Дата принятия: 28 января 2020г.
Номер документа: 33-14463/2019, 33-1070/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 января 2020 года Дело N 33-1070/2020
судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего И.В.Першиной,
судей В.В.Казачкова и И.С. Бычковской,
при секретаре М.А.Черновой,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи И.С. Бычковской гражданское дело по апелляционной жалобе Пермякова Александра Александровича на решение Ленинского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 17 января 2019 года по иску ПАО "Совкомбанк" к Пермякову Александру Александрович о взыскании задолженности, судебных расходов, встречному исковому заявлению Пермякова Александра Александровича к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Пермякову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 58 248 руб. 26 коп., а также государственной пошлины в размере 1 947 руб. 45 коп.
Требования мотивированы тем, что 30.09.2017 между банком и ответчиком заключен кредитный договор N N по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 47 296 руб. 07 коп. Ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, задолженность ответчика перед банком составляет 58 248 руб. 26 коп., из них: просроченная ссуда 44 670 руб. 48 коп., просроченные проценты 7 202 руб. 56 коп., проценты по просроченной ссуде 741 руб. 10 коп., неустойка по ссудному договору 5 076 руб. 27 коп., неустойка на просроченную ссуду 557 руб. 84 коп. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность.
Пермяков А.А. обратился со встречным иском к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, а именно, признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30.09.2017 в части установления размера процентов за пользование кредитом в размере 16,4 % годовых и 26,4 % годовых, превышающих полную стоимость кредита 16,398 % годовых; признании нарушением прав потребителя Пермякова А.А. применение процентной ставки за пользование кредитом в размере 26,4 % годовых, превышающей полную стоимость кредита 16,398 % годовых; признании нарушением прав потребителя Пермякова А.А. включение в индивидуальные условия условие, содержащегося в пункте 12 подпункте 2 - "При нарушении заёмщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты предоставления потребительского кредита"; признании недействительным условия, содержащееся в пункте 12 подпункте 2 индивидуальных условий договора от 30.09.2017 о том, что "При нарушении заёмщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты предоставления потребительского кредита"; обязании предоставить подробный расчёт задолженности (суммы основного долга, процентов) по договору потребительского кредита N от 30.09.2017, исходя из процентной ставки, не превышающей полную стоимость кредита 16,398 % годовых; обязании предоставить расширенную выписку по лицевому счёту по договору потребительского кредита N от 30.09.2017 с учётом изменений остатка задолженности, исходя из расчёта по процентной ставке, не превышающей полную стоимость кредита 16, 398 % годовых; взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.
Встречные требования мотивированы тем, что процентная ставка по договору не может превышать полную стоимость кредита, пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30.09.2017 года, заключенного между ним и ПАО "Совкомбанк", предусматривающий процентные ставки в размере 16,4% годовых и 26,4% годовых, то есть превышающие полную стоимость кредита 16,398% годовых, недействителен. Условие договора, предусмотренное пунктом 12 подпунктом 1 индивидуальных условий, предусматривающие, что в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредиту кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ф3 "О потребительском кредите (займе)", не соответствует требованиям закона.
В соответствии с пунктом 12 подпунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N от 30.09.2017, заключенного между Пермяковым А.А. и ПАО Совкомбанк - "При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления потребительского кредита". Данное условие кредитного договора ущемляет права потребителя Пермякова А.А., не соответствует требованиям закона, так как процентная ставка за пользованием кредитом в размере 26,4% годовых превышает размер процентной ставки полной стоимости кредита 16,398% годовых. При этом процентная ставка 26,4% годовых не может являться и неустойкой, так как неустойка договором предусмотрена в максимальном размере 20% годовых в соответствии с пунктом 12 подпунктом 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N от 30.09.2017 г. Превышение размера неустойки свыше 20% годовых является нарушением прав потребителя Пермякова А.А.
Представитель ПАО "Совкомбанк", Пермяков А.А. в судебное заседание не явились.
Представитель Пермякова А.А. исковые требования не признал, встречные исковые требования поддержал.
Решением Ленинского районного суда г. Кемерово от 17 января 2019 года постановлено: исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Пермякову А.А. о взыскании задолженности, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Пермякова Александра Александровича в пользу ПАО "Совкомбанк" 57 561 руб. 59 коп.
В остальной части ПАО "Совкомбанк" в иске отказать.
Пермякову Александру Александровичу в иске к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей отказать.
В апелляционной жалобе Пермяков А.А. просит решение отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" и удовлетворении исковых требований Пермякова А.А.
