Определение Судебной коллегии по гражданским делам Калужского областного суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛУЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 09 июля 2021 года Дело N 33-1446/2021

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Юрьевой А.В.,

судей Квасовой О.В., Рыжих Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фетисовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Юрьевой А.В. дело по апелляционной жалобе Шуруповой Юлии Михайловны на решение Людиновского районного суда Калужской области от 4 февраля 2021 года по иску общества с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания "Финрегион" к Шуруповой Юлии Михайловне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания "Финрегион" обратилось в суд с иском к Шуруповой Ю.М. о взыскании задолженности по договору потребительского займа N от 3 сентября 2018 года в размере 149 808 руб. 77 коп., состоящей из суммы основного долга 50 000 руб. и процентов по договору займа в размере 99 808 руб. 77 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 3 сентября 2018 года между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитной компанией "Лига денег" и Шуруповой Ю.М. был заключен договор потребительского займа, по условиям которого заемщику предоставлена сумма займа 50 000 руб. под 221,523% годовых на срок 365 дней. Однако ответчик не исполнила обязательства по возврату займа и процентов. Права требования по указанному договору переданы истцу на основании договора об уступке прав требования (цессии) от 27 декабря 2019 года. Кроме того, истец просил взыскать судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Шурупова Ю.М. в суд не явилась, ее представитель Шурупов О.А. в судебном заседании иск не признал.

Решением суда постановлено взыскать с Шуруповой Ю.М. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания "Финрегион" задолженность по договору займа N от 3 сентября 2018 года в размере 149 808 руб. 77 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 196 руб. 18 коп.

В апелляционной жалобе Шуруповой Ю.М. ставится вопрос об отмене решения суда как не основанного на законе и принятии нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, исследовав дополнительные доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела видно, что 3 сентября 2018 года между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитной компанией "Лига Денег" и Шуруповой Ю.М. был заключен договор потребительского займа N, по условиям которого микрокредитная компания предоставила заемщику заем в размере 50 000 руб. под 221,523% годовых на срок 365 дней. В соответствии с условиями договора заемщик обязался возвратить сумму займа и проценты за пользование займом, уплачивая еженедельно по 2 400 руб., всего 52 платежа.

25 ноября 2019 года между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитной компанией "Лига денег" (цедентом) и обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитной компанией "ФИО2" (цессионарием) заключен договор уступки прав (требований) N-ЛД, в соответствии с которым цедент уступил права требования, в том числе и по вышеуказанному договору займа N.

27 декабря 2019 года между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитной компанией "ФИО2" и обществом с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания "Финрегион" заключен договор цессии N/Ц, по условиям которого право требования задолженности по вышеуказанному договору уступлено обществу с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания "Финрегион".

О состоявшихся уступках Шурупова Ю.М. была надлежащим образом уведомлена.

Установлено, что обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов исполнялись Шуруповой Ю.М. ненадлежащим образом, что истцом и ее представителем не оспаривалось.

В обоснование исковых требований истец ссылался на то, что у ответчика образовалась задолженность в соответствии с представленным истцом расчетом в размере 149 808 руб. 77 коп., а именно: задолженность по основному долгу в размере 50 000 руб.; задолженность по процентам в размере 99 808 руб. 77 коп., которая до настоящего времени не погашена.

Поскольку ответчик не исполнила обязательства по возврату суммы займа и процентов, истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка N 34 Людиновского судебного района Калужской области от 4 августа 2020 года был отменен судебный приказ, вынесенный 2 июля 2020 года, о взыскании с Шуруповой Ю.М. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания "Финрегион" задолженности по договору займа N от 3 сентября 2018 года за период с 4 сентября 2018 года по 26 мая 2020 года в сумме 149 808 руб. 77 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 098 руб. 08 коп., в связи с поступившими возражениями должника.

