Дата принятия: 17 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1439/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 апреля 2019 года Дело N 33-1439/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Кутовой И.А.
судей Бондаренко Е.И.,Закатовой О.Ю.
при секретаре Дороховой В.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Владимире 17 апреля 2019 года дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" на решение Ковровского городского суда Владимирской области от 25 января 2019 года, которым с ООО " Сосьете Женераль Страхование Жизни" впользу Вербицкой М.В. взыскана страховая премия вразмере 101 814 рублей 03 копейки,компнсация морального вреда в размере 1000 рублей,штраф в размере 51 407 рублей,судебные расход 18000 рублей.
Заслушав доклад судьи Бондаренко Е.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
26.08.2018 между ООО "Русфинанс Банк" (банк) и Вербицкой (Бобровой) М.В. (заемщик) заключен договор потребительского кредита в размере 652 654 рублей 03 копеек на срок 48 месяцев с уплатой 17,50% годовых.
В этот же день между Вербицкая М.В. подписала заявление, в котором просила банк в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО " Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери ее трудоспособности, как застрахованного лица на условиях согласно Правилам страхования.
26.08.2018 был заключен договор страхования и списана плата за весь период страхования страховая премия в размере 101 814 рублей 03 копейки.
29 августа 2018 года Вербицкая М.В. направила в адрес
ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк" заявление об отказе от договора страхования.
Вербицкая М.В. обратилась в суд с иском, в котором с учетом уточнений, просила о взыскании с ответчиков ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк" в солидарном порядке денежные средства в размере 101 814 рублей 03 копейки, уплаченные в счет страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца Вербицкой М.В. Ефременкова О.В. заявленные требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.
ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседание не явился. В отзыве на иск указал, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья, условие о страховании его жизни не нарушает его права, как потребителя. Решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица и возврате страховой премии принимает страховая компания, банк направил заявление в страховую компанию. Просил отказать Вербицкой М.В. в удовлетворении предъявленных к ООО "Русфинанс Банк" исковых требований.
Представитель ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" Юров А.С. в судебном заседании иск не признал. Полагал, что договор страхования заключен между банком и страховой компанией, и отсутствуют основания для возврата уплаченной суммы истцу. В случае удовлетворения иска просил о снижении размера неустойки и штрафа.
Судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни просит решение отменить в связи с неправильным применением норм материального права. В жалобе указывает, что при отсутствии гражданско-правовых отношений между Вербицкой и страховой компанией оснований для взыскания суммы страхового возмещения отсутствуют.
В заседание суда апелляционной инстанции истец Вербицкая М.В., ООО " Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО " Русфинанс Банк" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем судебная коллегия рассматривает дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции Указаний Центробанка от 21.08.2017) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.
В силу п. 7 Указаний ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.
В соответствии с п. 5 Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Поскольку данное Указание ЦБ РФ действовало на момент подключения Вербицкая М.В. к Программе страхования и последующего его отказа от договора добровольного страхования, оно подлежало применению страховщиком.
Доводы апеллянта о неприменимо к спорным правоотношениям положений закона страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк не являются обоснованными.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 ст. 92 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Судом установлено, между Вербицкой М.В. и "РусфинансБанком" кроме кредитного договора заключен договор с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" на страхование жизни и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица.
Конкретные условия страхования содержатся в заявлении о заключении договора страхования и Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), утвержденных Приказом генерального директора ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от 20.12.2017.
В соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) от 20.12.2017 установлен свободный период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования влечет за собой прекращение страхования с момента начала его срока исчисления и составляет 14 календарных дней.
В силу п.7.4. договор страхования прекращается в случаях досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя. Отказ страхователя от договора страхования в течение свободного периода в случае досрочного прекращения договора страхования Правил страхования возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя о отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования (л.д.41 т.1).
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях. Застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования.
Согласно Заявления истца плата за участие в программе страхования за весь срок страхования состоит из страховой премии в размере 101 814 рублей 03 копейки.
Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заявителя, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заявитель Вербицкая М.В., а следовательно на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.
Из материалов дела следует, что Вербицкая (Боброва) М.В. включена в список застрахованных лиц, а уплаченная за это страховая премия составила 101 814 рублей 03 копейки. Согласно выписке из реестра платежей и представленными ООО " Русфинанс Банком" платежных поручений от **** **** денежные средства в сумме 101 814рублей 03 копейки перечислены банком в пользу ООО " Сосьете Женераль Страхование Жизни" как компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по договора страхования к кредитному договору **** от 26.08.2018 (л.д.142-144 т.1).
Указанные документы представителем страховой компании не опровергнуты.
Поскольку страховая премия в полном объеме перечислена банком страховщику до обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования 27.08.2018, Вербицкая М.В. уведомила страховщика и банк незамедлительно о расторжении договора страхования 29.08.2018, наступления страхового случая ко дню отказа не имеется, выводы суда первой инстанции о взыскании с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Вербицкой М.В. суммы страховой премии в размере 101 814 рублей 03 копейки являются законными и обоснованными.
При установлении вины ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в нарушении прав потребителя - истца, учитывая положения закона, и удовлетворив основные требования истца, судом верно удовлетворены и заявленные производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 1000 рублей и в силу с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом взыскал за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Доводы апелляционной жалобы ООО " Сосьете Женераль Страхование Жизни" об отсутствии оснований для возврата денежных средств за услугу страхования повторяют позицию ответчика, изложенную в суде первой инстанции, были предметом исследования суда и получили надлежащую правовую оценку, оснований для переоценки выводов суда судебная коллегия не находит.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что правоотношения сторон, закон, подлежащий применению, и обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом первой инстанции правильно, подтверждаются исследованными доказательствами, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.
Руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ковровского городского суда Владимирской области от 25 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью"Сосьете Женераль Страхование Жизни" - без удовлетворения.
Председательствующий И.А.Кутовая
Судьи Е.И.Бондаренко,
О.Ю.Закатова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
