Дата принятия: 11 марта 2020г.
Номер документа: 33-1490/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 марта 2020 года Дело N 33-1490/2020
Санкт-Петербург 11 марта 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Алексеевой Г.Ю.,
судей Свирской О.Д., Заплоховой И.Е.,
при секретаре Туркове Г.О.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Лазарева Д.С. на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 11 сентября 2019 года, которым ему было отказано в удовлетворении исковых требований к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Алексеевой Г.Ю., объяснения представителя Лазарева Д.С. - Новикова В.Б., действующего на основании доверенности, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
Лазарев Д.С. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании денежных средств в виде неиспользованной части страховой премии в размере 111 289,98 рублей, взыскании неустойки в размере 114 088,50 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа в размере 50%, расходов по направлению досудебной претензии в размере 194,92 рубля, указывая, что при заключении с АО "МС Банк Рус" кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 804 588,50 рублей между ним и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N. Сумма страховой премии составила 114 088,5 рублей, которая оплачена истцом. Заемщик исполнил обязательства по кредитному договору досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ направил в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования. Ответчик возвратил страховую премию в сумме 1 103 рубля, с размером которой он не согласен.
Решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 11 сентября 2019 года Лазареву Д.С. в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Звягин В.С., действующий на основании доверенности, просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального права.
Проверив дело, выслушав объяснения представителя истца и определив о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте апелляционного разбирательства, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда не находит оснований для отмены или изменения решения суда, законность которого в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ проверяется в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе истца.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ
между Лазаревым Д.С. и АО "МС Банк Рус" заключен кредитный договор N о предоставлении кредита на сумму 804 588,5 рублей под 15,9% годовых на срок 60 месяцев для приобретения автомобиля.
Одновременно между Лазаревым Д.С. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ N, состоящий из Полисных условий и Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно заключенному договору срок его действия 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая; страховая премия 114 088,50 рублей.
Истец оплатил страховую премию за счет кредитных средств указанного выше кредитного договора.
Истцом кредитный договор полностью исполнен ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ N. Заявление направлено в адрес ответчика по почте ДД.ММ.ГГГГ.
Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил истцу часть страхового возмещения в сумме 1 103 рубля.
Не согласившись с данной выплатой, истец обратился к страховщику с досудебной претензией, направленной по почте ДД.ММ.ГГГГ, полученной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в которой потребовал возврата страховой премии за 1798 дней, которыми не пользовался, начиная с даты досрочного возврата кредита. Претензия не была удовлетворена страховщиком, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Лазарева Д.С., суды пришли к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.
Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции не противоречат нормам материального права.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Пунктом 9.3. заключенного сторонами договора страхования установлено, что расторжение и прекращение договора производится в соответствии с разделом 11 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Правила страхования, Правила).
В соответствии с п. 11.1 Правил действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В силу п. 11.2.2 Правил договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения Страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.
В п. 11.3 Правил указано, что в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении Страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов.
В договорах с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором.
В п. 11.6 Правил предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора (прекращения действия), а также в случае истечения срока действия договора, обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период строка страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) договора сохраняются.
Согласно разделу 6 Полиса страховая премия оплачивается единовременно, т.е. является не уменьшаемой.
Учитывая изложенное выше, суд пришел к правильному выводу о том, что заключение заемщиком Договора страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.
Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии по Договору страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Правил страхования.
Суд правомерно пришел к правильному выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана по правилам ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами городского суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
С учетом приведенных обстоятельств постановленное по делу решение суда следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 327, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 11 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Лазарева Д.С. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Судья: Аношин А.Ю.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
