Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 30 сентября 2020 года №33-1454/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 сентября 2020 года Дело N 33-1454/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе
председательствующего Лесновой И.С.,
судей Скипальской Л.И., Штанова С.В.,
при секретаре Мирской Н.О.
рассмотрела в открытом судебном заседании 30 сентября 2020 г. в г.Саранске Республики Мордовия гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Джерси" к Борискину Александру Викторовичу о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование заёмными денежными средствами по апелляционной жалобе Борискина Александра Викторовича на решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 31 октября 2019 г.
Заслушав доклад судьи Скипальской Л.И., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Джерси" (далее - ООО МКК "Джерси") обратилось в суд с иском к Борискину А.В. о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование заёмными денежными средствами.
В обоснование иска указано, что 28 января 2019 г. между ООО МКК "Джерси" (займодавец) и Борискиным А.В. (заёмщик) заключен договор денежного займа с процентами N 01/2801201900002, по условиям которого займодавец передал заёмщику денежные средства в размере 25 000 рублей сроком на 25 дней - с 28 января 2019 г. по 21 февраля 2019 г. под 1,25% в день (456,25% годовых), а заёмщик обязался возвратить указанную сумму займа и уплатить проценты за пользование займом. Срок возврата задолженности по договору займа неоднократно продлевался путём заключения дополнительных соглашений. Истец свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств выполнил в полном объёме, однако заёмщик свои обязательства не исполнил, в установленный договором срок сумму займа и проценты за пользование займом не возвратил.
ООО МКК "Джерси" просило суд взыскать с ответчика: задолженность по договору денежного займа с процентами в размере 25 000 рублей, проценты за пользование займом за период с 28 января 2019 г. по 30 августа 2019 г. в размере 40 500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2165 рублей.
Решением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 31 октября 2019 г. исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Джерси" к Борискину Александру Викторовичу о взыскании задолженности по договору займа и возмещении судебных расходов удовлетворены.
С Борискина Александра Викторовича в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Джерси" взыскано: задолженность по договору денежного займа с процентами N 01/2801201900002 от 28 января 2019 г. в размере 25 000 рублей, проценты за пользование займом за период с 9 апреля 2019 г. по 30 августа 2019 г. в размере 40 500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2165 рублей.
В апелляционной жалобе Борискин А.В. просит решение суда отменить, снизить остаток по основному долгу до 3125 рублей, сумму процентов за период с 28 января 2019 г. по 21 февраля 2019 г. до 7812 руб. 50 коп. В обоснование жалобы указывает на то, что: внесённые им в счёт погашения суммы основного долга денежные средства были необоснованно засчитаны в счёт погашения процентов; начисление процентов в размере 456,25% по истечении срока действия договора займа является неправомерным; задолженность по договору займа он не выплачивал в связи с тяжёлым материальным положением; установленный договором займа размер процентов - 1,25% в день (456,25% годовых) не отвечает принципу разумности и добросовестности, ведёт к нарушению баланса прав и обязанностей сторон договора, противоречит деловым обыкновениям и является явно обременительным для заёмщика, поскольку значительно превышает сумму основного долга.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 16 января 2020 г. решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 31 октября 2019 г. оставлено без изменения.
Борискиным А.В. подана кассационная жалоба на указанные выше решение суда и апелляционное определение.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 12 августа 2020 г. апелляционное определение Верховного Суда Республики Мордовия от 16 января 2020 г. отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия.
На основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ООО МКК "Джерси", своевременно и надлежаще извещённого о времени и месте судебного заседания путём направления по почте судебного извещения с уведомлением о вручении (л.д. 152).
В судебном заседании ответчик Борискин А.В. доводы апелляционной жалобы поддержал.
Заслушав объяснение ответчика Борискина А.В. рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (здесь и далее нормативные акты приведены в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений сторон).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Особенности предоставления займа под проценты заёмщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28 января 2019 г. между ООО МКК "Джерси" (займодавец) и Борискиным А.В. (заёмщик) заключен договор денежного займа с процентами N 01/2801201900002, по условиям которого займодавец передал заёмщику денежные средства в размере 25 000 рублей сроком на 25 дней - с 28 января 2019 г. по 21 февраля 2019 г. под 1,25% в день (456,25% годовых), а заёмщик обязался возвратить указанную сумму займа и уплатить проценты за пользование займом.
