Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 февраля 2021 года Дело N 33-1434/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Кучеровой С.М.

судей Гришиной В.Г., Макурина В.М.

при ведении протокола помощником судьи Виноградовой О.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гришиной В.Г.

гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к Головниной Ларисе Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

по апелляционной жалобе представителя ПАО "Совкомбанк" - Егоровой В.А.

по апелляционной жалобе Головниной Л.Н.

на решение Сухобузимского районного суда Красноярского края от 07 октября 2020 года, которым постановлено:

"Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Головниной Ларисе Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор N 1553907058, заключенный 31.01.2018 между ПАО "Совкомбанк" и Головниной Ларисой Николаевной.

Взыскать с Головниной Ларисы Николаевны в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N N от 31 января 2018 г. в размере 415 812 рублей 47 копеек, из которых: просроченная ссуда - 391 253 рубля 39 копеек, просроченные проценты - 13 410 рублей 08 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 000 рублей, неустойка по ссудному договору - 3 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 3 000 рублей, комиссия за смс-информирование - 149 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 493 рублей 56 копеек, а всего: 429 306 (четыреста двадцать девять тысяч триста шесть) рублей 03 копейки.

Взыскать с Головниной Ларисы Николаевны в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 391 253 рублей 39 копеек, начиная с 22 августа 2019 г. по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с Головниной Ларисы Николаевны в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 391 253 рублей 39 копеек за каждый календарный день просрочки, начиная с 22.08.2019 по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, общей площадью 59,8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером <адрес> земельный участок, площадью 880,8 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу<адрес>, с кадастровым номером <адрес>, принадлежащие Головниной Ларисе Николаевне, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1170000 (один миллион сто семьдесят тысяч) рублей, в том числе: жилого дома в размере 882 000 (восемьсот восемьдесят две тысячи) рублей, земельного участка в размере 288 000 (двести восемьдесят восемь тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований, - отказать".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Головниной Л.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 31 января 2018 года между ПАО "Совкомбанк" и Головниной Л.Н. заключен кредитный договор N N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 445 107,61 рублей под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог - жилой дом, общей площадью 59,8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер N, а также земельный участок по указанному адресу, площадью 880,8 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый номер N Данное имущество принадлежит Головниной Л.Н. на праве собственности, обременено ипотекой в силу закона. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 170 000 рублей, в том числе, жилого дома - 882 000 рублей, земельного участка - 288 000 рублей. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в размере 128 461 рубля, просроченная задолженность по основному долгу и процентам возникла 02 октября 2018 года. По состоянию на 15 мая 2019 года общая задолженность составила 429 356,04 рублей, из которых - просроченная ссуда - 391 253,39 рублей, просроченные проценты - 27 572,76 рублей, проценты по просроченной ссуде - 2 003,37 рублей, неустойка по ссудному договору - 7 561,71 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 815,81 рублей, комиссия за смс-информирование - 149 рублей. Истцом в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком оставлено без исполнения.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с Головниной Л.Н. задолженность по кредитному договору - 453 338,95 рублей, из которых: просроченная ссуда - 391 253,39 рублей, просроченные проценты - 23 572,76 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 21 857,60 рублей, неустойка по ссудному договору - 7 561,71 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 8 944,49 рублей, комиссия за смс-информирование - 149 рублей, расходы по оплате государственной пошлины, проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 391 253,39 рублей, с 16 мая 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на указанную сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 16 мая 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общей площадью 59,8 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> номер N, а также земельный участок по указанному адресу, площадью 880,8 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый номер N с установлением начальной продажной цены в размере 1 170 000 рублей.

Судом первой инстанции постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Совкомбанк" - Егорова В.А. просит изменить решение суда первой инстанции, как незаконное и не обоснованное. Ссылается на неправомерное снижение размера процентов.

В апелляционной жалобе Головнина Л.Н. просит отменить решение суда первой инстанции, как незаконное и не обоснованное. Ссылается на неверный, неясный расчет задолженности, представленный истцом.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, уведомленных надлежащим образом о рассмотрении дела, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Головину Л.Н., представителя ПАО "Совкомбанк", поддержавших доводы своих жалоб, судебная коллегия не находит оснований для отмены принятого судом решения.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Положениями ч. 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как установлено ч. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 января 2018 года между ПАО "Совкомбанк" и Головниной Л.Н. заключен кредитный договор N N, по условиям которого ПАО "Совкомбанк" Головниной Л.Н. предоставлен кредит в размере 445107,61 рублей под 21,65 % годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 11 Основных условий кредитования кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3. договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости).

Дата и сумма ежемесячного платежа определены в соответствии с условиями договора и указаны в графике платежей (приложения N 1 к кредитному договору) и составляют 12 344,42 рублей ежемесячно, последний платеж 12 343,85 рублей 85 копеек.

Пунктом 13 Основных условий кредитования предусмотрена ответственность за нарушение заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, а именно, обязанность заемщика по уплате кредитору неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Разделом 5 кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрен порядок использования кредита и его возврата, а именно: заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором (п.5.1), за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году, срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.5.2). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с настоящим договором (п.5.3). В случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме установлена очередность погашения требований: 1) на возмещение издержек кредитора, в том числе, на судебные расходы; 2) на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); 4) на уплату начисленных (текущих) процентов; 5) на уплату сумму кредита (части кредита); 6) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 7) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) (п.5.9).

Из п. 7.4.1. кредитного договора, заключенного между сторонами, следует, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами; в случае полной или частичной утраты или повреждения объекта недвижимости, при нецелевом использовании кредита и т.д.

Согласно п. 7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в случаях: нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа, либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа, либо его части более чем на 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз подряд в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.7.4.4).

Разделом 8 кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрена ответственность сторон, а именно: в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором (п.8.2).

В обеспечение исполнения обязательств по вышеназванному кредитному договору 31 января 2018 года между сторонами заключен договор залога (ипотеки) N N ДЗ, согласно п. 1.1 которого Головнина Л.Н. (залогодатель) передает в залог ПАО "Совкомбанк" (залогодержателю) недвижимое имущество в виде жилого дома, общей площадью 59,8 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер <адрес>, а также земельного участка по вышеуказанному адресу, площадью 880,8 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером N.

Из п. 3.1 договора залога (ипотеки) N N ДЗ от 31 января 2018 года следует, что по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет 1 170 000 рублей, а именно: жилого дома - 882 000 рублей, земельного участка - 288 000 рублей.

Пунктом 8.1 договора залога (ипотеки) предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В силу п. 12.1 договора залога (ипотеки) договор считается заключенным и вступает в силу с момента его подписания сторонами, действует до полного погашения заемщиком своих обязательств по кредитному договору N 1553907058 от 31 января 2018 года и по настоящему договору (п.12.2).

С содержанием Основных условий кредитования, договором залога (ипотеки) заемщик ознакомлена, согласна полностью отвечать за исполнение обязательств, что подтверждается ее собственноручной подписью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна.

Как видно из представленных материалов, свои обязательства Банк по кредитному договору исполнил, предоставив Головниной Л.Н. сумму кредита в размере 445 107,61 рублей, в свою очередь заемщик нарушила сроки и условия, установленные договором для возврата основного долга и уплаты процентов, нерегулярно и не в полном объеме осуществляет платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету.

02 апреля 2019 года банк направил в адрес заемщика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, предложив явиться в банк для подписания соглашения о расторжении договора и погашении задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления, однако до настоящего времени требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.