Суд первой инстанции, разрешая спор и установив, что Шурупова Ю.М. не исполнила обязательства по договору потребительского займа, исходя из положений статей 309, 310, 314, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы займа и процентов, размер которых определен на основании представленного истцом расчета.

Судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части определения размера задолженности по следующим основаниям.

Согласно представленному истцом расчету, принятому судом в качестве доказательства размера задолженности, а также сведениям о начислениях по займу задолженность определена за период с 3 сентября 2018 года по 27 мая 2020 года в общей сумме 149 808 руб. 77 коп., из которых сумма основного долга - 50 000 руб. и сумма процентов 99 808 руб. 77 коп. Указано, что в период с 3 сентября 2018 года по 17 февраля 2019 года имеет место просрочка, 17 февраля 2019 года внесено 50 400 руб., которые зачислены в счет погашения процентов, в счет погашения основного долга - 0, остаток неоплаченных процентов - 276 руб. 49 коп., остаток неоплаченного основного долга - 50 000 руб. После 17 февраля 2019 года суммы в погашение долга не вносились.

В обоснование возражений на исковые требования ответчик и ее представитель, представив платежные документы, ссылались на то, что ответчик частично погасила заем путем перечисления денежных средств на счет платежной системы "QIWI", идентифицируемый по номеру телефона <данные изъяты>, принадлежащий ООО МКК "Лига денег", используемый менеджером данной организации ФИО7 в работе с клиентами. Данный вид возврата займа соответствует пункту 8 индивидуальных условий договора займа N от 3 сентября 2018 года. Возврат денежных средств ответчиком осуществлялся периодическими платежами, в связи с чем основной долг частично был уплачен.

Вместе с тем, суд первой инстанции в нарушение статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации не определилвышеуказанные обстоятельства в качестве юридически значимых для правильного рассмотрения и разрешения дела, не поставил их на обсуждение сторон, не дал им оценку при принятии решения и не предложил сторонам представить дополнительные доказательства, в том числе при содействии суда.

Согласно пунктам 8, 20 индивидуальных условий договора потребительского займа возврат суммы микрозайма и уплата процентов производятся путем перечисления заемщиком денежных средств на банковский счет кредитора; с помощью платежных систем, с которыми сотрудничает кредитор (список представлен в Общих условиях договора); банковской картой заемщика через официальный сайт кредитора. В назначении платежа обязательно указывать: ФИО заемщика полностью и номер договора микрозайма.

Пунктом 12 Общих условий договора потребительского микрозайма, установленных в ООО МКК "Лига денег", действующих с 1 июля 2018 года, которые были представлены на запрос суда апелляционной инстанции, предусмотрен способ возврата заемщиком микрозайма и уплаты процентов по нему через терминалы "QIWI". В назначении платежа обязательно указывается ФИО заемщика полностью и номер договора микрозайма.

На запрос суда обществом с ограниченной ответственностью "Лига денег" (ранее общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Лига денег") была предоставлена информация о внесенных Шуруповой Ю.М. в счет погашения задолженности по указанному договору денежных средствах в общей сумме 50 400 руб., их них 9 062 руб. 67 коп. - сумма выплат по погашению основного долга; 41 337 руб. 33 коп. - сумма выплаченных процентов. Способ внесения денежных средств - "QIWI". Внесение денежных средств производилось в следующем порядке: 3 сентября 2018 года - 7 200 руб., 15 сентября 2018 года - 5 400 руб., 30 сентября 2018 года - 5 400 руб., 18 октября 2018 года - 5 500 руб., 31 октября 2018 года - 5 500 руб., 26 декабря 2018 года - 13 000 руб., 12 января 2019 года - 6 000 руб., 27 января 2019 года - 2 400 руб. Иных поступлений не было. Кроме того, указано о том, что возврат микрозайма по номеру телефона договором не предусмотрен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 3 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В силу части 2.1 статьи 3 названного Федерального закона микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений сторон, предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно части 8 статьи 6 указанного Закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Согласно опубликованным Банком России сведениям среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) установлено на период, относящийся к дате заключения договора потребительского займа, применительно к условиям договора в размере 222,477%, и соответственно установленная договором процентная ставка в размере 221,523% годовых не превысила установленных ограничений.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действовавшей на дату заключения договора, был установлен запрет микрофинансовым организациям начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно части 1 статьи 12.1 указанного Федерального закона, действовавшей на момент заключения договора, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 25 Общих условий договора потребительского микрозайма также предусмотрено в указанном случае погашение в первую очередь задолженности по процентам, во вторую очередь - по основному долгу.

