Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 апреля 2021 года Дело N 33-1432/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.

судей Шалагиной Л.А., Питиримовой Г.Ф.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Сергеевой О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 28 апреля 2021 года гражданское дело по иску Максимовой Л. В. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Максимовой Л.В. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 14 сентября 2020 года, которым исковые требования Максимовой Л. В. к ООО "Альфа-страхование-жизнь" о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Булатовой О.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Максимова Л.В. обратилась с иском в суд к ООО "АльфаСтрахование-жизнь" о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. 13 марта 2018 между Максимовой Л.В. и ОАО "Альфа-Банк" заключён договор потребительского кредита N ТОРРААНSК51803131002 сроком на 60 месяцев (5 лет), сумма кредита составила 379500 рублей. Пунктом 11 кредитного договора установлено, что кредит предоставляется, кроме всего прочего, на оплату заёмщиком страховой премии по договору страхования "Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода". 13 марта 2018 между Максимовой Л.В., ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" заключен договор страхования (трехсторонний договор), о чём свидетельствует полис-оферта по Программе "Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода". По страховому случаю "Увольнение (сокращение)" страховая премия составила 34227,06 рублей. Согласно договору страхования 13 марта 2018 года страховая премия Максимовой Л.В. оплачена на расчетный счёт ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", которое обязано в течение 5 рабочих дней с даты поступления страховой премии на расчётный счет, то есть до 21 марта 2018 года, перечислить страховую премию по страховому случаю "Увольнение (сокращение)" на расчётный счёт АО "АльфаСтрахование". Однако по сведениям истца, указанная страховая премия ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на расчётный счет ОАО "АльфаСтрахование" перечислена не была. Таким образом, оставив денежные средства в сумме 34227.06 рублей, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" какой-либо страховой услуги истцу не оказало, в связи с чем данные денежные средства являются неосновательным обогащением ответчика. Истец просила взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сумму неосновательного обогащения в размере страховой премии 34227.06 рублей, неустойку в этом же размере, 4727.57 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.03.2018 года по 11.02.2020 года; проценты за пользование денежными средствами с 12.02.2020 года по день уплаты 34227.06 рублей истцу в зависимости от ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

В судебное заседание Максимова Л.В. не явилась, ответчик и третье лицо (АО "АльфаСтрахование") своих представителей в суд не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Представитель истца - Прозоров Д.В. исковые требования поддержал.

В письменных возражениях ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с исковыми требованиями не согласилось.

Суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Максимова Л.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, поскольку суд не учел, что представленные ответчиком доказательства перечисления страховой премии не являются надлежащими, не заверены должным образом; трехсторонний договор, подписанный сторонами 13 марта 2018 года, не вступил в силу, поскольку ОАО "АльфаСтрахование" фактически получило от страхователя меньшую сумму в качестве страховой премии нежели установлено договором; оплата должна была производиться непосредственно со счета истца на счет ответчика, а далее со счета ответчика на счет третьего лица; возложив на истца обязанность доказывания факта неперечисления страховой премии, суд нарушил нормы процессуального права, поскольку обязанность доказывания факта надлежащего исполнения обязательств по договору всегда возлагается на ответчика.

В судебное заседание суда второй инстанции Максимова Л.В. не явилась, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и АО "АльфаСтрахование" своих представителей в суд не направили, о времени и месте судебного заседания извещены, извещение, направленное истцу, возвращено по истечении срока хранения, извещения, направленные ответчику и третьему лицу, получены их представителями, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Оснований для выхода за пределы доводов жалобы коллегия не усматривает.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит поводов к отмене состоявшегося судебного постановления в связи со следующим.

Как следует из материалов дела, 13 августа 2018 года между Максимовой Л.В. и ОАО "Альфа-Банк" заключен договор потребительского кредита N.

13 августа 2018 года между страхователем Максимовой Л.В., страховщиком- координатором ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", и страховщиком ОАО "АльфаСтрахование" заключен договор страхования, что подтверждается полисом - офертой N по программе "Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода" (вариант Стандарт 2), по условиям которого страховщик-координатор обязался за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью страхователя в соответствии с условиями договора по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" и "Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", а страховщик обязался за обусловленную договором плату осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков страхователя в соответствии с условиями договора страхования по программе "Защиты от потери работы и дохода" и "Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N" ОАО "АльфаСтрахование.

По условиям договора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" является страховщиком в части страхования жизни и здоровья (Условия страхования N), страховая премия составляет 45035.60 рублей, АО "АльфаСтрахование" - в части страхования финансовых рисков (Условия страхования N), страховая премия - 34227.06 рублей.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования по всем указанным в полисе-оферте рискам на расчётный счёт или кассу страховщика-координатора. При этом страховщик-координатор осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся страховщику, на расчётный счёт последнего в течение 5 рабочих дней с даты поступления страховой премии на расчётный счёт страховщика-координатора (полис-оферта).

Согласно реестру переводов к платежному поручению N 7 от 14 марта 2018 года относительно клиента - Максимова Л.В., осуществлен перевод денежных средств получателю перевода - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", сумма страховой премии -34227.06 рублей, сумма комиссии Банка за перевод - 6845.41 рублей (л.д.147).

