Дата принятия: 24 января 2018г.
Номер документа: 33-149/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 января 2018 года Дело N 33-149/2018
"24" января 2018 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего судьи Ильиной И.Н.
судей Зиновьевой Г.Н., Ивановой О.А.
при секретаре Добряковой Д.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ячменёвой Елены Владимировны на решение Свердловского районного суда г. Костромы от 07 ноября 2017 года, которым в удовлетворении исковых требований Ячменёвой Елены Владимировны о расторжении договора о карте N с кредитным лимитом в размере 40000 рублей, прекращении начисления процентов по договору, возложении обязанности на ПАО "Сбербанк России" произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ, отказано.
Заслушав доклад судьи Ильиной И.Н., судебная коллегия
установила:
Ячменёва Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о расторжении договора о карте N с кредитным лимитом в размере 40000 рублей, прекращении начисления процентов по договору, возложении обязанности на ПАО "Сбербанк России" произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ. Требования мотивировала тем, что между истцом и ответчик был заключен вышеуказанный договор на 36 месяцев под 19 % годовых. Считает данный размер процентов незаконным, а договор в этой части недействительным, поскольку размер процентов завышен, не соответствует темпам инфляции, превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ 9 % годовых, и должен быть пересчитан в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Указывает, что на момент заключения договора она не могла внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, условия его заранее были определены банком в стандартных формах. Считает, что ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области кредитов, заключил договор на заведомо невыгодных для нее условиях, чем нарушил баланс интересов сторон. Считает, что в нарушение положений ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 488, 489, 819 ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", Банк не предоставил ей информацию о полной стоимости кредита, размер процентов по которому составил 24,2 % годовых, об ответственности за нарушение условий договора, о сроках возвращения кредита. Она обращалась в Банк с просьбой пересмотреть условия договора, но получила отказ. 28 мая 2016 года она направляла ответчику претензию о расторжении договора, однако ответа не последовало.
К участию в деле в качестве соответчика привлечено Костромское отделение N 8640 ПАО "Сбербанк России".
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе Ячменёва Е.В. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить. Считает, что суд пришел к неверному выводу о невозможности изменения договора в части процентов, суд не учел тот факт, что договор между нею и ответчиком является договором присоединения, по которому она вправе требовать его расторжения при наличии обременительных для нее условий. Считает, что суд неверно истолковал положения закона в части признания условий договора о размере процентов недействительными ввиду их кабальности. Ссылаясь на ст. 179 ГК РФ, указывает, что условия договора были крайне невыгодны для нее, чем другая сторона воспользовалась, в силу чего такая сделка может быть признана недействительной. В жалобе приводит доводы о чрезмерно завышенном проценте по кредиту, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Полагает выводы суда о правомерности установления ответчиком завышенной процентной ставки незаконными и необоснованными.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 03 февраля 2012 года Николаева (Ячменёва) Е.А. получила кредитную карту N, выпущенную ПАО "Сбербанк" ( филиал - Костромское отделение N 8640) с лимитом на сумму 30000 рублей, под 19 % годовых, на срок 36 месяцев. Дата начала кредитования - 01.02.2012 года.
Из заявления на получение кредитной карты от 03.02.1012 года следует, что истица с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять. Уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы Банка и Памятка держателя размещены на сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, имеется подпись на заявлении.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Разрешая требования, суд пришел к выводу, что между сторонами было достигнуто письменное соглашение по всем пунктам договора на получение кредитной карты, вся необходимая и достоверная информация была предоставлена банком. Коллегия соглашается с этим выводом, поскольку он подтвержден представленными в материалы дела стороной ответчика (ПАО "Сбербанк России") письменными доказательствами - копиями собственноручно подписанных истцом заявления на получение кредитной карты, информации о полной стоимости кредита.
Как следует из материалов дела, истица была полностью ознакомлена с условиями кредитования, была с ними согласна, оснований полагать, что со стороны ПАО "Сбербанк" имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у Николаевой (Ячменевой) Е.В. не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат. Заключение договора и формирование его условий носят добровольный характер, в связи с чем истица имела возможность заключить соглашение с банком на иных условиях, обратиться в иную кредитную организацию. Подписывая заявление на получение кредитной карты, истица тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.
Между тем истицей не приведено никаких доводов о нарушении условий договора со стороны банка.
В соответствии с п.2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений в данном случае реализуется путем оценки условия договора о размере процентной ставки с точки зрения его разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Таким образом, предоставление кредитов (денежных средств во временное пользование) осуществляется за плату в целях извлечения прибыли.
В связи с этим уровень инфляции не может служить критерием для оценки обоснованности размера процента по кредитному договору.
В октябре 2017 года по сообщению ЦБ РФ средневзвешенная ставка по кредитам, выданным физическим лицам на срок до 1 года, составляла 19 %.
Таким образом, определенный в договоре размер процентной ставки 19% годовых за пользование кредитом нельзя признать явно обременительным для заемщика условием.
Также у суда не мелось оснований и для признания заключенного договора кабальной сделкой, поскольку из представленных условий договора не усматривается крайне неблагоприятных условий для Ячменёвой Е.В., и ею не доказано наличие у неё при заключении договора в 2012 году стечения тяжелых обстоятельств (ст. 179 ГК РФ).
При таких обстоятельствах коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены постановленного решения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Свердловского районного суда г. Костромы от 07 ноября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ячменёвой Елены Владимировны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