В соответствии с графиком платежей ответчик должна была погашать микрозайм еженедельно по 2 400 руб., эта сумма состоит из суммы основного долга и суммы процентов. Всего предусмотрено 52 платежа.

Оценив доказательства по делу, с учетом фактически произведенных ответчиком платежей, периодичности их внесения, в том числе с нарушением графика, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ответчик возвратила задолженность по договору займа в общей сумме 50 400 руб. не единовременно, а периодическими платежами, которые при поступлении распределялись в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерациии пунктом 25 Общих условий, то есть, прежде всего, внесенная сумма погашала проценты, а затем - основной долг. При этом уплаченные ответчиком сверх суммы еженедельного платежа денежные средства полностью покрывали оставшуюся сумму задолженности, подлежащую уплате согласно графику платежей. Таким образом, вышеуказанная сумма была выплачена в период с 3 сентября 2018 года по 20 января 2019 года (в течение 21 недели из 52, предусмотренных графиком) и у ответчика за этот период отсутствует просроченная задолженность по основному долгу и процентам. С 21 января 2019 года (с 22 недели по графику) по 3 сентября 2019 года (срок окончания действия договора) остаток основного долга составил 40 937 руб. 33 коп. (50 000 руб. - 9 062 руб. 67 коп.), размер невыплаченных процентов согласно графику - 33 462 руб. 67 коп.

Доводы апелляционной жалобы о внесении денежных сумм в счет погашения долга в большем размере, а именно в размере 52 800 руб., достоверными доказательствами, в том числе платежными документами, не подтверждены. В представленных ответчиком платежных документах отсутствует указание о внесении денежных сумм по указанному договору, назначение платежа в них не указано. Кредитор факт погашения займа в указанном размере не подтверждает.

При таких обстоятельствах проценты за период с 4 сентября 2019 года по 27 мая 2020 года подлежат начислению на непогашенную часть суммы основного долга, их размер составит = 64 480 руб. 51 коп. (расчет: 40 397 руб. 33 коп. х221,52%/365х263 (дни просрочки)). Общий размер процентов за период с 21 января 2019 года по 27 мая 2020 года составит 97 943 руб. 18 коп. (расчет: 33 462 руб. 67 коп. +64 480 руб. 51 коп.).

Между тем, поскольку в соответствии с установленными требованиями части 1 статьи 12.1 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки размер подлежащих уплате процентов продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, в данном случае размер процентов не должен превышать 81 874 руб. 66 коп. (40 937 руб. 33х2).

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору в общей сумме 122 811 руб. 99 коп., состоящая из суммы основного долга - 40 937 руб. 33 коп. и суммы процентов - 81 874 руб. 66 коп.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации размер судебных расходов по уплате государственной пошлины, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3 440 руб.

С учетом изложенного решение суда подлежит изменению.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 (пунктом 3 части 1) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Людиновского районного суда Калужской области от 4 февраля 2021 года изменить, уменьшив подлежащие взысканию с Шуруповой Юлии Михайловны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Микрокредитная компания "Финрегион" сумму задолженности по договору займа N от 3 сентября 2018 года до 122 811 руб. 99 коп., сумму расходов по уплате государственной пошлины - до 3 440 руб.

В остальной части апелляционную жалобу Шуруповой Юлии Михайловны оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка