Определение Судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 мая 2021 года Дело N 33-1449/2021

от 18 мая 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Кребеля М.В.,

судей Мурованной М.В., Небера Ю.А.,

при секретаре Степановой А.В.,

помощник судьи К.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу представителя Чиркина Вадима Николаевича Атаманова Евгения Павловича на решение Советского районного суда г. Томска от 23 декабря 2020 года.

по гражданскому делу N 2-952/2020 по иску Чиркина Вадима Николаевича к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о возмещении ущерба, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Заслушав доклад судьи Небера Ю.А., объяснения представителя истца Чиркина В.Н. Атаманова Е.П., поддержавшего доводы жалобы, объяснения представителя ПАО "Сбербанк России" Осипова В.Г., возражавшего против удовлетворения жалобы, судебная коллегия

установила:

Чиркин В.Н. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о взыскании убытков в размере 188500 рублей, неустойки в размере 39585 рублей и по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что ПАО "Сбербанк России" на имя Чиркина В.Н. выдана кредитная карта /__/ с кредитным лимитом 190000 рублей.

20.01.2020 неустановленными лицами взломан личный кабинет истца в системе "Сбербанк Онлайн" и с указанной карты произведено несанкционированное списание денежных средств в сумме 188500 рублей.

Денежные средства списаны по платежному поручению N 2209971 от 21.01.2020 в адрес ООО "УСАДЬБА-МЕД" (ИНН /__/) с назначением платежа "Оплата за услугу перевозки". О произошедшем несанкционированном списании Чиркин В.Н. немедленно сообщил на горячую линию ПАО "Сбербанк России" (обращение N 200120-0176-354900 от 20.01.2020), уведомив банк о необходимости отмены транзакции и блокировки карты. Однако ответчиком транзакция отменена не была. 21.01.2020 по указанному факту следователем СО ОМВД России по Советскому району г. Томска возбуждено уголовное дело, по которому Чиркин В.Н. признан потерпевшим. Ссылаясь на ч.5.1, ч.5.2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", указывает, что банк обязан был до осуществления списания приостановить исполнение распоряжения о совершении операции и получить согласие клиента, поскольку размер платежа и получатель денежных средств явно не соответствовали обычно совершаемым истцом операциям по карте, однако указанного ответчик не сделал, 11.02.2020 истец обратился к банку с претензией, содержащей требование возместить причиненный ущерб в размере 188500 рублей, на что получил отказ 12.02.2020.

С учетом изложенного также просит взыскать с ответчика, помимо убытков, неустойку и штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истца Чиркина В.Н. Атаманов Е.П. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представители ответчика Осипов В.Г., Лескина Д.А. в судебном заседании исковые требования не признали, поддержали возражения, изложенные в отзыве (л.д. 43-47).

Дело рассмотрено в отсутствие истца и третьего лица ООО "Усадьба-Мед".

Решением Советского районного суда г. Томска от 23.12.2020 исковые требования Чиркина В.Н. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель Чиркина В.Н. Атаманов Е.П. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить.

Находит необоснованным вывод суда о том, что действия банка по списанию денежных средств с банковской карты истца произведены в строгом соответствии с законом и договором на основании надлежащих распоряжений владельца карты.

Указывает, что ответчиком не представлено доказательств проведения операции по списанию денежных средств в адрес ООО "Усадьба - Мед" при подтверждении её одноразовым паролем, несмотря на то, что операция была проведена через систему "Сбербанк Онлайн".

Приводит доводы о том, что на ответчика возложена законом обязанность по надлежащему оказанию услуг, обеспечению их безопасности, по предотвращению несанкционированного доступа посторонних лиц, банк несет риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами.

Суд проигнорировал тот факт, что обязанность доказать наличие оснований для освобождения от ответственности лежит на ответчике.

Вопреки выводу суда, материалами дела не подтверждается, что при совершении оспариваемой операции была использована банковская карта истца и правильный код из СМС-сообщения, доказательств направления одноразового пароля для совершения операции не представлено.

Суд не дал надлежащей правовой оценки доводам истца о том, что размер платежа и получатель денежных средств явно не соответствовали обычно совершаемым истцом операциям по карте и не применил нормы ч.5.1, 5.2 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе".

Не учтены судом правовые позиции, выработанные в ходе разрешения аналогичных споров, в обоснование чего приводит ссылки на конкретные судебные акты.