Платёжным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произвело перечисление по реестру платежей по договору N в части страхования финансовых рисков к платежному поручению N за ДД.ММ.ГГГГ на счёт АО "АльфаСтрахование" суммы 5744312.82 рублей (л.д.48).

ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" в ответе на претензию отказало Максимовой Л.В. в возврате страховой премии.

Отказ от удовлетворения требования побудил истца обратиться в суд с настоящим иском, который и стал предметом судебного разбирательства.

Разрешая возникший между сторонами спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, установив вышеназванные обстоятельства, руководствуясь условиями заключенных договоров и нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика неосновательного обогащения и нарушения прав истца как потребителя.

Выводы суда в решении приведены, коллегия с ними соглашается по существу, находя их правильными, исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе вследствие неосновательного обогащения (подпункт 7).

На основании статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1).

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (пункт 2).

Согласно статье 432 ГК РФ (пункт 1) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Применительно к статье 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (пункт 1).

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (пункт 2).

На основании пункта 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

Положения статей 1102 и 1103 ГК Российской Федерации устанавливают обязанность возврата неосновательного обогащения лицом, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), и предусматривают, в частности, что, поскольку иное не установлено данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке; об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Перечень имущества, не подлежащего возврату в качестве неосновательного обогащения, приведен в статье 1109 ГК РФ.

Руководствуясь частью 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Присущий гражданскому судопроизводству принцип диспозитивности, а также эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

В рассмотренном деле требования Максимовой основаны на том, что, получив от Максимовой денежную сумму в качестве страховой премии, ответчик не перечислил ее ООО "АльфаСтрахование", что, по мнению истицы, является доказательством незаключения договора страхования, а поскольку договор незаключен, страховая премия является неосновательным обогащением ответчика и подлежит возврату Максимовой.

По смыслу закона неосновательным обогащением является неосновательное приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого лица без должного правового основания.

Обязательство из неосновательного обогащения возникает при наличии определенных условий, которые и составляют фактический состав, порождающий указанные правоотношения.

Условиями возникновения неосновательного обогащения являются следующие обстоятельства: приобретение (сбережение) имущества имело место, приобретение произведено одним лицом за счет другого лица (за чужой счет), приобретение (сбережение) имущества не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке, прежде всего договоре, то есть, произошло неосновательно.

При этом указанные обстоятельства должны иметь место в совокупности.

Для установления факта неосновательного обогащения необходимо отсутствие у ответчика оснований (юридических фактов), дающих ему право на получение (или удержание) чужого имущества (денежных средств).

То есть, для квалификации заявленной истцом ко взысканию с ответчика денежной суммы в качестве неосновательного обогащения необходимо отсутствие правовых оснований для приобретения или сбережения этой суммы ответчиком за счет истца, приобретение или сбережение (удержание) денежных средств не должно быть основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке.

Особенностью предмета доказывания по делам о взыскании неосновательного обогащения и распределения обязанности доказывания является то, что лицо, обратившееся в суд с требованием о возврате неосновательного обогащения (истец), должно доказать факт приобретения (сбережения) ответчиком имущества за счет истца и размер неосновательного обогащения, а ответчик представляет доказательства либо наличия законных оснований для приобретения или сбережения спорных денежных средств, то есть доказывает, что денежные средства получены не неосновательно, либо наличия обстоятельств, при которых полученные денежные средства не подлежат возврату.

Для правильного разрешения спора суду следовало установить, приобрело ли ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" денежные средства Максимовой, доказано ли ответчиком наличие законных оснований для приобретения этих средств, либо предусмотренных законом обстоятельств, которые позволяют ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" эти денежные средства удержать.

Обязанность доказывания вышеприведенных обстоятельств возложена судом на стороны при подготовке дела к судебному разбирательству.

Факт получения ответчиком от Максимовой денежных средств в указанном ею размере ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" подтвержден и предметом спора не является.

При этом полученная страховщиком-координатором страховая премия не является неосновательным обогащением, поскольку получена на основании договора.

Таким образом, ответчик получил отыскиваемую истицей сумму не неосновательно, а по условиям соответствующих договоров (кредитного договора и договора страхования)

Эти договоры заключены, не оспорены и недействительными не признаны, не расторгнуты.

Таким образом, обстоятельства безосновательности перечисления денежных средств ответчику подтверждения не нашли.

Спорным моментом, по которому между сторонами возникли разногласия, явился вопрос перечисления ответчиком страховщику страховой премии (то есть, наличия или отсутствия незаконного удержания ответчиком полученной суммы).

Истица считает, что страховая премия страховщиком-координатором страховщику не перечислена, то есть сумма страховой премии ответчиком незаконно удерживается.

В возражениях на иск ответчик указал на то, что договор страхования заключен, взаимоотношения между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ООО "АльфаСтрахование" на права и обязанности Максимовой не влияют, денежные средства во исполнение договора ответчик перечислил страховщику.

В подтверждение представил соответствующие документы - полис, платежное поручение, реестр переводов.

Коллегия соглашается с судом в том, что доказательства перечисления денежных средств контрагенту ответчик представил.

Поэтому и в части незаконного удержания денежных средств ответчиком доводы Максимовой также не являются обоснованными, перечисление денежных средств подтверждается и получателем не оспаривается (сведений о том, что ООО "АльфаСтрахование" оспаривает получение страховой премии, в деле нет).