Определение Судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 февраля 2022 года Дело N 33-1450/2022

"16" февраля 2022 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Диденко И.А.,

судей Черновой Н.Ю., Дербок С.А.,

при ведении протокола помощником судьи Жигайло А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Жолобовой Е.Н. по доверенности <ФИО>4 на решение Центрального районного суда г.Сочи Краснодарского края от 28 сентября 2021 года по делу по иску Жолобовой Е.Н. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Черновой Н.Ю. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы и возражения, судебная коллегия

установила:

Жолобова Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ответчик свои обязательства по договору страхования не исполнил, в связи с чем, просила суд признать недействительным п. 9.1.10 Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N L0302/504/43311814 Оптимум 3 от 14.05.2019; признать событие, произошедшее 28.06.2019 года - смерть Жолобова О.Н., страховым случаем; взыскать с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в пользу Жолобовой Е.Н. по договору N L0302/504/43311814 Оптимум 3 от 14,05.2019 страховое возмещение в сумме 1 000 000 руб.; взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Жолобовой Е.Н. по договору L0302/504/34645572/8 от 02.08.2018 года страховое возмещение в сумме 400 000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере: 27 271,24 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца по доверенности <ФИО>11 настаивала на удовлетворении требований.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был надлежаще уведомлен, в письменных возражениях с иском не согласен.

Решением Центрального районного суда г.Сочи Краснодарского края от 28 сентября 2021 в удовлетворении исковых требований Жолобовой Е.Н. отказано.

В апелляционной жалобе представитель Жолобовой Е.Н. по доверенности <ФИО>4 просит отменить решение, иск удовлетворить по тем основаниям, что страховым риском явилось наступление смерти.

В письменных возражениях на жалобу представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по доверенности <ФИО>5 просит оставить решение суда без изменения, жалобу - без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Кроме того, информация о судебном заседании опубликована на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Судебная коллегия, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено и это следует из материалов дела, что 02.08.2018г. гражданин Жолобов О.Н. заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций N L0302/504/34645572/8 Оптимум 2.

Страховым риском по данному договору является смерть страхованного лица в течение срока страхования.

Страховая премия установлена в размере 60 000 рублей. Страховая сумма составила 400 000 рублей, срок действия договора страхования 60 месяцев.

В силу п. 6.1 договора страхования N L0302/504/34645572/8 Оптимум 2 выгодоприобретателем по всем страховым рискам является лицо в соответствии с законодательством РФ.

14.05.2019 года гражданин Жолобов О.Н. заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций N L0302/504/43311814 Оптимум 3.

Страховым риском по данному договору является смерть застрахованного в течение срока страхования.

Страховая премия установлена в размере 120 000 рублей. Страховая сумма по договору составила 1 000 000 рублей. Срок действия договора 60 месяцев.

В силу п. 6.1 договора страхования N L0302/504/43311814 Оптимум 3 выгодоприобретателем по всем страховым рискам является лицо в соответствии с законодательством РФ.

В подтверждение заключения указанных договоров, Жолобову О.Н. выданы полисы-оферты добровольного страхования N L0302/504/34645572/8 Оптимум 2 и N L0302/504/43311814 Оптимум 3.

28.06.2019 года Жолобов О.Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 02.07.2019 года, а также справкой о смерти N С-02905 от 02.07.2019 года.

Истец Жолобова Е.Н. является наследником имущества умершего Жолобова О.Н., что подтверждается справкой, выданной нотариусом Сочинского нотариального округа Чабаидзе Н.Л. от 26.10.2019 года.

Таким образом, истец является наследником умершего и выгодоприобретателем по договорам страхования.

После смерти Жолобова О.Н., Жолобова Е.Н. обратилась в страховую компанию ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о наступлении страхового случая и выплате ей страхового возмещения, предусмотренного договором страхования N L0302/504/34645572/8 Оптимум 2, договором страхования N L0302/504/43 311814 Оптимум 3.

Страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявителю Жолобовой Е.Н. было отказано в выплате страхового возмещения.

Согласно отказам от 20.01.2021 года, 04.06.2021 года в п. 3 Полисов- оферт указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия, в соответствии с которыми не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Заявленное событие не было признано страховым случаем, поскольку согласно представленному медицинскому свидетельству о смерти, смерть Жолобова О.Н. наступила от заболевания - атеросклеротическая болезнь сердца (код заболевания по МКБ-10 - 125.1).

Жолобова Е.Н., не согласившись с отказом страховой компании ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в выплате страхового возмещения, обратилась в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения.

Суд первой инстанции, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями ст. ст. 927, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 3, 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу, что не имеется оснований для удовлетворения требований истца о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, возложении обязанности произвести страховую выплату, взыскании компенсации морального вреда, исходя из того, что причиной смерти Жолобова О.Н. явилось заболевание, согласно условиям договора риск смерти в результате заболевания не относится к страховому случаю.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, подтверждаются имеющими в деле доказательствами, и основаны на нормах материального права.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно разделу 3 договора страхования N L0302/504/34645572/8 Оптимум 2, договора страхования N L0302/504/43311814 Оптимум 3, страховым риском является смерть застрахованного лица в течение срока страхования (п. 3.1). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферты как исключения из страхового покрытия.

В соответствии с разделом 9 "Исключения из страхового покрытия" пунктом 9.1.10, не признаются страховыми случаями события, произошедшие в результате любых болезней (заболеваний).

Согласно п.п. 4.1.20, 4.1.20.1 Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Соглано декларации/анкете страхователя/застрахованного, при заключении договора страхования N L0302/504/34645572/8 Оптимум 2 и договора страхования N L0302/504/43311814 Оптимум -3, Жолобов О.Н. подтвердил, что с условиями Полисов-оферт и Условий страхования ознакомлен и подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

На основании п.п. 3.1, 3.1.1 Условий добровольного страхования, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" от 04.12.2017 года N 197, страховыми рисками в рамках настоящих Условий признаются следующие события, не подпадающие под исключения из страхового покрытия: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного").

На основании п.п. 4.1 Условий добровольного страхования, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" от 04.12.2017 года N 197, если иное не предусмотрено Договором страхования, по настоящим Условиям страхования не признаются страховыми случаями события, указанные в п. 3.1 настоящих Условий страхования: вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например: ИБС, гипертоническая болезнь III - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, анемии, а также иные хронические заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов) (п. 4.1.19.4) вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 4.1.21.1).

При этом, в соответствии с представленной медицинской справкой о смерти С-02005, причиной смерти застрахованного лица Жолобова О.Н., явилась атеросклеротическая болезнь сердца (код по Международной классификации болезней 125.1 относится к заболеваниям сердечно-сосудистой системы).

Таким образом, суд первой инстанции правильно установил, что смерть застрахованного лица, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем.

Также, суд пришел к правильному выводу о том, что заявления на заключение договоров страхования Жолобовым О.Н. заполнены и подписаны собственноручно, в связи с чем, Жолобов О.Н. принял указанные выше условия договоров страхования, понимал и осознавал сущность условий, а также то, что является предметом договора страхования. Жолобов О.Н., таким образом, выразил согласие со всеми условиями договоров страхования N L0302/504/34645572/8 Оптимум 2 и договора страхования N L0302/504/43311814 Оптимум 3.

Истец в обоснование своих требований ссылается на положения ст.ст. 963,964 ГК РФ.

Суд обоснованно признал ссылки на положения вышеуказанных статей несостоятельными, так как данные нормы устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. При не наступлении страхового случая, оснований для применения указанных норм материального права не имеется.

Согласно п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного суда 27.12.2017 года, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что оснований для применения ст.ст. 963, 964 ГК РФ не имеется, как и отсутствуют основания для признания недействительным пункта 9.1.10 Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N L0302/504/43311814 Оптимум 3 от 14.05.2019 года, поскольку услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия Жолобова О.Н., выраженного в письменной форме, положения данного пункта не противоречат нормам ГК.

Поскольку судебной коллегией не установлено нарушения прав истца как потребителя, оснований для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа с учетом положений ч. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" также не имеется.

Выводы суда мотивированы, основаны на полно и всесторонне исследованных обстоятельствах дела, материальный закон применен и истолкован судом правильно.

Доводы апелляционной жалобы фактически повторяют доводы, приведенные истцом в обоснование своей позиции в исковом заявлении, которые были предметом обсуждения суда первой инстанции и которым дана надлежащая оценка суда с приведением обоснования мотивов, а потому в силу положений ст. 330 ГПК РФ они не могут повлечь отмену либо изменение решения суда.

Учитывая приведенные нормы действующего законодательства и установленные судом фактические обстоятельства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, вынесенного с соблюдением норм материального и процессуального права.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда г.Сочи Краснодарского края от 28 сентября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Жолобовой Е.Н. по доверенности <ФИО>4 - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка