Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 февраля 2023 года Дело N 33-1464/2023

УИД 47RS0004-01-2020-008360-80

Апелляционное производство N 33-1464/2023

Гражданское дело N 2-2679/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург 21 февраля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего Тумашевич Н.С.,

судей Ильичевой Т.В., Соломатиной С.И.,

при секретаре Максимчуке В.И.

рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика общества с ограниченной ответственностью "Согласие" на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 17 мая 2021 года по гражданскому делу N 2-2679/2021, которым частично удовлетворены исковые требования Гусейнова Сафара Мушгула оглы к ООО "Страхования компания "Согласие" о защите прав потребителей по договору страхования.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Тумашевич Н.С., объяснения представителя ООО "Страхования компания "Согласие" - Артамоновой-Ребриной Е.Ю., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

Гусейнов С.М.оглы, уточнив исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обратился во Всеволожский городской суд Ленинградской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" (далее - ООО "СК "Согласие") о взыскании страхового возмещения в размере 1 580 172 рублей, неустойки за период с 17.07.2020 по 12.04.2020 года в сумме 70 750 рублей, компенсации морального вреда - 10 000 рублей, штрафа - 50 % от присужденной суммы, расходов по оплате государственной пошлины - 4 103 рублей 75 копеек, расходов по оплате услуг представителя - 40 000 рублей, расходов на оформление доверенности - 1 800 рублей.

В обоснование требований указано, что а\м MERSEDES-BENZ г\н N истца был застрахован у ответчика по договору добровольного страхования N-ТФ по рискам КАСКО со сроком действия с 09.05.2019 по 08.05.2020 года. Страховая премия в размере 70 750 рублей была оплачена в полном объеме.

С 18.06.2019 по 20.06.2019 года в период действия договора страхования неустановленное лицо совершило угон транспортного средства от <адрес>. По факту угона возбуждено уголовное дело, истец признан потерпевшим. Производство по делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив необходимые документы. Страховое возмещение не было выплачено, претензии оставлены без исполнения, что послужило основанием для обращения в суд с иском.

Решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 17 мая 2021 года исковые требования Гусейнова С.М. к ООО "СК "Согласие" удовлетворены частично.

Суд взыскал с ООО "Страховая компания "Согласие" в пользу Гусейнова Сафара Мушгула оглы страховое возмещение в сумме 1 580 172 рублей 00 копеек, неустойку в сумме 70 750 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей 00 копеек, штраф - 700 000 рублей 00 копеек, расходы по оплате юридических услуг - 30 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины - 4 104 рубля 00 копеек, а всего взыскал 2 395 026 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Гусейнова С.М.оглы к ООО "СК "Согласие" отказано.

Суд взыскал с ООО "Страховая компания "Согласие" в бюджет муниципального образования "Всеволожский муниципальный район" Ленинградской области судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 12 650 рублей 61 копейки.

Представитель ООО "СК "Согласие" не согласился с законностью и обоснованностью постановленного решения, представил апелляционную жалобу, в которой просит об отмене решения суда, указывая на нарушение судом норм материального и процессуального права.

Пакет документов по заявленному убытку предъявлен не полностью, что лишает возможности Страховщика принять решение по возмещению ущерба и исполнению своих обязательств в части выплаты, возникшей перед стороной, по объективным причинам.

Апеллянт полагает, что выводы суда первой инстанции о наличии правовых оснований для взыскания неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя на основании Закона "О защите прав потребителей" и компенсации морального вреда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, поскольку истцом не представлены доказательства каких-либо виновных действий (бездействий) ответчика, направленных на не выплату истцу страхового возмещения. кроме того взысканная сумма штрафа и неустойки нарушает принцип соразмерности наказания тяжести правонарушения.

Истцом не представлено доказательств наличия у него физических или нравственных страданий, обусловленных именно обстоятельствами оказания ответчиком страховой услуги, в связи с чем причинение морального вреда необоснованно.

В отсутствие возражений представителя ООО "Страхования компания "Согласие" - Артамоновой-Ребриной Е.Ю., суд апелляционной инстанции постановилопределение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц с учетом имеющихся в материалах дела сведений о надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования заключается в письменной форме, в подтверждение страхователю выдается полис.

В ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ и п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов), размер страховой выплаты.

Страховая сумма является одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем (п. 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1).

В п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховой выплатой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что истцу на праве собственности принадлежал а\м MERSEDES-BENZ г\н N, застрахованный в ООО "Страховая компания "Согласие" по договору добровольного страхования N по рискам КАСКО со сроком действия с 09.05.2019 по 08.05.2020 года. Страховая премия в размере 70 750 рублей оплачена истцом в полном объеме.

С 18.06.2019 по 20.06.2019 года в период действия договора неустановленное лицо совершило угон транспортного средства истца от <адрес> <адрес> <адрес>. По факту угона 28.08.2019 года возбуждено уголовное дело N, истец признан потерпевшим. Постановлением СУ УМВД России по Всеволожскому району Ленинградской области от 19.03.2020 года производство по делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

24.06.2019 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, подав заявление об отказе от права собственности на транспортное средство.

14.04.2020 года истцом предоставлен полный пакет документов для страховой выплаты.

Письмами от 21.05.2020, 20.07.2020, 05.08.2020, 11.09.2020, 12.11.2020 года страховщик уведомлял истца о неоднократном продлении срока рассмотрения заявления в связи с необходимостью проведения дополнительной проверки события.

27.07.2020 и 31.08.2020 года истец обращался к ответчику с досудебными претензиями о выплате страхового возмещения, которые остались без удовлетворения.

Разрешая заявленные исковые требования, установив факт заключения и действия договора страхования, факт хищения застрахованного транспортного средства в период действия указанного договора, обращения истца к ответчику с заявлением, руководствуясь приведёнными выше нормами права, суд пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на представленных сторонами доказательствах, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подробно изложены в мотивировочной части решения.

В соответствии с п. 11.2.2. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного и рассматриваемого договора страхования, страховое возмещение страхователю по риску "угон" выплачивается в течение 45 рабочих дней со дня предоставления всех необходимых документов, предусмотренных Правилами.

Согласно п. 10.1.5 страховщик вправе увеличить срок рассмотрения предоставленных страхователем документов, в т.ч. в случае необходимости проверки предоставленных документов, направлении дополнительных запросов в компетентные органы и другие организации. Страховое возмещение может быть выплачено в сроки, установленные в п. 11.2.2, 11.2.3, 11.2.4 Правил страхования. Страховщик обязан уведомить страхователя о начале проведения такого расследования, а по окончании такого расследования сообщить страхователю о ее результатах. При этом срок увеличения рассмотрения документов, связанный с каждой такой проверкой, не может превышать 45 рабочих дней (п. 10.1.5.2 Правил).

Страховщик обязан уведомить страхователя об увеличении срока рассмотрения предоставленных документов в случае наличия для этого обоснованных обстоятельств.

Как верно указано судом доказательств тому, что ответчик уведомил истца о начале расследования, основаниях расследования, наличии причин для такого расследования и причин сомневаться в предоставленных документах, в материалы дела не предоставлено.

Проводя одно расследование (по одному факту и по одним обстоятельствам), ответчик допускает неоднократное продление срока проверки, которая значительно превышает установленные правилами 45 рабочих дней. При этом, уведомления о продлении сроков формальные по содержанию, без указания конкретных обстоятельств и причин их продления.

Ссылки ответчика на то, что в договоре страхования отсутствует срок исполнения обязательства либо событие, с которым связана выплата страхового возмещения либо принятие окончательного решения об отказе в выплате страхового возмещения, и которое должно неизбежно наступить, обоснованно не приняты судом в качестве основания для отказа в удовлетворении исковых требований.

Такое поведение не может признаваться разумным, соответствующим законодательству и обычаям делового оборота, при котором предоставление постановления о приостановлении по уголовному делу по факту хищения (угона) предварительного расследования в связи с не установлением виновного лица, а также при не установлении похищенного ТС является основанием для выплаты страхового возмещения.

В п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 предусмотрено, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1).

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2).

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п.3).