Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

Дата принятия: 28 апреля 2021г.
Номер документа: 33-1477/2021
Раздел на сайте: Суды общей юрисдикции
Тип документа: Определения

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 апреля 2021 года Дело N 33-1477/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Питиримовой Г.Ф.,

Шалагиной Л.А.,

при секретаре Сергеевой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 28 апреля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Волковой Т. А. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 19 ноября 2020 года, которым:

удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" к Волковой Т. А. о взыскании долга по договору кредитования,

с Волковой Т. А. в пользу Публичного акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" взыскана задолженность по кредитному договору N от 30 октября 2012 года по состоянию на 19 августа 2020 года в размере 96 790,22 руб., из которых: проценты - 25 468,96 руб., основной долг - 71 321,26 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 3 103,71 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк "Восточный" (далее по тексту - истец, ПАО КБ "Восточный", Банк) обратилось в суд с иском к Волковой Т.А. (далее по тексту - ответчик) о взыскании долга по договору кредитования, мотивируя свои требования тем, что 30 октября 2012 года между ПАО "Восточный Экспресс банк" и Волковой Т.А. заключен договор кредитования N, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 75 801,1 руб., сроком на 70,84 мес., а заемщик обязалась возвратить сумму кредита и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Погашение задолженности должно производиться заемщиком путем выплаты ежемесячных платежей.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Ответчик надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнял, в связи с чем по состоянию на 19 августа 2020 года образовалась задолженность в размере 96 790,22 руб.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору от 30 октября 2012 года N в размере 96 790,22 руб., в том числе: 71 321,26 руб. - задолженность по основному долгу, 25 468,96 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, взыскать расходы по оплате государственной пошлины - 3 103,71 руб.

В судебном заседании ответчик Волкова Т.А. иск не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Отметила, что последний платеж был произведен ею в начале 2017 года. Обращалась в Банк за реструктуризацией долга, но ей было отказано. В связи с низкой заработной платой выплачивать платежи в погашение кредита не смогла.

Истец ПАО КБ "Восточный", будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки не известил, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в его отсутствие и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Волкова Т.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности. Из договора следует, что стороны установили дату начала платежного периода с 1 числа каждого месяца с продолжительностью 20 дней. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических ежемесячных минимальных платежей. Поэтому срок исковой давности не может считаться с момента востребования кредитной задолженности и срок исковой давности следует исчислять по каждому платежу отдельно. Считает, что о нарушении своего права Банку стало известно 20 июля 2017 года, с момента, когда не поступил очередной обязательный платеж. Полагает, что срок исковой давности с учетом обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа и последующей его отмены, истек 24 августа 2020 года, а с исковым заявлением Банк обратился 01 сентября 2020 года.

В суде апелляционной инстанции ответчик Волкова Т.А. доводы апелляционной жалобы поддержала.

Истец ПАО КБ "Восточный Экспресс Банк", будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд своего представителя не направил, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в его отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены или изменения не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

30 октября 2012 года Волкова Т.А. обратилась в ОАО "Восточный Экспресс Банк" с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета N на следующих условиях: кредитная карта, лимит кредитования 75 000 руб., ставка 33% годовых, полная стоимость кредита 81%, минимальный обязательный платеж в погашение кредита - 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии, максимальный размер МОП - 10 052 руб., срок - до востребования, срок льготного периода - до 56 дней, дата платежа - согласно счет выписке, номер ТБС N, комиссия за оформление карты - 800 руб., комиссия за разблокировку карты - 100 руб., продолжительность платежного периода - 25 дней. В заявлении указано, что направление ею в Банк заявления следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе "Данные о кредитовании счета (ТБС)" заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный".

В случае согласия Банка на заключение соглашения о кредитовании счета, предложенного в настоящем заявлении, просила Банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть ей текущий банковский счет (ТБС), валюта счета - рубли РФ, установить ей лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита, выдать ей неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС.

Просила признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета.

Согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться ею путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата следующей за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласилась, что в целях информирования Банк направляет ей счет-выписку с размером минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем направления смс-уведомления на ее контактный телефон, указанный в заявлении либо счет-выписка о размере МОП доводится до нее при ее обращении в отделение Банка (л.д.16).

