Дата принятия: 24 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1450/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 апреля 2019 года Дело N 33-1450/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Доржиевой Б.В.
судей краевого суда Радюк С.Ю., Жилинского А.Г.
при секретаре Лопатиной О.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Чите 24 апреля 2019 г. гражданское дело по иску Маджидова Р. А. к ПАО "Восточный экспресс банк", ЗАО "Страховая компания "Резерв" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя ответчика ЗАО "Страховая компания "Резерв" Бродягиной Е.М.
на решение Черновского районного суда г.Читы от 22 августа 2018 г., которым постановлено исковые требования Маджидова Р. А. к ПАО "Восточный экспресс банк", ЗАО "Страховая компания "Резерв", о защите прав потребителя, удовлетворить частично.
Расторгнуть договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" от 8 августа 2017 г., заключенный между Маджидовым Р. А. и закрытым акционерным обществом "Страховая компания "Резерв", с 12 февраля 2018 г.
Взыскать с ЗАО "Страховая компания "Резерв" в пользу Маджидова Р. А. страховую премию в размере 16.281,09 руб.
Взыскать с ЗАО "Страховая компания "Резерв" в пользу Маджидова Р. А. компенсацию морального вреда в размере 1.000 руб.
Взыскать с ЗАО "Страховая компания "Резерв" в пользу Маджидова Р. А. штраф в размере 8.640,54 руб.
Дополнительным решением Черновского районного суда <адрес> от 23 января 2019 г. с ЗАО "Страховая компания "Резерв" в пользу Маджидова Р. А. взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 февраля 2018 г. по 20 апреля 2018 г. в размере 16,82 руб.
В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки по Закону РФ "О защите прав потребителей" в размере 19.634 руб. отказано.
Заслушав доклад судьи Радюк С.Ю., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Маджидов Р.А. 31 мая 2018 г. обратился в суд с вышеназванным иском, указывая на то, что 8 августа 2017 г. заключил с ПАО "Восточный экспресс банк" кредитный договор N о предоставлении суммы займа в размере 90.900 руб., с одновременным присоединением к программе страхования "Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" в ЗАО "Страховая компания "Резерв". Страховая премия составила 19.643 руб., ежемесячный платеж 545 руб.
В связи с полным досрочным погашением Маджидовым Р.А. кредитных обязательств 25 февраля 2018 г., 10.000 руб., из которых были направлены банком в счет оплаты услуг по договору страхования, истец обратился к страхователю и страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии, в чем ему было отказано.
Уточнив исковые требования, полагая нарушенными свои права потребителя, истец просил признать недействительным условия кредитного договора N от 8 августа 2017 г., заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" от 8 августа 2017 г. в части взимания комиссии (платы) за страхование; взыскать с ЗАО "СК "Резерв" плату за страхование в размере 19.634 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1.112,20 руб., неустойку в размере 19.634 руб., компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; просил расторгнуть договор страхования от 8 августа 2017 г., заключенный с ЗАО "СК "Резерв" путем присоединения к программе "Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" с момента направления претензии в страховую компанию 12 февраля 2018 г.; взыскать с ЗАО "СК "Резерв" сумму страховой премии по дату вынесения решения судом, а также взыскать штраф за нарушение прав потребителя, и компенсацию морального вреда в размере 100.000 руб. (л.д.2-3, 70).
Определением суда от 12 июля 2018 г. производство по делу в части признания недействительными условий кредитного договора N от 8 августа 2017 г., заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" от 8 августа 2017 г. прекращено в связи с отказом истца от данных исковых требований (л.д.73-74).
Судом постановлено вышеприведенное решение и дополнительное решение (л.д.136-140, 246-249).
В апелляционной жалобе представитель ответчика ЗАО "СК "Резерв" Бродягина Ю.В. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым в удовлетворении требований отказать. Ссылается на то, что Маджидов Р.А. выразил добровольное согласие на присоединение к Программе страхования. Подписав 8 августа 2017 г. заявление, истец обязался производить банку плату услуг за присоединение к Программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику. Страховая сумма равна 90.900 руб. Страховая премия была перечислена банком ЗАО "СК "Резерв" за застрахованного Маджидова Р.А. за период страхования с 8 августа 2017 г. по 7 августа 2020 г. в размере 545,4 руб., что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц за август 2018 г. Исходя из норм гражданского законодательства о договоре страхования, возврат страховой премии зависит от основания прекращения договора страхования. Подписывая заявление о присоединении к Программе страхования, истец подтвердил, что ему известно о возможности досрочного прекращения договора страхования при соблюдении условия об обращении в банк с соответствующим заявлением, после чего в соответствии с п.7.3 договора страхования банк обязан уведомить страховщика о намерении досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельных застрахованных лиц. Кроме того, истцу также было известно о положениях ст.958 ГК РФ и п.7.3 договора страхования о невозможности возврата страховой премии при досрочном расторжении договора. Суд не учел, что договор страхования заключен между ЗАО "СК "Резерв" и ПАО КБ "Восточный", где страхователем является банк, Маджидов Р.А. - присоединенным застрахованным лицом. Страховую премию страховщику уплачивает страхователь в соответствии с выставленным страховщиком счетом (п.3.9 договора страхования). Таким образом, удовлетворение судом требований истца о взыскании страховой премии противоречит заключенному между ПАО КБ "Восточный" и ЗАО "СК "Резерв" договору страхования и главе 48 ГК РФ (л.д.147-149).
В отзыве на апелляционную жалобу представитель ПАО КБ "Восточный" Требушевская Д.В. указывает, что истец в соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования обязался возместить ПАО КБ "Восточный" оплаченную услугу по страхованию. Считает, что истец не представил доказательств причинения действиями банка вреда, в связи с чем компенсация морального вреда не подлежит взысканию. Также полагает, что размер взысканных судебных расходов на оплату услуг представителя является чрезмерно завышенным и не обоснованным (л.д.204-206).
В возражении на апелляционную жалобу истец Маджидов Р.А. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения (л.д.201).
В судебное заседание не явились участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. От истца Маджидова Р.А. поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (т.2 л.д.7).
Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также - ГПК РФ), судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Основания к отмене судебного решения приведены в ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Таких нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции не допущено.
Из материалов дела следует и верно установлено судом первой инстанции, что 8 августа 2017 г. между истцом Маджидовым Р.А. и ПАО "Восточный экспресс банк" (далее также - банк) был заключен договор кредитования N, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит в размере 90.900 руб., с минимальным ежемесячным платежом в размере 6.415 руб., сроком возврата кредита до востребования, под 22,7% при безналичном расчете, при проведении наличных операций под 59% годовых (л.д.9-12)
В своем заявлении от 8 августа 2017 г. истец выразил согласие на присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" (далее также - Программа страхования) (л.д.53-54).
В соответствии с условиями Программы страхования срок страхования составляет 36 месяцев, плата за присоединение к Программе страховании 0,60% в месяц от суммы кредита или использованного лимита кредитования, страховая сумма подлежащая оплате составила 19.634 руб., что соответствует 545 руб. за 36 месяцев. Размер платежа в месяц составляет 692 руб.
В этом же заявлении указано, что Маджидов Р.А. понимает и согласен с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту (л.д.19-20).
В соответствии с Программой страхования Маджидов Р.А. являлся застрахованным лицом и на него распространялись условия договора страхования от несчастных случаев и болезней NДКП20170401/01 от 1 апреля 2017 г., заключенного между Банком и ЗАО СК "Резерв" (л.д.78-96).
Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета по текущему банковскому счету, открытому на имя истца в рамках кредитного договора, следует, что в период с 11 октября 2017 г. по 26 января 2018 г. Маджидовым Р.А. произведено досрочное погашение кредитной задолженности, процентов по кредитному договору, внесена плата за присоединение к программе страхования (л.д.114-115).ПАО "Восточный экспресс банк" по состоянию на 6 февраля 2018 г. выдана справка об отсутствии у истца кредитных обязательств перед Банком (л.д.22).
Истцом 2 ноября 2017 г., 26 января 2018 г., 6 февраля 2018 г. в адрес ответчиков направлены претензии с требованием о прекращении действия договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита, возврате страховой выплаты (л.д.24, 27).
В имеющихся в материалах дела ответах ПАО "Восточный экспресс банк" N от <Дата> и N от 7 февраля 2018 г. содержится отказ истцу в возврате уплаченной им страховой премии, об исключении истца из реестра застрахованных лиц по Программе страхования, прекращении действия в отношении него договора страхования (л.д.25, 26).
В ответе ЗАО "СК "Резерв" от 27 февраля 2018 г. содержится отказ в удовлетворении претензии истца в связи с тем, что страховая компания не является стороной по заключенному между ним и Банком кредитному договору (л.д.28).
Не согласившись с отказом в возврате страховой премии, Маджидов Р.А. обратился в суд с иском, полагая нарушенными свои права потребителя, с чем согласился суд первой инстанции при разрешении возникшего спора, исходя из того, что при досрочном погашении истцом кредита он имеет право на расторжение договора страхования, условия которого обеспечивают исполнение кредитного обязательства, поэтому Маджидову Р.А. подлежит возврату страховая премия пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. Учитывая наличие факта нарушения прав потребителя Маджидова Р.А. в его пользу взыскана компенсация морального вреда в размере 1.000 руб., штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами.
Судебная коллегия не находит правовых оснований сомневаться в постановленных в судебном решении выводах.
В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), на что указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ.
Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В силу п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Те же положения предусмотрены п. 7.3, п.7.4.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ЗАО СК "Резерв" N7 от 16 мая 2016 г., и действующих у ответчика на момент возникновения спорных правоотношений (л.д.87 оборот).
Согласно п.4.1 Правил страхования страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон, исходя из суммы задолженности заемщика по кредитному договору (договору займа), включающую в себя основную сумму долга, а также проценты за пользование кредитом (заемными средствами), пени, штрафы, неустойки и иные платежи, предусмотренные условиями действующего законодательства Российской Федерации. Во время действия договора страхования страховая сумма по соглашению сторон может понижаться по мере погашения задолженности застрахованного лица перед выгодоприобретателем в соответствии с графиком погашения суммы кредита, установленной кредитным договором (п.4.2).
Пунктом 1.2 Правил страхования установлено, что сумма неисполненного денежного обязательства - сумма задолженности заемщика по кредитному договору (договору займа), включающая в себя основную сумму долга.
Пунктами 10.8 и 10.9 Правил страхования в случае смерти застрахованного или при получении застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 групп страховая выплата производится выгодоприобретателю в пределах страховой суммы в размере, соответствующем сумме неисполненного денежного обязательства по кредитному договору.
Таким образом, договор страхования обеспечивает исполнение кредитного обязательства страхователя в случае наступления страхового случая, на что правильно указал суд первой инстанции.
В силу условий заключенного между сторонами договора страхования, в том числе, изложенных в заявлении застрахованного лица, являющегося частью договора, получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования является Банк (страхователь).
Положениями Правил страхования предусмотрено, что выплата страхового обеспечения в случае наступления страхового случая производится застрахованному лицу, если в договоре страхования не указан иной выгодоприобретатель, кроме истца.
Поскольку правоотношения между истцом и ПАО КБ "Восточный" прекращены в связи с досрочным погашением истцом своих кредитных обязательств, то при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю становится невозможным.
С учетом изложенного выводы суда первой инстанции о досрочном прекращении договора страхования между сторонами, и, как следствие, наличии у ответчика обязанности возвратить истцу часть страховой премии, выплаченной ответчику страхователем за счет средств истца, основаны на положениях закона, условиях заключенного договора страхования, фактических обстоятельствах дела и собранных по делу доказательствах, а доводы представителя ответчика об обратном, в силу приведенного выше, состоятельными признаны быть не могут.
При установленных обстоятельствах не могут быть признаны обоснованными доводы апелляционной жалобы о добровольности подписания Маджидовым Р.А. договора страхования, как обстоятельства, указывающего на невозможность его расторжения, притом, что истцом досрочно погашен кредит, от размера которого производится расчет страховой выплаты.
Как следует из материалов дела, Маджидовым Р.А. соблюдено условие п.7.3 договора страхования, согласно которому возврат части уплаченной страхователем премии осуществляется на основании заявления о досрочном прекращении договора страхования, притом, что Маджидов Р.А. направил такое заявление как выгодоприобретатель по договору страхования, как страхователю, так и страховщику, при наличии у него права на досрочное прекращение договора страхования и получение части страховой премии, в удовлетворении которого ему было отказано.
Кроме того, в силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Суд первой инстанции правильно пришел к выводу о праве Маджидова Р.А. на расторжение договора страхования и возврат части страховой премии на основе установленных по делу фактических обстоятельствах.
Обоснованно судом в соответствии со ст.ст.13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в пользу истца взыскана компенсация морального вреда и штраф, соответствии со ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами.
Вопреки доводам отзыва представителя банка на апелляционную жалобу судебные расходы в пользу истца не были взысканы.
Иных доводов, влияющих на правильность принятого судом решения и указывающих на обстоятельства, которые могли бы послужить в соответствии со ст.330 ГПК РФ основаниями к отмене решения суда, апелляционная жалоба представителя ответчика не содержит.
Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было. При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Черновского районного суда г.Читы от 22 августа 2018 г. оставить без изменений, апелляционную жалобу представителя ответчика Бродягиной Е.М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
