Дата принятия: 16 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1476/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 апреля 2019 года Дело N 33-1476/2019
гор. Брянск 16 апреля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Петраковой Н.П.,
судей Катасоновой С.В., Сокова А.В.,
при секретаре Раковской И.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО КБ "Восточный" по доверенности Кобец А.Г. на решение Клинцовского городского суда Брянской области от 15 января 2019 года по иску Тереховой Марии Юрьевны к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк", Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о признании условий договора недействительными, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Катасоновой С.В., объяснения представителя истца Тереховой М.Ю. - адвоката Серенко А.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Терехова М.Ю. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 28 декабря 2012 года между истцом и ОАО АКБ "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N на сумму 280000 рублей сроком на 60 месяцев. В целях реструктуризации долга, 06 октября 2016 года между истцом и ответчиком заключен договор N на сумму 149770 рублей 70 копеек. При заключении кредитного договора истцу предоставлена услуга по подключению к программе страхования с внесением платы (комиссии) за подключение к программе в размере 35046 рублей. В порядке исполнения обязательств по кредитному договору от 06 октября 2016 года истцом внесены денежные средства по 8450 рублей - 21 ноября 2016 года, 21 декабря 2016 года, 23 января 2017 года, 21 февраля 2017 года, 21 марта 2017 года, 21 апреля 2017 года, которые перечислены банком для погашения суммы страховки. Ссылаясь на то, что в соответствии с условиями кредитного договора N от 28 декабря 2012 года страховые выплаты оплачены истцом в полном объеме, условия кредитного договора N от 06 октября 2016 года в части возложения обязанности по оплате страховой премии нарушают права истца как потребителя. Истец просила суд взыскать с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" суммы страхового взноса по кредитному договору N от 28 декабря 2012 года в размере 77280 рублей, по кредитному договору N от 06 октября 2016 года в размере 42250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф за отказ от добровольного исполнения требований истца в размере 64765 рублей.
В ходе рассмотрения заявленных требований истец Терехова М.Ю. их неоднократно уточняла в порядке ст. 39 ГПК РФ и с учетом последних уточнений просила суд признать недействительными условия кредитного договора от 06 октября 2016 года N в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" сумму в размере 898,62 рублей в счет взноса за страховую премию по программе страхования, взыскать с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" денежные средства в размере 34147,38 рублей в счет взноса за страховую премию по программе страхования, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 26125 рублей.
Определением Клинцовского городского суда от 15 января 2019 года принят отказ истца Тереховой М.Ю. от исковых требований к ПАО КБ "Восточный", ЗАО "Страховая копания "Резерв" о взыскании суммы страхового взноса по кредитному договору N от 28 декабря 2012 года. Производство по делу в указанной части иска прекращено.
Решением Клинцовского городского суда Брянской области от 15 января 2019 года исковые требования Тереховой М.Ю. удовлетворены частично.
Суд постановил:
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Тереховой Марии Юрьевны страховую премию за присоединение к программе страхования в размере 898 рублей 62 копейки.
Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Тереховой Марии Юрьевны денежные средства в размере 34147 рублей 38 копеек, уплаченные за подключение к программе страхования, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 18573 рубля 69 копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" в доход бюджета муниципального образования городской округ "город Клинцы Брянской области" государственную пошлину в размере 400 рублей.
Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в доход бюджета муниципального образования городской округ "город Клинцы Брянской области" государственную пошлину в размере 1524 рубля 42 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
В апелляционной жалобе, доводы которой аналогичны возражениям на исковое заявление, представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" по доверенности Кобец А.Г. просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Решение суда считает необоснованным, принятым с нарушением норм материального права. Указывает, что суд не принял во внимание представленные Банком доказательства, что истцу были оказаны услуги по присоединению к Программе страхования надлежащим образом, а также что Банком была перечислена страховая премия в ООО СК "ВТБ Страхование".
В возражениях на апелляционную жалобу истец Терехова М.Ю., решение суда считает законным и обоснованным, просит жалобу оставить без удовлетворения.
В судебном заседании апелляционной инстанции представитель истца - адвокат Серенко А.И. на доводы жалобы возражал, просил решение оставить без изменения.
Иные лица участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств не представили. Истцом представлено письменное заявление о рассмотрении дело без его участия.
При указанных обстоятельствах, учитывая положения статей 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, судебная коллегия, действуя в пределах, предусмотренных ч. 1 и абз. 1 ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого решения, исходя из нижеследующего.
Судебная коллегия считает, что разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 06 октября 2016 года между Тереховой М.Ю. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 149770 рублей 70 копеек под 27,916% годовых, со сроком возврата до востребования.
При оформлении кредита Терехова М.Ю. выразила свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", путем подписания письменного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках Договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от 18 апреля 2013 года, заключенного между ПАО "Восточный экспресс банк" и ООО СК "ВТБ Страхование".
В данном заявлении истец взял обязанность по оплате услуг за присоединение к программе страхования (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения условия договора страхования), в размере 35046 рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 898,62 рубля за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 8350 рублей. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет 1646 рублей.
Указанная сумма платной услуги за присоединение к программе страхования в полном размере выплачена истцом Банку, последний, перечислил страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 898 рублей 62 копейки.
06, 10 и 12 октября 2016 года Терехова М.Ю. обращалась в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлениями о расторжении договора страхования и отказе от оплаты комиссии за подключение к программе страхования.
В ответе на обращения истца было сообщено, что Терехова М.Ю. исключена из списка застрахованных лиц и действие программы в отношении неё прекращено, однако, отказ от участия в программе не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка, последний платеж должен быть произведен до 06 марта 2017 года.
Установив вышеизложенные обстоятельства, суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, а также в части отказа в удовлетворении требований о взыскании штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ООО СК "ВТБ Страхование отказал.
Поскольку решение суда сторонами не обжалуется в части требований, по которым истцу отказано, то в указанной части оно не подлежит проверке судом апелляционной инстанции в соответствии с ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Удовлетворяя требования истца о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" взноса за страховую премию по программе страхования в сумме 898 рублей 62 копейки, суд первой инстанции, исходя из положений ст. 431 ГК РФ, проанализировав Условия договора страхования NN от 18 апреля 2013 года, заключенного между ПАО "Восточный экспресс банк" и ООО СК "ВТБ Страхование", а также положения п.7.2 договора страхования, п. 5.1. и п. 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", п. 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт, обоснованно пришел к выводу, что указанным документом право истца на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования не предусмотрено.
В то же время суд первой инстанции правомерно принял во внимание Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно п. 1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 5 данного нормативного акта страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям.
Согласно имеющимся в деле доказательствам Терехова М.Ю. обратилась в банк с соответствующим заявлением о расторжении договора страхования и требованием о возврате уплаченных денежных средств до истечения срока, установленного п. 1 Указания Банка России.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что приведенные выше Указания Банка России распространяются на правоотношения между истцом и ответчиком, поскольку иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).
Разрешая требования о взыскании в ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" стоимости комиссии за подключение к программе страхования суд первой инстанции, руководствовался Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", положениями ст. ст. 781, 782 Гражданского кодекса РФ, а также ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", установив неоднократное обращение Тереховой М.Ю. (06, 10 и 12 октября 2016 года) к ответчику с заявлениями о расторжении договора страхования и отказе от оплаты комиссии за подключение к программе страхования, а также учитывая, что ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств реальных расходов, понесенных им в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования не представлено, суд пришел к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма, уплаченная истцом в счет оплаты за услуги по присоединению к программе страхования в размере 34147 рублей 38 копеек ((35046 рублей (стоимость комиссии за подключение к программе страхования) - 898 рублей 62 копейки (страховая премия страховщика)).
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции. Выводы суда мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и не вызывают у судебной коллегии сомнений в своей законности и обоснованности.
Судебная коллегия полагает также законным и обоснованным решение суда в части удовлетворении исковых требований Тереховой М.Ю. о взыскании компенсации морального вреда, поскольку со стороны ответчика установлена недобросовестность действий, выразившихся в необоснованном отказе в разрешении законных требований заемщика (страхователя) в добровольном порядке, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что права Тереховой М.Ю., как потребителя, нарушены и что с ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда, предусмотренная ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере 3000 рублей.
Установленный судом первой инстанции размер компенсации морального вреда определен с учетом фактических обстоятельств дела, характера причиненных истцу нравственных страданий, исходя из принципов разумности и справедливости.
На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с ПАО "Восточный экспресс банк" штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы удовлетворенных исковых требований, что составило 18573 рубля 69 копеек.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно и в полном объеме.
Изложенные в апелляционной жалобе доводы по существу повторяют правовую позицию ответчика, выраженную им в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции, фактически выражают несогласие ответчика с выводами суда и оценкой доказательствам, основаны на неправильной оценке собранных доказательств по делу и неверном толковании норм материального права, не учитывают Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований к отмене или изменению решения суда по доводам жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Клинцовского городского суда Брянской области от 15 января 2019 года по иску Тереховой Марии Юрьевны к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк", Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о признании условий договора недействительными, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО КБ "Восточный" по доверенности Кобец А.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий Н.П. Петракова
Судьи С.В. Катасонова
А.В. Соков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
