Дата принятия: 20 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1437/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 февраля 2020 года Дело N 33-1437/2020
20 февраля 2020 года
г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,
судей Астафьевой О.Ю. и Кислицыной С.В.,
при ведении протокола помощником судьи Борейко М.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по иску акционерного общества "ФИО1" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе представителя ответчика ФИО3
на решение Усть-Илимского городского суда <адрес изъят> от Дата изъята по данному делу
УСТАНОВИЛА:
в обоснование исковых требований указано, что Дата изъята между АО "ФИО1" и ФИО2 был заключен кредитный договор Номер изъят в виде акцептованного заявления оферты от Дата изъята, по условиям которого ФИО1 открыл на имя ответчика банковский счет Номер изъят, выпустил карту, осуществлял кредитование открытого счета. В период с Дата изъята по Дата изъята ответчик совершал операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В нарушение условий кредитного договора ответчик не осуществляет возврат денежных средств, что привело к образованию просроченной задолженности. До настоящего времени задолженность не возвращена и составляет 166385,41 рублей. Просил суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 166385,41 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4527,71 рублей.
Решением суда исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе представитель ответчика просит отменить решение суда, принять по делу новое решение. Считает, что представленные доказательства судом были оценены неверно, нормативные акты, на которые суд ссылается в своем решении, искажены. Ответчик обращалась в банк для заключения кредитного договора сроком на 91 день для покупки сотового телефона и исполнила обязательства надлежащим образом.
Возражений относительно апелляционной жалобы не поступало.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав доклад судьи, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам апелляционной жалобы, обсудив приведенные в них доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статьям 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).
По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Судом установлено и следует из материалов дела, что Дата изъята ФИО2 обратилась в АО "ФИО1" с заявлением в виде анкеты на получение карты, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, выпустить на её имя карту и открыть банковский счет, установить лимит, при этом обязалась неукоснительно соблюдать условия кредитного договора, Условия предоставления и обслуживания кредиторов "ФИО1", Тарифы ЗАО "ФИО1" по кредитам "ФИО1", Условия предоставления и обслуживания карт "ФИО1", тарифы по картам "ФИО1". Согласилась с тем, что размер Лимита определен ФИО1 самостоятельно, на основании сведений, сообщенных ею ФИО1, а также, что информация о номере открытого счета карты и размере определенного Лимита будет доведена до нее в порядке, определенном Условиями предоставления и обслуживания карт "ФИО1" (л.д. 12-13).
Согласно тарифному плану ТП591 плата за выпуск и обслуживание дополнительной карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты - 100 рублей, плата за ведение счета - 100 рублей; размер годовых процентов, начисляемых по кредиту для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций и расходных операций получения наличных денежных средств - 39,9%; плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете - 1,5% (минимум 200 рублей), за счет кредита - 4,9% + 399 рублей, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1,5% (минимум 200 рублей), за счет кредита - 4,9% + 399 рублей; плата за направление клиенту счет-выписки на бумажном носителе по адресу фактического проживания клиента - 50 рублей; сумма минимального платежа, определяемая на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равной 0,5% от основного долга, и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным ФИО1 платам, комиссиям и неустойкам, неуплаченным клиентом; льготный период кредитования до 55 дней; неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом - 1500 рублей.
Тарифным планом также предусмотрен размер платы за перевод денежных средств со счета, осуществляемый ФИО1 на основании электронных распоряжений, сформированных (составленных и оформленных) клиентом или от имени клиента ФИО1 и подписанных клиентом с использованием системы ДБО, а также комиссии за участие в Программе АО "ФИО1" по организации страхования клиентов от различных финансовых рисков (л.д. 14-25).
Согласно п. 1.30. Условий предоставления и обслуживания карт "ФИО1" Расчетный период - период, в течение которого ФИО1 учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия ФИО1 счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего периода (л.д. 26-40).
Кредит считается предоставленным ФИО1 со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает ФИО1 проценты, начисляемые ФИО1 на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Договор кредитования заключен между сторонами в офертно-акцептной форме.
Получения ФИО2 кредитной карты, активации карты и ее использования подтверждается выпиской из лицевого счета за период с Дата изъята по Дата изъята (л.д. 45-73) и, вопреки доводам апелляционной жалобы, ответчиком не представлено объективных доказательств опровергающих установленное обстоятельство.
Ознакомление ФИО2 с Условиями и Тарифами ФИО1, подтверждается её личной подписью в анкете на получение карты. Из чего суда пришел к правильному выводу, что ФИО2 выразила свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с тарифами и условиями ФИО1.
Заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору производились платежи. Вместе с тем, из представленного расчета следует, что заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом.
Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по кредитному договору от Дата изъята Номер изъят составляет 166385,41 рублей, в том числе: 122986,18 рублей - задолженность по основному долга, 30025,65 рублей - проценты за пользование кредитом, 5873,58 рублей - комиссия за участие в программе по организации страхования, 7500 рублей - плата за пропуск минимального платежа (л.д. 7-11).
Ответчиком расчет сумм задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Суд первой инстанции принял данный расчет, призвав его соответствующим условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства и не противоречащим закону.
Правильное разрешение при рассмотрении дела получило и заявление стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.
Судом установлено, что договор о предоставлении кредитной карты Номер изъят от Дата изъята является бессрочным (п. 4.17, 8.15 Условий предоставления и обслуживания карт "ФИО1", действующих с Дата изъята л.д. 26-40).
При таких обстоятельствах, условиями заключенного между сторонами договора был определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования ФИО1 задолженности, путем выставления Клиенту "Заключительного Счета-выписки".
Судом также установлено, что истцом в адрес ответчика было выставлено требование о возврате суммы займа и процентов на основании заключительного счета-выписки, сформированного Дата изъята со сроком оплаты задолженности до Дата изъята (л.д. 42-44).
Таким образом, суд правильно исчислил начало течения срока исковой давности по требованию ФИО1 Дата изъята.
С заявлением о выдаче судебного приказа ФИО1 обратился к мировому судье судебного участка N <адрес изъят> Дата изъята, в Усть-Илимский городской суд после отмены судебного приказа Дата изъята (почтовый конверт л.д. 78), следовательно, срок исковой давности в рассматриваемом случае истцом не пропущен.
Кроме того, доводы ответчика о том, что последняя расходная операция по карте была ею совершена до Дата изъята в рассматриваемом случае правового значения не имеет, поскольку пополнение счета для погашения задолженности по данному кредиту согласно выписке из лицевого счета Номер изъят за период с Дата изъята по Дата изъята было совершено Дата изъята. С учетом указанной даты последнего платежа выставление заключительного счета и обращение в суд с настоящим иском последовало в течение установленного ст. 196 ГК РФ срока.
Доводы апелляционной жалобы о том, что кредит был взят ответчиком только на одну покупку телефона, не соответствует материалам дела, а именно из представленной выписки по счету следует, что ответчик в течение длительного периода производила платежи, расчеты и иные операции, посредством использования кредитной карты.
Доводы апелляционной жалобы не содержат указания на обстоятельства, которые не были проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение при вынесении судебного акта, или могли бы повлиять на обоснованность и законность обжалуемого решения, либо опровергнуть выводы суда первой инстанции.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 21 октября 2019 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судья-председательствующий Е.Ю. Зубкова
Судьи О.Ю. Астафьева
С.В. Кислицына
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