Согласно пункту 6 договора единовременно в конце срока предоставления займа - 21 февраля 2019 г. заёмщик осуществляет платёж в размере 32 500 рублей, включающий в себя погашение суммы займа - 25 000 рублей, погашение процентов в размере 7500 рублей, начисленных со дня, следующего за днём предоставления займа.
В случае неисполнения обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов, с 1 дня за датой наступления исполнения обязательств процентная ставка, указанная в пункте 4, увеличивается на 0,25% (пункт 12) (л.д. 7-9).
Факт получения Борискиным А.В. денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером N 01/79 от 28 января 2019 г. (л.д. 10).
Согласно приходному кассовому ордеру от 21 февраля 2019 г. Борискин А.В. произвёл оплату процентов по договору денежного займа с процентами N 01/2801201900002 от 28 января 2019 г. в размере 7500 рублей (л.д. 11).
21 февраля 2019 г. между ООО МКК "Джерси" (займодавец) и Борискиным А.В. (заёмщик) заключено дополнительное соглашение N 01/2801201900002-1 к договору денежного займа N 01/2801201900002 от 28 января 2019 г. о продлении срока займа по 17 марта 2019 г., с уплатой единовременно суммы займа - 25 000 рублей, процентов - 7500 рублей (пункт 6). Процентная ставка составила 1,25% в день (456,25% годовых) (пункт 4).
Пунктом 12 данного соглашения предусмотрено, что в случае неисполнения обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов, с 1 дня за датой наступления исполнения обязательств процентная ставка, указанная в пункте 4, увеличивается на 0,25% (л.д. 12-14).
15 марта 2019 г. Борискин А.В. внёс в кассу ООО МКК "Джерси" денежную сумму в счёт уплаты процентов по договору денежного займа N 01/2801201900002 от 28 января 2019 г. - 6875 рублей (л.д. 15).
15 марта 2019 г. между ООО МКК "Джерси" (займодавец) и Борискиным А.В. (заёмщик) заключено дополнительное соглашение N 01/2801201900002-2 к договору денежного займа N 01/2801201900002 от 28 января 2019 г. о продлении срока займа по 8 апреля 2019 г., с уплатой единовременно суммы займа - 25 000 рублей, процентов - 7500 рублей (пункт 6). Процентная ставка составила 1,25% в день (456,25% годовых) (пункт 4).
Пунктом 12 данного соглашения предусмотрено, что в случае неисполнения обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов, с 1 дня за датой наступления исполнения обязательств процентная ставка, указанная в пункте 4, увеличивается на 0,25% (л.д. 16-18).
8 апреля 2019 г. заёмщик Борискин А.В. оплатил проценты в размере 7500 рублей, с ним было заключено дополнительное соглашение N 01/2801201900002-3 к договору денежного займа N 01/2801201900002 от 28 января 2019 г. о продлении срока займа по 2 мая 2019 г., по условиям которого 2 мая 2019 г. заёмщик осуществляет единовременно платёж в размере 32 500 рублей, включающий в себя погашение суммы займа - 25 000 рублей и процентов в размере 7500 рублей (пункт 6). Процентная ставка составила 1,25% в день (456,25% годовых) (пункт 4).В случае неисполнения обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов, с 1 дня за датой наступления исполнения обязательств процентная ставка, указанная в пункте 4, увеличивается на 0,25% (пункт 12) (л.д. 20-22).
При разрешении спора суд первой инстанции исходил из того, что на момент заключения договора займа действовали принятые Центральным Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) для микрофинансовых организаций за период с 1 июля по 30 сентября 2018 г., применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в 1 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 30 дней и суммой до 30 000 рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 637,822% годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 850,429% годовых, в связи с чем, процентная ставка по спорному договору в размере 456,25% годовых за пользование займом не превышала ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поэтому иск был удовлетворён в полном объёме.
Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда по следующим основаниям.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в соответствии со статьёй 148 ГПК РФ или статьёй 133 АПК РФ на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суду следовало вынести на обсуждение сторон вопрос о юридической квалификации правоотношений для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора.
Приведённые нормы судом первой инстанции во внимание не приняты, в связи с чем, не определены характер правоотношений сторон и подлежащие применению нормы материального права.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Частью 2.1. статьи 3 названного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со статьёй 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учётом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Установлены предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 30 дней и суммой до 30 000 рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 637,822% годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 850,429% годовых.
Между тем, судом первой инстанции взысканы проценты, исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом за период с 28 января 2019г. по 30 августа 2019 г.
При этом судом не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 196,632% при среднерыночном значении 147,474%.
Таким образом, с ответчика взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определённое Банком России в установленном законом порядке.
Указанные выше требования закона, а также правовая позиция, выраженная Верховным Судом Российской Федерации в Определении от 3 декабря 2019 г. N 11-КГ19-26, 2-4731/2018, не были учтены при разрешении настоящего спора, что привело к неправильному рассмотрению дела.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что допущенные нарушения норм права повлияли на исход дела, без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов ответчика по делу.
Судебная коллегия приходит к выводу о необходимости перерасчёта процентов за пользование займом, исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам без обеспечения до 30 000 рублей включительно, предоставляемым микрофинансовыми организациями физическим лицам в рублях на срок от 181 дня до 365 дней, исходя из даты заключения договора микрозайма.
Задолженность ответчика следует рассчитывать следующим образом:
- ввиду отсутствия каких-либо платежей в счёт возврата долга по договору займа задолженность по основному долгу составляет 25 000 рублей;
- за период с 28 января 2019 г. по 21 февраля 2019 г. по условиям договора задолженность по процентам составляет 7500 рублей;
- за период с 22 февраля 2019 г. по 30 августа 2019 г. (190 дней) при сумме основного долга - 25 000 рублей, размере предельного значения полной стоимости кредита (займа) - 196,632%, сумма процентов составит 25 589 руб. 09 коп. (25 000 х 190 / 365 х 196,632%).
Поскольку ответчиком произведена оплата процентов в сумме 21 875 рублей (7500 + 6875 + 7500), с него в пользу ООО МКК "Джерси" подлежит взысканию сумма - 11 214 руб. 09 коп. (7500 + 25 589,09 - 21875).
На основании изложенного судебная коллегия полагает необходимым решение суда изменить в части взыскания процентов за пользование займом по договору денежного займа с процентами.
В части взыскания задолженности по основному долгу в размере 25 000 рублей решение суда подлежит оставлению без изменения, поскольку доказательства погашения указанной суммы ответчиком не представлены и в материалах дела отсутствуют.
Довод апелляционной жалобы Борискина А.В. о том, что внесённые им в счёт погашения суммы основного долга денежные средства были необоснованно засчитаны в счёт погашения процентов, является несостоятельным. Из имеющихся в материалах дела приходных кассовых ордеров от 21 февраля 2019 г., 15 марта 2019 г., 8 апреля 2019 г. прямо следует, что внесённые суммы - 7500 рублей, 6875 рублей и 7500 рублей, соответственно, внесены в счёт погашения процентов по договору займа N 01/2801201900002 от 28 января 2019 г.
Ссылка в апелляционной жалобе ответчика на не погашение задолженности перед истцом ввиду тяжёлого материального положения, на существо рассматриваемых правоотношений не влияет, так как тяжёлое материальное положение не относится к обстоятельствам, освобождающим заёмщика от исполнения обязательств по договору займа. Вступая в правоотношения с ООО МКК "Джерси" и обязуясь действовать разумно и добросовестно, ответчик должен был учитывать своё материальное положение. Не оценив данных обстоятельств с достаточной степенью разумности и добросовестности, ответчик не вправе перелагать возникшие ввиду их наступления последствия на истца, который, в таком случае, не является виновным в вопросе ухудшения материального положения должника.
В связи с изменением размера подлежащих взысканию процентов подлежит изменению и размер государственной пошлины. В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины пропорционально удовлетворённым судом требованиям - 1286 руб. 42 коп. (800 + 3 % х (36 214,09 - 20 000).
Руководствуясь пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 31 октября 2019 г. изменить в части взыскания с Борискина Александра Викторовича в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Джерси" процентов за пользование займом по договору денежного займа с процентами и расходов по уплате государственной пошлины.
Взыскать с Борискина Александра Викторовича в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Джерси" проценты по договору денежного займа с процентами N 01/2801201900002 от 28 января 2019 г. за пользование суммой займа за период с 28 января 2019 г. по 30 августа 2019 г. в размере 11 214 (одиннадцати тысяч двухсот четырнадцати) рублей 09 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1286 (одной тысячи двухсот восьмидесяти шести) рублей 42 копеек.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий И.С. Леснова
Судьи Л.И. Скипальская
С.В. Штанов
Мотивированное апелляционное определение составлено 1 октября 2020г.
Судья Л.И. Скипальская


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка