Определение Судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 июня 2021 года Дело N 33-1438/2021

г. Мурманск 2 июня 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего Захарова А.В.судей Самойленко В.Г.Тихоновой Ж.В.при секретаре Сорокиной Н.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-341/2021 по исковому заявлению Маркова Алексея Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе представителя Маркова Алексея Николаевича - Цыганковой Анастасии Андреевны на решение Североморского районного суда Мурманской области от 18 февраля 2021 г.,

заслушав доклад судьи Захарова А.В., возражения относительно доводов жалобы представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Кочетковой А.А., судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Марков А.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указал, что 28 октября 2019 г. между ним и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил ему кредит в сумме 1 185 486 рублей 26 копеек на срок 60 месяцев под 12,2 % годовых.

При заключении кредитного договора истцу была навязана услуга страхования путем оформления полиса страхования, выданного страховой компанией ООО СК "ВТБ Страхование".

При этом страховая премия в размере 135 146 рублей была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком и уплачена им единовременно за весь срок предоставления услуг страхования. Кроме того, в страховом полисе и кредитном договоре не указаны размер страховой премии, перечисляемой банком непосредственно страховщику, размер вознаграждения банка за посреднические услуги, не определен перечень услуг, оказываемых непосредственно страхователю и стоимость каждой из них, что противоречит статье 10 Закону о защите прав потребителей.

21 октября 2020 г. он обратился в страховую компанию с претензией о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования ввиду отказа от договора страхования, что составляет 108 575 рублей 68 копеек, однако до настоящего времени возврат части страховой премии не произведен, ответ на претензию не представлен.

До подачи иска он обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение об отказе в выплате страховой премии по договору добровольного личного страхования с ООО СК "ВТБ Страхование".

Ссылаясь на положения статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", статьи 782 Гражданского кодекса РФ, просил взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 108 575 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы за нарушение прав потребителя.

Судом постановлено решение, которым исковые требования Маркова А.Н. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель Маркова А.Н. - Цыганкова А.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

В обоснование жалобы указывает, что вывод суда об отказе в удовлетворении заявленных требований, противоречит положениям статей 782 Гражданского кодекса РФ и 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, в связи с чем у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Указывает, что данная позиция подтверждается, в том числе Обзором судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденной Президиумом ВС РФ 27.09.2017, а также судебной практикой различных регионов РФ.

Настаивает на том, что истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в период с 28 октября 2019 г. по 21 октября 2020 г. (359 дней), и в связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Обращает внимание, что по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, как "период охлаждения", истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данное Указание само по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни Гражданского кодекса РФ, ни Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем истец имеет право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за переделами вышеуказанного срока.

Ссылаясь на положения статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", указывает, что условия договора страхования, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Приводя положения пункта 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", указывает, что ответчик не представил каких-либо доказательств того, что права истца нарушены не были, в связи с чем, по мнению подателя жалобы, исковое заявление подлежит удовлетворению, а часть страховой премии в размере 108 575 рублей 68 копеек, подлежит возврату.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец Марков А.Н. и его представитель Цыганкова А.А., представители третьих лиц АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" и Банка ВТБ (ПАО), извещенные о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке (Марков А.Н. - в порядке статьи 165.1 ГК РФ).

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 которой установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

По смыслу приведенных норм, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктами 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 28 октября 2019 г. между Банк ВТБ (ПАО) и Марковым А.Н. заключен кредитный договор N *, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 185 486 рублей 26 копеек под 12,2 % годовых на срок 60 месяца, дата возврата кредита - 28 октября 2024 г.

В соответствии с пунктом 23 кредитного договора заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

С Индивидуальными условиями Марков А.Н. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Как следует из материалов дела, одновременно с заключением кредитного договора N * от 28 октября 2019 г. между Марковым А.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор добровольного страхования по продукту "Финансовый резерв" по программе "Лайф+", в подтверждение чего истцу выдан полис N*. Срок действия договора страхования определен с 29 октября 2019 г. по 28 октября 2024 г.; страховая сумма составила 1 185 486 рублей 26 копеек, страховая премия - 135 146 рублей, страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя (истца) и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся, в силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации неотъемлемой частью договора страхования и обязательных для страхователя.

Из содержания полиса Финансовый резерв по программе "Лайф+" видно, что Маркин А.Н. с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" ознакомлен, типовую памятку по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков и экземпляр Особых условий получил.

Страховая премия оплачена истцом из суммы предоставленного кредита, о чем в заявлении истцом дано поручение Банку перечислить денежные средства в размере 135 146 рублей в счет оплаты страховой премии по платежным реквизитам страхователя - ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 88 оборот).

21 октября 2020 г. представителем Маркова А.Н. - Цыганковой А.А. в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" направлена претензия с требованием о возврате удержанной страховой премии в размере 108 575 рублей 68 копеек, которая оставлена Банком без удовлетворения.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции, правильно применив нормы материального права, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не усмотрев нарушения прав истца как потребителя, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам и нормам материального права.

Отказывая в удовлетворении требования истца о взыскании части страховой премии, суд первой инстанции правильно принял во внимание, что по смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик, вправе отказаться от договора страхования, однако вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования относится к договорному регулированию.

Исследовав Особые условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", суд установил, что согласно пункту 6.4 договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая и болезнь).

Пунктом 6.5 Особых условий предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В силу пункта 6.5.1 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.5.1.1 Особых условий для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Период охлаждения представляет собой период времени, в течение которого страхователь - физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования (раздел 2 Особых условий).