Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июня 2021 года Дело N 33-1432/2021

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего Гниденко С.П.,

судей коллегии Нех Т.М., Акбашевой Л.Ю.,

при ведении протокола помощником судьи Харламповой Т.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Артамонова С.И. на решение Новоуренгойского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 26 марта 2021 года, которым постановлено:

Исковые требования ООО "Ситиус" удовлетворить частично.

Взыскать с Артамонова С.И. в пользу ООО "Ситиус" задолженность по договору потребительского займа N 2018-1571853 от 10 июля 2018 года в размере 74 837 рублей 71 копейка, из которых 25 000 рублей - сумма основного долга, 49 837 рублей 71 копейка - проценты за пользование займом; расходы по оплате юридических услуг в размере 4 989 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 444 рубля 61 копейка, а всего 82 271 рубль 32 копейки.

В остальной части в иске ООО "Ситиус" отказать.

Заслушав доклад судьи Нех Т.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "Ситиус" обратился в суд с иском к Артамонову С.И. о взыскании задолженности по договору потребительского займа в размере 75 000 рублей.

Иск мотивирован тем, что 10 июля 2018 года между ООО МФК "ГринМани" и Артамоновым С.И. заключён договор потребительского займа N 2018-1571853 на сумму 25 000 рублей с уплатой процентов за пользование займом в размере 391, 071 годовых, а всего 34 375 рублей в срок до 14 августа 2018 года включительно. В нарушение условий договора обязательства по возврату займа должником не исполнены. 30 сентября 2019 года между ООО МФК "ГринМани" и ООО "Ситиус" заключён договор уступки прав (требований) N ГМС-0919. На 06 ноября 2020 года задолженность составляет 75 000 рублей, в том числе 25 000 рублей - задолженность по основному долгу, 50 000 рублей - задолженность по процентам. В связи с чем, просили взыскать с ответчика задолженности по договору потребительского займа N 2018-1571853 от 10 июля 2018 года в размере 75 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 450 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей.

Истец ООО "Ситиус" о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Артамонов С.И. о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В письменном отзыве возражал против удовлетворения иска, указав, что договор займа в письменном виде не заключался, следовательно, обязательства у ответчика перед истцом отсутствуют.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

С решением суда не согласен ответчик Артамонов С.И.

В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, вынести новое решение об отказе в удовлетворении иска. Также ссылается на то, что обжалуемое решение не подписано судьей.

Участвующие по делу лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом. В связи с чем, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие на основании статьи 327 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 года "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонами в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

Согласно ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона N 63-ФЗ от 06.04.2011 года "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Пунктом 3 статьи 2 "Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации", утвержденного Банком России 22.06.2017 года, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуг с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как верно указал суд первой инстанции, договор займа принается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 10 июля 2018 года между ООО МФК "ГринМани" и Артамоновым С.И. был заключен договор потребительского займа N 2018-1571853, в соответствии с условиями которого, ООО МФК "ГринМани" передало в собственность Артамонова С.И. денежные средства (заем) в размере 25 000 руб., а ответчик взял обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 391,071 % годовых, а всего 34 375 рублей в срок до 14 августа 2018 года включительно.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК "ГринМани" передало в сети интернет расположенного по адресу www.greenmoney.ru.

Судом первой инстанции подробно исследованы доводы ответчика, им дана надлежащая правовая оценка, изучены представленные в дело доказательства, установлены обстоятельства дела, с выводами суда соглашается судебная коллегия.

Так, установлено, что Артамонов С.И., используя функционал Сайта, обратился с Заявкой на предоставление займа в сумме 25 000 рублей, сроком возврата до 14 августа 2018 года.

С этой целью, он в соответствии с Правилами предоставления займов ООО МФК "ГринМани", совершил следующие действия: зашёл на Сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в Личный кабинет), заполнил Заявку с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа. После получения указанных выше данных, ООО МФК "ГринМани" направил Артамонову С.И. SMS-сообщение с кодом подтверждения. По получении SMS-сообщения с кодом подтверждения Артамонов С.И. путем указания в размещенной на Сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи размещенному на Сайте.

После получения подтверждения предоставленной информации, подтверждения ознакомления с Правилами предоставления потребительского займа, присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, ООО МФК "ГринМани" предоставил Артамонову С.И. доступ в Личный кабинет, в котором последний осуществил привязку личной банковской карты ПАО "Сбербанк России" N.

По результатам рассмотрения Заявки Артамонова С.И. было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 25 000 рублей сроком возврата до 14 августа 2018 года, при этом последнему была направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а так же СМС-сообщение содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).

Оферта на предоставление займа была акцептована Артамоновым С.И. путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 10 июля 2018 года. В этот же день сумма займа была перечислена Артамонову С.И. на именную банковскую карту N с помощью платежной системы АО "Тинькофф Банк", таким образом ООО МФК "ГринМани" исполнил свои обязательства по Договору.

Факт перечисления денежных средств подтверждается Реестром выплат, подписанным электронной подписью и предоставляемым взыскателю АО "Тинькофф Банк" на основании договора, заключенного между ООО МФК "ГринМани" и АО "Тинькофф Банк".

Порядок взаимодействия ООО МФК "ГринМани" и АО "Тинькофф Банк" определен вышеуказанным договором, в соответствии с которым реестр выплат - отчет в электронном виде, формируемый АО "Тинькофф Банк" и содержащий перечень всех обработанных АО "Тинькофф Банк" переводов с указанием сумм за каждый календарный день (или дни, в случае, если Реестр Выплат формируется за несколько выходных/нерабочих дней). Запросы о перечислении денежных средств на банковскую карту заемщика отправляются ООО МФК "ГринМани" в АО "Тинькофф Банк" путем электронного документооборота. Номер транзакции (перевода денежных средств клиенту) в реестре соответствует последним шести цифрам номера договора займа клиента (N 2018-1571853).

При выдаче онлайн-займа платежные требования не имеют место быть. Вывод суда о выдаче Артамонову С.И. онлайн-займа обоснован представленными в дело доказательствами.

Как верно указано судом, факт перечисления денежных средств также следует из выписки по карте, открытой на имя Артамонова С.И. ПАО "Сбербанк России".

В соответствии с п. 3.4 Общих условий Договора в случае не возврата клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму продолжают начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями Договора (по ставке 391,071 % годовых или 2,10 % в день, согласно п. 2.1. оферты, за исключением периода с 28 июля 2018 года по 14 августа 2018 года включительно, для которого устанавливается процентная ставка 0,10 % в день), со дня, следующего за днем, когда сумма займа должна быть возвращена, до дня её возврата включительно.

На дату 6 ноября 2020 года задолженность Артамонова С.И. по договору N 2018-1571853 от 10 июля 2018 года составляет 75 000 рублей, из которых 25 000 рублей - основной долг, 50 000 рублей - задолженность по процентам.

Изменения, внесенные в ст.12.1 федерального закона N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" об особенностях начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу, вступили в законную силу с 01.01.2017г. и применяются к договорам, заключенным с 1 января 2017 года.

В соответствии с частью 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В силу ч. 3 ст. 12.1 закона условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Расчет, долга и процентов по нему является верным, какие-либо суммы в счет погашения займа не вносились. На 6 ноября 2020 года долг составляет 25 000 рублей, сумма процентов, подлежащих взысканию, и указанная истцом составляет 50 000 рублей (25 000 х 2).

В нарушение положений ст. 810, 819 ГК РФ и обязательств по договору займа, Артамонов С.И. до настоящего времени не возвратил сумму займа. Иного расчёта задолженности суду не представил.

Согласно п. 7 ст. 807 Гражданского Кодекса РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Законом о микрофинансовой деятельности.

Договор между сторонами заключен путем обмена электронными документами.

Судом подробно исследованы все обстоятельства заключения договора займа сторонами, принято во внимание, что при заключении договора ответчик зарегистрировался на официальном сайте ООО МФК "ГринМани" в сети Интернет, заполнил заявку, представил копии паспорта и карты, на которую должны были быть переведены денежные средства. Ответчик присоединился к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, и активация произведена на основании кода подтверждения, направленного посредством SMS-сообщения на телефон Артамонова С.И.

При том, что ответчик не оспаривал, что номер телефона, на который было направлено SMS-сообщение, с помощью которого происходила активация, является его и находится в его пользовании.

Доводы апелляционной жалобы о незаконности переуступки требований истцом не обоснованы в силу следующего.

30 сентября 2019 года ООО МФК "ГринМани" уступил ООО "Ситиус" права (требования) по данному кредитному договору в размере 75 000 рублей, что подтверждается Договором об уступке прав (требований) N ГМС-0919 и Приложением N 1 к Договору уступки прав (требований) от 30 сентября 2019 года.

В соответствии с Приложением N 1 к Договору уступки прав (требований) от 30 сентября 2019 года, права (требования) по вышеуказанному кредитному договору в порядке ст. 382-390 ГКРФ были переданы Взыскателю в следующем объеме: 25 000 рублей - сумма основного долга, 50 000 рублей - сумма процентов.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

По смыслу данного Закона, с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.