Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 июня 2021 года Дело N 33-1460/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Морозовой В.Н.,

судей Пархомович Г.П., Прониной А.В.,

при ведении протокола помощником судьи Ахпашевым Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 15 июня 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя заявителя страхового акционерного общества "ВСК" - Площенко Т.В. на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 10 марта 2021 года, которым отказано в удовлетворении заявления страхового акционерного общества "ВСК" об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Заслушав доклад судьи Прониной А.В., объяснения представителя заинтересованного лица Медведева А.Ю. - Воронкова В.Л., выразившего согласие с решением суда, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Страховое акционерное общество "ВСК" (далее - САО "ВСК") обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее - финансовый уполномоченный) от 28.12.2020 N У-20-182113/5010-003. Требования мотивировало тем, что данным решением с САО "ВСК" в пользу Медведева А.Ю. взыскана страховая премия в размере 82095 руб. 66 коп., что считает незаконным, поскольку обязательство по возвращению страховой премии в связи с расторжением договора страхования не выполнено в связи с непредставлением Медведевым А.Ю. сведений о банковских реквизитах для перечисления денежных средств, в то время как условиями страхования предусмотрено, что возврат страховой премии производится наличными денежными средствами в кассе страховщика либо путем ее перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем. Осуществить возврат Медведеву А.Ю. страховой премии наличными денежными средствами не представляется возможным в связи с отсутствием в г. Абакане кассового узла.

В судебном заседании представитель заявителя Молокова Д.В. заявление поддержала по доводам, изложенным в нем.

Представитель заинтересованного лица Медведева А.Ю. - Воронков В.Л. просил отказать в удовлетворении заявления, поскольку получение страховой премии в случае расторжения договора наличными денежными средствами является правом потребителя, которым Медведев А.Ю. и воспользовался, заявив страховщику соответствующее требование. Однако САО "ВСК" данные обязательства не исполнило, как и не воспользовалось иными способами возврата, например почтовым переводом, возвратом денег на расчетный счет с которого они поступили.

Дело на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрено в отсутствие заинтересованных лиц Медведева А.Ю., финансового уполномоченного Никитиной С.В.

Суд постановилрешение об отказе в удовлетворении заявления, с чем не согласен представитель заявителя Площенко Т.В.

В апелляционной жалобе она просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении заявления САО "ВСК". В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает на то, что требование Медведева А.Ю. не удовлетворено по причине непредставления им банковских реквизитов для перечисления страховой премии, которые должны быть приложены к заявлению о расторжении договора страхования. Отмечает, что САО "ВСК" письмами от 02.10.2020 и 30.10.2020 Медведеву А.Ю. разъяснено, что в Республике Хакасия отсутствует кассовый узел, в связи с чем для получения денежных средств ему следует обратиться в центральный офис, расположенный в г. Москве, либо предоставить соответствующие банковские реквизиты по электронной почте для перечисления денежных средств. Обращает внимание, что САО "ВСК" решения об отказе в возврате страховой премии не принималось, а страхователь, действуя добросовестно и разумно, обладал возможностью предоставить запрашиваемую информацию, тем самым урегулировав спор во внесудебном порядке. Считает, что требование о выплате страховой премии без исполнения встречных обязательств по предоставлению банковских реквизитов со стороны заявителя является недобросовестным поведением и злоупотреблением правом со стороны страхователя. Полагает, что Медведевым А.Ю. не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, что является основанием к отмене решения финансового уполномоченного.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Выслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Медведевым А.Ю. и САО "ВСК" заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней N N (далее - Договор страхования) на срок действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, но не более 7 лет.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами N 145/1 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18 декабря 2017 года (далее - Правила страхования).

В соответствии с условиями договора страхования размер страховой премии составил 82502 руб. 07 коп.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшей в течение срока действия договора (полиса) страхования; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования.

15.09.2020 Медведев А.Ю. обратился в САО "ВСК" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 82502 руб. 07 коп. путем выдачи денежных средств наличными по месту заключения договора (выдачи страхового полиса), на которое САО "ВСК" письмом от 02.10.2020 N 00-99-43/1430 ответило Медведеву А.Ю. о возможности получения наличных денежных средств в кассовом узле, расположенном в головном офисе САО "ВСК" по адресу: <адрес>. Кроме того, Медведев А.Ю. уведомлен о необходимости предоставления банковских реквизитов с указанием личного счета и реквизитов, для получения неиспользованной части страховой премии по договору страхования по безналичному расчету.

