Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 февраля 2022 года Дело N 33-1469/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Коваленко А.И.,

судей областного суда Жуковой О.С. и Каменцовой Н.В.,

при секретаре Елизарове А.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковенко Анастасии Аркадьевны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате услуг представителя, нотариуса, по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Альфастрахование-Жизнь" на решение Оренбургского районного суда Оренбургской области от 21 сентября 2021 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Коваленко А.И. судебная коллегия

установила:

Яковенко А.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате услуг представителя, нотариуса. В обоснование заявленных требований указано, что (дата) АО "Альфа-банк" и Яковенко А.А. заключили договор потребительского кредита N, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 548 000 рублей, со стандартной процентной ставкой 12% годовых, на срок 60 месяцев. В соответствии с пунктом 4.1.1 кредитного договора, процентная ставка составляет 7,9% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего пункту 19 индивидуальных условий кредитования, и влияющий на размер процентной ставки по Договору кредитования, в размере 4,1% годовых. Согласно пункту 4.1.2 кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в срок, указанный в пункте 19 кредитного договора, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа за весь оставшийся срок действия кредитного договора. (дата) Яковенко А.А. подала заявление на добровольное оформление услуги страхования в ООО "Альфастрахование-Жизнь" в размере 39 480 рублей, после чего был получен полис-оферта NN Согласно справке N от (дата) истцом обязательства по погашению задолженности исполнены в полном объеме. (дата) истец направила ответчику заявление о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, однако в удовлетворении заявления (дата) было отказано. Истец просила суд взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Яковенко А.А. страховую премию в размере 39 480 рублей, неустойку в размере 29 610 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 191,45 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 37 140,70 рубля, расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 600 рублей.

Определением Оренбургского районного суда Оренбургской области от 11 августа 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено АО "Альфа-Банк".

Истец Яковенко А.А., представители третьего лица АО "Альфа-банк" и ответчика ООО "Альфастрахование-Жизнь" в судебное заседание не явились, были извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Решением Оренбургского районного суда Оренбургской области от 21 сентября 2021 года исковые требования удовлетворены частично. Суд постановил: взыскать с ООО "Альфастрахование-Жизнь" в пользу Яковенко А.А. страховую премию в размере 36 690 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 177,92 рубля, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 8 000 рублей. В удовлетворении остальной части требований отказать. Взыскать с ООО "Альфастрахование-Жизнь" в доход муниципального образования Оренбургский район государственную пошлину в размере 1 906,04 рубля.

В апелляционной жалобе ООО "Альфастрахование-Жизнь" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Под страховой суммой в силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

На основании положений статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) согласно части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При страховании на срок более одного года страховая премия рассчитывается пропорционально количеству месяцев действия договора страхования (при этом неполный месяц страхования принимается за полный).

Из материалов дела следует, что Яковенко А.А. обратилась в АО "Альфа-банк" с заявлением о выдаче кредита.

В указанном заявлении истец выразила согласие заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе Страхование жизни и здоровья - расширенная защита, стоимость которой рассчитывается как 0,1316% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В заявлении указано, что в случае последующего расторжения договора страхования и/или невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями выдача кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применению Стандартная процентная ставка, которая будет указана в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными.

В соответствии с индивидуальными условиями N от (дата) АО "Альфа-банк" и Яковенко А.А. заключили кредитный договор, по которому истцу был предоставлен кредит в размере 548 000 рублей.

Пунктом 4 Кредитного договора предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 12% годовых. Согласно пункту 4.1.1 Договора, процентная ставка на дату заключения договора и выдачи кредита наличными составляет 7,9% годовых.

Процентная ставка по договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п. 19 индивидуальных условий кредитования, и влияющий на размер процентной ставки по Договору кредитования, в размере 4,1% годовых.

Согласно пункту 4.1.2 кредитного договора, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в срок, указанный в пункте 19 кредитного договора, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа за весь оставшийся срок действия кредитного договора.

Из справки АО "Альфа-банк" N от (дата) следует, что задолженность Яковенко А.А. по кредитному договору NN от (дата) полностью погашена (дата).

