Дата принятия: 14 мая 2019г.
Номер документа: 33-1468/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2019 года Дело N 33-1468/2019
гор. Брянск 14 мая 2019 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего судей областного суда
при секретаре
Суярковой В.В.,
Апокиной Е.В., Алейниковой С.А.,
Коваленко А.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Юрченко С.Г. на решение Почепского районного суда Брянской области от 27 июля 2017 года по делу по иску ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Юрченко Светлане Григорьевне, ООО "Русские Финансы Запад" о взыскании задолженности по потребительскому кредиту.
Заслушав доклад судьи Апокиной Е.В., объяснения ответчика Юрченко С.Г. и её представителя по ходатайству Мейжис Я.В., поддержавших доводы жалобы и просивших отменить решение суда, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 20 апреля 2015 года между ЗАО Банк "Церих" и ответчиком Юрченко С.Г. заключен договор потребительского кредита на сумму 112 991,62 руб., под процентную ставку в размере 28 % годовых. Срок возврата кредита - не позднее 27.04.2017 г. 23.04.2015 года в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему между (ЗАО) Банк "Церих" и ООО "Русские Финансы Запад" (поручитель) заключено Дополнительное соглашение к Соглашению о поручительстве N 33, согласно которому Поручитель обязуется солидарно, в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств заемщиком Юрченко С. Г. по договору потребительского кредита. В связи с нарушением Юрченко С. Г. согласованных сроков платежей по кредитному договору по состоянию на 21.04.2017 года образовалась задолженность в размере 100 015,63 руб., из которых: 69866,19 руб. - основной долг, 24543.71 руб. - задолженность по процентам. 356,72 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 5249,01 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года Банк "Церих" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Истец просил взыскать солидарно с Юрченко С.Г. и, ООО "Русские Финансы Запад" в пользу (ЗАО) Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по договору потребительского кредита в сумме 100 015,63 руб., взыскать в солидарном порядке с Юрченко С. Г., ООО "Русские Финансы Запад" уплаченную за подачу иска в суд государственную пошлину в размере 3 200,31 руб., поскольку в добровольном порядке на требование о погашении задолженности ответчики не отреагировали.
Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчика Юрченко С. Г. (судебная корреспонденция возвращена в суд за истечением сроков хранения). В отсутствие представителя ООО "Русские Финансы Запад", от которого, также судебная корреспонденция возвращена за истечением срока хранения.
Решением Почепского районного суда Брянской области от 27 июля 2017 года исковые требования ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворены в полном объеме. Взыскано солидарно с Юрченко С.Г., ООО "Русские Финансы Запад" в пользу ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" сложившаяся задолженность по договору потребительского кредита N 00450934000362 от 20.04.2015 г. в размере 100 015,63 руб., сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче иска в суд, в размере 3 200,31 руб., всего: 103 215,94 руб.
В апелляционной жалобе ответчик Юрченко С.Г. просит решение суда отменить, как незаконное. Указывает на ненадлежащее уведомление о слушании дела, поскольку фактически проживает по месту жительства престарелой матери, за которой осуществляет уход, что подтверждается справкой сельского поселения и пенсионного фонда. Адрес фактического проживания был известен истцу и суду, поскольку указан в Договоре займа от 24.03.2015г., заключенного с ООО "РФЗ". Ненадлежащее уведомление повлекло за собой отсутствие возможности представить доказательства, свидетельствующие о полном исполнении обязательств по спорному договору, в подтверждение чего имеется справка ООО "Русские Финансы Запад" от 26.07.2017г. о полном исполнении обязательств и закрытии спорного договора от 20.04.2015г. Указывает, что до получения исполнительного листа и решения суда, не знала о своем долге перед Банком "Церих", досудебных требований не получала.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель истца ГК "Агентство по страхованию вкладов", представивший письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Судебная коллегия в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения участвующего в деле лица и её представителя, исследовав дополнительные доказательства, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По смыслу ст. 309, 323, 363 ГК РФ, обязанность поручителя уплатить кредитору должника задолженность возникает при нарушении основного обязательства должником, при этом кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, в частности поручителя.
Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.
Как следует из представленных новых доказательств по делу, исследованных и приобщенных судебной коллегии к материалам дела для проверки доводов апелляционной жалобы в соответствии с положениями ст. 327.1 ГПК РФ, пп. 2 п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", 24 марта 2015 года между Юрченко С.Г. и ООО "Русские Финансы Запад" заключен договор потребительского займа N 00250934000362, согласно которому Банк предоставил Юрченко С.Г. потребительский кредит на сумму 80 000 руб. на 2 года под 471,71 % годовых на период до 01.04.2015г. и под 45 % годовых на период со 02.04.2015г. по 27.03.2017г. Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа составила 7 099,57 руб.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 20 апреля 2015 года между Юрченко С. Г. и Банком "Церих" (ЗАО) заключен договор потребительского кредита N 00450934000362, согласно которому Банк предоставил Юрченко С. Г. потребительский кредит на сумму 112 991,62 руб. под процентную ставку в размере 28 % годовых с окончательным сроком возврата кредита согласно графику погашения - 27 апреля 2017 года. Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа по кредиту составила 6 216,31 руб.
Согласно пункту 11 кредитного договора от 20 апреля 2015 года, целью использования заемщиком кредита является погашение задолженности заемщика по договору займа N 00250934000362 от 24 марта 2015 года, заключенного с ООО "РФЗ".
Истец представил в суд апелляционной инстанции доказательства зачисления на счет Юрченко С.Г. 23 апреля 2015 года кредитных средств в размере 112 991,62 руб. и перечисления их в этот же день в погашение задолженности по договору займа N N 00250934000362, заключенному Юрченко С.Г. с ООО "РФЗ".
В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему 23.04.2015 года между Банк "Церих" (ЗАО) и ООО "Русские Финансы Запад" (Поручитель) заключено Дополнительное соглашение к Соглашению о поручительстве N 33, в соответствии с которым Поручитель обязуется солидарно, в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств заемщиком - Юрченко С.Г. по договору потребительского кредита N 00450934000362.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 21 апреля 2017 года в размере 100 015,63 руб., денежные средства от Юрченко С.Г. не поступали с февраля 2016 года.
Судом также установлено, что Приказом Банка России от 26.02.2016 года N ОД- 674 у Банка "Церих" (ЗАО) с 26.02.2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года Банк "Церих" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции руководствовался ст. ст. 819 - 820, 307-309, 361, 363 ГК РФ, п. 3 ст. 189.78 ФЗ от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", а также ст.68 ГПК РФ, и исходил из того, что ответчиком не надлежаще исполнялись кредитные обязательства по возврату кредита, представленный расчет истца, как не оспоренный ответчиком, судом принят за основу. Задолженность взыскана солидарно с заемщика и поручителя (обоих ответчиков), с учетом договора поручительства, заключенного с ООО "РФЗ".
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, поскольку в суде апелляционной инстанции нашли подтверждение доводы апелляционной жалобы ответчика Юрченко С. Г. о погашение ею задолженности в полном объеме через ООО "Русские Финансы Запад".
В соответствии с условиями, изложенными в п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита N 00450934000362 от 20.04.2015 года, заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.
Согласно пункту 6 договора погашение кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.
Пунктами 8 и 8.1 договора потребительского кредита определены способы исполнения обязательств по договору заёмщиком: как в наличном, так и безналичном порядке. Адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении N 2 к настоящему договору.
В Приложении N 2 указаны пункты приема оплаты платежей ООО "РФЗ" в Брянской области.
Изменения в кредитный договор в части условий оплаты кредита не внесены.
Из представленной в судебную коллегию справки N 1350 от 26.07.2017г., выданной генеральным директором ООО "РФЗ" Шарафутдиновым Х.В., усматривается, что по состоянию на 26.07.2017 года Юрченко С.Г. полностью исполнила свои договорные обязательства перед банком по договору N 00450934000362 от 20.04.2015 года и договор закрыт. Задолженность отсутствует. Справка подписана и заверена печатью.
Судом апелляционной инстанции для проверки доводов жалобы ответчика Юрченко С.Г. о полном погашении кредита, допрошена свидетель ФИО8, которая от лица ООО "РФЗ" и Банка "Церих" (ЗАО) 24 марта 2015 года и 20 апреля 2015 года подписывала с Юрченко С.Г. кредитные договора, представив суду апелляционной инстанции в подтверждение своих полномочий доверенность от ООО "Русские Финансы Запад" N 56Б от 03.09.2013г. и от Банка "Церих" (ЗАО) N 10-09/651 от 18.09.2013г., со сроком действия три года.
В суде апелляционной инстанции свидетель ФИО8 подтвердила обстоятельства заключения с Юрченко С.Г. кредитных договоров, объяснив их требованиями Банков, от лица которых она работала. Указав, что Юрченко С.Г. ежемесячно лично вносила платежи по кредиту, не допуская просрочек платежей, свидетель в судебном заседании суда апелляционной инстанции подтвердила полное погашение Юрченко С.Г. кредита, а также её обращение с заявлением о получение справки об отсутствии задолженности, которую она лично запрашивала и выдавала Юрченко С.Г. Внесение денежных средств в Банк "Церих" (ЗАО) через банк ООО "РФЗ", объяснила существующими инструкциями.
Как указано выше, возможность оплаты кредита через платежного агента ООО "РФЗ" установлена условиями кредитного договора, заключенного Юрченко С.Г. с Банком "Церих".
Таким образом, в суде апелляционной инстанции нашли подтверждения доводы Юрченко С.Г. о полном погашении кредита путем внесения платежей в кассы банковского платежного агента ООО "РФЗ", что соответствовало условиям потребительского кредита.
Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Учитывая отсутствие доказательств нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, правомерное внесение им денежных средств через кассы банковского платежного агента в соответствии с графиком платежей, судебная коллегия считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца.
При этом, судебная коллегия отмечает, что нарушение платежным агентом условий заключенного с банком соглашения о перечислении платежей физического лица банку, что могло привести к образованию задолженности не влечет для Юрченко С.Г. никаких правовых последствий, поскольку она по обязательствам ООО "РФЗ" не отвечает.
В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами" платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).
Ссылка представителя истца на незаконность выдачи справки о текущем состоянии задолженности банковским платежным агентом ООО "РФЗ" не имеет правового значения, поскольку платежный агент вправе был принимать платежи от заемщиков, следовательно, вел учет средств на счете и имел возможность отразить реальное состояние счета. Для составления подобной справки никакого отдельного разрешения в законе или договоре не требуется.
Как усматривается из п. 1 ст. 367 ГПК РФ, одним из оснований прекращения поручительства является прекращение обеспеченного им обязательства.
Проанализировав указанные положения закона применительно к фактическим обстоятельствам дела, судебная коллегия приходит к выводу о том, что исполнение Юрченко С.Г. обязательства влечет прекращение обязательства поручителя и исключает возможность возникновения у Банка требования к последнему.
Таким образом, судебная коллегия считает необходимым отказать и в удовлетворении иска ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ООО "Русские Финансы Запад" о взыскании задолженности по потребительскому кредиту.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Почепского районного суда Брянской области от 27 июля 2017 года по делу по иску ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Юрченко Светлане Григорьевне, ООО "Русские Финансы Запад" о взыскании задолженности по потребительскому кредиту - отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении иска ЗАО Банк "Церих" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Юрченко Светлане Григорьевне, ООО "Русские Финансы Запад" о взыскании задолженности по потребительскому кредиту - отказать.
Е.В.Апокина
С.А.Алейникова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
