Определение Судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 апреля 2021 года Дело N 33-1475/2021

от 26 апреля 2021 года N 33-1475/2021

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Бочкаревой И.Н.,

судей Корешковой В.О., Репман Л.Ю.

при секретаре Рябининой А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Якушевой Н. В. на решение Великоустюгского районного суда Вологодской области от 12 января 2021 года.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Корешковой В.О., судебная коллегия

установила:

19 ноября 2020 года общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее ООО "Феникс") обратилось в суд с иском к Якушевой Н.В. (до брака Истоминой Н.В.), в котором, ссылаясь на неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору от 13 марта 2013 года N..., заключенному ответчиком с АО "ОТП Банк", переход к ООО "Феникс" права требования к должнику на основании договора цессии N... от 18 декабря 2018 года, просило взыскать с ответчика образовавшуюся за период с 12 августа 2014 года по 18 декабря 2018 года задолженность в размере 304 138 рублей 24 копеек, в том числе: основной долг - 114 066 рублей 52 копейки, проценты за пользование кредитом - 188 115 рублей 88 копеек, комиссии - 1955 рублей 84 копейки, возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 6241 рубля 38 копеек (л.д. 3-4).

Определением суда от 3 декабря 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО "ОТП Банк" (л.д. 65).

Решением Великоустюгского районного суда Вологодской области от 12 января 2021 года с Якушевой Н.В. в пользу ООО "Феникс" взыскана образовавшаяся за период с 12 августа 2014 года по 18 декабря 2018 года задолженность по кредитному договору N... от 13 марта 2013 года в размере 304 138 рублей 24 копеек, включая основной долг - 114 066 рублей 52 копейки, проценты за пользование кредитом - 188 115 рублей 88 копеек, комиссии - 1955 рублей 84 копейки; возмещены расходы по уплате государственной пошлины в размере 6241 рубля 38 копеек (л.д. 79-81).

В апелляционной жалобе ответчик Якушева Н.В. просила решение суда отменить, в иске ООО "Феникс" отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности (л.д. 84-85, 93-94).

В возражениях на жалобу ООО "Феникс" просило решение суда оставить без изменения (л.д. 101).

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, исходя из положений статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, полагает, что судебный акт подлежит отмене с принятием нового решения об отказе истцу в иске.

Из материалов дела следует, что ответчик Якушева Н.В. до заключения брака носила фамилию Истомина. Факт смены фамилии подтвержден копией записи акта о заключении брака N... от <ДАТА>, выданной Великоустюгским территориальным отделом ЗАГС (л.д. 64).

30 января 2009 года между АО "ОТП Банк" и Якушевой Н.В. (на момент заключения договора Истоминой Н.В.) был заключен кредитный договор N... в офертно-акцептной форме, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 3999 рублей сроком на 3 месяца для приобретения печи СВЧ в магазине Техновидео-Сухона г. Великий Устюг (л.д. 8-10).

В заявлении от 30 января 2009 года на получение кредита в размере 3999 рублей Якушева Н.В. (Истомина Н.В.) также просила банк выдать ей кредитную карту с кредитным лимитом в размере 150 000 рублей на условиях, предусмотренных Тарифами банка по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" (л.д. 18) и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" (л.д.19-25). В заявлении Якушевой Н.В. срок для акцепта банком указанной оферты заемщика установлен в течении 10 лет с даты подписания заявления путем направления заемщику банковской карты и пин-конверта по адресу, указанному в заявлении заемщика.

АО "ОТП Банк" акцептовал оферту ответчика Якушевой Н.В. (Истоминой Н.В.), открыл на ее имя 13 марта 2013 года счет, выпустил и направил банковскую карту с обусловленным кредитным лимитом и пин-конверт Якушевой Н.В. (Истоминой Н.В.) по адресу: указанному в заявлении от 30 января 2009 года и паспорте заемщика: <адрес> (л.д. 8-10).

Активация кредитной карты произведена заемщиком 15 марта 2013 года путем совершения расходной операции. Таким образом, между АО "ОТП Банк" и Якушевой Н.В. был заключен кредитный договор от 13 марта 2013 года N..., по которому в период с 15 марта 2013 года по 14 июля 2014 года заемщик осуществлял платежи в погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий за снятие наличных денежных средств и запрос баланса в чужом банкомате, за обслуживание карты, СМС-информирование.

18 декабря 2018 года АО "ОТП Банк" по договору цессии N... уступило ООО "Феникс" права требования к заемщику Якушевой Н.В. в размере 304 138 рублей 24 копеек, включая основной долг - 114 066 рублей 52 копейки, проценты за пользование кредитом - 188 115 рублей 88 копеек, комиссии- 1955 рублей 84 копейки, вытекающие из кредитного договора от 13 марта 2013 года N... (л.д. 36-41).

ООО "Феникс" направило в адрес Якушевой Н.В. уведомление об уступке права требования, а также требование о погашении долга в полном объеме в размере 304 138 рублей 24 копейки в течение 30 дней (л.д. 26, 27).

Требования о погашении кредитной задолженности Якушева Н.В. в добровольном порядке в установленный срок не исполнила, что послужило основанием для обращения ООО "Феникс" 15 июля 2019 года в суд за выдачей судебного приказа (л.д. 2, 47 гражданское дело N 2-1425/2019).

17 июля 2019 года мировым судьей Вологодской области по судебному участку N 27 и.о. мирового судьи Вологодской области по судебному участку N 26, по гражданскому делу N 2-1425/2019 вынесен судебный приказ о взыскании с Якушевой Н.В. (Истоминой Н.В.) в пользу ООО "Феникс" образовавшейся за период с 12 августа 2014 года по 18 декабря 2018 года задолженности по кредитному договору N... от 13 марта 2013 года в размере 304 138 рублей 24 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3120 рублей 69 копеек (л.д. 49 дело N 2-1425/2019).

24 июля 2019 года определением мирового судьи Вологодской области по судебному участку N 27 в связи с возражениями должника Якушевой Н.В. (Истоминой Н.В.), заявившей о пропуске срока исковой давности, судебный приказ от 17 июля 2019 года по гражданскому делу N 2-1425/2019 отменен (л.д. 52 дело N 2-1425/2019).

19 ноября 2020 года после отмены судебного приказа ООО "Феникс" обратилось в суд в порядке искового производства.

Разрешая спор и удовлетворяя требования истца в полном объеме, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 200, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт; исходил из доказанности факта заключения между АО "ОТП Банк" и заемщиком Якушевой Н.В. кредитного договора и неисполнения заемщиком своих обязательств. Установив факт активации кредитной карты заемщиком, проверив правильность расчета задолженности по указанному кредитному договору, полагая, что срок обращения в суд истцом не пропущен, суд первой инстанции взыскал с ответчика образовавшуюся за период с 12 августа 2014 года по 18 декабря 2018 года задолженность по кредитному договору N 2558482018 от 13 марта 2013 года в требуемом истцом размере - 304 138 рублей 24 копеек.

По мнению судебной коллегии, доводы апелляционной жалобы Якушевой Н.В. о пропуске истцом срока исковой давности заслуживают внимания.

Исходя из положений статей 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено; общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повремённых платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Из материалов дела следует, что в соответствии с пунктом пункт 8.1.9.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" (далее Правила) клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов (л.д. 22).

Согласно Тарифам по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" (далее Тарифы) заемщику Якушевой Н.В. установлен кредитный лимит в размере 150 000 рублей (пункт 4.3), по операциям, в том числе получения наличных денежных средств, установлена ставка для уплаты процентов за пользование кредитом - 36,6 % годовых (пункт 5.2.2.), возврат кредита и уплата процентов за пользование им предусмотрена путем внесения ежемесячного минимального платежа в размере 5%, который согласно примечанию к пункту 5.3 рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности (л.д.18).

Указанное примечание согласуется с вариантами, предусмотренными Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО "ОТП Банк" (л.д. 23 оборот-24).

Таким образом, возврат кредита и уплата процентов за пользование им предусмотрены ежемесячными периодическими платежами в период действия кредитного договора.

При исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суд первой инстанции не применил положения приведенных выше норм права, регулирующих спорные правоотношения и не исчислил срок исковой давности отдельно по каждому ежемесячному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно Порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО "ОТП Банк" платежный период - это период, в течении которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчётного периода в соответствии с Тарифами банка. Платежный период равен одному календарному месяцу (л.д. 23 оборот).

ООО "Феникс" не представил по запросу судебной коллегии расчеты по периодическим платежам в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, имеющееся в материалах дела требование к Якушевой Н.В. об уплате просроченной задолженности в размере 304 138 рублей 24 копеек не содержит даты его выставления и доказательств его направления ответчику (л.д. 27).

Вместе с тем, при отсутствии расчетов по минимальным ежемесячным платежам с учетом сроков исковой давности обращает на себя внимание цена приобретенного ООО "Феникс" 18 декабря 2018 года у банка права требования к заемщику - 7603 рубля 46 копеек (л.д. 33-34).

Судебная коллегия, проведя собственный расчет кредитной задолженности с учетом периодичного характера обязательных минимальных ежемесячных платежей и срока исковой давности отдельно по каждому ежемесячному платежу, приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд по всей сумме задолженности.

Согласно расчету, представленному истцом при подаче иска, последний платеж по возврату кредита и уплате процентов за пользование им совершен ответчиком Якушевой Н.В. 14 июля 2014 года в размере 5922 рублей 24 копеек, включая основной долг - 1871 рубль 44 копейки, проценты за пользование кредитом - 3869 рублей 56 копеек, комиссии за обслуживание карты -181 рубль 24 копейки (л.д.12).

Ежемесячные минимальные платежи, начиная с августа 2014 года заемщиком Якушевой Н.В. не вносились (л.д.12).

Исходя из условий кредитного договора, изложенных в пунктах 4.3, 5.3. Тарифов ежемесячный минимальный платеж, подлежащий уплате заемщиком, определен в размере 5% (минимальная величина) от суммы кредитного лимита 150 000 рублей (150 000 х 5%), то есть в размере 7500 рублей. Указанная сумма должна была быть уплачена заемщиком Якушевой Н.В. в счет возврата кредита, уплаты процентов и комиссий до 31 августа 2014 года. Кроме того, минимальный платеж в размере 7500 рублей подлежал уплате заемщиком ежемесячно в последующие платежные периоды.

С учетом требований раздела 3 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО "ОТП Банк", предусматривающего очередность списания задолженности, поступившие на банковский счет денежные средства направляются, прежде всего, на погашение минимального платежа, при этом в первую очередь списываются просроченные проценты за пользование кредитом, во вторую - просроченная задолженность по кредиту, в третью - текущие проценты за пользование кредитом, в четвертую - платы и комиссии по Тарифам, в пятую - суммы кредита, в шестую - неустойки (л.д. 24 оборот).

Согласно расчету, представленному истцом, кредитная задолженность на 12 августа 2014 года состояла из основного долга - 114 066 рублей 52 копейки, просроченных процентов за пользование кредитом - 6367 рублей 59 копеек, просроченной комиссии за обслуживание карты - 1658 рублей 84 копейки (л.д. 12-13).

При условии внесения заемщиком в августе 2014 года минимального платежа в размере 7500 рублей он подлежал списанию в счет уплаты долга по процентам - 6367 рублей 59 копеек (7500 - 6367,59 = 1132,41), долга по комиссии за обслуживание карты - 1132 рубля 41 копейка.

За период с 12 августа 2014 года по 31 августа 2014 года подлежали начислению проценты за пользование кредитом исходя из остатка основного долга 114 066 рублей 52 копейки по ставке 36,6% годовых за 20 дней - 2287 рублей 58 копеек (114 066,52 х 36.6 % / 365 х 20 = 2287,58), комиссия за обслуживание карты - 99 рублей (л.д. 13, 15).

На 31 августа 2014 года остаток основного долга по кредиту - 114 066 рублей 52 копейки не изменился, остаток долга по комиссии составил - 526 рублей 43 копейки (1658,84 - 1132,41 = 526,43), начисленные к уплате за август 2014 года: проценты - 2287 рублей 58 копеек, комиссия за обслуживание карты - 99 рублей.

О том, что заемщик Якушева Н.В. не внесла минимальный ежемесячный платеж в размере 7500 рублей в срок до 31 августа 2014 года, банку стало известно 1 сентября 2014 года, с этой даты началось течение трехлетнего срока исковой давности по платежу за август 2014 года. Срок исковой давности по указанному платежу истек 1 сентября 2017 года.

За период с 1 сентября 2014 года по 30 сентября 2014 года подлежали начислению проценты за пользование кредитом исходя из остатка основного долга 114 066 рублей 52 копейки по ставке 36,6% годовых за 30 дней - 3431 рубль 37 копеек (114 066,52 х 36.6 % / 365 х 30 = 3431,37), комиссия за обслуживание карты - 99 рублей.

При условии внесения заемщиком в сентябре 2014 года минимального платежа в размере 7500 рублей он подлежал списанию в счет уплаты процентов за август 2014 года - 2287 рублей 58 копеек (7500 - 2287,58 = 5212,42), процентов, начисленных за сентябрь 2014 года - 3431 рубль 37 копеек (5212,42 - 3431,37 = 1781,05), долга по комиссии - 526 рублей 43 копейки (1781,05 - 526,43 = 1254,62), начисленной за август и сентябрь 2014 года комиссии за обслуживание карты - 198 рублей (1254,62 - 198 = 1056,62), в оставшейся части в счет погашения основного долга - 1056 рублей 62 копейки.

