Определение Судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 июня 2021 года Дело N 33-1431/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:

председательствующего Косенко Л.А.,

судей Поштацкой В.Е., Кондаковой О.В.,

при секретаре Русановой О.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Шашеловой Марины Степановны на решение Железнодорожного районного суда г.Рязани от 23 сентября 2020 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований Шашеловой Марины Степановны к ООО "Согласие-Вита" о взыскании страховой премии.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Кондаковой О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шашелова М.С. обратилась в суд с иском к ООО "Согласие-Вита" о взыскании страховой премии.

Требования мотивированы тем, что 26.02.2019 между ООО "Сетелем Банк" и истцом заключен договор предоставления целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 1 894 524,17 руб. В соответствии с п. 9 кредитного договора,, для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор страхования рисков причинения вреда жизни, здоровью и /или потере трудоспособности на страховую сумму, равную сумме задолженности по кредиту.

26.02.2019 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования N. Страховая сумма по договору на дату его заключения составила 1 894 524,17 руб., страховая премия 146 636,17 руб.

04.10.2019 обязательства по кредитному договору были исполнены истицей досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

14.10.2019 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии 129 065,39 руб., но в удовлетворении требований ей было отказано.

27.03.2020 истец Шашелова М.С. обратилась к Уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг с заявлением о выплате части страховой премии. Согласно решению N от 22.07.2020, истцу в удовлетворении заявления также было отказано.

Указала, что по условиям полиса страхования N от 26.02.2019, выданного истцу, и Правил добровольного страховая жизни, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 894 524,17 руб. Для договора страхования, заключенного истцом сроком 60- месяцев, страховая сумма определяется в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается согласно приложению N 1 к договору страхования.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна 0 и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

На основании изложенного просила суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии по договору страхования N от 26.02.2019 в размере 129 331,29 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50%от присужденной судом суммы, половину которого взыскать в пользу РРОО по защите прав потребителей и участников долевого строительства "Ответственный собственник", судебные расходы по оплате почтовой корреспонденции в сумме 373,90 руб.

Решением Железнодорожного районного суда г.Рязани от 23.09.2020 в удовлетворении исковых требований отказано.

Дополнительным решением Железнодорожного районного суда г.Рязани от 17.03.2021 в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, судебных расходов по оплате почтовой корреспонденции в размере 373, 90 руб. отказано.

В апелляционной жалобе истец Шашелова М.С. просит решение суда от 23.09.2020 отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Письменные возражения на апелляционную жалобу не поступили.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции своевременно и в надлежащей форме, о причинах своей неявки суду не сообщили, доказательств уважительности этих причин не представили, не ходатайствовали об отложении рассмотрения дела.

На основании части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе Шашеловой М.С., судебная коллегия полагает, что решение суда отмене либо изменению не подлежит.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26.02.2019 между истцом Шашеловой М.С. и ООО "Сетелем Банк" заключен кредитный договор N на приобретение автотранспортного средства, по условиям которого банк предоставляет истцу Шашеловой М.С. сумму кредита 1 894 524,17 руб., состоящую из: суммы на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п.10 ИУ - 1 689 000 руб., суммы на оплату иных потребительских нужд - 205 524,17 руб. на срок 60 месяцев, дата возврата 07 марта 2024 года, под 9,50% годовых (п.п.1,2,4 кредитного договора).

В соответствии с п.9 кредитного договора, заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда его жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора на срок не менее года, на сумму не менее суммы задолженности по кредиту, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора, а равно поддерживать страхование риской в течение всего срока договора, с предоставлением кредитору документов, подтверждающих исполнение обязанности по страхованию, не позднее 7 календарных дней.

Банк обязательства по кредитному договору выполнил, денежные средства были получены истцом.

26.02.2019 между истцом Шашеловой М.С. и ответчиком ООО "Согласие - Вита" был заключен договор страхования N на основании Правил добровольного страхования жизни N, утвержденных приказом ООО СК "Согласие - Вита" от 01.03.2018 N.

Застрахованным по настоящему договору является страхователь, то есть истец.

Согласно п.3.1 договора страхования (страховому полису), выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Договор страхования заключен на срок с 26.02.2019 по 07.03.2024. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут 26.02.2019, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в настоящем страховом полисе и Правилах страхования. Действие договора страхования прекращается в 23 часа 59 минут дня, указанного как день его окончания. Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (п.п.4.1, 4.2 договора страхования).

В соответствии с п.4.3 договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая.

В день заключения договора страхования страховая сумма равна 1 894 524,17 руб. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении N 1 к настоящему договора страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата (п.4.6 договора страхования).

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 146 636,17 руб. Страховой тариф 0,129% в месяц (п.п.4.8, 4.9 договора).

Согласно пункту 5.3. договора страхования, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что он ознакомлен и согласен с договором страхования, включая приложение N 1, и Правилами страхования со следующими положениями: а) установленным лимитом ответственности, б) основаниями отказа в страховой выплате, в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении Периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится.

Согласно п.6.1 договора страхования, к страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования: график уменьшения страховой суммы, Правила страхования и информация о страховой услуге в форме памятки.

26.02.2019 страховая премия в размере 146 636,17 руб. была перечислена истцом на счет ответчика и в тот же день получена последним.

В соответствии с п.2.1 Правил добровольно страхования жизни N договор страхования может быть заключен в отношении застрахованного с ответственность по любому страховому/ым риску/ам, определенным в п.2.3 настоящих Правил страхования.

Перечень страховых рисков (страховых случаев), на случай наступления которых производится страхование, определяется договором страхования (п.2.2 Правил страхования).

Страховым случаем признается одно из следующих событий: смерть застрахованного лица по любой причине; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине; установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине; телесные повреждения застрахованного лица в результате ДТП; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы ( п.2.3 Правил страхования).

В силу п.5.1 Правил страхования срок действия договора страхования определяется по соглашения между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования.

Согласно п.5.2 Правил, договора страхования вступает в силу с даты, указанной в договоре страхования, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, установленные договором страхования, если иной момент вступления в илу не установлен договором страхования.

Даты начала и окончания срока страхования совпадают с датами начала и окончания действия договора страхования соответственно. При этом досрочное прекращение действия договора страхования влечет за собой прекращение срока страхования (п.5.3 Правил страхования).

Согласно разделу 7 Правил страхования, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно, в том числе, по основаниям:

- выполнение страховщиком своих обязательств в по договору страхования в полном объёме (п. 7.1.1.);

- отказа страхователя от договора страхования по письменному заявлению в течение установленного договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п. 7.1.2.);

- отказа страхователя от договора страхования по истечении Периода охлаждения. Уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхователя не предусмотрено иное (п. 7.1.3.);

Согласно пункту 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.1.2 (период охлаждения) настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (её части) не производится.

04.10.2019 обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

14.10.2019 истец Шашелова М.С. обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования N от 26.02.2019 и с требованием о возврате части страховой премии в сумме 129 065,39 руб.

В удовлетворении требований ответчиком было отказано.

27.03.2020 истец Шашелова М.С. обратилась в службу финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг с заявлением о выплате части страховой премии в сумме 129 065,39 руб., а также возмещении расходов по почтовой пересылке в размере 265,90 руб..

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций N от 22.07.2020 в удовлетворении требований Шашеловой М.С. о взыскании части страховой премии по договору страхования, а также взыскании почтовых расходов было отказано.

Из письменных пояснений Финансового уполномоченного от 31.08.2020, имеющихся в материалах дела, следует, что решением финансового уполномоченного N Шашеловой М.С. было отказано в удовлетворении заявленных им требований. Указанное решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, Закона N 123-ФЗ и иных нормативных правовых актов РФ. Считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которой при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что основания, необходимые для возврата части уплаченной страховой премии, предусмотренные договором страхования отсутствуют, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, в связи с чем, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Шашеловой М.С. о взыскании страховой премии.

Не установив нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд также отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанций, поскольку они основаны на правильном применении и толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, а также на установленных по делу обстоятельствах, исследованных судом доказательствах.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Суд первой инстанции, исходя из буквального толкования условий кредитного договора и договора страхования, пришел к правильному выводу о том, что договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита после 14 дней с даты заключения договора страхования (период охлаждения), заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Согласно Графику уменьшения страховой суммы (Приложение N 1 к настоящему договора страхования), страховая выплата при наступлении страхового случая является изменяемой и определена именно в соответствии с суммами, указанными в Графике, при этом не поставлена в зависимость от размера задолженности по кредитному договору.

Так, в период с 10.09.2019 по 07.10.2019 страховая сумма составляет 1 760 863,03 руб., в дальнейшем, на протяжении 50 периодов страховая сумма снижается, однако ни в одном из них страховая сумма не равна нулю.