17.10.2020 Медведев А.Ю. обратился в САО "ВСК" с претензией, в которой просил произвести выплату неиспользованной части страховой премии наличными денежными средствами по месту заключения договора страхования (выдачи страхового полиса) по адресу: <адрес>.

В ответ на претензию, САО "ВСК" письмом от 30.10.2020 уведомило потребителя о невозможности произвести выдачу неиспользованной части страховой премии наличными денежными средствами в Хакасском филиале САО "ВСК", предложило представить банковские реквизиты для перечисления денежных средств по безналичному расчету.

09.12.2020 Медведев А.Ю. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с САО "ВСК" неиспользованной части страхового возмещения по договору страхования N N от 12.09. 2020 в размере 82502 руб. 07 коп.

Рассмотрев предоставленные Медведевым А.Ю. документы, финансовый уполномоченный посчитал требования заявителя подлежащими удовлетворению и взыскал с САО "ВСК" в пользу Медведева А.Ю. страховую премию в размере 82502 руб. 07 коп.

Обращаясь в суд с настоящим заявлением, САО "ВСК" ссылалось на незаконность принятого финансовым уполномоченным решения в связи с невозможностью возврата Медведеву А.Ю. страховой премии наличными денежными средствами и непредставлением им сведений о банковских реквизитах для перечисления денежных средств.

Отказывая в удовлетворении заявления САО "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного о взыскании в пользу Медведева А.Ю. страховой премии, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с письмом Банка России от 23.11.1998 N 327-Т и Федеральным законом от 17.07.1999 N 176-ФЗ "О почтовой связи" САО "ВСК" имело возможность при расторжении договора страхования исполнения обязанности по возврату страховой премии различными способами, в том числе, путем перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на основании выданных Банком России лицензий, предусматривающих в числе разрешенных банковских операций операцию по кассовому обслуживанию физических и/или юридических лиц, либо почтовым переводом денежных средств, в то время как такая обязанность им не исполнена.

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда, поскольку в соответствии с пунктом 8 указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрен возврат страхователю причитающейся согласно пункту 8.2 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. Возврат производится наличными денежными средствами в кассе страховщика, либо путем перечисления на банковские реквизиты, представленные страхователем в письменном виде.

Согласно абзацу пятому пункта 1 статьи 316 Гражданского кодекса Российской Федерации, если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение должно быть произведено по денежному обязательству об уплате наличных денег - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения в момент возникновения обязательства.

Поскольку ни в договоре страхования, ни в Правилах страхования не предусмотрено место исполнения обязательства страховщика по возврату страховой премии при расторжении договора страхования, то в силу вышеприведенной нормы такое обязательство должно было быть исполнено по месту жительства Медведева А.Ю.

Более того, судебная коллегия учитывает, что требуя от Медведева А.Ю. предоставления сведений о банковских реквизитах для перечисления денежных средств в счет возврата страховой премии, САО "ВСК" не предприняло иных мер по возращению страхователю страховой премии, в том числе путем внесения денежных средств на депозит нотариуса или суда, или как правильно указал суд первой инстанции путем почтового перевода.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы САО "ВСК" о невозможности исполнения им обязательства по возврату Медведеву А.Ю. денежных средств иным, кроме перечисления денежных средств в соответствии с предоставленными страхователем банковскими реквизитами, способом не заслуживают внимания и подлежат отклонению как необоснованные.

Также не могут повлечь отмену решения суда и доводы апелляционной жалобы представителя заявителя о злоупотреблении Медведевым А.Ю. своими правами, поскольку данные обстоятельства не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Заявляя о возврате страховой премии путем получения наличных денежных средств, Медведев А.Ю. действовал в соответствии с нормами действующего законодательства в сфере страхования и установленными САО "ВСК" Правилами страхования, что нельзя расценить как злоупотребление правом.

Также судебной коллегией не может быть расценено как несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора непредставление Медведевым А.Ю. в САО "ВСК" банковских реквизитов в связи с тем, что такие обстоятельства действующим законодательством к досудебному урегулированию спора не отнесены.

Иных доводов, которые могли бы повлечь отмену обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 10 марта 2021 года по настоящему делу оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя заявителя страхового акционерного общества "ВСК" - Площенко Т.В. без удовлетворения.

Председательствующий В.Н.Морозова

Судьи Г.П.Пархомович

А.В.Пронина


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка