Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 25 февраля 2021 года №33-147/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 февраля 2021 года Дело N 33-147/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Сидоренко Н.А.,
судей Гонеевой Б.П. и Цакировой О.В.
при секретаре Манджиевой Е.В.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Мухараевой Г.Н., Мухараевой Б.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании смерти М.А.Н. страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения по апелляционной жалобе представителя ответчика Кравцовой А.С. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 9 декабря 2020 г.
Заслушав доклад председательствующего об обстоятельствах дела, возражения представителя истцов Фисенко В.Ю., судебная коллегия
установила:
Мухараева Г.Н., Мухараева Б.А. обратились в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства.
3 декабря 2015 г. между М.А.Н. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор N 144145, по условиям которого ПАО Сбербанк обязался предоставить ему кредит в размере 910 000 руб. под 16,95 % годовых на срок 60 месяцев, а он обязался возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты путём уплаты 60-ти ежемесячных аннуитентных платежей в размере 22 591 руб. 39 коп., включающих кредит и проценты за пользование кредитом, окончательный срок возврата - 3 декабря 2020 г. в размере 22 223 руб. 97 коп. В обеспечение исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору в тот же день 3 декабря 2015 г. между М.А.Н. и ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее договор страхования) на следующих условиях:
1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):
Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы;
Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных в п. 1.2: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;
Срок страхования - 60 месяцев;
Страховая сумма в течение срока действия Договора страхования не меняется и составляет 910000 руб.;
Выгодоприобретатель: ПАО Сбербанк в размере, непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
Размер платы за подключение к Программе страхования составил 90545 руб. и оплачен застрахованным лицом М.А.Н. в полном объеме.
4 июля 2017 г., в период действия договора страхования, наступил страховой случай - страхователь М.А.Н. умер. Наследником умершего М.А.Н. является его супруга - Мухараева Г.Н. (далее - истец).
28 июля 2017 г. дочь умершего М.А.Н. - Мухараева Б.А. (далее истец) обратилась к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк.
10 июля 2017 г. поступил письменный ответ ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" за исх.N 05-08-02/7929, из которого следует, что договор страхования в отношении М.А.Н. заключен с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 85 N 025972 от 5 июля 2017 года причиной смерти М.А.Н. явилось: "I. а) ...", то есть смерть наступила в результате заболевания, а не несчастного случая. В связи с этим заявленное событие не признано страховым случаем, страховая выплата не произведена.
Из патологоанатомического заключения, выданного врачом-патологоанатомом Э.О.А. 27 июля 2017 г. следует, что причина смерти М.А.Н. - "...". Данное заболевание не относится к заболеваниям, перечисленным в договоре страхования, исключающим наступление страхового случая, не связано с наличием у М.А.Н. заболеваний сердечно-сосудистой системы, сахарным диабетом параличом, заболеванием легких, головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта, почек, эндокринной системы, костно-мышечной системы, крови.
На момент заключения договора страхования у М.А.Н. отсутствовало онкозаболевание, в связи с этим М.А.Н. был застрахован на условиях стандартного покрытия, предусматривающего страховой риск - смерть застрахованного лица по любой причине. Кроме того, согласно условиям, на которых был заключен договор страхования, страховая сумма по стандартному и ограниченному покрытию устанавливается единой. Размер платы за подключение к программе страхования не позволяет дифференцировать, за какое именно покрытие она установлена.
Просили суд признать смерть М.А.Н., умершего 4 июля 2017 г., страховым случаем, признать незаконным отказ от 10 октября 2017 г. за исх. N 05-08-02/7929 Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в выплате страхового возмещения; взыскать с ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 910000 руб. в счет погашения задолженности М.А.Н. по кредитному договору N 144145 от 3 декабря 2015 г.
Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 9 декабря 2020 г. исковые требования Мухараевой Г.Н., Мухараевой Б.А. удовлетворены. Признана страховым случаем смерть М.А.Н., умершего 4 июля 2017 г. в г. Элисте. Признан незаконным отказ общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" от 10 октября 2017 г. за исх. N 05-08-02/7929 в выплате страхового возмещения. С ООО СК "Сбербанк страхование жизни" взыскано в пользу ПАО "Сбербанк" страховое возмещение в размере 910 000 руб. в счёт погашения задолженности М.А.Н. по кредитному договору N 144145 от 3 декабря 2015 г. С ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Мухараевой Г.Н. и Мухараевой Б.А. взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере по 227500 рублей в пользу каждой. С ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в бюджет г. Элисты взыскана государственная пошлина в размере 15025 руб.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Кравцова А.С. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. Считает, что суд первой инстанции не дал оценки доводам и доказательствам, представленным ответчиком. Полагает, что по договору страхования, заключенному в отношении М.А.Н., страховой случай не наступил, поскольку по условиям страхования он был застрахован от смерти в результате несчастного случая. Указывает на то, что отсутствие на момент подписания заявления о страховании заболевания, приведшего к смерти и размер страховой премии, правового значения не имеют. Ссылается на несоразмерность взысканного штрафа, поскольку его размер является значительно завышенным и не соответствует последствиям нарушения обязательств.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истцов Фисенко В.Ю., считая решение суда первой инстанции законным и обоснованным, просит оставить его без изменения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе и в возражениях на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заключенного 3 декабря 2015 г. между М.А.Н. и ПАО "Сбербанк России" договора потребительского кредита N 144145, М.А.Н. предоставлены денежные средства в размере 910 000 руб. сроком на 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 22 591 руб. 39 коп.
При заключении кредитного договора М.А.Н. на основании письменного заявления, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, был застрахован ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", в соответствии с Условиями участия в Программе страхования, которые применяются в отношении лиц, принятых начиная с 28 сентября 2015 г.
Заявление о страховании М.А.Н. о желании быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" изложено на следующих условиях: пункт 1.1. Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2. заявления: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы.
Пункт 1.2. заявления содержит понятие ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: недееспособные лица; лица, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.
Подписывая заявление на страхование, М.А.Н. подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он ознакомился до подписания заявления.
Страховая сумма по риску "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия), страховая сумма совокупно по рискам "смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованного лица инвалидности 1 или 2 группы" составляет 910 000 руб. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.
В соответствии с заявлением, выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
В связи с наступлением смерти М.А.Н. в результате болезни 28 сентября 2017 г. Мухараева Б.А. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк.
Рассмотрев заявление, ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" отказало в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку договор страхования в отношении М.А.Н. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что М.А.Н. заключил договор страхования на условиях стандартного покрытия, по которому страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы и пришел к выводу о том, что заявленное событие является страховым случаем, в связи с чем заявленные требования подлежат удовлетворению.
Судебная коллегия с данным выводом суда первой инстанции согласиться не может ввиду следующего.
В соответствии со статьей 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Статья 9 Закона об организации страхового дела определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как видно из материалов дела, М.А.Н., "..." года рождения, в период с 2010 года по 2017 год страдал "..." и периодически проходил лечение в связи с данным заболеванием, что подтверждается представленными в материалы дела медицинскими документами и не оспаривалось сторонами.
Исходя из буквального толкования условий, указанных в заявлении М.А.Н. на страхование, последний был застрахован на условиях ограниченного страхового покрытия, то есть смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Поскольку смерть застрахованного наступила в результате болезни, то вывод суда первой инстанции о том, что заявленное событие является страховым случаем, не соответствует установленным фактическим обстоятельствам дела.
На основании вышеизложенного доводы представителя истцов Фисенко В.Ю. о том, что застрахованный до подписания заявления на страхование проходил лечение с диагнозом "..." лишь в 2010 году (что составляет более 5 лет), что свидетельствует о том, что М.А.Н. был застрахован на условиях стандартного покрытия, признаются необоснованными, противоречащими материалам делам.
При таких данных решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 9 декабря 2020 г. отменить.
В удовлетворении исковых требований Мухараевой Г.Н., Мухараевой Б.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании смерти М.А.Н. страховым случаем, признании незаконным отказа от 10 октября 2017 г. страховой компании "Сбербанк страхование жизни" в выплате страхового возмещения, взыскании с ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу ПАО Сбербанк страхового возмещения в размере 910 000 руб. в счет погашения задолженности М.А.Н. по кредитному договору от 3 декабря 2015 г. - отказать.
Председательствующий Н.А. Сидоренко
Судьи Б.П. Гонеева
О.В. Цакирова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка