Дата принятия: 31 июля 2019г.
Номер документа: 33-1481/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 июля 2019 года Дело N 33-1481/2019
Судья Иоффе Н.С. Дело N 33-1481
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
"31" июля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего судьи Никулинской Н.Ф.,
судей Дедюевой М.В., Жукова И.П.
при секретаре Потаповой Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" на решение Ленинского районного суда г.Костромы от 11 марта 2019 г., которым с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Соловьёвой Елены Борисовны взыскана страховая премия в сумме N руб., компенсация морального вреда 3 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя N руб., почтовые расходы 156 руб. В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в большем размере отказано. В удовлетворении заявленных требований к ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" отказано. С ООО "Русфинанс Банк" в доход бюджета муниципального образования городской округ город Кострома взыскана государственная пошлина 2 358,91 руб.
Заслушав доклад судьи Дедюевой М.В., судебная коллегия
установила:
Соловьёва Е.Б. обратилась в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N N на сумму N руб. сроком возврата 27 сентября 2021 г. Пунктом 9.1.4 договора потребительского кредита установлена обязанность по заключению договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем она подписала установленную банком форму заявления на заключение такого договора страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". 03 октября 2018г. она обратилась в страховую компанию и в банк с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате ей суммы страховой премии N руб. в полном объёме, 10.10.2018г. заявление было получено страховой компанией, ответа по состоянию на 05.11.2018г. не получено, денежных средств не выплачено.
В ходе рассмотрения дела стороной истца исковые требования уточнялись, окончательно истец просила взыскать с надлежащего ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" или ООО "Русфинанс Банк" сумму страховой премии N руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., потребительский штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, расходы на отправку почтовой корреспонденции 156 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований к Банку. Указывает, что суд не учел, что сумма страховой премии была перечислена в адрес страховой компании, что страховщиком по договору страхования является страховая компания, что заявление клиента о возврате страховой премии банком было направлено в страховую компанию и со стороны последней было принято решение об отказе в возврате страховой премии. Согласно Указания от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившему в законную силу 02 марта 2016г., именно страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страховой премии в свободный период. Поскольку страховщиком являлось ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", то требования к ООО "Русфинанс Банк" удовлетворению не подлежали. Также считает, что истцом не представлено доказательств причинения ему банком нравственных и физических страданий, в связи с чем основания для взыскания с банка компенсации морального вреда отсутствовали, кроме того, заявленный размер компенсации морального вреда явно несоразмерен сумме основных требований истца.
В возражениях относительно апелляционной жалобы истец Соловьева Е.Б. просит ее отклонить, ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в возражениях относительно апелляционной жалобы также просит ее отклонить.
Апелляционная жалоба рассмотрена судом апелляционной инстанции в отсутствие участников процесса, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Соловьёвой Е.Б. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N N на сумму N руб. по ставке 6,9 % годовых сроком на 36 месяцев, до 27 сентября 2021г. включительно. Цели использования заёмщиком потребительского кредита - приобретение автотранспортного средства, оплата страховых премий.
27 сентября 2018г. в целях обеспечения данного кредита Банк, выступающий в качестве страхователя, осуществил страхование Соловьёвой Е.Б. по договору, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" ( страховщик), путем включения истца в число участников группового страхования (договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на условиях и согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита").
На основании заявления Соловьевой Е.Б. с ее счёта на счёт банка в тот же день были перечислены денежные средства N руб., в заявлении на перевод средств Соловьева Е.Б. указала назначение перевода как компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N N от ДД.ММ.ГГГГ.
27 сентября 2018г. платежным поручением N N от 27 сентября 2018г. банк перечислил страховщику ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" N руб., в назначении платежа указано - перечисление страховых взносов по договору страхования N от 25.07.2011 согласно доп. соглашению N N от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно выписки из реестра платежей к платежному поручению N N от ДД.ММ.ГГГГ. за номером N с датой платежа 27.09.2018г. и суммой по договору N руб. значится Соловьева Елена Борисовна с назначением платежа компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N N от ДД.ММ.ГГГГ.
С целью возврата денежных средств в сумме N руб. Соловьева Е.Б. 03 октября 2018г. обратилась с заявлениями в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и в ООО "Русфинанс Банк", в заявлениях имеется ссылка на Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.
Почтовые расходы по отправке ответчику ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии составили 156 руб., 10 октября 2018г. данное заявление было получено ответчиком, что видно из даты на почтовом штемпеле ( л.д.11).
Из письменных объяснений ООО "Русфинанс Банк" в адрес суда усматривается, что заявление истца о расторжении договора страхования было перенаправлено в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", ответа банка на заявление материалы дела не содержат.
В материалах дела имеется письмо ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" от 30 октября 2018г. на имя Соловьёвой Е.Б. об отказе от возврата страховой премии, в том числе и на том основании, что Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015г. N 3854-У на данные правоотношения не распространяется, т.к. страхователем выступает не физическое лицо, а юридическое лицо ООО "Русфинанс Банк".
Проанализировав законодательство, регулирующее правоотношения в связи с заявленными исковыми требованиями ( ст.ст. 1,2,3,30 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст.ст. 421, 934,958 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 13,15 Закона РФ "О защите прав потребителей, Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У), суд первой инстанции при разрешении спора правильно исходил из того, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный в п. 1 Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, то уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а если обязанность по возврату страховой премии не выполнена, то потребитель вправе требовать взыскания в свою пользу страховой премии, компенсации морального вреда, потребительского штрафа, судебных (почтовых) расходов.
В силу п.1 названного выше Указания страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14-ти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая ( в ред. Указания Банка России от 21.08.2017г. N 4500-У).
Установив, что Соловьева Е.Б. отказалась от договора добровольного страхования с соблюдением условий п. 1 данного Указания, но страховая премия ей возвращена не была, суд правомерно взыскал в пользу Соловьевой Е.Б. страховую премию в полном объеме N руб., компенсацию морального вреда 3000 руб., потребительский штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке N руб., а также судебные ( почтовые) расходы 156 руб.
Выводы суда о присуждении истцу названных сумм подробно мотивированы в решении.
С размером присужденной компенсации морального вреда за то, что истец нервничала и переживала ввиду отказа в возврате страховой премии, судебная коллегия соглашается, считает его определенным с учетом разумности и справедливости. Вопреки доводам апелляционной жалобы чрезмерной такую компенсацию судебная коллегия не считает. Истец возражений против размера присужденной компенсации не выдвигает.
При этом с выводом суда относительного того, что надлежащим ответчиком по делу является ООО "Русфинанс Банк", судебная коллегия не соглашается, полагая, что надлежащим ответчиком является ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" ввиду следующего.
Вся уплаченная истцом Соловьевой Е.Б. на счет банка сумма N руб., о взыскании которой заявлен иск, ООО "Русфинанс Банк" в тот же день была перечислена ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", взимания какой - либо платы за подключение Соловьевой Е.Б. к программе коллективного страхования банком не производилось. Таким образом, запрашиваемая истцом сумма находится именно у ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни".
Согласно Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У именно на страховщика возлагается обязанность предусмотреть при осуществлении добровольного страхования, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный в п. 1 Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, то уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.
Принимает судебная коллегия во внимание и то, что именно ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" письмом от 30.10.2018г. в нарушение Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У отказывало истцу в возврате страховой премии по той причине, что данное Указание на данные правоотношения не распространяется.
Между тем названное Указание к спорным правоотношениям применимо, т.к. вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по делу фактически является сам заемщик, который вступил в отношения со страховой компанией посредством услуг банка по подключению к программе страхования.
Поэтому то обстоятельство, что страховая премия Соловьевой Е.Б. перечислялась в страховую компанию не непосредственно, а через банк, об отсутствии у страховой компании обязанности по возврату Соловьевой Е.Б. страховой премии не свидетельствует. Между тем, как видно из текста решения, именно на это сослался суд первой инстанции, ошибочно полагая, что страховая компания надлежащим ответчиком не является.
Таким образом, судебное решение подлежит отмене с вынесением по делу нового решения, которым названные выше суммы в пользу Соловьевой Е.Б. подлежит присуждению с ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни".
Также именно с данного ответчика в силу ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Кострома, исчисленная в соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса РФ: 300 руб. за требования о компенсации морального вреда и 2058,91 руб. по требованию о взыскании страховой премии ( N - 20000 = N: 100 х 3 + 800), всего 2358,91 руб.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Костромы от 11 марта 2019 г. отменить.
Принять по делу новое решение.
Взыскать ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в пользу Соловьёвой Елены Борисовны страховую премию N руб., компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке N руб., судебные расходы 156 руб.
В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в большем размере отказать.
В удовлетворении требований к ООО "Русфинанс Банк" отказать.
Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в доход бюджета муниципального образования городской округ город Кострома государственную пошлину 2 358,91 руб.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
