Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 апреля 2021 года Дело N 33-1476/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Питиримовой Г.Ф.,

Шалагиной Л.А.,

при секретаре Сергеевой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 28 апреля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Емельянова С. В. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 14 декабря 2020 года, которым:

удовлетворены исковые требования Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (Публичное акционерное общество) к Емельянову С. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

расторгнут кредитный договор N от 06 июля 2011 года, заключенный между Открытым акционерным обществом "АК БАРС" БАНК и Емельяновым С. В.,

с Емельянова С. В. в пользу Публичного акционерного общества "АК БАРС" БАНК взыскана задолженность по кредитному договору N от 06 июля 2011 года по состоянию на 06 июля 2020 года (включительно) в размере 1 463 663,46 руб., в том числе: просроченные проценты - 68 859,57 руб., просроченный основной долг - 1 394 803,89 руб.,

с Емельянова С. В. в пользу Публичного акционерного общества "АК БАРС" БАНК взысканы проценты за пользование кредитом по ставке 12,4% годовых на остаток основного долга за период с 07 июля 2020 года по дату вступления в законную силу решения суда,

обращено взыскание на заложенное по кредитному договору N от 06 июля 2011 года, заключенному между Открытым акционерным обществом "АК БАРС" БАНК и Емельяновым С. В. имущество - квартиру, назначение - жилое, общей площадью 62,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый N, принадлежащую на праве собственности Емельянову С. В.,

определен порядок реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов,

установлена его начальная продажная цена на публичных торгах в процессе исполнительного производства в размере 2 055 200 руб.,

с Емельянова С. В. в пользу Публичного акционерного общества "АК БАРС" БАНК взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 518,32 руб., а также расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 8 000 руб.,

в соответствии со статьей 333.40 НК РФ Публичному акционерному обществу "АК БАРС" БАНК возвращена излишне оплаченная государственная пошлина в сумме 6 451,65 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (Публичное акционерное общество) (далее по тексту - истец, АКБ "АК БАРС" (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к Емельянову С.В. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 06 июля 2011 года между ОАО "АК БАРС" Банк и Емельяновым С.В. заключен кредитный договор N, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в размере 1 650 000 руб., на срок 240 месяцев, под 14,4% годовых, на период исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 4.1.8 и пунктом 4.1.5.2. договора - 12,4% годовых, а заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором.

Сумма кредита перечислена кредитором на счет заемщика 06 июля 2011 года.

Заемщик уплачивает предусмотренные договором платежи в виде равного аннуитетного платежа, в размере 18 670 руб.

Ответчик неоднократно нарушал график погашения кредита и процентов, в связи с чем с 31 февраля 2020 года образовалась просроченная задолженность в сумме 1 463 663,46 руб.

Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечено ипотекой объекта недвижимости, право собственности на который зарегистрировано за ответчиком 08 июля 2011 года.

В связи с нарушением ответчиком условий договора 07 мая 2020 года заемщику направлены требования о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора в течение 32 дней. На момент предъявления иска задолженность не оплачена.

С учетом заявления об увеличении исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), истец просил расторгнуть кредитный договор "N от 06 июля 2011 года, заключенный между ОАО "АК БАРС" БАНК и Емельяновым С.В., взыскать с ответчика Емельянова С.В. задолженность по кредитному договору N от 06 июля 2011 года в размере 1 463 663,46 руб., в том числе: кредит - 1 394 803,89 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 06 июля 2020 года - 68 859,57 руб., взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 12,4% годовых на остаток основного долга за период с 07 июля 2020 года по дату вступления в законную силу решения суда, взыскать расходы по оплате государственной пошлины - 27 768,81 руб., обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное в силу закона недвижимое имущество - квартиру, назначение жилое, площадь 62,1 кв.м., этаж 6, адрес объекта: <адрес>, кадастровый N, принадлежащую на праве собственности Емельянову С.В., взыскать расходы по оплате судебной экспертизы в сумме 8 000 руб., установить начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в заключении судебной экспертизы.

Истец АКБ "АК БАРС" (ПАО), ответчик Емельянов С.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, ответчик о причинах неявки суд не известил, в связи с чем в соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Емельянов С.В. просит решение суда отменить, отказать в удовлетворении исковых требований, полагая вывод суда о размере задолженности по кредитному договору ошибочным, так как суд не принял во внимание то, что на момент вынесения решения задолженности по процентам за пользование кредитом и по основному долгу в указанном судом размере у ответчика не имелось, поскольку ответчиком внесены в счет погашения задолженности по кредиту следующие суммы: 22 октября 2020 года - 150 200 руб., 03 ноября 2020 года - 5 000 руб., 05 ноября 2020 года - 13 700 руб., 03 декабря 2020 года - 18 700 руб., 11 января 2021 года - 7 000 руб., 20 января 2021 года - 11 700 руб., то есть обязательства по договору исполнялись надлежащим образом, в соответствии с условиями договора.

В возражениях на апелляционную жалобу и дополнениях к возражениям АКБ "АК БАРС" (ПАО) указал, что на момент направления возражений и дополнений к ним просроченная задолженность по кредитному договору ответчиком погашена, но погашение задолженности произведено ответчиком в процессе рассмотрения дела и после вынесения решения, просил все судебные расходы истца, включая государственную пошлину и оплату экспертизы взыскать с ответчика в полном объеме.