Приводя положения ст. 5, ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", считает, что условия договора потребительского кредита от 30.09.2017, заключенного между Пермяковым А.А. и ПАО "Совкомбанк" нарушают права Пермякова А.А. как потребителя, поскольку в полную стоимость кредитного договора банком не включены платежи по уплате процентов по договору в размере 26,4% годовых, от которого банком произведен расчет суммы задолженности по состоянию на 30.09.2017. Указывает, что кредитором не предоставлен график погашения задолженности по кредиту из ставки 16,4% годовых. Кредитором изначально планировалось применение процентной ставки в размере 26,4% годовых без права выбора потребителем иных условий, так как график погашения задолженности рассчитан только из расчета 26,4% годовых. Поэтому считает, что полная стоимость кредита должна быть рассчитана исходя из процентной ставки 26,4% годовых. Указанная полная стоимость кредита 16, 398% годовых не соответствует ни условиям договора, ни требованиям закона. Данное обстоятельство нарушает законные права потребителя Пермякова А.А. на получение информации по кредиту в силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" и в силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" такие условия кредитного договора являются недействительными.
Относительно апелляционной жалобы письменных возражений не поступало.
Определением Ленинского районного суда г. Кемерово от 2 декабря 2019 года произведена замена стороны ответчика с Пермякова Александра Александровича, умершего 18.02.2019, на правопреемников Пермякову Галину Ивановну, Пермякову Инессу Александровну, Пермякову Ирину Александровну.
В заседание судебной коллегии стороны, надлежащим образом извещенные о месте и времени апелляционного рассмотрения дела в порядке ст. 113 ГПК РФ, а также путем размещения соответствующей информации на официальном интернет-сайте Кемеровского областного суда, не явились, своих представителей не направили, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не заявили.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда и удовлетворения доводов апелляционной жалобы по следующим основаниям:
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 30.09.2017 между ПАО "Совкомбанк" и Пермяковым А.А. заключен кредитный договор N N, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 47 296 руб. 07 коп. под 16,40 % годовых, сроком на 36 месяцев(п.п.1 п.4), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита за время пользования кредитом. Названное подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями потребительского кредита.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30.09.2017 процентная ставка составляет 16,4% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,40% годовых.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа составляет 1 672 руб., срок платежа - по 30 число каждого месяца включительно. Сумма основного долга по кредиту -47 296 руб. 07 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 12 895 руб. 65 коп., общая сумма выплат по кредиту за весь период действия договора - 60 191 руб. 72 коп.
Из Приложения к Индивидуальным условиям указанного кредитного договора следует, что Пермякову А.А. подробно разъяснено, что годовая процентная ставка в размере 16,4 % годовых сохраняется только при выполнении условий, изложенных в пп.2 п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а именно, зависит от вида операций (безналичный или наличный расчет) и расходованных сумм. Если заемщик решит расходовать предоставленные денежные средства путем совершения операций в наличной форме и сумма данных денежных средств превысит 20% суммы кредита, то необходимо будет руководствоваться графиком, приведенным в этом же приложении, из которого следует, что ежемесячный взнос составит 2 064 руб. 41 коп., увеличится общая сумма процентов по договору до 21 658 30 коп. Об ознакомлении и согласии с данными условиями свидетельствует подпись Пермякова А.А.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно подпункту 2 пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26,40% годовых с даты предоставления потребительского кредита.
Судом также установлено и не оспаривалось ответчиком, что он ознакомлен с условиями договора и согласен с ними.
Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, 30.09.2017 зачислил на счет Пермякова А.А. сумму предоставленного кредита в размере 47 296 руб. 07 коп., что подтверждается выпиской по счету.
В свою очередь, Пермяков А.А. обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей, внося платежи в меньшем размере, последний платеж внесен в 30.01.2018, после чего выплаты по договору прекратились.
По состоянию на 24.09.2018 задолженность Пермякова А.А. перед банком составляет: просроченная ссуда - 44 670 руб. 48 коп.; просроченные проценты - 7 202 руб. 56 коп., проценты по просроченной ссуде - 741 руб. 10 коп., неустойка по ссудному договору - 5 076 руб. 27 коп., неустойка на просроченную ссуду - 5 57 руб. 84 коп.
26.03.208 банком в адрес Пермякова А.А. направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования в срок 30 дней с момента направления уведомления, которое заемщиком не исполнено, что ответчиком также не оспаривалось.
Разрешая требования ПАО "Совкомбанк", суд первой инстанции, руководствуясь ст. 309, 310, 420, 421, 819, 820 ГК РФ, условиями кредитного договора, исходил из того, что поскольку Пермяков А.А. с условиями кредитного договора при его заключении был ознакомлен и согласен, однако принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял надлежащим образом, доказательств погашения имеющейся задолженности перед банком суду не представил, то имеются основания для удовлетворения требований истца, в связи с чем взыскал с Пермякова А.А. в пользу банка задолженность в заявленном им размере.
Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с данными выводами суда, поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, выводы суда первой инстанции сделаны на основе всестороннего анализа совокупности собранных по делу доказательств и основаны на правильном применении материальных норм.
Вместе с тем, суд обоснованно отказал Пермякову А.А. в удовлетворении его встречных требований о признании недействительными пунктов договора, обязании предоставить расчет и выписку и взыскании компенсации морального вреда.
При этом суд первой инстанции пришел к верному выводу, что что при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена полная информация о всех существенных условиях договора, в том числе и о размере процентной ставки; условие об изменении процентной ставки в зависимости от порядка пользования кредитом, с которым Пермяков А.А. был ознакомлен и согласен, само по себе не может рассматриваться как нарушающее принцип свободы договора, не является односторонним изменением условий договора, что запрещено законом.
Судебная коллегия находит несостоятельными доводы апелляционной жалобы о том, что оспариваемые Пермяковым А.А. условия противоречат ст. 10 и ст.16 Закона "О защите прав потребителей", по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого ничтожная (ничтожная сделка).
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Верховный Суд Российской Федерации в пункте 76 постановления Пленума "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" N 25 от 23 июня 2015 года разъяснил, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Также правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Данный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
В силу ч. 1, 2 ст. 9 вышеуказанного Закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Как указано выше, при заключении кредитного договора сторонами было согласовано, что постоянная процентная ставка по договору составляет 16,4% годовых, применяемая при соблюдении заемщиком условий договора, а также согласовано условие о применении повышенной процентной ставки в размере 26,4% в зависимости от формы использования денежных средств, сроков, размера использованных денежных средств в процентах от суммы предоставленных заемщику денежных средств (п.4 индивидуальных условий договора).
Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора заемщик Пермяков А.А. ознакомлен с Общими условиями договора согласен с ними.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласованы сторонами, в том числе Пермяковым А.А., путем их подписания.
Достоверность личной подписи Пермякова А.А. никем не опровергнута.
Таким образом, Пермяков А.А. при заключении договора располагал полной информацией о предложенных банком услугах и принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором.
Выпиской из лицевого счета подтверждается, что Пермяков А.А. воспользовался денежными средствами, предоставленными ему в рамках кредитного договора путем снятия наличными денежными средствами 35 000 руб.
При таких обстоятельствах, банком обоснованно в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита изменена процентная ставка по договору на 26,4% годовых.
Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредиткой организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договоров с клиентом.
Между тем, в данном случае различные процентные ставки по кредитному договору было изначально согласовано сторонами, процентная ставка за проведение безналичных операций в размере - 16,4% годовых и ставка за проведение наличных операций - 26,4 % годовых изначально была предусмотрена условиями договора между сторонами и в дальнейшем банком в одностороннем порядке процентные ставки не менялись.
Вопреки доводам апелляционной жалобы включение в кредитный договор банком условия о повышенной процентной ставке в случае проведения наличных операций не противоречат ни ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ни положениям Закона "О потребительском кредите".
Изменение банком процентной ставки по кредитному договору в результате распоряжения истцом полученными в кредит денежными средствами путем снятия наличных не является изменением существенных условий заключенного между сторонами договора потребительского кредита, так как условие о повышенной процентной ставке изначально было согласовано сторонами при заключении договора.
Само по себе указание в индивидуальных условиях договора потребительского кредита полной стоимости кредита 16,398 % годовых, рассчитанной с учетом проведения безналичных операций по формуле в соответствии с Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", не нарушает прав ответчика как потребителя, т.к. по кредитной карте рекомендованы безналичные операции. Требований к банку о расчете полной стоимости кредита, рассчитанной с учетом проведения наличных операций, ни заключении договора, ни в процессе его исполнения Пермяковым А.А. не предъявлялось.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ ни Пермяковым А.А., ни его представителем не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении заемщика к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, равно, как и доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом.
Кроме того, отказывая в удовлетворении основного требования, суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований для удовлетворения требований и в остальной части, а именно, о взыскании с ПАО "Совкомбанк" компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.
Таким образом, по обстоятельствам, указанным во встречном исковом заявлений Пермяковым А.А., нарушений его прав как потребителя, допущенных банком, не усматривается, поэтому у суда отсутствовали основания для удовлетворения требований истца о признании оспариваемых условий кредитного договора недействительными, взыскании с Банка компенсации морального вреда.
Нарушений или неправильного применения норм материального права, которые бы привели или могли привести к неправильному разрешению дела, суд не допустил.
Руководствуясь ч.1 ст. 327.1, ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 17 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Пермякова А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: И.В.Першина
Судьи: В.В.Казачков
И.С. Бычковская
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