Относительно апелляционной жалобы ответчиком поданы возражения, в которых он полагает изложенные в ней доводы не подлежащими удовлетворению, а решение суда - законным и обоснованным.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчика и третьего лица, извещённых о времени и месте судебного слушания.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для его отмены не нашла.

К правоотношениям между истцом как потребителем, использующим банковскую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиком, оказывающим эту услугу, применяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальным законом.

Согласно пунктам 1, 3, 5 статьи 14 указанного Закона вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Как разъяснено в п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

В соответствии с п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность.

В силу п.1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

В силу п.2.10 Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Отказывая Чиркину В.Н. в удовлетворении требований, суд исходил из того, что операция по списанию денежных средств со счета банковской карты истца произведена от имени самого истца в мобильном приложении системы "Сбербанк Онлайн" с использованием персональных средств доступа по банковской карте истца и вводом одноразового кода, направленного банком смс-сообщением; вина ответчика в списании денежных средств со счета истца отсутствует.

Судебная коллегия находит выводы суда правильными, поскольку они основаны на законе и материалах дела.

Так, судом установлено, что с 05.05.2016 Чиркин В.Н. является пользователем кредитной карты Сбербанка России VISA GOLD (/__/) на основании заявления N 0441-Р-6210832340, согласно которому он подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифами ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг "Мобильного банка", Руководством пользователя "Сбербанк Онлайн" и обязался их выполнять (п.4). Банковская карта истца была подключена к услуге "Мобильный банк" по номеру телефона, указанному в заявлении (/__/).

20.01.2020 в 19.23 час. со счета вышеуказанной кредитной карты истца без согласия последнего через мобильное приложение Сбербанк Онлайн совершена транзакция по переводу денежных средств в размере 188500 рублей в адрес ООО "Усадьба-Мед" с назначением платежа "оплата за услугу перевозки".

По поводу случившегося истец незамедлительно обратился к банку, однако в отмене транзакции было отказано.

Согласно ответу банка (л.д. 14) оспариваемая операция совершена с использованием персональных средств доступа истца, банк не вправе самостоятельно списать средства со счёта получателя либо потребовать возврата перевода, это может сделать только плательщик, обратившись к получателю. Чиркину В.Н. рекомендовано ознакомиться с правилами безопасности на официальном сайте банка в целях исключения дальнейших случаев мошенничества с его банковскими счетами.

По данному происшествию 21.01.2020 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч.3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, которое приостанавливалось 30.11.2020 в связи с тем, что лицо, совершившее преступление, установлено не было.

14.12.2020 предварительное следствие по уголовному делу возобновлено.

Из выписки из журнала Автоматизированной системы "Мобильный банк" о направлениях смс-сообщениях (л.д. 75-80) усматривается, что 20.01.2020 в 19.21 час. произошла регистрация пользователя в приложении для IPhone; в 19.22 час. на телефон истца отправлено сообщение о регистрации в приложении Сбербанк Онлайн для IPhone, с просьбой совершить звонок на телефон по номеру 900, если регистрация им не выполнялась. В 19.23 час. 20.01.2020 направлено сообщение о переводе денежных средств с карты в сумме 188500 рублей.

По данным информационной системы "Сбербанк Онлайн" (л.д. 82-83) перевод денежных средств совершен через мобильное приложение IPhone, осуществленного с карты входа /__/.

Согласно протоколу допроса потерпевшего Чиркина В.Н. от 21.01.2020 из материалов уголовного дела N 12001690024000078, у него имеется кредитная карта ПАО "Сбербанк России" с лимитом в 195000 рублей. Данная карта не застрахована, к ней подключен номер телефона /__/, сим-карта оформлена на имя Чиркина В.Н. К карте подключены услуги Сбербанк онлайн и мобильный банк. 20.01.2020 в 23.19 час. на сайте http://impact.promo он увидел предложение пройти опрос от Сбербанка о качестве предоставляемых услуг, за участие в опросе причиталось 1500 рублей. Он прошёл по указанной ссылке, ввел в окне номер зарплатной банковской карты Сбербанка (/__/), на которой не было денег, так он подстраховался, что списать с этой карты нечего. К зарплатной карте также привязан номер мобильного телефона. После этого на его телефон пришло сообщение следующего содержания: "регистрация в приложении для IPhone, указан код, никому не сообщайте, если регистрировались не вы, позвоните по телефону 900". Полученный код он ввел на сайте в специальном окне для кода, после чего денежные средства, хранившиеся на кредитной карте, были списаны. Никакого смс-сообщения о списании не приходило, высветилось информационное окно о списании денежных средств, конкретную сумму разглядеть не успел. Он сразу попытался зайти в программу Сбербанк Онлайн, однако у него не получилось, коды не подходили. Он предполагает, что был взломан его личный кабинет в Сбербанк Онлайн. Он незамедлительно позвонил в банк чтобы отменить транзакцию, но сотрудники банка не смогли это сделать, сказали сообщить о случившемся в полицию.

Из вышеизложенного следует, что оспариваемая операция проведена при входе в мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн, для чего были использованы персональные средства доступа держателя карты Чиркина В.Н., который, не проявив должную осмотрительность, добровольно разгласил персональные данные третьим лицам.

В соответствии с разделом 2 "Термины" Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" средства доступа - набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для идентификации, и аутентификации клиента через удаленные каналы обслуживания. К средствам доступа к системе "Сбербанк Онлайн" относится идентификатор пользователя, постоянный пароль, одноразовые пароли. К средствам доступа к услуге "Мобильный банк" - номер мобильного телефона.

Услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов).

Система "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная система дистанционного доступа клиента к своим счетам карт и другим продуктам в банке, предоставляемая банком клиенту через глобальную информационно- телекоммуникационную сеть "Интернет".

В соответствии с п. 3.15 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" в случае совершения операции с использованием карты (реквизитов карты) без согласия держателя, держатель должен произвести следующие действия, а именно, сообщить о несанкционированной операции в банк по телефонам, указанным в Памятке держателя: не позднее дня, следующего за днем получения от банка смс-сообщения о совершении операции; не позднее 8-го календарного дня с даты отчета, содержащего несанкционированную держателем операцию.

В силу п.3.17 Общих условий банк несет ответственность по операции с картой (реквизитами карты), в том числе совершенной до момента направления держателем уведомления в соответствии с п.3.12 Общих условий, если держатель уведомил банк о том, что операция проведена без его согласия в сроки, предусмотренные п. 3.15 Общих условий, за исключением случаев, когда держатель нарушил Общие условия и/или требования Памятки держателя, что повлекло совершение операции без согласия держателя.

Согласно п. 10.5 Общих условий доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его усиленной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может самостоятельно создать через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в систему "Сбербанк онлайн" с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге "Мобильный банк".

Подключение клиента к услуге "Мобильный банк" осуществляется через систему "Сбербанк Онлайн" - на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля (п. 9.8 Общих условий).

В соответствии с п. 10.7 Общих условий постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Сообщения (электронные документы), направленные клиентом в банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента (п. 9.14 Общих условий).

Согласно п. 10.8 Общих условий клиент несет финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет при получении услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн".

Также пунктом 11.3 Общих условий предусмотрено, что банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИН-коде, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, паролях системы "Сбербанк Онлайн" станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Указанное следует из обязанности держателя карты, предусмотренной в п. 3.10 Общих условий не сообщать ПИН-код, контрольную информацию, идентификатор пользователя, постоянный/одноразовый пароли, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций третьими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

Информация данного содержания подробно доведена до пользователей банковских карт в Памятке по безопасности при использовании карт.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" наряду с Индивидуальными условиями, Тарифами, Памяткой держателя карты, Памяткой по безопасности при использовании карты и заявлением на получением кредитной карты являются составной частью заключенного истцом с банком договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии.

В п. 5 заявления на получение кредитной карты Чиркин В.Н. подтвердил свою осведомленность с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами, Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг "Мобильный банк", Руководством пользователя "Сбербанк Онлайн", которые размещены на web-сайте ОАО "Сбербанк России" и в подразделениях ОАО "Сбербанк России" (л.д. 118).

Таким образом, для осуществления банковской операции посредством сети интернет в системе Сбербанк онлайн достаточно указания номера банковской карты, к которой привязан номер телефона, и одноразового пароля, направленного на номер телефона держателя карты, с которой осуществляется платеж. Без положительной аутентификации (введения пароля) и идентификации (соответствие данных банковской карты) осуществление операции по списанию денежных средств невозможно.