Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 февраля 2023 года Дело N 33-1488/2023

УИД 47RS0004-01-2021-012522-26

Апелляционное производство N 33-1488/2023

Гражданское дело N 2-2817/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург 21 февраля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего Тумашевич Н.С.,

судей Ильичевой Т.В., Соломатиной С.И.,

при секретаре Максимчуке В.И.

рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца Тихомирова Николая Николаевича на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 23 июня 2022 года по гражданскому делу N 2-2817/2022, которым отказано в удовлетворении исковых требований Тихомирова Николая Николаевича к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании денежных средств за нарушение прав потребителей и судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Тумашевич Н.С., объяснения представителя Тихомирова Н.Н. - Тарамова И.Б., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

Тихомиров Н.Н. обратился во Всеволожский городской суд Ленинградской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страховой премии в размере 214 056 рублей 67 копеек, компенсации морального вреда - 50 00 рублей, штрафа - 50 % от присужденной суммы, расходов по оплате юридических услуг - 35 000 рублей.

В обоснование требований указано, что при заключении кредитного договора с ПАО "БАНК УРАЛСИБ" от ДД.ММ.ГГГГ N между сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ N, истцом уплачена страховая премия в сумме 259 868 рублей. 30.07.2020 года кредит погашен досрочно, в связи с чем истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии. Страховщик в возврате денег отказал. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований Тихомирова Н.Н. отказано. Не согласившись с позицией ответчика и финансового уполномоченного, Тихомиров Н.Н. обратился в суд с данным иском.

Решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 23 июня 2022 года в удовлетворении исковых требований Тихомирова Николая Николаевича к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании денежных средств за нарушение прав потребителей по договору страхования и судебных расходов отказано.

Тихомиров Н.Н. не согласился с законностью и обоснованностью постановленного решения, представил апелляционную жалобу, в которой просит об отмене решения суда, в связи с нарушением судом норм материального и процессуального права.

В обоснование доводов жалобы указывает, что при досрочном гашении кредита страховые риски отпали и наступление страхового случая невозможно, страховая премия в размере 214 056,67 руб. подлежит возврату.

В возражениях на жалобу ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" критически оценивает доводы жалобы, просит решение суда оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

В отсутствие возражений представителя Тихомирова Н.Н. - Тарамова И.Б., суд апелляционной инстанции постановилопределение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц с учетом имеющихся в материалах дела сведений о надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что между ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и Тихомировым Н.Н. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 1 732 453 рубля под 12,9 % годовых на срок до 15.10.2024 года.

Одновременно между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и Тихомировым Н.Н. заключен договор страхования жизни и здоровья, полис от ДД.ММ.ГГГГ N, в соответствии с условиями которого последний застраховался по рискам смерти или установления I, II групп инвалидности в результате несчастного случая на период с 15.10.2019 по 14.10.2024 года. Страховая сумма на момент заключения договора страхования составляет 1 732 453 рубля и уменьшается исходя из периода действия договора страхования в соответствии с таблицей размеров страховых сумм. Страховая премия по договору составила 259 868 рублей, уплачена истцом при заключении договора за счет кредитных средств.

30.07.2020 года истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, после чего обратился к ответчику с заявлением от 18.08.2020 года о возврате страховой премии, а 03.08.2021 года обратился с претензией.

Страховщик отказал в возвращении части страховой премии, ссылаясь на отсутствие в договоре такого условия.

Истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 13.09.2021 N в удовлетворении требований истца отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что в данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным обстоятельствам и основаны на правильном применении норм материального права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Из положений п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в заключении договора, установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования заключается в письменной форме, в подтверждение страхователю выдается полис.

В ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Из содержания п. 2 ст. 942 ГК РФ следует, что существенными условиями договора личного страхования являются сведения: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

В ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (в редакции на дату заключения договора).

Заявитель указывает на то, что обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены, в связи с чем необходимость в страховании отпала. Вместе с тем согласиться с данным доводом нельзя, поскольку исходя из условий договора страхования, сумма задолженности по кредитному договору не тождественна сумме, подлежащей выплате при наступлении страхового случая, договор страхования продолжает действовать и в случае прекращения кредитного договора.

Договор страхования является самостоятельным договором, размер страховой суммы является постоянным и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Так из содержания заключенного договора страхования и непосредственно полиса следует, что договор страхования заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 в редакции на дату заключения, Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков ПАО "БАНК УРАЛСИБ".

Страхователь с Правилами и Программой ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью в полисе.

Страхование осуществляется на добровольной основе и не влияло на принятие банком-кредитором решения о выдаче страхователю кредита, страхование не заключено в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что следует из заявления на страхование и заявления на предоставление кредита.

Соответствующих условий, обязывающих заключить иные договоры, кредитный договор не предусматривал. Вместе с тем, кредитный договор предусматривал возможность увеличения процентной ставки в случае отсутствия договора страхования в соответствии с правилами и тарифами банка (п. 4 индивидуальных условий кредитного договора), но не ограничивал сам факт заключения кредитного договора в отсутствие договора страхования.

Договор страхования имеет свой период действия - с 15.10.2019 по 14.10.2024 года, срок возврата кредита по кредитному договору - 15.10.2024 года.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются застрахованный, а в случае смерти - наследники застрахованного лица. Банк в качестве выгодоприобретателя какой бы то ни было очереди в полисе не обозначен.

Страховая сумма по страховым рискам зависит от срока действия договора страхования, никаким образом не зависит от срока действия кредитного договора, остатка задолженности по кредитному договору.

Таблица страховых сумм является неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами, согласованными сторонами в таблице, и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита, изменения графика платежа.

Страховая сумма является самостоятельным условием договора страхования, уменьшается в соответствии с периодом действия договора страхования, а не действием кредитного договора. При досрочном погашении кредита, страховая сумма не равна нулю.