Дата принятия: 10 марта 2021г.
Номер документа: 33-1461/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 марта 2021 года Дело N 33-1461/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Фомина В.И.,
судей Ветлужских Е.А., Симоновой Т.В.,
при секретаре Нечаевой Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" на решение Добрянского районного суда Пермского края от 14 декабря 2020 года, которым постановлено:
"Требования Дружинина Алексея Валерьевича удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Дружинина Алексея Валерьевича возврат страховой премии в размере 128309,2 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 66654, 60 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в местный бюджет госпошлину в размере 4066,18 рублей".
Заслушав доклад судьи Ветлужских Е.А., объяснения представителя ответчика Ширихина М.В., действующего на основании доверенности, истца Дружинина А.В., ознакомившись с материалами дела, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Дружинин А.В. обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о возврате страховой премии. Указав в обоснование иска, что между истцом и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор страхования от 5 ноября 2019 года, предметом договора являлось - страхование от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж. Договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по договору потребительского кредита от 5 ноября 2019 года. Оплата страхового взноса составила 132 134 рубля. 27.12.2019 года истцом были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору. В марте 2020 г. истец обратился к ответчику за возвратом страхового взноса, но получил отказ. Просил суд взыскать с ответчика 132134 рубля, неустойку, моральный вред и штраф.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Считают, что судом не принято во внимание, что в соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, подобный возврат может быть осуществлен лишь в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Договор был заключен между Дружининым А.В. и ПАО СК "Росгосстрах" 05.11.2019, а заявление о возврате страховой премии по указанному договору направлено им Страховщику 27.03.2020, т.е. по прошествии более чем 4 месяцев с момента заключения договора страхования. В дополнении к апелляционной жалобе указывают, что пункты 7.2.1 и 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 предусматривают варианты возврата части страховой премии страхователю при его досрочном отказе от договора страхования как до начала срока страхования по всем рискам кроме риска "Отмена поездки", так и после начала срока страхования. Вместе с тем на стадии заключения договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение о способе досрочного расторжения договора страхования - в течение 14 календарных дней, что подтверждается заявлением страхователя. В связи с чем, полагают, что страховая премия при расторжении данного договора страхования возврату не подлежит.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО СК "Росгосстрах" Ширихин М.В. доводы апелляционной жалобы поддержал.
Истец Дружинин А.В. в судебном заседании суда апелляционной инстанции, просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Пункт 3 статьи 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу статьи 954 ГК РФ страхования премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.
Согласно пунктам 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) ( п.1 ).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).
В соответствии со ст. 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой надзор осуществляется Банком России.
Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015. N 3854-У (ред. от 01.01.2018), вступившим в силу 02.03.2016., "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания Центрального банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Как следует из п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются, в том числе, на добровольное страхования, предусматривающее оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.
Судом установлено и следует из материалов дела, что между истцом и ПАО СК "Росгосстрах" 5 ноября 2019 года был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, уезжающих за рубеж N **. Срок действия договора страхования определен 60 месяцев с даты заключения договора, а по рискам, предусмотренных в п.2.1-12 месяцев со дня заключения договора (л.д.9-10).
Страховая премия составила 132134 рубля, из них по страхованию выезжающих за рубеж - 125528 рублей, премия по страхованию от несчастных случаев 6607 рублей (л.д.36).
Договор заключены на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев N 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174.
Заявление на страхование подписано Дружининым А.В., он обладал полной информацией о договоре страхования (л.д.33).
Также установлено, что между истцом и ПАО БАНК "ФК Открытие" 5 ноября 2019 года заключен договор потребительского кредита (л.д.5-8).
Согласно справке по состоянию на 13 марта 2020 года Дружинин А.В. задолженности перед банком не имел (л.д.12). Кредит покрыт 27 декабря 2019 года (л.д.15).
Отказ в удовлетворении требований истцу к ответчику датирован 27 марта 2020 года (л.д.17).
Применительно к основаниям заявленного иска, положениям ст. ст. 3, 30 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. ст. 421, 934, 943, 957, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции исходил из того, что Дружинин А.В. отказался от договора комбинированного страхования, в силу чего подлежало применению условие, предусмотренное п. 5 Указания Банка России и пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу истца о возврате страховой премии в сумме 128309,20 рублей, пропорционально сроку действия договора.
Кроме того, суд пришел к выводу о взыскании в пользу истца с ответчика ПАО СК "Росгосстрах" компенсацию морального вреда, определив его в размере 5000 руб.
Поскольку требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, суд пришел к выводу о взыскании в пользу потребителя с ответчика ПАО СК "Росгосстрах" штрафа в размере 66564 руб.60 коп.
Также на основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина.
Правильность данных выводов суда истцом Дружининым А.В. не оспаривается, решение суда не обжалуется.
Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции соглашается и отклоняет доводы апелляционной жалобы ПАО СК "Росгосстрах" в силу следующего.
Банк России в своем письме от 02.04.2019, разъясняя Указания N 3854-У, отметил, что страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случаев, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционального сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.п.5, 6). При осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п. 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования должен быть произведен возврат всей уплаченной страховой премии с учетом права страховщика, предусмотренного п.6 Указания N 3854-У.
Согласно п.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые) N 174, в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК "Росгосстрах" от 19.10.2018 г. N 665, страхование осуществляется при условии выезда страхователя за пределы Российской Федерации.
В соответствии с п. 5.9 указанных Правил срок страхования по рискам "Медицинская и экстренная помощь", "Несчастный случай", "Багаж", "Гражданская ответственность" устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом полисе, и до момента пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе, по времени территории страхования.
Таким образом, условиями договора комбинированного страхования предусмотрено иное начало его действия, а именно: момент выезда страхователя за пределы Российской Федерации. Доказательств выезда страхователем за пределы Российской Федерации со дня заключения договора страхования ответчиком в материалы дела не представлено.
Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п.3 ст. 958 ГК РФ).
Пунктом 7.2.1 Правил N 174 определено, что до начала срока страхования по всем рискам кроме риска "Отмена поездки" уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении Договора страхования. При этом страховщик удерживает 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей.
Принимая во внимание, что начало срока страхования по заключенному договору страхования выезжающих за рубеж на момент обращения истца с заявлением о прекращении договора страхования не наступило, поскольку каких-либо данных о том, что истец пересекал границу территории страхования, материалы дела не содержат, в силу чего судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что уплаченная при заключении договора комбинированного страхования страховая премия подлежит возврату истцу.
Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.При этом, страховщик не обосновал понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по указанному выше договору, в размере соответствующем 35% от уплаченной страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы о наличии соглашения с истцом о способе досрочного расторжения договора страхования - в течение 14 календарных дней, являются несостоятельными.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
В рассматриваемом деле, в заявлении на страхование от 05.11.2019 (л.д.33) не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном отказе страхователя от договора страхования, за исключением отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Вместе с тем, возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Право страхователя на возврат страховой премии предусмотрено договором страхования, неотъемлемой частью которого являются помимо всего прочего Правила комплексного страхования, выезжающих за рубеж N 174.
Таким образом, данное условие, изложенное в заявлении на страхование, противоречит императивным требованиям закона и может быть признано недействительными как ущемляющие права потребителя применительно к статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Иные доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке выводов суда и не могут повлечь отмену решения суда, поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом правильно, им дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ и оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не усматривает.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.
Руководствуясь ст.ст.199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Добрянского районного суда Пермского края от 14 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО СК "Росгосстрах" - без удовлетворения.
Председательствующий -
Судьи -
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
