Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 марта 2022 года Дело N 33-1451/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Сафаралеева М.Р.,

судей Емельяновой Е.В., Оганесян Л.С.,

при секретаре Шапоревой Д.Е.,

с участием прокурора Никульшиной Е.В.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Баевой В.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Шаповаловой И. В. на решение Куйбышевского районного суда г.Омска от <...>, которым постановлено:

"Исковые требования Шаповаловой И. В. к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения".

заслушав доклад судьи областного суда Емельяновой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шаповалова И.В. обратилась в суд с требованиями к ПАО "СК Росгосстрах" о защите прав потребителя. В обоснование требований указала, что <...> между Шаповаловой И.В. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N <...>-ДО-МПЦ-19, согласно которому истец застрахован от несчастных случаев, имеющих риски за рубежом. Размер страховой премии в соответствии с условиями договора страхования составил 176 145 рублей. Из-за всемирной пандемии по коронавирусу COVID-19 она со своей семьей не смогла выехать за рубеж и воспользоваться страховкой.

<...> в целях предупреждения проникновения на территорию Российской Федерации новой коронавирусной инфекции распоряжением Правительства РФ N <...>-р выезд гражданам за пределы РФ ограничен. Принятие Правительством РФ распоряжения о запрете выезда за пределы РФ являлось непредвиденным обстоятельством. Заключая договор страхования, истец исходил из существования страхового риска и не мог предполагать о том, что выезд за пределы РФ будет запрещен. В данном случае, ограничение выезда за пределы РФ является существенным изменением обстоятельств и является основанием для расторжения договора.

<...> истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Указанное заявление проигнорировано финансовой организацией.

<...> истец вновь обратился к ответчику с заявлением, в котором просил осуществить возврат страховой премии. Данное обращение также проигнорировано ответчиком.

<...> истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный).

Письмом от <...>, исх. N У-20-187040/2020-001 Шаповаловой И.В. указано на то, что на дату подачи обращения финансовому уполномоченному не истек срок, установленный ч. 2 ст. 16 Закона N 123-ФЗ для рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, и при этом отсутствует ответ финансовой организации на направленное заявление.

<...> истец повторно обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от <...> в удовлетворении заявления Шаповаловой И.В. отказано. Решение мотивировано тем, что договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев N <...>, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых) N <...>. Положениями Указания Банка России, ст. 958 ГК РФ, а также договора и Правил страхования не предусмотрена возможность отказа страхователя от части рисков, принятых на страхование в рамках договора страхования.

С учетом уточнений требований просит взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Шаповаловой И. В. уплаченную страховую премию в размере 167 337 рублей; компенсации морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, почтовые расходы в расходы в размере 300 рублей.

В судебном заседании Шаповалова И.В. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель истца Шаповалов В.А., допущенный к участию в деле по устному ходатайству, исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Уточнил требования в части требования о расторжении договора страхования, указав, что требование о взыскании страховой премии обосновывают отказом от исполнения договора, о чем изначально было указано в тексте иска.

Представитель ответчика Новикова Е.В., действующая на основании доверенности, против удовлетворения требований возражала, представила письменный отзыв, согласно которому оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не имеется, поскольку истцом пропущен 14-дневный срок для обращения для отказа от договора страхования. Заявленные истцом требования о компенсации морального вреда мотивированы фактически лишь нарушением исключительно имущественных прав, а потому удовлетворению не подлежат.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Шаповалова И.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что суд дал неверную оценку представленным доказательствам, неправильно применил закон, не выяснил обстоятельства, имеющие существенное значение для рассмотрения дела. Судом не приняты во внимание следующие обстоятельства: по договору страхования истец была застрахована по программе страхования "Мое здоровье. Забота без границ" и никаких иных правил страхования не выдавалось; согласно выданной памятке страхователю истец не имела возможность расторгнуть договор страхования, а также Указанием ЦБ РФ порядок досрочного отказа от договора страхования не распространяется на договоры страхования лиц, выезжающих за рубеж; согласно правилам расторжения полисов страхования возврат страховой премии осуществляется в полном объеме при условии, если срок страхования начался, но не успели выехать за границу/отправиться в поездку по РФ, при этом срок действия по полису еще не закончился (только для полисов, оформленных до <...>); путевка в путешествие за границу приобретена заранее, а именно <...>; принятие Правительством РФ распоряжения о запрете выезда за пределы РФ являлось непредвиденным обстоятельством, заключая договор страхования, истец исходил из существования страхового риска и не мог предполагать о том, что выезд за пределы РФ будет запрещен. Ограничение выезда является существенным изменением обстоятельств и является основанием для расторжения договора; в данном случае расторжение комплексного договора страхования в части невозможно; правила страхования от несчастных случаев N <...>, правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N <...> истцу не выдавались и с ними она не знакома, а договор страхования заключался по программе страхования "Мое здоровье. Забота без границ", в связи с этим договор страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж не расторгнут и продолжает действовать.

Лица, участвующие в деле, извещены о дате и времени судебного заседания суда апелляционной инстанции надлежащим образом, об отложении дела не просили, истец просила рассмотреть апелляционную жалобу в ее отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав прокурора Никульшину Е.В., полагавшую, что оснований для отмены решения не имеется, судебная коллегия не находит предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для отмены или изменения обжалуемого решения суда.

Апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра невступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права.

Таких нарушений судом при разрешении настоящего дела не допущено.

<...> между Шаповаловой И.В. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор N <...>-ДО-МПЦ-19. Одновременно между Шаповаловой И.В. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж N <...>-N <...> (л.д.29-30 т.1).

Данным договором предусмотрены следующие страховые риски: 1.1 по страхованию от несчастных случаев: "Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни", 1.2 "Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни", 1.3 "Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая"; по страхованию выезжающих за рубеж: 2.1 "Медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации)", которая включает расходы, подлежащие возмещению (2.1.1), а также расходы на организацию экстренной помощи (2.1.2).

Страховые суммы по страхованию от несчастных случаев: 2 258 265 руб., по страхованию выезжающих за рубеж - по рискам п.2.1 - 16 733 775 руб.

Страховая премия - 176 145 руб., включая премию по рискам 1.1. и 1.2. 7 452 руб., по риску 1.3. 1 355 руб., по риску 2.1.1. 141 593 руб. и по риску 2.1.2 - 25 744 руб.

Срок действия договора страхования по рискам 1.1, 1.2,1.3 - 60 мес. с даты заключения договора страхования (страхового полиса), по риску 2.1 срок действия - 12 мес. с даты заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок. Количество поездок неограниченно, но при этом каждая поездка не должна превышать 90 дней.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев N <...> и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, (типовых (единых)) N <...>, действующих на дату заключения договора страхования, Условиях программы страхования Защита кредита. Стандарт.

Одновременно с этим истец была еще застрахована по другому договору страхования.

Согласно оферте полиса ПАО СК "Росгосстрах" по программе страхования "Мое здоровье. Забота без границ" (л.д.31-35 т.1) для акцепта требуется оплата суммы, предусмотренной офертой страховой премии в течение одного дня со дня, указанного как дата начала в пункте "Срок действия договора страхования".

Страховая сумма составляет 250 000 руб., страховая премия - 15 000 руб., срок действия договора страхования с <...> по <...>, включая обе даты. Договор страхования вступает в силу с момента акцепта\оплаты страховой премии.

<...> истец обратился к ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением, в котором просил вернуть уплаченную страховую премию в размере 167 337 руб. согласно пп. 2.1.1 и 2.1.2 договора страхования N <...>-ДО-МПЦ-19 от <...> в полном объеме в установленные законодательством сроки и перечислить сумму на счет, ссылаясь на обстоятельства пандемии, которые не позволили ей выехать за рубеж.

<...> истец обратилась к ответчику с претензией с аналогичными требованиями.

В ответе на обращение ПАО СК "Росгосстрах" указало, что договор страхования может быть расторгнут в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при условии, что страховой случай не наступил и договор удовлетворяет п.4 Указания ЦБ РФ N 3854-У, страховая премия возвращается в полном размере. В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия договора страхования в течение четырнадцати календарных дней, страховщик при возрасте уплаченной страховой премии согласно п.6 Указания ЦБ РФ N 3854-У вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Таким образом, возврат страховой премии при расторжении добровольного договора страхования возможен только при подаче заявления на расторжение в течение 14 календарных дней.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. по результатам рассмотрения обращения Шаповаловой И.В. в отношении ПАО СК "Росгосстрах", в удовлетворении требований отказано.

Обращаясь в суд с иском, истец ссылается на положения закона, предусматривающие возможность отказа от исполнения договора, а также его расторжения.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции принял во внимание, что срок действия договора страхования в части страхования от несчастных случаев не истек, является действующим. Отказывая в иске о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж, суд первой инстанции указал, что доказательств невозможности реализовать право на выезд в связи с ограничением выезда и доказательств прекращения существования страхового риска, не представлено; нарушения прав потребителя, влекущих за собой компенсацию морального вреда в ходе судебного разбирательства не установлено, в связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, изложенными в решении и полагает, что решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 указанной статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 указанной статьи).

Судами установлено и следует из материалов дела, что срок действия договора страхования по событию 2.1 (выезжающих за рубеж) медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации составляет 12 месяцев с даты заключения договора страхования.

Согласно п.7.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 (л.д.96-114 т.1) договор страхования прекращается в случаях: окончания срока действия договора страхования, выполнения страховщиком обязательств по осуществлению страховой выплаты в полном объеме до истечения срока страхования; по требованию страхователя; по соглашению сторон; получения временной прописки/регистрации\получения разрешения на жительство/постоянное проживание на территории страхования, гражданства на территории страхования; ликвидации страховщика или отзыва у него лицензии; волеизъявления страхователя об отказе от договора страхования посредством неуплаты страховой премии; в иных случаях, предусмотренных законодательством.

При этом согласно п. 5.6. Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 ПАО СК "Росгосстрах" срок страхования - это максимальный совокупный период действия страхования в рамках действия договора (в данном случае исходя из условий страхования - 12 месяцев с даты заключения договора).

Пунктом 5.9. указанных Правил установлено, что срок страхования по рискам "Медицинская и экстренная помощь", "Несчастный случай", "Багаж" Гражданская ответственность" устанавливается с момента первого пересечения Застрахованным границы территории страхования, но не ранее даты начала строка страхования, указанной в страховом полисе, и до момента пересечения Застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе, по времени территории страхования. Выезд на территорию страхования/выезд с территории страхования - прохождение паспортного контроля при пересечении границы территории страхования.

Согласно п. 5.11 Правил, страхование, обусловленное договором страхования, действует в период срока страхования, указанного как застрахованное количество дней в Полисе в графе "Количество застрахованных дней".

Пунктом 7.2 Правил предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования: до начала страхования по всем рискам, кроме риска "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. При этом страховщик удерживает 35 процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 руб.

В соответствии с п. 7.2.2. после начала срока страхования по всем рискам кроме риска "отмена поездки" уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

При таких обстоятельствах суд, исходя из буквального толкования условий, изложенных в страховом полисе в совокупности с Правилами страхования N 174, пришел к правильному выводу о том, что основания для прекращения действия договора страхования, заявленные истцом, не предусмотрены.

При этом судебная коллегия учитывает, что с заявлением о возврате страховой премии в ПАО СК "Россгосстрах" истец обратилась <...>, пропустив 14 дневный срок, установленный для "охлаждения" потребителей.

Пунктами 5, 6 Указания Банка России предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно пункту 8 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).