Дата принятия: 25 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1474/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 апреля 2019 года Дело N 33-1474/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кабанова О.Ю.,
судей Черенкова А.В., Гавриловой Е.В.,
при секретаре Салицкой О.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Дунаевой Л.Н. по доверенности Дунаевой В.В. на решение Ленинского районного суда Тульской области от 29.01.2019 года по делу по иску ООО "Феникс" к Дунаевой Любови Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
Заслушав доклад судьи Кабанова О.Ю., судебная коллегия
установила:
ООО "Феникс" обратилось в суд с указанным иском, обосновав его тем, что 9.01.2013 года между АО "Тинькофф Банк" и Дунаевой Л.Н. был заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности 76 000 руб. Заключенный сторонами договор является смешанным, включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями договора являются: заявление-анкета, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк". В соответствие с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом, банк направляет ответчику заключительный счёт, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с 4.07.2015 года по 7.12.2015 года. Заключительный счёт, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, был направлен ответчику 7.12.2015 года. 29.02.2016 года банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляла 147 310 руб. 67 коп. После передачи прав требования погашение задолженности перед ответчиком не производилось. ООО "Феникс" просило суд взыскать в свою пользу с Дунаевой Л.Н. задолженность, образовавшуюся за период с 4.07.2015 года по 7.12.2015 года, в размере 147 310 руб. 67 коп., а также судебные расходы.
Представитель ООО "Феникс", Дунаева Л.Н., представитель АО "Тинькофф Банк", извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явились.
Представители Дунаевой Л.Н. по доверенности Дунаева В.В. и по ордеру адвокат Романов Ю.А. в судебном заседании исковые требования не признали, считали их необоснованными.
Решением Ленинского районного суда Тульской области от 29.01.2019 года исковые требования ООО "Феникс" удовлетворены частично. С Дунаевой Л.Н. в пользу ООО "Феникс" взыскана задолженность по договору кредитной карты за период с 4.07.2015 года по 7.12.2015 года в размере 59 900 руб., пени в размере 1 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 718 руб. 40 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований ООО "Феникс" отказано.
В апелляционной жалобе представитель Дунаевой Л.Н. по доверенности Дунаева В.В. просит отменить решение суда от 29.01.2019 года как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального прпава.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителей Дунаевой Л.Н. по доверенности Дунаевой В.В. и по ордеру адвоката Романова Ю.А., судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая возникший спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы и возражения сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. Данный вывод подробно мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с ч.1 ст. 434 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Пунктом 1.8. "Положения об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утверждённого Банком России от 24.12.2004 года N266-П установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Согласно п. 1.15 данного Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом, 26.12.2012 года Дунаева Л.Н. сделала безотзывную и бессрочную оферту и предложила АО "Тинькофф Банк" заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещённых на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Заявитель просит банк заключить с ней договор кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете и УКБО, даёт своё согласие на включение в программу страховой защиты заёмщиков банком, и быть застрахованным лицом по указанной программе, и поручает банку ежемесячно включать её в указанную программу и удерживать с неё плату в соответствие с Тарифами.
Согласно заявке, Дунаева Л.Н. просила банк заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту с тарифным планом ТП 7.12 (рубли РФ), договор N 0036481554.
Тарифный план ТП 7.12 утверждён приказом председателя правления АО "Тинькофф Банк" от 20.06.2012 года N 0620.03 (Приложение N7) и включает в себя следующие тарифы: 1. Беспроцентный период: до 55 дней - 0% годовых. Процентная ставка по кредиту: 2.1 по операциям закупок - 28,9% годовых, 2.2 - по операциям получения наличных денежных средств - 36,9% годовых. 3. Плата за обслуживание основной кредитной карты - 590 руб. 7. Комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% + 290 руб. 9. Плата за предоставление услуги SMS-банк - 59 руб. 10. Минимальный платёж - не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. 11. Штраф за неуплату минимального платежа: 11.1 первый раз - 590 руб., 11.2 - второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., 11.3 - третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. 12. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день. 13. Плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности. 14. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.
Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" банк, утверждёнными решением правления банка от 28.09.2011 года, установлено, что универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты (п.2.4).
Банк направляет клиенту сведения, связанные с универсальным договором, в том числе выписки (счета-выписки) посредством почтовых отправлений, а также через дистанционное обслуживание (п.2.10).
В соответствие с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" банк, за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или её реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствие с тарифами (п.4.4).
Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п.5.2).
Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению, о чём указывается в счёте-выписке (п.5.3).
Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах (п.5.4).
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счёта включительно (п.5.6).
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку (п.5.7), направляемую клиентом способом по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п.5.9).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанный в счёт-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану (п.5.11).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней с даты его формирования (п.5.12).
Клиент обязуется оплачивать банку в соответствие с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п.7.2.1).
Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п.9.1).
Решением б/н единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование банка было изменено с "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) на АО "Тинькофф Банк".
Судом первой инстанции установлено, что заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Из текста заявления-анкеты следует, что ответчик Дунаева Л.Н. ознакомилась со всеми условиями договора, обязалась их соблюдать, в подтверждение чего заполнила и подписала заявление-анкету, сделала копию своего паспорта, после чего направила заполненное и подписанное заявление-анкету и копию паспорта в адрес банка.
Банк, получив копию паспорта ответчика Дунаевой Л.Н., заполненное и подписанное заявление-анкету, выпустил и направил в ее адрес неактивированную кредитную карту.
После фактического получения кредитной карты от представителей банка, 9.01.2013 года Дунаева Л. Н. активировала банковскую карту, тем самым банк акцептовал оферту ответчика на условиях, предусмотренных договором.
До заключения договора банк, согласно п.1 ст.10 Закона "О защите прав потребителей", предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.
Банк также проинформировал клиента о полной стоимости кредита.
Подписывая заявление на оформление кредитной карты, истец осуществила выбор финансовых услуг на тех условиях, которые она подписала.
Из справки о размере задолженности по договору кредитной карты следует, что задолженность Дунаевой Л.Н. за период с 26.12.2012 года по 29.02.2016 года включительно составляет 147 310 руб. 67 коп.
Банк направил Дунаевой Л.Н. заключительный счёт, которым предложил в качестве досудебного требования оплатить задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 8.04.2016 года в размере 131 058 руб. 64 коп., из которых: 83 946 руб. 93 коп. - кредитная задолженность, 47 111 руб. 71 коп. - проценты.
Заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов в установленный срок исполнены не были.
Как следует из материалов дела, 24.02.2015 года АО "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс" заключили генеральное соглашение N 2 в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт. П.п."а" п.2.1 данного генерального соглашения N2 установлено, что каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения.
Дополнительным соглашением от 29.02.2016 года к генеральному соглашению N 2 банк уступает и продаёт, а компания принимает и покупает права (требования) в отношение кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к настоящему дополнительному соглашению.
По акту приёма передачи прав требования к договору уступки прав (цессии) ДС N16 от 29.02.2016 года к генеральному соглашению N2 от 24.02.2015 года цедент (АО Тинькофф Банк" передало, а цессионарий (ООО "Фенинкс") приняло права требования по договору N в отношении Дунаевой Л.Н. на сумму задолженности в размере 147 310 руб. 67 коп.
АО "Тинькофф Банк" уведомило Дунаеву Л. Н. о заключении договора цессии и уступке прав требования по договору N в пользу ООО "Феникс".
Как следует из расчёта, общая задолженность Дунаевой Л.Н. по договору кредитной карты N от 26.12.2012 года на дату заключения договора цессии составила 59 900 руб. В этот же день, банк реструктурировал задолженность ответчика и доначислил в качестве долга 63 565 руб. 74 коп.
Как следует из ответа АО "Тинькофф Банк", реструктуризация долга не относится к ответчику и является внутрибанковским взаимозачётом между АО "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс", и банк просит считать доначисление 63 565 руб. 74 коп. технической ошибкой.
Вышеуказанные обстоятельства объективно подтверждаются письменными доказательствами, которые были предметом исследования суда первой инстанции.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушение вышеуказанной процессуальной нормы права, доказательств нарушения банком прав ответчика на предоставление информации, равно как и прав потребителя финансовой услуги, суду представлено не было.
Учитывая установленные обстоятельства в совокупности с изложенными выше нормами права, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании с Дунаевой Л.Н. в пользу ООО "Феникс" задолженности по договору кредитной карты N от 9.01.2013 года за период с 4.07.2015 года по 7.12.2015 года в размере 59 900 руб.
Данный вывод суда первой инстанции подробно, с приведением правовой и фактической аргументации, мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в деле доказательствами и не противоречит положениям материального права, регулирующим возникшие спорные правоотношения.
При этом судом было учтено, что относимых и допустимых доказательств иного размера задолженности ответчиком суду не было представлено.
Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности проверялись судом и были мотивированно отклонены.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Определяя размер пени (неустойки), суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, учитывая в т.ч. имущественное положение ответчика, пришел к обоснованному выводу взыскании в пользу истца пени (неустойки) в размере 1 000 руб.,
Судебные расходы взысканы в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку по существу они аналогичны тем, которые являлись предметом исследования суда первой инстанции, фактически направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств и представленных в их подтверждение доказательств, получивших надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. ст. 67, 198 ГПК РФ в постановленном по делу решении, и, как не опровергающие правильности выводов суда, не могут служить основанием для его отмены или изменения.
Судебная коллегия считает решение суда законным и обоснованным, постановленным в соответствии с нормами материального и процессуального права.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда Тульской области от 29.01.2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Дунаевой Л.Н. по доверенности Дунаевой В.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
