Дата принятия: 28 января 2019г.
Номер документа: 33-145/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 января 2019 года Дело N 33-145/2019
"28" января 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Ильиной И.Н.,
судей Ивановой О.А., Зиновьевой Г.Н.
при секретаре Добряковой Д.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе временной администрации по управлению кредитной организацией Общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Аксонбанк" на решение Димитровского районного суда г. Костромы от 07 ноября 2018 года, которым исковые требования Катранюк Ларисы Александровны к ООО КБ "Аксонбанк" в защиту прав потребителя удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Ильиной И.Н., выслушав объяснения Кантранюк Л.А. и её представителя Вишницкого С.А., возражавших против апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Катранюк Л.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Аксонбанк" о взыскании страховой премии в размере 23898 руб., компенсации морального вреда в размере 1000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 11949 руб. В обоснование требований указала, что 05 октября 2017 года между истцом и ООО КБ "Аксонбанк" был заключен кредитный договор N на сумму 137698 руб. по ставке 15, 9 % годовых со сроком возврата до 05.10.2020 года. При предоставлении кредита менеджер Банка вынудил ее подключиться к участию в программе коллективного страхования от несчастных случаев, сообщив, что в противном случае ей откажут в выдаче кредита. Стоимость платы за подключение к программе составила 23898 руб. и включена в сумму кредита, куда включена также еще и сумма 3800 руб. Срок участия в программе коллективного страхования установлен с 05.10.2017 г. по 05.10.2020 года, т.е. на период действия кредитного договора. Страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а также на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору. Свои обязательства по кредитному договору она исполнила досрочно в полном объеме 09.11.2017 года. Следовательно, существование страхового риска прекратилось и страховая сумма равна нулю. Считает, что ответчик обязан вернуть ей денежную сумму 23898 руб. Кроме того, 09.10.2017 года она писала заявление на возврат средств за подключение услуги по страхованию, в адрес ответчика направлялись досудебные претензии о возврате средств по страховке, однако ответчик отказал в удовлетворении требований. В связи с нарушением ответчиком ее прав как потребителя просит взыскать компенсацию морального вреда 10000 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 11949 руб.
В ходе рассмотрения дела исковые требования уточнила, просила признать недействительными условия кредитного договора от 05.10.2017 года, изложенные в п. 18 кредитного договора о подключении услуги "Участие в программе коллективного страхования от несчастных случае заемщиков", заключенного между ООО КБ "Аксонбанк" и Катранюк Л.А.; признать недействительными договор коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредитов N от 16.03.2016 г., заявление на присоединение к договору коллективного страхования от 05.10.2017 г. в связи с их несоответствием Указанию Банка России от 20.11.2015 года N3854-У о включении в условия страховых договоров условия о невозврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием; взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 23898 рублей, излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с 05 октября 2017 года по 09 ноября 2017 года в сумме 3799, 78 руб., компенсировать истцу моральный вред в размере 15000 руб., за причиненные нравственные страдания, связанные с нарушением его прав как потребителя; взыскать с ответчика штраф в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения ее требований в размере 50 % от присужденной суммы; взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в размере 15000 рублей.
К участию в деле в качестве третьего лица судом привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".
Решением Димитровского районного суда г. Костромы от 07 ноября 2018 года признаны недействительными (ничтожными) условия заявления на присоединение Катранюк Ларисы Александровны к договору коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредитов N от 16.03.2016 года в части включения условий о невозврате страхователю (застрахованному лицу) уплаченной страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора по требованию страхователя (застрахованного лица). С ООО КБ "Аксонбанк" в пользу Катранюк Ларисы Александровны взыскана сумма страховой премии и платы за присоединение к договору страхования и организации страхования в размере 23893, 11 руб., убытки в сумме 374, 70 руб., компенсация морального вреда в размере 7000 руб., штраф в размере 15633, 91 руб., в возмещение расходов по оплате услуг представителя 12000 руб., а всего 58901, 72 руб. С ООО КБ "Аксонбанк" взыскана госпошлина в доход бюджета муниципального образования городской округ город Кострома в сумме 1228, 03 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Определением Димитровского районного суда г. Костромы от 07 ноября 2018 года принят отказ Катранюк Ларисы Александровны от части исковых требований, предъявленных к ООО КБ "Аксонбанк" о признании недействительным договора коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредитов N от 16.03.2016 года. Производство по делу в этой части прекращено.
В апелляционной жалобе на решение суда руководитель временной администрации по управлению кредитной организацией Общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Аксонбанк" Шмырев Н.Ю. просит решение суда отменить. Указывает, что при заключении кредитного договора Катранюк Л.А. располагала полной информацией об условиях кредитного договора, о возможности отказа от заключения договора страхования. Доказательств того, что Банк не предоставил бы кредит клиенту при отсутствии страхования жизни и здоровья в материалах дела не имеется. Клиент не лишен права заключить договор с любыми страховыми компаниями, не используя посреднические услуги банка, а предложение клиенту заключить договор не является ограничением его права на выбор страховой компании. Также отмечает, что Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У на условия коллективного страхования не распространяется.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 05 октября 2017 года между истцом и ООО КБ "Аксонбанк" был заключен кредитный договор N на сумму 137698 руб. по ставке 15, 9 % годовых со сроком возврата до 05.10.2020 года.
В п. 18 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится условие: подключение услуги "Участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев" Заемщиков кредитов на условиях Договора коллективного страхования, заключенного между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Банком.
Содержание условия гласит: "Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную необязательную для одобрения кредита Банком и получения кредита заемщиком услугу, оказываемую Банком за отдельную плату. Учитывая вышеизложенное, Я (заемщик) прошу Банк с даты заключения кредитного договора подключить услугу "Участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев и обязуюсь уплатить плату за подключение этой услуги 23898 руб., которая включает в себя страховую премию Страховщика и согласно условиям договора и плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования".
05 октября 2017 года Катранюк Л.А. было подписано заявление на присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредитов.
Страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования от 16 марта 2016 года, заключенного между ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" (Страховщик) и ООО КБ "Аксонбанк" (Страхователь).
Однако уже 09 октября 2017 года Катранюк Л.А. обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств по страховке в сумме 27698 рублей.
09 ноября 2017 года кредит был ею полностью погашен, кредитный договор закрыт.
Разрешая требования о признании недействительными (ничтожными) условий о не возврате страхователю (застрахованному лицу) уплаченной страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора по требованию страхователя (застрахованного лица), суд пришел к выводу, что условия заявления на присоединение к договору коллективного страхования, а также условия договора коллективного страхования, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным. В этой связи удовлетворил исковые требования о взыскании страховой премии за вычетом пропорционально суммы страховой премии за 5 дней действия договора. Кроме того, судом удовлетворены требования о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
Коллегия находит этот вывод суда законным.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
С учетом изложенного не состоятелен как противоречащий вышеприведенным нормам довод жалобы о том, что Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" на условия коллективного страхования не распространяется.
Поскольку страхователем в рассматриваемом случае является физическое лицо, то на него, соответственно, распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
09 октября 2017 года, т.е. на 5 день после заключения кредитного договора Катранюк Л.А. обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой суммы 27698 рублей. Однако ответчик ей необоснованно отказал в возвращении уплаченной страховой премии, которую перечислил в страховую компанию лишь 24 ноября 2017 года.
При таких обстоятельствах суд обоснованно принял решение о взыскании с ООО КБ "Аксонбанк" в пользу Катранюк Л.А. уплаченных в связи с подключением к договору коллективного страхования сумм, убытков, причиненных ей необоснованным отказом в удовлетворении её правомерных требований, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
Доводы апелляционной жалобы не ставят под сомнение этих выводов суда, по своей сути в жалобе ответчик указывает на действительность и добровольность заключения истицей договора страхования (присоединение к программе страхования). Между тем это обстоятельство в решении судом под сомнение не ставится. Добровольное заключение договора страхования не умаляет прав гражданина на односторонний отказ от договора добровольного страхования в течение "срока охлаждения" с возвратом ему уплаченной страховой премии.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Димитровского районного суда г. Костромы от 07 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу временной администрации по управлению кредитной организацией Общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Аксонбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
