Дата принятия: 16 февраля 2021г.
Номер документа: 33-1486/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 февраля 2021 года Дело N 33-1486/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Ветровой Н.П.
судей Пискуновой Ю.А., Савинцевой Н.А.
при секретаре Гордиенко А.С.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Пискуновой Ю.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Деливанова Валерия Николаевича
на решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 27 ноября 2020 года
по иску Деливанова Валерия Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль страхование жизни, Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей, взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛА:
Истец Деливанов В.Н. изначально обратился в суд с иском к ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" о защите прав потребителей, взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что 29 марта 2019 г. между Деливановым Валерием Николаевичем и Обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" был заключен Договор потребительского кредита N-Ф от 29.03.2019 г. на сумму 798069,41 рублей на приобретение автомобиля, включая отложенную сумму, размер которой составляет 434950 рублей. Полная стоимость кредита 12.785% годовых. Страхование КАСКО 44000 рублей. Страхование жизни 62249,41 рублей. Срок действия Договора 24 месяца, до 29 марта 2021 г. включительно. Ежемесячный платеж по договору потребительского кредита N-Ф от 29.03.2019 составил 21870 рублей.
При заключении Договора потребительского кредита N-Ф от 29 марта 2019 г., Истцу выдали памятку по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита без полного текста Заявления на присоединение к Договору страхования с "ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Истцу не были разъяснены права и обязанности, как застрахованного лица, не было предложено заявление на страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, для ознакомления и подписи. Не было задано ни одного вопроса о состоянии здоровья. Истец исправно оплачивал ежемесячные платежи по Договору потребительского кредита N-Ф от 29 марта 2019 г.
28.11.2019 года Истцу была выдана справка серия N N об установлении <данные изъяты> группы инвалидности по общему заболеванию сроком до 01.12.2021г. 05.12.2019 г. по настоятельному требованию Истца, Ответчиком были выданы заявление на Договор страхования, и "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита".
09.12.2019г. Истцом было написано заявление в ПАО "Росбанк" о рассмотрении страхового случая. 23 января 2020г. был получен ответ из "Росбанк Страхование", ООО "Русфинанс Банк": "ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" рассмотрело заявление о страховой выплате от 13.12.2019г. и вынуждено отказать в выплате страхового возмещения".
Полагает, что отказ в признании <данные изъяты> группы инвалидности Истца страховым случаем и выплате страхового возмещения неправомерным, так как: в период оформления страхования и Договора потребительского кредита N-Ф Истец не испытывал никаких проблем со здоровьем, которые бы ему мешали работать и оплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Истец не мог предполагать, что ему будет установлена 1 группа инвалидности. Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным приказом Генерального директора ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", при заключении Договора страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям Договора страхования: 7.12.2. о страховом случае; 7.12.3. о размере страховой суммы. Страховщик обязан: 8.1.1. Ознакомить Страхователя с настоящими Правилами страхования.
При заключении Договора потребительского кредита N-Ф от 29 марта 2019 г., Ответчик не предоставил Договор страхования, не ознакомил с правилами страхования, не задал ни единого вопроса о состоянии здоровья, тем самым ввел в заблуждение Истца. Ответчик имел возможность до заключения Договора страхования истребовать и собрать информацию о страховом риске, проявить должную степень заботливости и осмотрительности. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на Страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.
Истец после установления <данные изъяты> группы инвалидности, был вынужден уволиться по собственному желанию 03.12.2019 с последнего места работы, в связи с чем, оказался в тяжелом финансовом положении и не имеет возможности оплачивать Потребительский кредит N-Ф от 29 марта 2019 г.
Согласно акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы N от 27 ноября 2019, Деливанову В.Н. установлена инвалидность <данные изъяты> группы по общему заболеванию, что является страховым случаем, согласно п.4.2.2.Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита. На момент установления страхового случая остаток основного долга без учета начисленных процентов составила 687610,63 рублей.
В результате неправомерных действий Ответчика по невыплате Истцу страхового возмещения, Истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса. Деливанов В.Н., неся тяжелое финансовое бремя, вынужден оплачивать ежемесячные взносы по Договору потребительского кредита N от 29 марта 2019 г. На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" с Ответчика может быть взыскана компенсация морального вреда, которую Истец оценивает в размере 30000 рублей.
С учетом уточнения, просит признать установление <данные изъяты> группы инвалидности Деливанову Валерию Николаевичу страховым случаем; взыскать солидарно с ответчиков ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" и ООО "Русфинанс Банк" страховое возмещение в размере 687610,63 рублей; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 343805,31 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей; судебные расходы на представителя в размере 30000 рублей.
На основании определения Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка от 09.10.2020г. по ходатайству истца и его представителя по делу в качестве соответчика привлечено ООО "Русфинанс Банк".
Истец Деливанов В.Н. в судебное заседании не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки не известны, направил в суд представителя, просил рассмотреть дело в его отсутствие, поддерживает уточненные требования.
Представитель истца Деливанова В.Н. - адвокат Мариныч М.Г., действующий на основании ордера N от 31.07.2020г. (л.д. 62), в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" - Ананьева А.В., действующая на основании доверенности от 21.09.2020г. и от 04.06.2020г., в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Представитель ответчика ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Представитель третьего лица ПАО "Рос Банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки не известна, не просили рассмотреть дело в их отсутствие, возражений по делу не представили.
Решением Орджоникидзевского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 27 ноября 2020 года постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Деливанова Валерия Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль страхование жизни, Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей, взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать".
В апелляционной жалобе Деливанов В.Н. просит решение суда отменить.
Отказ в признании у него <данные изъяты> группы инвалидности страховым случаем считает неправомерным, так как в период оформления страхования и кредитного договора он не испытывал проблем со здоровьем, которые ему бы мешали оплачивать ежемесячные платежи по кредиту, он не мог предполагать, что ему будет установлена 1 группа инвалидности. Полагает, что услуги по страхованию жизни были навязаны ему банком, который также не предоставил ему информации об услуге страхования, не знакомил с правилами страхования, не собрал и не истребовал информации о его состоянии здоровья, страховых рисках, тем самым ввел его в заблуждение. Несмотря на увольнение с последнего места работы и являясь добросовестным гражданином он продолжает вносить ежемесячные платежи по договору потребительского кредита, однако находясь в тяжелом финансовом положении, не имеет возможности оплатить отложенную сумму в размере 434 950 рублей.
В суд апелляционной инстанции явился представитель истца Мариныч М.Г., не явились иные лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, заслушав представителя истца Мариныч М.Г., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российский Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда правильным и не усматривает оснований для его отмены.
В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с положениями ст.957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 29.03.2019 г. между Деливановым Валерием Николаевичем и Обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" был заключен Договор потребительского кредита N-Ф от 29.03.2019 г. на сумму 798069,41 рублей на приобретение автомобиля, включая отложенную сумму, размер которой составляет 434950 рублей (л.д. 12-18).
Полная стоимость кредита 12.785% годовых. Срок действия Договора 24 месяца, до 29.03.2021г. включительно. Ежемесячный платеж по договору потребительского кредита N-Ф от 29.03.2019 составил 21870 рублей, что подтверждается графиком погашения (л.д. 19).
Кроме того, Деливановым В.Н. 29.03.2019 года подано заявление в соответствии с которым он дал свое согласие ООО "Русфинансбанк" в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита N-Ф от 29.03.2019 заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" договор страхования по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика, действующих на дату составления заявления (л.д. 33).
На основании данного заявления Деливанов В.Н. был подключен к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль страхование жизни". Согласно данного заявления страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляла 798069,41 рублей. Размер страховой премии составил 62249,41 рублей, срок страхования составил 24 месяца с 29.03.2019г.
В заявлении также указано, что страховой случай: смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил; установление застрахованному лицу инвалидности <данные изъяты> группы в течении срока страхования, в результате несчастного случая или болезни, кроме событий указанных в п.4.4 Правил; установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 лет, инвалидности <данные изъяты> группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий указанных в п.4.4 Правил. Также на основании данного заявления и положениям кредитного договора страховая премия перечислена страховщику по поручению заемщика.
Согласно Договору страхования и заявлению на страхование ООО "Русфинанс банк" является страхователем и выгодоприобретателем по Договору страхования. Застрахованное лицо - Истец не является стороной договора (не является Страхователем).
