Дата принятия: 05 июня 2019г.
Номер документа: 33-1461/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 июня 2019 года Дело N 33-1461/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Насоновой В.Н.,
судей Рогозиной Н.И., Споршевой С.В.,
при секретаре Захаровой К.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Капурова Магомеда Мурадалиевича на решение Советского районного суда города Рязани от 14 марта 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" удовлетворить частично.
Взыскать с Капурова Магомеда Мурадалиевича в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору N от 04.04.2013 года в сумме 53 713 руб. 57 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 066 руб. 46 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к Капурову Магомеду Мурадалиевичу о взыскании платы за пропуск минимального платежа отказать.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Рогозиной Н.И., объяснения Капурова М.М., поддержавшего апелляционную жалобу, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Капурову М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 04.04.2013 года между сторонами был заключен кредитный договор N в порядке, предусмотренном ст. ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, Условиях предоставления обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемыми частями договора.
В рамках исполнения договора банк 04.04.2013 года передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет N, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента и осуществлял кредитование в пределах установленного лимита в соответствии со ст.850 ГК РФ.
В период с 04.04.2013 года по 08.02.2019 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету N.
По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт.
С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял должнику счета-выписки.
В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита, в связи с чем, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт банк выставил клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.
Однако до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет, согласно предоставленному расчету, 62 215 руб. 23 коп.
Истец просил суд взыскать с Капурова М.М. в свою пользу задолженность по договору N от 04.04.2013 года в размере 62 215 руб. 23 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 066 руб. 46 коп.
Суд частично удовлетворил исковые требования, постановив указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Капуров М.М. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных банком требований, ссылаясь на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела.
В возражениях на апелляционную жалобу АО "Банк Русский Стандарт" просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Представитель АО "Банк Русский Стандарт" в суд апелляционной инстанции не явился, о слушании дела истец извещен, о причинах неявки не сообщил. На основании части 3 статьи 167 и части 2 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя АО "Банк Русский Стандарт".
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.
В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1 ст.809 ГК РФ).
Согласно ч.1 ст.810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что 04.04.2013 года Капуров М.М. обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять кредитование счёта. В заявлении указано, что он осознает, что принятием его предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта.
Своей подписью в заявлении Капуров М.М. подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифы по картам "Русский Стандарт", с которыми он ознакомлен.
Также в заявлении Капуров М.М. указал, что в случае, если в разделе "Дополнительные услуги" анкеты имеются отметки о его желании участвовать в Программах АО "Банк Русский Стандарт" по накопительной бонусной программе, он просит включить его в число участников соответствующей Программы, подтвердив, что ознакомлен и согласен с Условиями Программ и понимает, что за участие в Программах Банк будет взимать комиссию в соответствии с Тарифами и Условиями.
В заполненной 04.04.2013 года анкете на получение карты в разделе "Дополнительные услуги" АО "Банк Русский Стандарт" ответчик выразил свое согласие принять участие в программе АО "Банк Русский Стандарт" по участию в накопительной бонусной программе в рамках Договора о карте.
АО "Банк Русский Стандарт" на основании указанного заявления Капурова М.М. выпустил на его имя карту, которую ответчик получил на руки 04.04.2013 года, и открыл ему банковский счёт N, используемый в рамках договора о карте N, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере 35 000 рублей.
В соответствии с п.п.3.1, 3.6 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", банк в рамках договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перевода денежных средств на основании сформированного клиентом или от имени клиента Банком электронного распоряжения/письменного распоряжения клиента, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат и комиссий, установленных платежной системой и подлежащих уплате клиентов в соответствии с дополнительными условиями, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом в соответствии с Условиями и Тарифами и других операций, подлежащих отражению на счете.
В соответствии с п.6.1 Условий задолженность клиента перед банком образуется в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.
В силу п.6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (п.6.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.6.2.2); оплаты клиентом очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями "Плати равными частями" (п.6.2.3); перевода на основании распоряжения клиента, содержащегося в заявлении, для оплаты стоимости услуг "Подписка" (п.6.2.4); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.6.2.5).
На основании п.6.3 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами, начисляемые со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
С целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора Клиент размещает на счёте в течение расчётного периода (который, согласно п.1.36 Условий, равен 1 месяцу) сумму денежных средств в размере минимального платежа (п.1.28 Условий).
В силу п.6.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку и передает её клиенту в согласованной с ним форме, указанной им в соответствующем заявлении. В случае несогласия с информацией, содержащейся в счете-выписке, или с какой-либо из совершенных операций, клиент обязан уведомить об этом банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования счета-выписки или даты совершения операции (в случае если клиент знал о совершении спорной операции до даты получения от банка счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная операция). Неполучение Банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции (п.п.7.1).
В соответствии с п.6.14 Условий в целях погашения задолженности Клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме; средства, размещённые Клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.
В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке, в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.6.18 Условий).
Пунктом 6.23 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления Заключительного счёта-выписки погасить задолженность в полном объёме.
Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днём выставления Заключительного счёта-выписки, по день оплаты, указанный в нём, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежавших уплате Клиентом, не списанных со счёта.
Условиями также предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, уведомляя Клиента о новом размере лимита в счёте-выписке (п.2.14.4), а также вносить изменения в Условия и Тарифы, с уведомлением об этом Клиента способами, предусмотренными Условиями (п.2.15), заменять Тарифный план, применяющихся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках договора, на другой Тарифный план (п.2.21).
Согласно Тарифам ТП 60/2 "American Express Card", плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 1500 руб., дополнительной карты - 500 руб. (п.1); размер процентов, начисляемых по кредиту - 36% годовых (п.6). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита - 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.8.1.2 Тарифов); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей, за счет кредита - 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.8.2.2).
Минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб. (п.11); льготный период кредитования - до 55 дней (п.15).
С 01.09.2014 года были внесены изменения в Тарифы банка (ТП 60/2), согласно которым размер процентов, начисляемых по кредиту - 36% годовых (п. 6.1); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка, а также в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете составляет 1,5% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.п. 9.1.1.1), за счет кредита - 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.п. 9.1.2.2). Сумма минимального платежа определяемого на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равной 1 % от основного долга, и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование Кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом (п.12), льготный период - до 55 дней (п.16). Также Тарифами предусмотрена плата за неуплату процентов за пользование кредитом, которая составляет 700 руб. (п.13), другие платы и комиссии.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.
Судом первой инстанции установлено, что в период с 04.04.2013 года по 08.02.2019 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету N.
Платежи в счёт погашения задолженности по договору производились Капуровым М.М. в период с апреля 2013 года по июль 2017 года регулярно, ежемесячно, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.
04 октября 2017 года Банком был сформирован заключительный счет-выписка, в которой Капурову М.М. предлагалось в срок до 03.11.2017 года погасить имеющуюся задолженность в размере 62 215 руб. 23 коп., состоящую из основного долга - 33 122 руб. 47 коп., процентов, плат и комиссий - 10 591 руб. 10 коп., неустойки - 18 501 руб. 66 коп.
Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 08.02.2019 года задолженность Капурова М.М. по договору составляет 62 215 руб. 23 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 33 122 руб. 47 коп., плата за выпуск и обслуживание карты - 1500 руб., проценты за пользование кредитом - 6991 руб. 10- коп., плата (неустойка) за пропуск минимального платежа - 18 501 руб. 66 коп., другие комиссии - 2100 руб.
Поскольку условия договора о предоставлении и обслуживании карты ответчиком нарушались, требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были, суд пришел к выводу о том, что имеются предусмотренные законом основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. При этом в соответствии со ст. 333 ГК РФ, на основании заявления ответчика суд снизил размер платы за нарушение заемщиком сроков внесения платежа до 10 000 рублей.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку им правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства. Выводы суда основаны на всестороннем, объективном, полном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым судом дана в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, а также нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит. Нарушений норм процессуального права судом не допущено.
Таким образом, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства, полно исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда первой инстанции не противоречат материалам дела.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали бы выводы судебного решения, а по существу сводятся к иному толкованию норм материального права и иной субъективной оценке исследованных судом доказательств и установленных обстоятельств, в связи с чем, на законность и обоснованность состоявшегося судебного постановления не влияют.
На основании изложенного, решение суда является законным и обоснованным и оснований для его отмены, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по доводам апелляционной жалобы истца не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Советского районного суда г. Рязани от 14 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Капурова Магомеда Мурадалиевича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