На 30 сентября 2014 года остаток основного долга по кредиту составил 113 009 рублей 90 копеек (114 066,52 - 1056,62 = 113 009, 90), задолженности по уплате процентов и комиссии по обслуживанию карты не имелось.

О том, что заемщик Якушева Н.В. не внесла минимальный ежемесячный платеж в размере 7500 рублей в срок до 30 сентября 2014 года, банку стало известно 1 октября 2014 года, с этой даты началось течение трехлетнего срока исковой давности по платежу за сентябрь 2014 года. Срок исковой давности по указанному платежу истек 1 октября 2017 года.

За период с 1 октября 2014 года по 31 октября 2014 года подлежали начислению проценты за пользование кредитом исходя из остатка основного долга 113 009 рублей 90 копеек по ставке 36,6% годовых за 31 день - 3431 рубль 37 копеек (113 009,90 х 36.6 % / 365 х 31 = 3512,90), комиссия за обслуживание карты - 99 рублей.

При условии внесения заемщиком в октябре 2014 года минимального платежа в размере 7500 рублей он подлежал списанию в счет уплаты процентов, начисленных за октябрь 2014 года - 3512 рублей 90 копеек (7500 - 3512,90 = 3987,10), начисленной за октябрь 2014 года комиссии за обслуживание карты - 99 рублей (3987,10 - 99 = 3888,10), в оставшейся части в счет погашения основного долга - 3888 рублей 10 копеек.

На 31 октября 2014 года остаток основного долга по кредиту составил 109 121 рубль 80 копеек (113 009,90 - 3888,10 = 109 121, 80), задолженности по уплате процентов и комиссии по обслуживанию карты не имелось.

О том, что заемщик Якушева Н.В. не внесла минимальный ежемесячный платеж в размере 7500 рублей в срок до 31 октября 2014 года, банку стало известно 1 ноября 2014 года, с этой даты началось течение трехлетнего срока исковой давности по платежу за октябрь 2014 года. Срок исковой давности по указанному платежу истек 1 ноября 2017 года.

За период с 1 ноября 2014 года по 30 ноября 2014 года подлежали начислению проценты за пользование кредитом исходя из остатка основного долга 109 121 рубль 80 копеек по ставке 36,6% годовых за 30 дней - 3282 рубля 62 копейки (109 121,80 х 36.6 % / 365 х 30 = 3282,62), комиссия за обслуживание карты - 99 рублей.

При условии внесения заемщиком в ноябре 2014 года минимального платежа в размере 7500 рублей он подлежал списанию в счет уплаты процентов, начисленных за ноябрь 2014 года - 3282 рубля 62 копейки (7500 - 3282,62 = 4217,38), начисленной за ноябрь 2014 года комиссии за обслуживание карты - 99 рублей (4217,38 - 99 = 4118,38), в оставшейся части в счет погашения основного долга - 4118 рублей 38 копеек.

На 30 ноября 2014 года остаток основного долга по кредиту составил 105 003 рубля 42 копейки (109 121,80 - 4118,38 = 105 003, 42), задолженности по уплате процентов и комиссии по обслуживанию карты не имелось.

После ноября 2014 года начисление комиссии по обслуживанию карты банком не производилось (л.д.13), в связи с чем списание минимального платежа должно происходить только по процентам и основному долгу.

О том, что заемщик Якушева Н.В. не внесла минимальный ежемесячный платеж в размере 7500 рублей в срок до 30 ноября 2014 года, банку стало известно 1 декабря 2014 года, с этой даты началось течение трехлетнего срока исковой давности по платежу за ноябрь 2014 года. Срок исковой давности по указанному платежу истек 1 декабря 2017 года.

За период с 1 декабря 2014 года по 31 декабря 2014 года подлежали начислению проценты за пользование кредитом исходя из остатка основного долга 105 003 рубля 42 копейки по ставке 36,6% годовых за 31 день - 3264 рубля 02 копейки (105 003,42 х 36.6 % / 365 х 31 = 3264,02).

При условии внесения заемщиком в декабре 2014 года минимального платежа в размере 7500 рублей он подлежал списанию в счет уплаты процентов, начисленных за декабрь 2014 года - 3264 рубля 02 копейки (7500 - 3264,02 = 4235,98), в оставшейся части в счет погашения основного долга - 4235 рублей 98 копеек.

На 31 декабря 2014 года остаток основного долга по кредиту составил 100 767 рублей 44 копейки (105 003,42 - 4234,98 = 100 767, 44), задолженности по уплате процентов не имелось.