В соответствии с пунктом 4.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", действующим на дату заключения договора, страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятностей и случайности его наступления, на случай наступления которого проводится страхование.
В силу положений п.4.2.2. страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности <данные изъяты> или <данные изъяты> группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, установленных в п.4.4. настоящих Правил).
В соответствии с пунктом 4.4. Правил события, предусмотренные п.4.2. настоящих Правил страхования, не являются страховыми случаями если они произошли при следующих обстоятельствах в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования Страховщиком не был проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо намеренно дезинформировало Страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга (л.д.160-176).
Из протокола проведения медико-социальной экспертизы N от 28.11.2019г., акта (л.д.22-23. л.д. 185-194) причиной установления инвалидности явилось заболевание: "<данные изъяты>". В соответствии с выпиской из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ Кемеровской области "Областной клинической онкологический диспансер", дата установления окончательного диагноза Деливанову В.Н. НФ ГБУЗ КО ОКОД: 22.11.2018 г. (л.д. 197).
28.11.2019 года Истцу была выдана справка серии N N об установлении <данные изъяты> группы инвалидности по общему заболеванию сроком до 01.12.2021г. (л.д. 25).
09.12.2019г. (л.д. 26) Истец обратился к ответчику ООО "Русфинанс банк", который направил заявление о страховом событии от 13.12.2019 г. ООО "Сосьете Женераль Страхование" (сумма, предъявляемая к возмещении 701 850,65 рублей).
ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни"" отказало в выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с условиями Договора страхования, происшедшее, событие не является страховым случаем, если оно наступило в результате заболевания, которое Застрахованный имел на момент заключения договора страхования (л.д. 29).
Приняв во внимание, что причиной установления инвалидности <данные изъяты> группы Деливанову В.Н. явилось заболевание, впервые диагностированное ему 22.11.2018, то есть до заключения договора страхования, суд первой инстанции, применив положения ст.ст.934, 942, 943 ГК РФ, а также п.п. 4.2.2; 4.4 Правила личного страхования, пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что установление Деливанову В.Н. <данные изъяты> группы инвалидности не является страховым случаем, поскольку не обладает признаками вероятности и случайности его наступления, а кроме того, отсутствие страхового случая при указанных обстоятельствах прямо предусмотрено п.4.4. Правил личного страхования.
Также, судом первой инстанции правомерно указано, что выгодоприобретателем по договору страхования является ООО "РусфинансБанк", в связи с чем не имеется оснований для взыскания суммы страхового возмещения с ответчиков в пользу Деливанова В.Н.
С указанным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, находит его правильным, основанным на исследованных материалах дела, при правильном применении норм материального права.
Доводы апеллянта основание к отмене постановленного решения послужить не могут.
Так, довод апелляционной жалобы о том, что Деливанов В.Н. на момент установления диагноза чувствовал себя хорошо и не мог предусмотреть установления ему инвалидности <данные изъяты> группы правового значения не имеют и опровергают юридически значимого обстоятельства о наличии заболевания, впоследствии послужившего основанием для установления <данные изъяты> группы инвалидности, до заключения договора страхования.
Опровергается материалами дела и довод апелляционной жалобы о том, что Деливанов В.Н. не был ознакомлен с Правилами страхования на момент заключения договора страхования. Из заявления Деливанова В.Н. от 29.03.2019 года, собственноручно им подписанного, следует, что истец застрахован в соответствии с Правилами страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Также истец был ознакомлен с тем, что страхование жизни осуществляется добровольно и не является обязательным условием получения кредита в ООО "Русфинанс Банк". Также из указанного заявления следует, что истец ознакомлен с Правилами и условиями страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и согласен с ними.
Иные доводы жалобы направлены на переоценку исследованных по делу доказательств, основанием для отмены решения суда в силу положений ст. 330 ГПК РФ не являются.
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение постановлено в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было, оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 327.1 частью 1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 27 ноября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Деливанова Валерия Николаевича - без удовлетворения.
Председательствующий Н.П. Ветрова
Судьи Ю.А. Пискунова
Н.А. Савинцева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
