Дата принятия: 22 мая 2018г.
Номер документа: 33-1440/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 мая 2018 года Дело N 33-1440/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Зубковой Т.И.,
судей Горбачевской Ю.В., Апокиной Е.В.,
при секретаре Раковской И.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Климовцовой Марины Александровны на решение Сельцовского городского суда Брянской области от 22 января 2018 года по иску Климовцовой Марины Александровны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Горбачевской Ю.В., выслушав объяснения Климовцовой М.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, возражения представителя ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" по доверенности Луговой Л.А. на доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Климовцова М.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ее матерью ФИО6 и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N на сумму 800 000 руб., на срок 120 месяцев на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" и внесена плата в размере 8 000 руб. за первый год страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В период действия договора страхования наступил страховой случай - ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла.
Истица является наследником всего имущества, которое на момент смерти принадлежало ее матери.
С целью оформления страхового случая истцом были предоставлены все необходимые документы в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", однако ответчик отказал в страховой выплате.
С учетом уточненных исковых требований Климовцова М.А. просила суд признать смерть ФИО6 страховым случаем; взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Среднерусского банка ПАО "Сбербанк" страховое возмещение в размере 774 328 руб. 62 коп.; взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в ее пользу понесенные убытки в размере 226 424 руб. 81 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день уплаты страхового возмещения Среднерусскому банку ПАО "Сбербанк"; неустойку за нарушения установленных сроков исполнения обязательств в размере 8 000 руб.; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 % от присужденной суммы; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 859 руб.
Решением Сельцовского городского суда Брянской области от 22 января 2018 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Климовцова М.А. просит решение суда отменить как принятое с существенным нарушением норм материального и процессуального права. Указывает на то, что договор страхования заключен, недействительным не признан, страховой случай наступил, основания для отказа в страховой выплате отсутствуют. Критически относится заключению экспертизы по делу.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" Ветошкина О.В. просит оставить решение суда без изменения.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились третьи лица: Степкин А.Г. и представитель ПАО "Сбербанк России". Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия полагает, что основания к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.
Судом установлено, что между ОАО "Сбербанк России" и ФИО6, ФИО8, совместно именуемыми созаемщики, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на "приобретение готового жилья" в сумме 800 000,00 руб., под 12,5 % годовых, на срок 120 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в Брянское отделение N ОАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование жизни и здоровья по рискам: смерть застрахованного лица по любой причине; смерть застрахованного лица в результате авиакатастрофы и железнодорожной катастрофы; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности.
ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Наследницей имущества ФИО6, в том числе земельного участка и жилого дома по адресу: <адрес>, пер. <адрес>, <адрес> явилась ее дочь - Климовцова М.А.
Климовцовой М.А. отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что на момент подписания заявления на страхование ФИО6 страдала онкологическим заболеванием, т.е. ею были представлены ложные сведения относительно состояния здоровья и наличия ограничений для участия в Программе страхования.
Отказывая в удовлетворении искового заявления Климовцовой М.А. о взыскании страхового возмещения суд первой инстанции исходил из того, что смерть страхователя наступила в результате имевшегося у него заболевания, диагностированного до написания заявления на страхование. В этой связи смерть ФИО6 не является страховым случаем.
Судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда в силу следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.
В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Таким образом, при заключении договора страхования застрахованное лицо осознанно и добровольно принимает решение о заключении договора страхования на предложенных условиях.
Между ОАО "Сбербанк страхование" (страховщиком) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь) заключено Соглашение от ДД.ММ.ГГГГ, которое определяет условия и порядок заключения договоров страхования (выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирует взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями.
Согласно п.3.3.3 указанного Соглашения, страховым событием (страховым риском) является одно из следующих событий:
-смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, болезни, произошедшая в течение строка страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.
Таким образом, смерть застрахованного лица при любых обстоятельствах по условиям договора относится к страховым случаям. Следовательно, смерть ФИО6 являлась страховым случаем, выводы суда первой инстанции в этой части неверны.
В то же время по вышеназванному Соглашению (п.3.2.5) не могут быть застрахованы лица, которые на момент подписания заявления на страхование страдают... онкологическими заболеваниями...
Согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц ОАО "Сбербанк России" ( п. 2.3.3 Условий ) ограничением для участия клиента в программе страхования является ограничение по здоровью: Клиент ...страдает онкологическими заболеваниями...
В заявлении на страхование ФИО6 подтвердила, что у нее отсутствуют ограничения в Программе страхования, и она может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования, в том числе не ... страдает... онкологическими заболеваниями. Согласилась, что ложные сведения, а также сокрытие фактов, касающихся нарушения ее здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате (пункт 3 заявления).
Судом исследованы медицинские документы ФИО6, ее состояние здоровья на момент заключения договора страхования. С учетом выводов экспертного заключения суд пришел к верному выводу о наличии у застрахованного лица заболевания, препятствовавшего участию в программе страхования.
Таким образом, ФИО6 при подписании заявления на страхование скрыла факт наличия у нее онкологического заболевания, препятствовавшего ей быть застрахованным лицом.
Поскольку условия договора страхования были согласованы сторонами, ФИО6 собственноручно подписала заявление о заключении договора страхования и согласилась с правом страховщика на отказ в страховой выплате в случае сообщения ею ложных сведений относительно своего состояния здоровья, судебная коллегия приходит к выводу, что сокрытие ФИО6 наличия онкологического заболевания не позволило страховщику оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что дает право страховщику отказать в страховой выплате наследникам застрахованного, а потому требования истца не подлежат удовлетворению.
Ссылки в апелляционной жалобе на то, что договор страхования заключен и не оспорен, не имеют правового значения для дела, поскольку отказ в выплате страхового возмещения основан на достигнутом сторонами договора условии о последствиях сообщения страхователем ложных сведений о своем состоянии здоровья.
Доводы апелляционной жалобы истца не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом подробного исследования и оценки суда первой инстанции, к выражению несогласия с данной судом оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Сельцовского городского суда Брянской области от 22 января 2018 года по иску Климовцовой Марины Александровны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Климовцовой М.А. - без удовлетворения.
Председательствующий Т. И. ЗУБКОВА
Судьи Ю.В. ГОРБАЧЕВСКАЯ
Е.В. АПОКИНА
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