Банк открыл на имя заемщика счет, установил кредитный лимит и выпустил на имя заемщика банковскую карту.

С использованием банковской карты Волковой Т.А. осуществлялись платежные операции (л.д.10-15).

Обязательства по внесению на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода Волковой Т.А. надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 19 августа 2020 года задолженность по договору составила 96 790,22 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 71 321,26 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 25 468,96 руб. (л.д. 8-9).

Определением мирового судьи судебного участка Глазовского района Удмуртской Республики от 14 октября 2019 года отменен судебный приказ N года от 20 сентября 2019 год о взыскании с Волковой Т.А. задолженности по кредитному договору.

При разрешении возникшего спора суд руководствовался заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета N от 30 октября 2012 года, статьей 196, пунктом 2 статьи 199, статьями 200, 309, 310, пунктом 1 статьи 432, статьями 433, 435, 438, 809, 810, пунктом 2 статьи 811, статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая спор, суд пришел к выводам о том, что между Банком и Волковой Т.А. в офертно-акцептном порядке заключен договор кредитования, что Банк исполнил свои обязанности по договору, выпустив на имя ответчика банковскую карту, установив кредитный лимит по данной карте, что после проведения Волковой Т.А. расходных операций и невыполнения обязательств по внесению минимального обязательного платежа в погашение кредита, неисполнения ответчиком обязанности по оплате начисленных платежей, исковые требования Банка о взыскании суммы кредита и процентов за пользование кредитом являются обоснованными.

Разрешая требования истца с учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд первой инстанции пришел к выводам о том, что условиями договора срок возврата заемных средств определен до востребования, поскольку с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Волковой Т.А. задолженности по кредитному договору Банк обратился к мировому судье 09 сентября 2019 года, именно эта дата является моментом востребования задолженности, а с настоящим иском истец обратился в суд 01 сентября 2020 года, постольку срок исковой давности по заявленным требованиям Банком не пропущен.

Соглашаясь с выводами суда о наличии оснований для удовлетворения иска в полном объеме, а также с тем, что срок исковой давности Банком не пропущен, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о том, что срок исковой давности следует исчислять с момента востребования задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Волкова Т.А. обратилась в Банк с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета, на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", просила считать указанные документы, действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета, неотъемлемой частью оферты на заключение соглашения о кредитовании счета.

Банк, приняв предложение (оферту) клиента о заключении соглашения о кредитовании счета, открыл на имя Волковой Т.А. счет, выпустил банковскую карту, установив кредитный лимит, которой впоследствии ответчик воспользовалась.

Таким образом, между Волковой Т.А. и ПАО КБ "Восточный" был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Поскольку Банк предоставил Волковой Т.А. банковскую карту, установив по ней, в отсутствии денежных средств заемщика кредитный лимит, то есть осуществил кредитование счета, следовательно, Банк предоставил ответчику кредит на соответствующую сумму.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования Банком досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании кредитной задолженности.

При разрешении вопроса о применении срока исковой давности судебная коллегия полагает необходимым отметить следующее.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета следует, что погашение задолженности по кредиту должно осуществляться путем внесения заемщиком на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, который отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода равного одному календарному месяцу.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии, максимальный его размер составляет 10 052 руб.

Таким образом, условиям кредитного договора Волкова Т.А. обязана погашать свои обязательства по кредиту путем внесения минимального обязательного платежа в течение платежного периода, то есть, внося повременные платежи в течение 25 дней после окончания расчетного периода.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

Все документы →

Полезная информация

Судебная система Российской Федерации

Как осуществляется правосудие в РФ? Небольшой гид по устройству судебной власти в нашей стране.

Читать
Запрашиваем решение суда: последовательность действий

Суд вынес вердикт, и вам необходимо получить его твердую копию на руки. Как это сделать? Разбираемся в вопросе.

Читать
Как обжаловать решение суда? Практические рекомендации

Решение суда можно оспорить в вышестоящей инстанции. Выясняем, как это сделать правильно.

Читать