Истец АКБ "АК БАРС" (ПАО), ответчик Емельянов С.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в части расторжения кредитного договора, досрочного взыскания с ответчика в пользу истца основного долга, процентов за пользование суммой займа, а также в части обращения взыскания на заложенное имущество, определения способа продажи заложенного имущества и установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела (пункт 3 части 1 статьи 330 ГПК РФ).

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

06 июля 2011 года между АКБ "АК БАРС" (ОАО) и Емельяновым С.В. заключен кредитный договор N (на приобретение квартиры, ипотека в силу закона), по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 650 000 руб., на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 14,4% годовых, указанная процентная ставка действует со следующего за днем предоставления кредита до даты фактического возврата кредита.

Согласно пункту 1.1. кредитного договора стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств, установленных пунктом 4.1.8. в части п.4.1.5.2. договора устанавливается процентная ставка по кредиту 12,4% годовых. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 18 670 руб.

Заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором.

В силу пункта 1.3. кредитного договора кредит предоставлен для целевого использования - для приобретения в собственность Емельянова С.В. жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес> состоящего из 3 комнат, общей площадью 62,1 кв.м., расположенного на 6 этаже девятиэтажного дома стоимостью 1 850 000 руб., кадастровый (или условный) N.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по договору является: ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"; страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование квартиры), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование заемщика), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. Права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ (пункты 1.4., 1.5. кредитного договора).

В силу пункта 3.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в пункте 1.1. договора, и с учетом положений 3.1.3 и 3.13.2. договора. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункты 3.2., 3.4. кредитного договора).

Согласно пункту 3.5. кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период и суммы в счет возврата кредита.

В силу пункта 4.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в том числе в случае просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (л.д.20-27).

В соответствии с графиком возврата кредита по кредитному договору размер ежемесячного платежа составил 18 670 руб., кроме первого 31 августа 2011 года - 31 390,69 руб. и последнего 30 июня 2031 года - 13 057,96 руб. (л.д.28-29).

08 июля 2011 года оформлена закладная на трехкомнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый N, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, являющуюся предметом ипотеки. Право собственности на квартиру и ипотека зарегистрированы 08 июля 2011 года в Управлении Росреестра по Удмуртской Республике, номера регистрации N и N соответственно. Предмет ипотеки оценен оценщиком 1 880 000 руб. (отчет И-160-06/2011) (л.д. 30-35).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика (л.д.38).

Ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем 07 мая 2020 года в адрес Емельянова С.В. направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки не позднее 32 дней со дня отправления требования, о расторжении договора (л.д.42-43).

По состоянию на 06 июля 2020 года задолженность по договору составила 1 463 663,46 руб., в том числе: срочная задолженность по кредиту - 1 368 808,12 руб., просроченная задолженность - 25 995,77 руб., срочная задолженность по процентам - 2 835,34 руб., просроченная задолженность по процентам - 66 024,23 руб. (л.д.9-19).

Согласно выписке из ЕГРН собственником жилого помещения, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, является Емельянов С.В. (л.д.36-37).

Согласно заключению эксперта N 03-оэ от 26 октября 2020 года, выполненному экспертом ООО "Экспертиза Собственности - Ижевск" на основании определения Глазовского районного суда Удмуртской Республики, рыночная стоимость недвижимого имущества (трехкомнатной квартиры, общей площадью 62,1 кв.м.), расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, по состоянию на дату проведения оценки 23 октября 2020 года составляет 2 569 000 руб. (л.д.82-155).

Согласно платежному поручению от 20 ноября 2020 года ПАО "АК БАРС" Банк произвело оплату ООО "ЭКСО-Ижевск" за проведение судебной экспертизы в размере 8 000 руб. (л.д.166).

При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями кредитного договора N от 06 июля 2011 года, закладной от 08 июля 2011 года, частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, пунктом 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 31 октября 1995 года N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", статьями 309, 314, 319, 329, 334, 335, 337, 341, 348, пунктом 1 статьи 350, статьей 401, пунктами 1, 2 статьи 450, пунктом 2 статьи 452, статьей 809, пунктом 2 статьи 811, статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьями 3, 5, 10, 50, 54, 54.1, частью 1 статьи 56, 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статьями 88, 98 ГПК РФ, статьей 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что после предоставления ОАО "АВ БАРС" БАНК заемщику Емельянову С.В. денежных средств по кредитному договору, надлежащее исполнение обязательств по которому обеспечено ипотекой квартиры, у последнего возникла обязанность возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором, что после неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, истец, обоснованно обратился к заемщику требованиями о досрочном возврате задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами.

Посчитав нарушения обязательств по кредитному договору, допущенные ответчиками, существенными, суд расторг спорный кредитный договор.

Разрешая иск об обращении взыскания на заложенное имущество, суд пришел к выводам о том, что после неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, принадлежащей на праве собственности заемщику Емельянову С.В., истец обоснованно обратился в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Суд счел возможным определить порядок реализации заложенного имущества - путем продажи с торгов, установив начальную продажную стоимость заложенной квартиры в сумме 2 055 200 руб., в размере 80 % от рыночной стоимости, указанной в заключении эксперта.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

Между тем, судебная коллегия полагает необходимым отметить следующее.

Обращаясь в суд с данным иском, АКБ "АК БАРС" (ПАО) ссылался на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, что является основанием для расторжения договора, досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество.

Действительно, в соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу положений пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором,

при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).