Дата принятия: 26 марта 2019г.
Номер документа: 33-1445/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 марта 2019 года Дело N 33-1445/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе
председательствующего Коноваленко А.Б.,
судей Яковлева Н.А., Шкарупиной С.А.,
при секретаре Зининой Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кожатова А.Н. на решение Ленинградского районного суда г.Калининграда от 15 ноября 2018 года, которым суд исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворил частично;
взыскал с Кожатова Андрея Николаевича в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору от 05 ноября 2013 года N в сумме 56187,73 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11885, 63 рублей;
встречные исковые требования Кожатова Андрея Николаевича к ПАО КБ "Восточный" о признании договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда оставил без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО КБ "Восточный" обратился с иском к Кожатову А.Н., указывая, что 15 ноября 2013 года они заключили договор кредитования N, согласно которому Банком были предоставлены денежные средства в размере 328800 рублей сроком на 24 месяца, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.
Истец исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.
В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.
Таким образом, по состоянию на 20 марта 2018 года образовалась задолженность за период с 06 августа 2014 года по 20 марта 2018 года в размере 233784,88 рублей:
- 181047,85 рублей - задолженность по основному долгу;
- 20737,03 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;
- 32000 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.
ПАО КБ "Восточный" просит иск удовлетворить, взыскав указанные суммы, расходы по оплате госпошлины.
Кожатов А.Н. обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО КБ "Восточный", в которых просит признать недействительным договор кредитования N от 05 ноября 2013 года, поскольку Кожатов А.Н. такого договора кредитования с указанной датой и суммой кредитования 328800 рублей с Банком не заключал и не подписывал. Просит признать недействительным взимание ПАО КБ "Восточный" комиссии за подключение к программе страхования в размере 28800 рублей и взыскать в его пользу с ПАО КБ "Восточный" неосновательное обогащение в размере 28800 рублей, так как в сумму кредита была включена плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности в указанном размере. Данное условие являлось обязательным при выдаче кредита, а услуга Банка по присоединению к программе страхования навязанной. Данный пункт договора Кожатов А.Н. считает недействительным (ничтожным), так как договор страхования не заключал, страховой полис не получал, до него не была доведена информация о размере комиссии за подключение к программе страхования, информация о страховщике. Действия Банка по взиманию комиссии за выдачу кредита, полагает, являются незаконными, ущемляющими права потребителя финансовой услуги, в связи с чем просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей на основании Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку действиями Банка ему были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев вынужден был переживать, волноваться по поводу необходимости внесения денежных средств в большей сумме, чем необходимо.
Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в связи с изложенным с учетом положений ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотреть дело в их отсутствие.
Рассмотрев дело, суд постановилизложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Кожатов А.Н. просит решение суда отменить, его иск удовлетворить, указывая, что соглашение о кредитовании следует признать недействительным. Он не согласен с расчетом взыскиваемой суммы. Договор страхования он не заключал, страхового полиса не получал. Уплата комиссии за страхование повлекла для него убытки в размере 28800 рублей. Поскольку его задолженность образовалась с 06.08.2014 г., то именно с указанной даты и надо исчислять срок исковой давности.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим оставлению без изменения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено, 05 ноября 2013 года ОАО "Восточный экспресс банк" (согласно выписки из Устава полное наименование фирменное наименование Банка - Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" сокращенное фирменное наименование - ПАО КБ "Восточный") и Кожатов А.Н. заключили договор кредитования N путем подписания заявления о заключении договора кредитования и заявления о присоединении к "Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный", заявления о заключении договора кредитования счета, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 328800 рублей сроком на 24 месяца с уплатой 20,5%.
Условия вышеуказанного договора кредитования положениям действующего законодательства, в том числе ст.ст.807-811, 819-820 ГК РФ, не противоречат.
Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона.
Банк свои обязательства по договору исполнил, денежные средства ответчик получил в полном объеме, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.
В соответствии условиями договора кредитования N размер ежемесячного взноса производится 5-го числа каждого месяца в размере 16814 рублей. Начисление неустойки за факт выноса на счета просроченных ссуд установлен в размере 2000 рублей.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, у него перед Банком по состоянию на 20 марта 2018 года общая сумма задолженности по договору кредитования составила 233784,88 рублей.
Доказательств погашения долговых обязательств ответчиком не представлено.
Доводы Кожатова А.Н. о том, что договор кредитования N от 05 ноября 2013 года на сумму 328800 рублей им с ПАО КБ "Восточный" не заключался и не подписывался, судом отвергнуты с надлежащим обоснованием. 05 ноября 2013 года Кожатовым А.Н. было подписано заявление о заключении указанного договора кредитования на сумму 328800 рублей, заявление о присоединении к "Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный", заявления о заключении договора кредитования счета. Из их содержания следует, что подписывая заявление о заключении договора кредитования, ответчик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделения Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка. Акцепт оферты договора кредитования производится в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем открытия ответчику банковского счета в выбранной валюте и зачисления суммы кредита на открытый банковский специальный счет ответчика.
Таким образом, ответчик, ознакомившись с условиями кредитования, подписав заявление о заключении договора кредитования, выразил свое согласие на заключение договора кредитования на указанных в заявлении условиях.
05 ноября 2013 года Кожатовым А.Н. была подписана анкета заявителя из которой следует, что он не отказался от страхования жизни и трудоспособности, он был уведомлен о том, что страхование, в том числе путем участия в программе страхования, осуществляется по его заявлению и не является условием для получения кредита.
В связи с этим у суда имеются основания полагать, что ответчик при оформлении и подписании заявлений, а также при проверке правильности представленных банку сведений, имел возможность произвести отказ от заключения с ним договора кредитования.
В случае же неприемлемости условий кредитования ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Основания для признания договора кредитования недействительным отсутствуют.
Судебная коллегия соглашается также с выводами суда о применении судом норм о сроках исковой давности.
В соответствии с графиком платежей заемщик вносит ежемесячные платежи по договору кредитования 5-го числа каждого месяца. Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.
Истец обратился в суд с исковым заявлением 03 сентября 2018 года, направленным почтовым отправлением 28 августа 2018 года, таким образом, по требованиям за период до 28 августа 2015 года истцом пропущен срок исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено. Предусмотренных законом основания для исчисления срока исковой давности с 06.08.2014 г. нет.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены и установлены судом первой инстанции полно и правильно, решение суда принято в соответствии с нормами материального права и с соблюдением норм процессуального права, предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для его отмены или изменения в апелляционном порядке не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинградского районного суда г.Калининграда от 15 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка