, 330, 421, 422, 425, 434, 438, 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского Кодекса РФ, учитывал представленный истцом расчет, который проверен судом и признан верным и исходил из того, что материалами дела подтвержден факт неисполнения Бондаревой Е.В. обязательств по кредитному договору, а также факт возникновения задолженности в общей сумме 92839 руб. 82 коп., в связи с чем пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
С указанными выводами судебная коллегия полагает возможным согласиться.
В соответствии со ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 422 Гражданского Кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 425 Гражданского Кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Как следует из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из положений ст.ст. 809, 810, 811 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст.ст. 434 Гражданского Кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст.330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку АО "Альфа Банк" при обращении в суд с настоящим иском представлены доказательства, подтверждающие наличие у ответчика задолженности по соглашению о кредитовании, а Бондаревой Е.В., напротив, доказательств в опровержение позиции истца не представлено, судебная коллегия, учитывая приведенные нормы права, приходит к выводу о законности постановленного по делу решения.
Доводы, приведенные в апелляционной жалобе, не могут быть приняты во внимание судебной коллегии, как основанные на неверном толковании приведенных норм права, а также направленные на переоценку правильных по существу выводов суда.
Ссылка Бондаревой Е.В. на то, что ею денежные средства по договору от 21 января 2018г. в размере 84 830 руб. не получены, подлежит отклонению, поскольку опровергается представленными в материалы дела доказательствами. Тот факт, что заемщик Бондарева Е.В. воспользовалась денежными средствами в размере 84830 руб., предоставленными ей в рамках соглашения о кредитовании от 21 января 2018г., свидетельствует выписка по счету, согласно которой по заявлению Бондаревой Е.В. от 21 января 2018г. индивидуальному предпринимателю Косовой Л.С. 23 января 2018г. перечислена денежная сумма в размере 83330 руб.
Довод заявителя жалобы о том, что она признана потерпевшей в рамках уголовного дела, возбужденного в отношении неустановленных лиц, которыми осуществлялась продажа различных препаратов посредством совершения мошеннических действий с использованием кредита, предоставляемого АО "Альфа Банк" не имеет правового значения при рассмотрении настоящего гражданского дела о взыскании с ответчика задолженности в рамках соглашения о кредитовании, которое в установленном законом порядке недействительным не признавалось.
Довод апеллянта о том, что при подписании документов на оказание медицинской помощи ею был подписан, в том числе, кредитный договор, о наличии которого она не извещалась, не может повлечь отмену постановленного по делу решения, поскольку, как указывалось ранее, ответчик воспользовалась предоставленными ей банком по кредитному договору денежными средствами.
Довод апеллянта о том, что судом необоснованно отказано в удовлетворении заявленных ею ходатайств, в том числе, ходатайства о представлении дополнительных доказательств и ходатайства о принятии к производству суда встречного иска, судебной коллегией отклоняется, поскольку само по себе несогласие заявителя жалобы с результатами разрешения судом заявленных стороной ответчика в рамках рассмотрения дела ходатайств не свидетельствует о незаконности постановленного по делу решения, равно как и о нарушении судом принципов состязательности и равноправия сторон. При этом судебная коллегия считает необходимым отметить, что все заявленные в рамках рассмотрения дела как истцовой стороной, так и стороной ответчика, ходатайства были разрешены судом в полном соответствии с положениями ст. 166 Гражданского процессуального кодекса РФ, что прямо следует из содержания протоколов судебных заседаний. Основания, по которым судом отклонено заявленное Бондаревой Е.В. ходатайство о принятии к производству суда встречного иска подробно приведены в определении от 21 октября 2019г.
Доводы жалобы о том, что суд не оказал содействия и фактически уклонился от сбора доказательств по делу, не создал надлежащих условий для всестороннего и полного исследования доказательств, судебной коллегией отклоняются, поскольку указанные доводы фактически представляют собой субъективное мнение стороны и выражают общее несогласие ответчика с выводами суда. При этом судебная коллегия считает необходимым отметить, что оказание содействия по сбору доказательств осуществляется судом только при наличии доказательств, подтверждающих затруднение при истребовании доказательств, вместе с тем, стороной ответчика соответствующих доказательств не представлено.
Иные приведенные в апелляционной жалобе Бондаревой Е.В. доводы судебной коллегией отклоняются, поскольку не влияют на правильность выводов суда первой инстанции и по существу направлены на переоценку установленных по делу обстоятельств, в связи с чем не могут служить основанием к отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с нормами материального и процессуального права.
Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Песчанокопского районного суда Ростовской области от 30 октября 2019г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Бондаревой Е.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 3 февраля 2020 г.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