При оформлении кредитного договора истцом был заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья - расширенная защита" и выдан полис-оферта NN

По условиям договора страхования, срок действия полиса определен с (дата) на срок 60 месяцев, по договору потребительского кредита NN, страховая премия установлена в сумме 39 480 рублей.

В соответствии с выпиской по счету N, (дата) со счета истца произведено списание денежных средств в размере 39 480 рублей в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Согласно пункту 9.2 правил страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

(дата) истец подал ответчику заявление о возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" дан ответ от (дата), страховая премия не возвращена.

Оценив данные обстоятельства, условия заключенного сторонами договора, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что у Яковенко А.А. возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, так как она произвела оплату страховой премии в полном объеме за весь период страхования; договор страхования прекратился в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поэтому страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Суд первой инстанции, определяя сумму неиспользованной части страховой премии, исходил из того, что срок действия договора страхования определяется периодом заключения договора (дата) по дату исполнения кредитных обязательств (дата), что составляет 4 месяца 7 дней (129 дней).

Период действия договора составляет 60 месяцев (1 825 дней), поэтому использованный период действия страхования во время кредитного договора в денежном эквиваленте составляет 2 790 рублей (39 480 /1825 х129 дней).

Таким образом, возврату подлежит страховая премия за неиспользованный период страхования за минусом части страховой премии за время действия договора страхования с (дата) по (дата) (129 дней) в размере 36 690 рублей (39 480 руб. -2 790 руб.).

Проанализировав представленные доказательства, в том числе содержание заключенного договора страхования, судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая отпала, истец имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период.

Разрешая требования Яковенко А.А. о взыскании неустойки, суд первой инстанции учитывал, что положения п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" о размере законной неустойки не применяются при расторжении договора страхования на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Положениями ст. ст. 28, 31, 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не предусмотрена возможность взыскания неустойки в пользу потребителя в связи с его односторонним отказом от договора о предоставлении услуг по основаниям, не связанным с нарушением исполнителем сроков выполнения работ и наличием в них недостатков. Нарушение сроков возврата страховой премии по договору страхования представляет собой нарушение денежного обязательства, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов за неправомерное использование денежных средств.

Руководствуясь ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами.

Вместе с тем, не согласившись с представленным истцом расчетом, суд произвел свой расчет, учитывая положения ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по (дата) (20 дней) *5% = 100,52 рубля, и в период с (дата) по (дата) (14 дней) *5,50% = 77,40 рубля в размере 177,92 рубля.

Кроме того, с ответчика обоснованно взыскана в пользу истца на основании ст. 15 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" компенсация морального вреда в размере 2000 рублей с учетом степени вины ответчика и фактических обстоятельств дела.

Установив факт нарушения прав истца как потребителя, суд первой инстанции в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", счел необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 19 345 рублей (36690+2 000)/2, применив ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизил размер штрафа до 10 000 рублей.

При разрешении требования истца о возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей, суд руководствовался ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела". Исходя из документального подтверждения истцом заявленных к возмещению расходов по договору, учитывая цену иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, продолжительность рассмотрения дела, суд счел необходимым взыскать с ответчика в пользу Яковенко А.А. расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета МО Оренбургский район судом взыскана государственная пошлина в размере 1906,04 рубля.

Довод апелляционной жалобы ООО "Альфастрахование-Жизнь" о возврате Яковенко А.А. уплаченной суммы страхования в размере 6 819, 43 рубля были предметом исследования суда первой инстанции, в решении суда этим обстоятельствам дана правовая оценка. Судом было установлено, что по договору N в пользу Яковенко А.А. была перечислена страховая премия в размере 6 819,43 рубля, однако исковые требования о взыскании страховой премии предъявлены по договору страхования NN Доказательств тому, что возврат страховой премии производился страховщиком Яковенко А.А. по указанному договору страхования, материалы дела не содержат.

Доводы жалобы сводятся к несогласию с осуществленной судом оценкой представленных доказательств (определенным судом размером компенсации), основаны на неверном толковании норм права и не свидетельствуют о неправильном применении или толковании судом норм материального и процессуального права, а по существу направлены на переоценку фактических обстоятельств дела и представленных доказательств, что основанием к отмене решения суда в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Оренбургского районного суда Оренбургской области от 21 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Альфастрахование-Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка